يبلغ متوسط رصيد الحساب المصرفي للأسرة الأمريكية 8,863 دولارًا، وفقًا لـ Bankrateوهذا لا يشمل حسابات التقاعد، أو صناديق الاستثمار المشتركة، أو العقارات، أو صناديق المؤشرات، أو غيرها من حسابات الاستثمار. وفي الوقت نفسه، يبلغ متوسط ديون الأسرة الواحدة 11,880 دولارًا أمريكيًا، ويقوم اثنان من كل عشرة بالغين بتجديد ديون بطاقات الائتمان التي تتجاوز 2,500 دولار أمريكي شهريًا، وفقًا لـ بيانات الاحتياطي الفيدرالي.
دعونا نلقي نظرة على كيفية تقليل الديون، وأفضل طريقة لزيادة المدخرات، وكيفية الادخار بما يكفي للتقاعد باستخدام مجموعة متنوعة من استراتيجيات التمويل الشخصي.
# 1. ضع ميزانية
يدرك معظم الناس أنهم ينبغي يُنصح بالاحتفاظ بميزانية، لكن أكثر من 30% من الناس لا يحتفظون بميزانية، وفقًا لـ استطلاع Debt.com لعام 2019بدون ميزانية، يسهل الإسراف وتراكم الديون، التي قد تتفاقم مع مرور الوقت. وتجعل الديون من المستحيل تنمية أموالك وتحقيق أهدافك التقاعدية أو غيرها من الأهداف المالية.
هناك العديد من استراتيجيات الميزانية المختلفة التي تتيح لك ادخار المال أولاً:
الميزانية المغلف
نظام الميزانية الظرفية هو نظام يعتمد على النقد، حيث تقوم بتعبئة مظاريف مختلفة - تمثل فئات الإنفاق - بالنقود كل شهر. وعندما ينفد النقد، لا يمكنك إنفاق المزيد حتى الشهر التالي.
ميزانية 50/30/20
تتضمن ميزانية 50/30/20 تخصيص 50% من دخلك للضروريات (مثل السكن والطعام)، و30% للنفقات الشخصية (مثل تناول الطعام في الخارج أو السفر)، و20% للادخار، مما يحد من النفقات الكبيرة ويشجع على الادخار التلقائي.
الميزانيات الصفرية
تعتمد الميزانيات الصفرية على تخصيص الدخل لفئات إنفاق مختلفة كل شهر، ثم تحويل أي فائض إلى مدخرات. باستخدام هذا النهج، يكون لكل دولار غرض محدد، ويقلّ التخمين.
سهّلت تطبيقات مثل Mint وYNAB إنشاء الميزانية ومتابعتها باستخدام هذه الاستراتيجيات. فبعد ربط حساباتك البنكية، تستورد هذه التطبيقات كل معاملة وتصنفها، مما يُسهّل عليك رؤية أنماط الإنفاق. يمكنك الاستفادة من هذه المعلومات لإنشاء ميزانيات دقيقة والتأكد من عدم تجاوز نفقاتك.
#2. أتمتة عملية الادخار
من الصعب توفير المال إذا اعتمدت على بقايا الطعام في ميزانيتك - يبدو أن هناك دائمًا ما ينقصك شيء إنفاق المال بدلاً من ادخاره. أفضل طريقة لزيادة المدخرات وتجنب هذه الميول هي تحويل المدخرات إلى مجرد مصروف شهري عادي يجب إدراجه في ميزانيتك. بهذه الطريقة، لن يكون هناك إغراء لإنفاق هذه الأموال دون تخطيط مسبق.
هناك بعض الميزات المفيدة التي يجب البحث عنها في حساب التوفير:
الإيداعات التلقائية
تعتبر عمليات الإيداع التلقائي أفضل طريقة لزيادة المدخرات، وذلك من خلال إنشاء "نفقات" شهرية عن طريق تحويل الأموال تلقائيًا من الحساب الجاري إلى حساب التوفير كل شهر دون الحاجة إلى تذكر تحويلها.
أسعار الفائدة والرسوم
تُعدّ أسعار الفائدة والرسوم من الاعتبارات المهمة لتحقيق أفضل عائد على مدخراتك. لذا، يُنصح بالبحث عن حسابات بدون رسوم ذات أسعار فائدة مرتفعة.
حسابات متعددة
تُسهّل الحسابات المتعددة الادخار لأغراض مختلفة. على سبيل المثال، يُسهّل تطبيق Ally إنشاء حسابات توفير مختلفة لأهداف مختلفة (مثل السفر).
تُسهّل بعض منصات الوساطة الإلكترونية والمستشارين الآليين الادخار في صناديق سوق المال بدلاً من حسابات التوفير. قد تُقدّم هذه الحسابات معدلات فائدة أعلى، ولكنها قد لا تُغطّي تأمين مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). لذا، قد تكون مثالية للبعض، ولكن من المهم استشارة مستشار مالي أو متخصص قبل اتخاذ القرار.
#3. نوّع استثماراتك
يُبقي معظم الناس الجزء الأكبر من ثروتهم في منازلهم وبرنامج التقاعد الخاص بشركتهم. ورغم أن هذه الاستثمارات ليست بالضرورة سيئة، إلا أن قيمتها ونموها مع مرور الوقت يعتمدان على ظروف السوق. وقد يؤدي تباطؤ سوق العقارات أو أداء الشركة إلى انخفاض كبير في مدخرات التقاعد.
أسهل طريقة لتنويع المحفظة الاستثمارية هي استخدام ما يُسمى بصناديق التقاعد ذات التاريخ المستهدف، والتي تستثمر في محفظة متنوعة من الأسهم والسندات مع توزيع أصول يتغير بناءً على تاريخ التقاعد المستهدف. يمكن شراء هذه الصناديق بسهولة من أي حساب وساطة ولا تتطلب أي إدارة أو إعادة توازن مستمرة بمرور الوقت.
إلى جانب الاستثمارات التقليدية، أصبحت العملات المشفرة فئة أصول بديلة جذابة توفر تنويعًا إضافيًا. فهي غير مرتبطة نسبيًا بالأسهم والسندات وفئات الأصول الأخرى، مما يجعلها وسيلة تحوط محتملة ضد المخاطر في الأسواق الأخرى. وقد توفر أيضًا إمكانية تحقيق مكاسب إذا ما تم اعتمادها على نطاق واسع.
ZenLedger يُسهّل هذا النظام حساب الضرائب المستحقة على استثمارات العملات الرقمية. فبعد تجميع المعاملات من مختلف منصات التداول، يقوم النظام تلقائيًا بتعبئة نماذج مصلحة الضرائب الأمريكية الشائعة لتقديمها إلى محاسبك، بما في ذلك النموذج 1040 الجدول د والنموذج 8949. وبذلك، يمكنك بسهولة تحديد المبلغ المستحق عليك باستخدام استراتيجية قابلة للدفاع عنها في حال إجراء تدقيق ضريبي.
# 4. سداد ديونك
يبلغ متوسط ديون الأسر الأمريكية المتجددة 11,880 دولارًا، بينما يقوم اثنان من كل عشرة بالغين بتجديد ديون بطاقات الائتمان بأكثر من 2,500 دولار شهريًا، وفقًا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي. إلى جانب بطاقات الائتمان، تدين العديد من الأسر بقروض عقارية وقروض سيارات وقروض طلابية، مما قد يستنزف التدفق النقدي الشهري بسرعة ويصعّب عملية الادخار.
هناك عدة طرق لسداد الديون:
توحيد الديون
يُعدّ توحيد الديون طريقةً جيدةً لدمج جميع ديونك في دفعة شهرية واحدة، وربما بسعر فائدة أقل. لن تضطر إلى تذكّر سداد دفعات متعددة كل شهر.
تسوية الديون
يُعدّ تسوية الديون خيارًا للتفاوض على سداد الديون بأسعار مخفضة، على الرغم من أن هذه الخيارات قد تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك، لذلك من المهم دراسة الإيجابيات والسلبيات بعناية قبل اتخاذ القرار.
استراتيجيات من الأعلى إلى الأدنى
تركز استراتيجيات السداد من الأعلى إلى الأدنى على سداد الديون ذات الفائدة الأعلى قبل الديون ذات الفائدة الأقل. باتباع هذه الاستراتيجية، يمكنك تقليل مبلغ الفائدة التي تدفعها.
استراتيجيات من الصغيرة إلى الكبيرة
تركز استراتيجيات "من الصغير إلى الكبير" على سداد الديون الصغيرة قبل الديون الكبيرة. باستخدام هذه الاستراتيجية، يمكنك تقليل... عدد من القروض التي تسددها بشكل أسرع.
عادةً ما يكون من الأجدى مالياً سداد الديون قبل الادخار، لأن معدلات الفائدة على الديون تميل إلى أن تكون أعلى من عوائد الادخار أو الاستثمار. ويُستثنى من ذلك الديون منخفضة الفائدة، مثل قروض الرهن العقاري أو قروض الطلاب، التي قد يكون عائدها أقل من متوسط عائد سوق الأسهم. ومن المهم أيضاً بناء مدخرات للطوارئ لتجنب مستقبل تكاليف الديون.
الخط السفلي
تمتلك الأسر المتوسطة مدخرات جيدة، لكنها لا تواكب نمو الديون المتراكمة. أفضل طريقة للخروج من هذه الدوامة هي وضع ميزانية، وأتمتة عملية الادخار، وبناء محفظة استثمارية متنوعة، وسداد الديون. هذه الخطوات البسيطة ستساعدك على تقليل الديون، وزيادة المدخرات، وبناء محفظة استثمارية قوية تدعم تقاعدك.
