Průměrná americká domácnost má na bankovním účtu v průměru 8 863 dolarů, uvádí... Bankrate, což nezahrnuje penzijní účty, podílové fondy, nemovitosti, indexové fondy ani jiné investiční účty. Zároveň má průměrná domácnost revolvingový dluh ve výši 11,880 2,500 dolarů a dva z deseti dospělých podle Data Federálního rezervního systému.
Pojďme se podívat na to, jak snížit dluh, jak nejlépe zvýšit úspory a jak si našetřit dostatek na důchod pomocí různých strategií osobních financí.
#1. Vytvořte si rozpočet
Většina lidí si je vědoma toho, že by udržují si rozpočet, ale více než 30 % lidí si rozpočet nevede, podle Průzkum Debt.com z roku 2019Bez rozpočtu je snadné překročit rozpočet a nahromadit dluhy, které se časem mohou nahromadit. Dluh znemožňuje zhodnocovat vaše peníze a nakonec dosáhnout finančně náročného důchodu nebo jiných cílů.
Existuje mnoho různých strategií sestavování rozpočtu, jak si nejdříve zaplatit sami:
Obálkové rozpočtování
Obálkové rozpočtování je systém založený na hotovosti, kdy každý měsíc plníte různé obálky – představující kategorie výdajů – hotovostí. Když peníze dojdou, nemůžete utratit více až do dalšího měsíce.
Rozpočtování 50/30/20
Rozpočtování 50/30/20 zahrnuje alokaci 50 % vašeho příjmu na nezbytné věci (např. bydlení a jídlo), 30 % na osobní výdaje (např. stravování v restauracích nebo cestování) a 20 % na úspory, což omezuje velké výdaje a podporuje automatické spoření.
Nulové rozpočty
Nulové rozpočty zahrnují alokaci příjmů do různých kategorií výdajů každý měsíc a následný přesun veškerých zbývajících prostředků do úspor. Při použití tohoto přístupu má každý dolar přidělený účel a je zde minimum dohadů.
Aplikace jako Mint a YNAB nám nyní usnadňují vytváření a správu rozpočtu pomocí těchto strategií. Po propojení s vašimi bankovními účty tyto aplikace importují a kategorizují každou transakci, což usnadňuje sledování vzorců výdajů. Tyto informace o výdajích můžete využít k vytvoření přesných rozpočtů a k zajištění toho, abyste neutráceli nad své možnosti.
#2. Automatizujte své spoření
Je těžké ušetřit peníze, pokud čekáte na zbytky v rozpočtu – zdá se, že vždycky existují. něco utrácet peníze, místo abyste si je šetřili. Nejlepší způsob, jak si zvýšit úspory a vyhnout se těmto tendencím, je proměnit úspory v další měsíční výdaj, který je nutné zahrnout do rozpočtu. Tímto způsobem nebudete mít pokušení utratit tyto prostředky bez plánování dopředu.
U spořicího účtu je třeba hledat několik užitečných funkcí:
Automatické vklady
Automatické vklady jsou nejlepším způsobem, jak zvýšit úspory, a vytvářejí si tak měsíční „výdaje“ automatickým převodem finančních prostředků z běžného účtu na spořicí účet každý měsíc, aniž byste si museli pamatovat, zda je přesunout.
Úrokové sazby a poplatky
Úrokové sazby a poplatky jsou důležitými faktory pro dosažení nejlepšího zhodnocení vašich úspor. Měli byste hledat účty s nulovými poplatky a vysokými úrokovými sazbami.
více účtů
Více účtů usnadňuje spoření pro různé účely. Například Ally umožňuje snadno nastavit různé spořicí účty pro různé cíle (např. cestování).
Někteří online brokeři a robo-poradci také usnadňují spoření ve fondech peněžního trhu namísto spořicích účtů. Tyto účty mohou nabízet vyšší úrokové sazby, ale nemusí nabízet pojištění FDIC. V důsledku toho mohou být pro některé lidi ideální, ale před rozhodnutím je důležité promluvit si s finančním poradcem nebo odborníkem.
#3. Diverzifikujte své investice
Většina lidí si většinu svého čistého jmění uchovává ve svém domě a v programu 401(k) své společnosti. I když se nemusí nutně jednat o špatné investice, jejich hodnota a růst v čase závisí na konkrétních trzích. Zpomalení na trhu s bydlením nebo ve společnosti vašeho zaměstnavatele by mohlo vést k významnému snížení vašich úspor na důchod.
Nejjednodušší způsob, jak diverzifikovat portfolio, je využití tzv. fondů Target Date Retirement Funds (Fundů s cílovým datem odchodu do důchodu), které investují do diverzifikovaného portfolia akcií a dluhopisů s alokací aktiv, která se mění v závislosti na vašem cílovém datu odchodu do důchodu. Tyto fondy lze snadno zakoupit na jakýkoli makléřský účet a nevyžadují žádnou průběžnou správu ani rebalancování v průběhu času.
Kromě konvenčních investic se kryptoměny staly atraktivní alternativní třídou aktiv, která poskytuje dodatečnou diverzifikaci. Jsou relativně nekorelované s akciemi, dluhopisy a dalšími třídami aktiv, což z nich činí potenciální zajištění proti riziku na jiných trzích. Mohou také nabídnout růstový potenciál, pokud budou kryptoměny široce přijaty.
ZenLedger usnadňuje výpočet daňové povinnosti spojené s investicemi do kryptoměn. Po agregaci transakcí napříč burzami platforma automaticky vyplní oblíbené formuláře IRS, včetně formuláře 1040 Schedule D a formuláře 8949, aby je poskytla vašemu účetnímu. V případě auditu můžete snadno zjistit, kolik dlužíte, pomocí obhajitelné strategie.
#4. Splaťte svůj dluh
Průměrná americká domácnost má podle údajů Federálního rezervního systému revolvingový dluh ve výši 11 880 dolarů a dva z deseti dospělých měsíčně převádějí dluh na kreditních kartách ve výši přesahující 2 500 dolarů. Kromě kreditních karet má mnoho rodin dluhy z hypoték, autopůjček a studentských půjček, které mohou rychle snížit měsíční peněžní tok a ztížit spoření peněz.
Existuje několik způsobů, jak splatit dluh:
Konsolidace dluhu
Konsolidace dluhů je dobrý způsob, jak sloučit všechny své dluhy do jedné měsíční splátky – potenciálně s nižší úrokovou sazbou. Nemusíte se starat o to, abyste si každý měsíc pamatovali na více plateb.
Vyrovnání dluhu
Vyrovnání dluhu je možností, jak vyjednat splátky dluhu za zvýhodněné sazby, i když tyto možnosti mohou ovlivnit vaše kreditní skóre, proto je důležité před rozhodnutím pečlivě zvážit výhody a nevýhody.
Strategie od nejvyšší po nejnižší
Strategie „od nejvyšší k nízké“ se zaměřují na splacení dluhů s vyšším úrokem před dluhy s nižším úrokem. Přijetím této strategie můžete minimalizovat výši úroků, které platíte.
Strategie od malých po velké
Strategie pro malé i velké dluhy se zaměřují na splacení malých dluhů před dluhy většími. Pomocí této strategie můžete snížit číslo půjček, které splácíte rychleji.
Obvykle má větší finanční smysl splatit dluhy před spořením, protože úrokové sazby z dluhů bývají vyšší než výnosy z úspor nebo investic. Výjimkou jsou dluhy s nízkým úrokem, jako jsou hypotéky nebo studentské půjčky, které mohou mít nižší výnos než průměr na akciovém trhu. Je také důležité si vytvářet nouzové úspory, abyste se vyhnuli budoucnost náklady na dluhy.
Bottom Line
Průměrná domácnost má slušné úspory, ale revolvingové dluhy je převyšují. Nejlepším způsobem, jak tento cyklus prolomit, je vytvořit si rozpočet, automatizovat úspory, vybudovat diverzifikované investiční portfolio a splatit dluh. Tyto jednoduché kroky vám mohou pomoci snížit dluh, zvýšit úspory a vybudovat zdravé investiční portfolio na podporu důchodu.
