Představte si, že váš stárnoucí rodič má řadu zdravotních problémů, které vyžadují časté lékařské prohlídky, léčbu a užívání léků. Každá zdravotní událost spouští v současném pojišťovacím prostředí matoucí proces vyřizování pojistných událostí.
Nakonec žonglujete s fakturami od poskytovatelů zdravotní péče, vyplňujete rozsáhlé papírování a čekáte týdny na to, zda vaše pojišťovna schválila žádost o odškodnění. Koordinace mezi lékaři, lékárnami a pojišťovacími agenty se stává druhou prací na plný úvazek, protože neexistuje žádný systém, který by to udělal za vás.
Představte si správu všech těchto žádostí ve světě s podporou blockchainu: Během několika minut poté, co se váš rodič odhlásí z nemocnice, vystaví si recept nebo odejde ze schůzky, chytrá smlouva automaticky zkontroluje, zda jste splnili všechny podmínky pro schválení žádosti.
Pokud vaši žádost schválí, okamžitě zaplatí na digitální peněženku vašich rodičů. Pokud ne, můžete si rychle a automaticky aktualizovaný stav každé žádosti na jednom místě ověřit. Nemusíte se shánět o žádné papíry, žádné zpoždění s ověřováním ani kontaktovat více poskytovatelů.
Teď si to představte všechno Pojistné události – pojištění automobilů, životního pojištění a pojištění domácnosti – těží ze stejné efektivity a transparentnosti. A tady je to pravé – vaše pojistné by se také mohlo drasticky snížit, protože systém je mnohem efektivnější.
Tento scénář není vzdálenou utopickou vizí; technologie blockchain může tuto transformaci uskutečnit již dnes. Likvidace pojistných událostí založená na blockchainu může změnit stresující, složitý a nákladný proces vyřizování pojistných událostí na efektivní, spolehlivý a uživatelsky přívětivý proces.
Tržní potenciál je obrovský. Globální pojišťovací průmysl, který zahrnuje zdravotní, majetkové, životní, automobilové, cestovní a další oblasti, má hodnotu bilionů dolarů. Projekce předpokládají, že trh se zdravotním pojištěním dosáhne do roku 2030 hodnoty 4.37 bilionu dolarů.
Veškerý tento potenciál představuje značný potenciál pro narušení pojišťovacího průmyslu.
Tradiční vs. zpracování nároků pomocí blockchainu: Srovnávací pohled
Někdy je nejlepším způsobem, jak pochopit inovaci, porovnat ji se současným systémem. Pojišťovací průmysl existuje již po staletí. Současný systém zpracování pojistných událostí nepochybně postrádá efektivitu a transparentnost.
Technologie blockchain má potenciál způsobit revoluci ve zpracování pojistných událostí tím, že vyřeší mnoho problémů, které trápí tradiční systémy. Podívejme se na zjednodušené srovnání konvenčního a blockchainového zpracování pojistných událostí.
Tradiční zpracování pojistných událostí
V konvenčním systému, když pojistník potřebuje uplatnit pojistnou událost, obvykle začne tím, že kontaktuje svého pojišťovacího agenta nebo společnost přímo. Tento krok je začátkem několikastupňového procesu, který zahrnuje:
- Počáteční recenze: Pojistný likvidátor po obdržení pojistné události zahájí důkladné přezkoumání. Tato fáze vyžaduje posouzení platnosti pojistné události na základě krytí pojistníka.
- Dokumentace: Žadatel musí předložit všechny podpůrné dokumenty, jako jsou policejní zprávy, faktury a fotografie. Tyto dokumenty jsou často zasílány k dalšímu posouzení několika oddělením.
- Ověřování: Pojišťovna může potřebovat k ověření využít služeb třetí strany. Například odhadce posoudí škodu v případě dopravní nehody.
- Schválení nebo zamítnutí: Po všech ověřeních pojišťovna buď schválí, nebo zamítne žádost, což může trvat několik dní až několik měsíců.
- Pokud je žádost schválena, pojistník nakonec obdrží pojistnou částku šekem nebo přímým vkladem.
Zpracování nároků s podporou blockchainu
V případě blockchainu je situace dramaticky odlišná. První klíčovou inovací, kterou je třeba pochopit, jsou chytré smlouvy.
Chytré smlouvy:
Chytré smlouvy jsou samovykonávající se smlouvy s podmínkami zapsanými do řádků kódu. Fungují na blockchainové síti, což zajišťuje, že akce probíhají automaticky bez zprostředkovatelů, jakmile splní podmínky.
Díky blockchainu mohou chytré smlouvy automatizovat proces počátečního posouzení. Když reklamace splňuje všechna předem definovaná kritéria, smlouva se automaticky provede a spustí se proces reklamace.
Mezi další inovace systému pro uplatňování nároků, které blockchain umožňuje, patří:
- Okamžitá dokumentace: Blockchain umožňuje decentralizovanou účetní knihu, kde lze bezpečně a transparentně ukládat veškerou potřebnou dokumentaci. Žadatel i pojistitel mají k těmto údajům okamžitý přístup a ověřit si je, čímž eliminují nutnost opakovaného zadávání stejných informací.
- Strojové učení (ML) a umělá inteligence (AI): Algoritmy strojového učení (ML) dokáží analyzovat obrovské množství dat o pojistných událostech a identifikovat vzorce, anomálie a trendy, což efektivně pomáhá při odhalování podvodů. Umělá inteligence (AI) může dále automatizovat a zefektivnit vyřizování pojistných událostí inteligentní interpretací dat a rozhodováním na základě předem definovaných parametrů. Synergie ML, AI a blockchainu vytváří efektivnější, transparentnější a bezpečnější prostředí pro zpracování pojistných událostí.
- Ověření třetí stranou: I když může být stále nutné určité externí ověření, chytré smlouvy zvládnou mnoho úkolů. Například chytrá smlouva by mohla automaticky ověřit fakturu za opravu auta oproti důvěryhodné databázi nákladů na opravy.
- Automatické schválení nebo zamítnutí: Protože veškeré informace jsou transparentní a okamžitě ověřitelné, může blockchain žádost téměř okamžitě schválit nebo zamítnout na základě podmínek chytré smlouvy.
- Okamžitá platba: Po schválení může blockchain spustit okamžitou platbu na digitální peněženku pojistníka, čímž se doba platby zkrátí na minuty nebo dokonce sekundy.
Rozdíly z výše uvedeného srovnání můžeme shrnout následovně. Správa pohledávek pomocí blockchainu se zlepšuje:
- Rychlost: Tradiční systémy mohou trvat týdny až měsíce, zatímco blockchain to dokáže zkrátit na minuty nebo dokonce sekundy.
- Transparentnost: Transparentní systém účetních knih blockchainu zajišťuje, že obě strany mohou sledovat proces vyřizování reklamací v reálném čase, což tradiční metodě vážně chybí.
- Zabezpečení Neměnnost blockchainu zabraňuje neoprávněným změnám a snižuje tak prostor pro podvody.
- Účinnost: Blockchain eliminuje potřebu více zprostředkovatelů, čímž se proces zjednodušuje a snižuje jeho náchylnost k chybám.
Blockchain má také důsledky v dalších klíčových oblastech pojišťovnictví – prevenci podvodů a dodržování předpisů.
Předcházení podvodům
Pojistné podvody jsou významným problémem, který toto odvětví každoročně stojí miliardy. Centralizovaná povaha tradičních systémů usnadňuje zločincům manipulaci se záznamy a vymýšlení falešných tvrzení. Blockchain může poskytnout robustní řešení pro vykořenění podvodů.
Jakmile se informace dostanou do blockchainu, je jejich změna téměř nemožná. Každý transakční blok je propojen s předchozím blokem. Jakýkoli pokus o změnu informací by vyžadoval změnu všech následujících bloků, což by vyžadovalo obrovský výpočetní výkon a přitahovalo by pozornost kohokoli, kdo blockchain monitoruje.
Spáchání podvodu v řetězci je extrémně obtížné, což pojišťovnám – a v širším smyslu i pojistníkům – šetří značné částky peněz.
Regulační důsledky
Ačkoli blockchain slibuje zásadní změnu, neexistuje ve vakuu. Každý, kdo sleduje vývoj kryptoměn v oblasti regulace, ví, že regulační dohled se ve vysoce regulovaných odvětvích často střetává s technologickými inovacemi. Pojišťovnictví není výjimkou.
Mnoho zemí již pracuje na vytvoření legislativního rámce, který by zohledňoval technologie blockchain, a řeší otázky, jako je ochrana osobních údajů a přeshraniční právní složitosti.
První iniciativy v oblasti blockchainu v pojišťovacím sektoru
Podnikatelé a investoři v pojišťovacím sektoru si všímají tržních příležitostí a transformačních schopností blockchainu v tomto odvětví.
Limonáda je technologicky vyspělá pojišťovna, která se o 180 stupňů mění oproti současnému stavu v pojišťovnictví. Lemonade se prezentuje jako poskytovatel pojištění využívající technologie a přispívající k sociálnímu blahu.
Jako akreditovaná veřejně prospěšná společnost a B-Corp využívá Lemonade technologii blockchainu k poskytování efektivních, cenově dostupných a bezproblémových pojišťovacích služeb v oblasti pojistných produktů pro nájemníky, majitele domů, domácí mazlíčky, životní pojištění a pojištění automobilů. Prostřednictvím svého každoročního programu Giveback, který přiděluje nevyužité pojistné charitativním organizacím vybraným jejich zákazníky, darovali téměř 5 milionů dolarů různým organizacím v nouzi.
Změna zdravotní péče Zaměřuje se na technologická řešení ve zdravotnictví pro zlepšení klinických, finančních a pacientům podobných výsledků. Nabízejí různé služby a produkty pro zefektivnění zdravotnických operací, snížení nákladů a zlepšení péče o pacienty. Řešení společnosti Change Healthcare vliv blockchain HyperLedger Fabric.
Nejsou to jen startupy, které dělají pokroky. Konsorcia jako Iniciativa blockchainového pojišťovacího průmyslu (B3i) poskytnout platformu pro spolupráci různých pojišťoven na vývoji blockchainových řešení, a tím vytvořit efektivnější, transparentnější a uživatelsky přívětivější ekosystém pojištění.
Pohyb vpřed
Pojišťovací průmysl je na pokraji revoluce poháněné blockchainem. Jste připraveni na transformaci? Jednoho dne můžete dokonce získat slevu za placení pojistného v kryptoměnách!
Do té doby, pokud investujete do kryptoměn, víte, že období daní může být otravné. ZenLedger vám může pomoci s organizací všeho pro daňovou sezónu.
Platforma agreguje transakce napříč peněženkami a burzami, vypočítává váš celkový kapitálový zisk nebo ztrátu a generuje daňové formuláře, které musíte každoročně podávat. Dokonce můžete najít způsoby, jak snížit své daňové povinnosti, a to pomocí vyúčtování daňových ztrát a dalších technik.
Tento materiál byl připraven pouze pro informační účely a není určen k poskytování daňového, právního ani finančního poradenství. Před provedením jakékoli transakce byste se měli poradit se svými daňovými, právními a účetními poradci.
