Ikonický dokument o bitcoinu představil novou utopii, která by měla vyřešit problémy světového finančního systému. S tím, jak se zájem o bitcoin a digitální měny šířil, si toho začaly všímat i vlády a tradiční finanční instituce.
Dnes splnění požadavků regulačního dodržování z velké části zmírňuje utopickou vizi Bitcoinu. Přesto Bitcoin a další kryptoměny nezávislé na ústředních vládách poskytují přesvědčivé nové nástroje pro zlepšení finančního života milionů lidí. Pojďme se na to podívat blíže.
Pochopení finančního vyloučení
Finanční vyloučení je globální problém, který postihuje miliony lidí. Lidé mimo tradiční bankovní systém jsou často označováni jako „nebankovní“. Nemají přístup k základním finančním službám, včetně bankovních účtů, úvěrů a pojištění.
Tradiční bankovní systémy často selhávají v obsluze marginalizovaných skupin obyvatelstva, a to především kvůli vysokým nákladům na obsluhu malých transakcí. V některých případech hraje roli třídní příslušnost, genderová, etnická diskriminace nebo jiné kulturní předsudky.
Finanční vyloučení je překážkou celkového sociálního a ekonomického rozvoje. Může prohlubovat chudobu a finanční negramotnost, omezovat ekonomické příležitosti a bránit osobní finanční stabilitě.
Při zvažování potenciálu kryptoměn pro „nebankovní“ osoby je důležité si uvědomit, že tento termín má různé významy v závislosti na kontextu, například pro rozvinuté vs. rozvíjející se ekonomiky.
Konference OSN o obchodu a rozvoji (UNCTAD) rozděluje svět na globální Sever a globální Jih.
Matoucí je, že se tyto termíny nevztahují na geografii, ale na seskupení zemí na základě sociálně-ekonomické a politický charakteristiky. Například považují Austrálii za součást globálního Severu, přestože leží přímo na jižní polokouli.
Globální Sever zahrnuje Severní Ameriku, Evropu, Izrael, Japonsko, Jižní Koreu, Austrálii a Nový Zéland. Globální Jih zahrnuje země v Africe, Latinské Americe, Karibiku, Číně (někdy), Asii (bez Izraele, Japonska a Jižní Koreje) a Oceánii (bez Austrálie a Nového Zélandu).
Globální Sever obecně zahrnuje země se stabilnějšími ekonomikami a nižší mírou chudoby. Toto rozlišení je pro kryptoměny důležité, protože otázky finanční inkluze a to, jak občané vnímají kryptoměny a jak je používají, se na globálním Severu a globálním Jihu výrazně liší.
S ohledem na to se můžete podívat na mapu níže Čínalysis který shrnuje globální přijetí kryptoměn a porovnává se s nimi.
Bez bankovního účtu na globálním severu
Na globálním severu je méně skutečně „nebankovních“ občanů, takže neformální tržiště používající kryptoměny jako měnu nerostla tak rychle jako na globálním jihu. Finanční atraktivita kryptoměn na globálním severu spočívá především v tom, že se jedná o spekulativní investiční aktivum, nikoli v samotné měně.
Faktory, jako je regulační nejistota a špatná uživatelská zkušenost, brzdí přijetí kryptoměn jako alternativní měny v zemích globálního Severu. Například Brookings Institution, americký středolevicový politický think-tank, zaujímá poněkud opačný názor.
Tvrdí, že kryptoměny ve skutečnosti nejsou zázračným lékem pro ty, kteří nemají přístup k bankovnímu účtu nebo jsou finančně znevýhodněni v USA, počínaje prostým faktem, že jednotlivci sídlící v USA obvykle musí mít tradiční bankovní účet, aby si mohli kryptoměny koupit.
Za druhé, BI poukazuje na to, že neregulovaná povaha kryptoměn vedla k vlně podvodných aktivit zaměřených na lidi s nižšími příjmy. Tento druh podvodu znamená, že podvodníci se často zaměřují na lidi, kterým by kryptoměny měly pomoci, tj. na ty, kteří se cítí mimo tradiční finance.
V tomto smyslu kryptoměny nebyly pro mnoho finančně znevýhodněných populací na globálním Severu nástrojem posilování.
Finanční vyloučení v zemích globálního Jihu
Když zastánci kryptoměn mluví o výhodách pro lidi bez bankovního účtu, často tím myslí lidi v rozvojových zemích, jako je Afrika nebo Indie, kteří nevydělávají nebo nemají dostatek peněz na přístup k finančním službám. Tito lidé obvykle žijí na bázi hotovosti a barteru.
Je však mylné předpokládat, že lidé s nižšími příjmy v zemích globálního Jihu jsou bez peněz. V některých zemích lidé raději zůstávají bez bankovních účtů. Například v Mexiku mají daňové úřady přístup k osobním i firemním bankovním účtům. Banky nabízejí kreditní karty vázané na bankovní účet držitele karty s predátorskými úrokovými sazbami v rozmezí od 50 % do více než 100 %.
Skupiny pro finanční začleňování již léta pracují na vytváření služeb, které pomáhají chudým lidem získat spravedlivý přístup k úvěrům. Dr. Muhammad Yunus, nyní nositel Nobelovy ceny míru a zakladatel Grameen Bank, byla první, kdo si všiml, že chudé ženy v Bangladéši jsou velmi podnikavé; jednoduše jim chybělo mentorství, podpora a přístup k finančním prostředkům.
Dr. Yunus byl v 80. letech 20. století průkopníkem mikroúvěrů a půjčoval ženám ve svém městě ekvivalent několika dolarů. Ženy vytvořily samosprávné půjčovací kruhy, které poskytovaly podporu a odpovědnost mezi členkami. Z těchto skromných experimentů se trh s mikroúvěry rozrostl na odhadovanou globální hodnotu 226 miliard amerických dolarů v roce 2022.
Pokud vám zní povědomě myšlenka malých objemů kapitálu rozmístěných peer-to-peer decentralizovaným způsobem, měla by vám to tak být. Podívejme se, jak kryptoměny nabízejí inovativní řešení pro finanční inkluzi.
Kryptoměnová řešení pro finanční inkluzi
Kryptoměny nabízejí několik výhod v řešení problémů finančního vyloučení.
KamPay, africká DeFi společnost, slouží jako ukázkový příklad toho, jak se operace s kryptoměnami liší od konvenčních finančních systémů.
KamPay v současné době pomáhá budovat digitální ekosystém, který zahrnuje obchodování s kryptoměnami, nabízí vlastní obchodovatelnou digitální měnu a řadu služeb založených na kryptoměnách. Více než deset afrických vlád již služby KamPay přijalo nebo plánuje implementovat.
To, co odlišuje KamPay, je jeho jedinečný přístup k využití příjmů generovaných z těchto služeb. Místo tradičního finančního modelu KamPay směruje své výdělky do iniciativy mikroúvěrů založených na kryptoměnách. Jeden z těchto programů je konkrétně zaměřen na drobné zemědělce v subsaharské Africe.
Tyto mikropůjčky se liší od tradičních mikropůjček. Místo vyplácení fyzické měny vydává KamPay poukázky, které si zemědělci mohou uplatnit v přidružených obchodech provozovaných společností Africa Grain and Seed (AGS), zemědělským družstvem působícím v Jihoafrické republice, Zimbabwe, Zambii, Malawi a Demokratické republice Kongo (DRK).
Yigal Weinberger, technický ředitel společnosti KamPay, poznamenává: „Farmáři obdrží poukázku, kterou lze uplatnit pouze na zemědělské produkty v prodejnách AGS, obvykle semena. Jakmile jsou plodiny vypěstovány a prodány, je půjčka splacena prostřednictvím peněženky KamPay, kterou lze následně převést na fiat měnu. I když nepožadujeme žádné zajištění, AGS s námi spolupracuje při výběru příjemců půjčky.“
V podstatě přístup KamPay využívá technologii blockchain k usnadnění mikroúvěrů pro zemědělce, čímž podporuje udržitelnost zemědělství a hospodářský růst v regionu.
Kryptoměny mohou také poskytnout záchranné lano v dobách extrémní inflace.
Argentina se nachází uprostřed měnové krize s prudce rostoucími úrokovými sazbami na 97 procent a ochromující mírou inflace 108.8 procenta. Kryptoměny, jako je bitcoin a stablecoiny, nabízejí některým občanům potenciální záchranné lano. Argentina má stínový (tedy nelegální) bankovní systém s názvem „…Cuevas„který uživatelům umožňuje získat přístup k dolarům, eurům a digitálním aktivům, jako je Bitcoin.“
Ať už jde o institucionální vyloučení nebo problémy s měnovou politikou, zde jsou další výhody, které kryptoměny mohou nabídnout lidem mimo tradiční bankovní systémy:
Dostupnost: Držitelé digitálních měn mohou ukládat a provádět transakce pomocí internetového připojení a chytrého telefonu.
Nízká vstupní bariéra: Ve své čisté podobě vyžadují kryptoměny minimální dokumentaci a méně kontrol úvěruschopnosti. Nevýhodou je, že s tím, jak vlády začleňují kryptoměny do běžného financování, pravidla KYC znamenají více papírování a méně anonymity pro uživatele kryptoměn.
Regionální a globální dosah: Kryptoměny jsou unikátní, protože nejsou vázány na vlády – pokud je vláda nevydá. Například cena etheru je stejná bez ohledu na to, ve které zemi se nacházíte. Neexistuje žádný přepočet měn na základě zeměpisné polohy. Kdokoli s přístupem k internetu může bezpečně odesílat, přijímat a ukládat hodnotu, a to i v odlehlých oblastech.
Snížené náklady: Tradiční bankovnictví často zahrnuje vysoké poplatky za malé transakce. Kryptoměnové transakce mohou být nákladově efektivní, snižují náklady bank nebo eliminují potřebu zprostředkovatelů.
Rychlejší transakce: Kryptoměny dokáží dokončit přeshraniční transakce během několika sekund, zatímco fiat transakce trvají dny. Přeshraniční platby jsou pro obchodní model Riple zásadní – využívá kryptoměny k urychlení globálních fiat převodů. Mnoho centrálních bank reformuje procesy fiat převodů a testuje CBDC, aby pomohly urychlit tempo převodů v rámci země.
Digitální peněženky: Digitální peněženky poskytují jednotlivcům bez bankovního účtu bezpečný a přenosný způsob, jak spravovat své finanční prostředky.
Finanční služby: Platformy založené na kryptoměnách začínají nabízet různé finanční služby, včetně spořicích účtů, peer-to-peer (P2P) půjček a pojištění, které jsou dostupné i pro obyvatelstvo bez bankovních služeb. příkladPodle zprávy African Blockchain Report 2021 získaly blockchainové společnosti v Africe rizikový kapitál ve výši 127 milionů dolarů na krypto projekty.
Přeshraniční převody: Miliony lidí na globálním Jihu dostávají remitence od příbuzných pracujících na globálním Severu. Hodnota globálních remitencí v roce 2021 činila téměř 49 miliard amerických dolarů. Tradiční instituce účtují vysoké poplatky a transakce posílající měnu přes hranice mohou trvat dny až týdny. Kryptoměny mohou automatizovat a zpracovávat transakce za zlomek současných poplatků.
Zajištění inflace: Korupce, špatné fiskální hospodaření a globální ekonomické síly mohou v mnoha zemích globálního Jihu znamenat vysokou míru inflace. Venezuela a subsaharská Afrika jsou živoucími laboratorními experimenty lidí, kteří používají kryptoměny jako ochranu proti inflaci ve velkém měřítku.
Realita: Ani podvod nezná hranic
Stejně jako podvody sužují kryptoměny na globálním severu, i globální jih zaznamenal svůj podíl podvodů. Studie Chainalyis nalezeno že Afričané v roce 2022 přišli v kryptoměnových podvodech o nejméně 5.9 miliardy amerických dolarů. Vzdělávání o kryptoměnách a podvodech je prioritou nejen pro globální Jih nebo Sever, ale pro celý globální svět!
Pohyb vpřed
Slabost finančních systémů po celém světě podněcuje poptávku po digitálních měnách od zrodu Bitcoinu. Dnes jsme na prahu plné integrace digitálních měn do globálních financí, což potenciálně otevře přístup ke kapitálu milionům lidí.
Sledujete vývoj kryptoměn na globálním Jihu? Pokud investujete do kryptoměn, ZenLedger vám může pomoci udržet si přehled o daních. Platforma agreguje transakce napříč burzami, vypočítává váš kapitálový zisk nebo ztrátu a generuje potřebné dokumenty. Kromě toho můžete identifikovat příležitosti ke snížení daňové zátěže pomocí strategií, jako je vymáhání daňových ztrát.
Začněte ještě dnes zdarma!
Výše uvedené informace slouží pouze pro obecné informační účely a neměly by být interpretovány jako odborná rada. Vyhledejte si prosím nezávislé právní, finanční, daňové nebo jiné poradenství specifické pro vaši konkrétní situaci.
