Den gennemsnitlige amerikanske husstand har i gennemsnit 8,863 dollars på en bankkonto, ifølge Bankrate, hvilket ikke inkluderer pensionskonti, investeringsforeninger, ejendomme, indeksfonde eller andre investeringskonti. Samtidig har den gennemsnitlige husstand 11,880 dollars i revolverende gæld, og to ud af ti voksne overfører mere end 2,500 dollars om måneden i kreditkortgæld, ifølge Federal Reserve -data.
Lad os se på, hvordan man reducerer gæld, den bedste måde at øge opsparingen på, og hvordan man sparer nok op til pension ved hjælp af en række forskellige personlige økonomiske strategier.
#1. Opret et budget
De fleste mennesker er klar over, at de bør overholde et budget, men mere end 30 % af befolkningen overholder ikke et budget, ifølge Debt.coms undersøgelse fra 2019Uden et budget er det nemt at bruge for meget og opbygge gæld, hvilket kan vokse som en snebold over tid. Gæld gør det umuligt at få dine penge til at vokse og i sidste ende opnå din pension eller andre mål.
Der er mange forskellige budgetteringsstrategier til at betale dig selv først:
Konvolutbudgettering
Kuvertbudgettering er et kontantbaseret system, hvor du fylder forskellige kuverter – der repræsenterer udgiftskategorier – med kontanter hver måned. Når pengene er brugt op, kan du ikke bruge mere før den næste måned.
50/30/20 Budgettering
50/30/20 Budgettering indebærer at afsætte 50% af din indkomst til nødvendige udgifter (f.eks. bolig og mad), 30% til personlige udgifter (f.eks. at spise ude eller rejse) og 20% til opsparing, hvilket begrænser større udgifter og fremmer automatisk opsparing.
Nulbaserede budgetter
Nulbaserede budgetter involverer at allokere indkomst til forskellige udgiftskategorier hver måned og derefter flytte eventuelle rester til opsparinger. Med denne tilgang har hver krone et tildelt formål, og der er minimal gætteri.
Apps som Mint og YNAB har gjort det nemmere end nogensinde at oprette og vedligeholde et budget ved hjælp af disse strategier. Når du har oprettet forbindelse til dine bankkonti, importerer og kategoriserer disse apps hver transaktion, hvilket gør det nemt at se forbrugsmønstre. Du kan bruge disse forbrugsindsigter til at oprette præcise budgetter og sikre, at du ikke bruger mere end du har råd til.
#2. Automatiser din opsparing
Det er svært at spare penge, hvis man venter på rester inden for et budget – der synes altid at være noget at bruge penge på i stedet for at spare dem op. Den bedste måde at øge opsparingen på og undgå disse tendenser er at gøre opsparingen til blot endnu en månedlig udgift, der skal indregnes i dit budget. På den måde er der ingen fristelse til at bruge disse penge uden at planlægge fremad.
Der er et par nyttige funktioner, du skal være opmærksom på på en opsparingskonto:
Automatiske indbetalinger
Automatiske indbetalinger er den bedste måde at øge opsparingen på ved at oprette månedlige "udgifter" ved automatisk at overføre penge fra checkkonto til opsparing hver måned uden at skulle huske at flytte dem.
Renter og gebyrer
Renter og gebyrer er vigtige overvejelser for at opnå det bedste afkast af din opsparing. Du bør søge gebyrfrie konti med høje renter.
flere konti
Flere konti gør det nemt at spare op til forskellige formål. For eksempel gør Ally det nemt at oprette forskellige opsparingskonti til forskellige mål (f.eks. rejser).
Nogle online mæglere og Robo-rådgivere gør det også nemt at spare op i pengemarkedsforeninger i stedet for opsparingskonti. Disse konti kan tilbyde højere renter, men de tilbyder muligvis ikke FDIC-forsikring. Som følge heraf kan de være ideelle for nogle mennesker, men det er vigtigt at tale med en finansiel rådgiver eller professionel, før du træffer en beslutning.
#3. Diversificer dine investeringer
De fleste mennesker beholder størstedelen af deres nettoformue i deres hus og deres virksomheds 401(k)-program. Selvom disse ikke nødvendigvis er dårlige investeringer, afhænger deres værdi og vækst over tid af specifikke markeder. En afmatning på boligmarkedet eller i din arbejdsgivers virksomhed kan resultere i en betydelig reduktion af din pensionsopsparing.
Den nemmeste måde at diversificere en portefølje på er ved at bruge såkaldte Target Date Retirement Funds, som investerer i en diversificeret portefølje af aktier og obligationer med en aktivfordeling, der ændrer sig baseret på din målpension. Disse fonde kan nemt købes på enhver mæglerkonto og kræver ikke løbende forvaltning eller rebalancering over tid.
Ud over konventionelle investeringer er kryptovalutaer blevet en attraktiv alternativ aktivklasse, der giver ekstra diversificering. De er relativt ukorrelerede med aktier, obligationer og andre aktivklasser, hvilket gør dem til en potentiel afdækning mod risiko på andre markeder. De kan også tilbyde et opadrettet potentiale, hvis kryptovalutaer bliver bredt anvendt.
Zen Ledger gør det nemt at beregne skatteforpligtelsen forbundet med kryptovalutainvesteringer. Efter at have samlet transaktioner på tværs af børser udfylder platformen automatisk populære IRS-formularer for at give din revisor, herunder formular 1040, skema D og formular 8949. Du kan nemt bestemme, hvor meget du skylder, ved hjælp af en forsvarlig strategi i tilfælde af en revision.
#4. Betal din gæld af
Den gennemsnitlige amerikanske husstand har 11,880 dollars i revolverende gæld, og to ud af ti voksne har en kreditkortgæld på over 2,500 dollars om måneden ifølge data fra Federal Reserve. Ud over kreditkort skylder mange familier også realkreditlån, billån og studielån, hvilket hurtigt kan æde den månedlige pengestrøm og gøre det svært at spare penge op.
Der er flere måder at afbetale gæld på:
Konsolidering af gæld
At konsolidere gæld er en god måde at samle al din gæld i én månedlig betaling – potentielt til en lavere rente. Du behøver ikke bekymre dig om at huske at foretage flere betalinger hver måned.
Gældsafvikling
Gældssanering er en mulighed for at forhandle gældsafdrag til nedsatte renter, selvom disse muligheder kan påvirke din kreditvurdering, så det er vigtigt at overveje fordele og ulemper nøje, før du træffer valget.
Høj til lav strategier
Strategier fra høj til lav rente fokuserer på at betale gæld med højere renter af før gæld med lavere renter. Ved at anvende denne strategi kan du minimere det beløb, du betaler i renter.
Små til store strategier
Strategier fra små til store fokusområder fokuserer på at afbetale små gældsposter før større gældsposter. Ved at bruge denne strategi kan du reducere nummer af lån, som du betaler hurtigere tilbage.
Det giver normalt mere økonomisk mening at betale gæld af, før man sparer op, da renten på gæld typisk er højere end opsparings- eller investeringsafkast. Undtagelserne er lavtforrentet gæld, såsom et realkreditlån eller studielån, der kan give et mindre afkast end gennemsnittet på aktiemarkedet. Det er også vigtigt at opbygge en nødopsparing for at undgå fremtiden gældsomkostninger.
The Bottom Line
Den gennemsnitlige husstand har en anstændig opsparing, men det overgås af revolverende gæld. Den bedste måde at bryde cyklussen på er at oprette et budget, automatisere din opsparing, opbygge en diversificeret investeringsportefølje og betale gæld af. Disse enkle trin kan hjælpe dig med at reducere gæld, øge din opsparing og opbygge en sund investeringsportefølje til at understøtte din pension.
