Bitcoins ikoniske hvidbog fremlagde en ny utopi til at løse verdens finansielle problemer. Efterhånden som interessen for Bitcoin og digitale valutaer spredte sig, begyndte regeringer og traditionel finans at lægge mærke til det.
I dag dæmper det at løbe spidsroden for at overholde reglerne en stor del af Bitcoins utopiske vision. Alligevel tilbyder Bitcoin og andre kryptovalutaer, der er uafhængige af centralregeringer, overbevisende nye værktøjer til at forbedre millioner af menneskers økonomiske liv. Lad os se nærmere på det.
Forståelse af økonomisk udelukkelse
Finansiel udstødelse er en global udfordring, der påvirker millioner af mennesker. Mennesker uden for det traditionelle banksystem kaldes ofte "ikke-bankerede". De mangler adgang til basale finansielle tjenester, herunder bankkonti, kredit og forsikring.
Traditionelle banksystemer formår ofte ikke at betjene marginaliserede befolkningsgrupper, primært på grund af de høje omkostninger ved at betjene små transaktioner. I nogle tilfælde spiller klassisisme, kønsdiskrimination, etnisk diskrimination eller andre kulturelle fordomme en rolle.
Finansiel udstødelse er en hindring for den overordnede sociale og økonomiske udvikling. Det kan forstærke fattigdom og økonomisk analfabetisme, begrænse økonomiske muligheder og hindre personlig økonomisk stabilitet.
Når man overvejer kryptovalutas potentiale for "de ubankerede", er det vigtigt at huske, at udtrykket har forskellige betydninger afhængigt af konteksten, såsom udviklede vs. vækstøkonomier.
FN's konference om handel og udvikling (UNCTAD) opdeler verden i et globalt nord og et globalt syd.
Forvirrende nok refererer udtrykkene ikke til geografi, men til gruppering af lande baseret på socioøkonomiske og politisk karakteristika. For eksempel betragter de Australien som en del af det globale nord, selvom det ligger direkte på den sydlige halvkugle.
Det globale nord omfatter Nordamerika, Europa, Israel, Japan, Sydkorea, Australien og New Zealand. Det globale syd dækker lande i Afrika, Latinamerika, Caribien, Kina (nogle gange), Asien (uden Israel, Japan og Sydkorea) og Oceanien (uden Australien og New Zealand).
Det globale nord indeholder generelt lande med mere stabile økonomier og lavere fattigdomsniveauer. Sondringen er vigtig for kryptovaluta, fordi problemstillinger vedrørende finansiel inklusion og hvordan borgere ser og bruger kryptovaluta adskiller sig markant i det globale nord sammenlignet med det globale syd.
Med det i tankerne kan du se kortet nedenfor fra Kinalysis der opsummerer den globale kryptoadoption og ser, hvordan det er i sammenligning.
Uden bankforbindelse i det globale nord
Der er færre virkelig "ikke-bankbaserede" borgere i det globale nord, så uformelle markedspladser, der bruger krypto som valuta, er ikke vokset så hurtigt som i det globale syd. Kryptos økonomiske appel i det globale nord har primært været som et spekulativt investeringsaktiv snarere end en valuta.
Faktorer som regulatorisk usikkerhed og dårlig brugeroplevelse har bremset kryptos adoption som en alternativ valuta i det globale nord. For eksempel har Brookings Institution, en amerikansk centrum-venstreorienteret politisk tænketank, en noget modsatrettet holdning.
De fastholder, at krypto faktisk ikke er en mirakelkur for de ubankerede eller økonomisk underforsynede i USA, startende med den simple kendsgerning, at amerikanske personer generelt skal have en traditionel bankkonto for at købe krypto.
For det andet påpeger BI, at kryptos uregulerede natur har givet anledning til en tidevandsbølge af svigagtig aktivitet, der udnytter lavindkomstgrupper. Denne form for svindel betyder, at svindlere ofte går efter de mennesker, som krypto formodes at hjælpe, dvs. dem, der føler sig uden for traditionel finans.
I den forstand har krypto ikke været et styrkende værktøj for mange økonomisk underforsynede befolkningsgrupper i det globale nord.
Finansiel udstødelse i det globale syd
Når kryptofortalere taler om fordelene for de uden bankforbindelser, henviser de ofte til folk i udviklingslande som Afrika eller Indien, der ikke tjener eller har penge nok til at få adgang til finansielle tjenester. De har en tendens til at leve på kontanter og byttehandel.
Det er dog forkert at antage, at lavindkomstfolk i det globale syd er fattige. I nogle lande foretrækker folk at forblive uden bankkonto. I Mexico har skattemyndighederne for eksempel adgang til personlige og erhvervsmæssige bankkonti. Banker tilbyder kreditkort knyttet til kortholderens bankkonto med aggressive renter fra 50 % til over 100 %.
Finansielle inklusionsgrupper har i årevis arbejdet på at skabe tjenester, der hjælper fattige mennesker med at få adgang til fair kredit. Dr. Muhammad Yunus, nu Nobels fredsprismodtager og grundlægger af Grameen Bank, var den første til at indse, at fattige kvinder i Bangladesh var meget entreprenante; de manglede simpelthen mentorordninger, støtte og adgang til midler.
Dr. Yunus var pioner inden for mikrokredit i 1980'erne og lånte ud, hvad der svarede til et par dollars, til lokale kvinder i hans by. Kvinderne dannede selvstyrende lånekredse, der ydede støtte og ansvarlighed blandt medlemmerne. Fra disse ydmyge eksperimenter voksede mikrokreditmarkedet til en anslået global værdi på 226 milliarder amerikanske dollars i 2022.
Hvis ideen om små mængder kapital, der anvendes peer-to-peer på en decentraliseret måde, lyder bekendt, så burde den det. Lad os se på, hvordan krypto tilbyder innovative løsninger til finansiel inklusion.
Kryptoløsninger til finansiel inklusion
Kryptovalutaer tilbyder adskillige fordele i forhold til problemerne med økonomisk udelukkelse.
KamPay, et afrikansk DeFi-firma, fungerer som et godt eksempel på, hvordan kryptovalutaoperationer afviger fra konventionelle finanssystemer.
KamPay hjælper i øjeblikket med at opbygge et digitalt økosystem, der omfatter handel med kryptovaluta, med sin egen omsættelige digitale valuta samt en række kryptobaserede tjenester. Over ti afrikanske regeringer har allerede implementeret eller har planer om at implementere KamPays tjenester.
Det, der adskiller KamPay, er deres unikke tilgang til at udnytte indtægterne fra disse tjenester. I stedet for at følge den traditionelle finansielle model kanaliserer KamPay deres indtægter til et kryptobaseret mikrolånsinitiativ. Et af disse programmer er specifikt rettet mod småbønder i Afrika syd for Sahara.
Disse mikrolån adskiller sig fra traditionelle mikrolån. I stedet for at udbetale fysisk valuta udsteder KamPay værdikuponer, som landmænd kan indløse i tilknyttede butikker, der drives af Africa Grain and Seed (AGS), et landbrugskollektiv med tilstedeværelse i Sydafrika, Zimbabwe, Zambia, Malawi og Den Demokratiske Republik Congo (DRC).
Yigal Weinberger, Chief Technology Officer hos KamPay, bemærker: "Landmændene modtager en værdikupon, der kun kan indløses til landbrugsprodukter hos AGS' forretninger, typisk frø. Når afgrøderne er dyrket og solgt, tilbagebetales lånet via KamPay-wallet'en, som efterfølgende kan konverteres til fiatvaluta. Selvom vi ikke kræver sikkerhedsstillelse, samarbejder AGS med os om udvælgelsen af lånemodtagere."
I bund og grund udnytter KamPays tilgang blockchain-teknologi til at fremme mikrolån til landmænd, fremme landbrugets bæredygtighed og økonomisk vækst i regionen.
Kryptovaluta kan også være en redningskrans i tider med ekstrem inflation.
Argentina er midt i en valutakrise med stigende renter på 97 procent og en lammende inflation på 108.8 procent. Kryptovalutaer, såsom bitcoin og stablecoins, tilbyder nogle borgere en potentiel livline. Argentina har et skyggebanksystem (hvilket betyder, ikke lovligt) kaldet "Cuevas"der giver brugerne mulighed for at få eksponering for dollars, euro og digitale aktiver som Bitcoin."
Uanset om det drejer sig om institutionel eksklusion eller pengepolitiske problemer, er her flere fordele, som krypto kan tilbyde folk uden for traditionelle banksystemer:
Tilgængelighed: Indehavere af digitale valutaer kan opbevare og handle med en internetforbindelse og en smartphone.
Lav adgangsbarriere: I sin rene form kræver kryptovalutaer minimal dokumentation og færre kredittjek. Forbeholdet er, at efterhånden som regeringer integrerer krypto i mainstream-finans, betyder KYC-regler mere papirarbejde og mindre anonymitet for kryptobrugere.
Regional og global rækkevidde: Kryptovalutaer er unikke, fordi de ikke er bundet til regeringer – medmindre en regering udsteder dem. For eksempel er prisen på ether den samme, uanset hvilket land du befinder dig i. Der er ingen valutaomregning baseret på geografi. Enhver med internetadgang kan sikkert sende, modtage og opbevare værdi, selv i fjerntliggende områder.
Reducerede omkostninger: Traditionel bankvirksomhed involverer ofte høje gebyrer for små transaktioner. Kryptotransaktioner kan være omkostningseffektive, hvilket sænker bankernes omkostninger eller eliminerer behovet for mellemmænd.
Hurtigere transaktioner: Kryptovalutaer kan gennemføre grænseoverskridende transaktioner på få sekunder, hvilket tager dage for fiat-transaktioner. Grænseoverskridende betalinger er afgørende for Riples forretningsmodel – de udnytter krypto til at fremskynde globale fiat-overførsler. Mange centralbanker reformerer fiat-overførselsprocesser og tester CBDC'er for at hjælpe med at fremskynde overførselshastigheden inden for landet.
Digitale tegnebøger: Digitale tegnebøger giver enkeltpersoner uden bankkonto en sikker og bærbar måde at kontrollere deres penge på.
Finansielle tjenesteydelser: Kryptobaserede platforme er begyndt at tilbyde forskellige finansielle tjenester, herunder opsparingskonti, peer-to-peer (P2P) udlån og forsikring, der er tilgængelige for den ikke-bankbaserede befolkning. F.eks. eksempelIfølge African Blockchain Report 2021 rejste blockchain-virksomheder i Afrika venturekapital for 127 millioner dollars til kryptoprojekter.
Grænseoverskridende pengeoverførsler: Millioner af mennesker i det globale syd modtager pengeoverførsler fra slægtninge, der arbejder i det globale nord. Værdien af globale pengeoverførsler i 2021 var næsten 49 milliarder amerikanske dollars. Traditionelle institutioner opkræver høje gebyrer, og transaktioner, der sender valuta på tværs af grænser, kan tage dage til uger. Kryptovaluta kan automatisere og behandle transaktioner til en brøkdel af de nuværende gebyrer.
Inflationssikring: Korruption, dårlig finanspolitisk forvaltning og globale økonomiske kræfter kan betyde høje inflationsrater for mange lande i det globale syd. Venezuela og Afrika syd for Sahara er levende laboratorieeksperimenter, hvor folk bruger krypto som en sikring mod inflation i stor skala.
Realitetstjek: Svig kender heller ingen grænser
Ligesom svindel har plaget kryptovaluta i det globale nord, har det globale syd også oplevet sin andel af svindelnumre. En undersøgelse foretaget af Chainalyis fundet at afrikanere havde tabt mindst 5.9 mia. amerikanske dollars i kryptosvindel i 2022. Uddannelse om kryptovaluta og svindel er en prioritet, ikke kun for det globale Syd eller Nord, men for det globale overalt!
Fremad
Svaghed i de finansielle systemer verden over har øget efterspørgslen efter digitale valutaer siden Bitcoins fødsel. I dag er vi på nippet til fuldt ud at integrere digitale valutaer i global finans, hvilket potentielt åbner adgang til kapital for millioner af mennesker.
Følger du kryptos fremskridt i det globale syd? Hvis du investerer i kryptovaluta, kan ZenLedger hjælpe dig med at holde dig organiseret til skattetiden. Platformen samler transaktioner på tværs af børser, beregner din kapitalgevinst eller -tab og genererer det nødvendige papirarbejde. Derudover kan du identificere muligheder for at reducere din skattebyrde ved hjælp af strategier som skatteopsparing.
Kom i gang gratis i dag!
Ovenstående er kun til generel informationsformål og bør ikke tolkes som professionel rådgivning. Søg venligst uafhængig juridisk, finansiel, skattemæssig eller anden rådgivning, der er specifik for din særlige situation.
