Der durchschnittliche amerikanische Haushalt verfügt laut Bankrate, die keine Rentenkonten, Investmentfonds, Immobilien, Indexfonds oder andere Anlagekonten umfasst. Gleichzeitig hat der durchschnittliche Haushalt 11,880 US-Dollar an revolvierenden Schulden und zwei von zehn Erwachsenen rollen mehr als 2,500 US-Dollar pro Monat in Kreditkartenschulden um, laut Federal Reserve Daten.
Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, wie Sie Ihre Schulden abbauen, Ihr Sparvermögen am besten vermehren und mithilfe verschiedener persönlicher Finanzstrategien genug für den Ruhestand sparen können.
#1. Erstellen Sie ein Budget
Den meisten Menschen ist bewusst, dass sie sollte ein Budget einhalten, aber mehr als 30 % der Menschen halten sich nicht an ein Budget, laut Debt.coms Umfrage 2019. Ohne Budget gibt man leicht zu viel aus und häuft Schulden an, die mit der Zeit immer größer werden können. Schulden machen es unmöglich, Ihr Geld zu vermehren und sich letztendlich eine Rente oder andere Ziele leisten zu können.
Es gibt viele verschiedene Budgetierungsstrategien, um sich zuerst selbst zu bezahlen:
Umschlag Budgetierung
Umschlagbudgetierung ist ein bargeldbasiertes System, bei dem Sie jeden Monat verschiedene Umschläge – die Ausgabenkategorien darstellen – mit Bargeld füllen. Wenn das Bargeld aufgebraucht ist, können Sie bis zum nächsten Monat nichts mehr ausgeben.
50/30/20 Budgetierung
Beim 50/30/20-Budgetieren werden 50 % Ihres Einkommens für das Nötigste (z. B. Wohnen und Essen), 30 % für persönliche Ausgaben (z. B. Essen gehen oder Reisen) und 20 % für Ersparnisse eingeplant. Dadurch werden größere Ausgaben begrenzt und automatisches Sparen gefördert.
Nullbasierte Budgets
Bei einem Zero-Based-Budget wird das Einkommen jeden Monat verschiedenen Ausgabenkategorien zugewiesen und der Restbetrag wird dann gespart. Bei diesem Ansatz hat jeder Dollar einen bestimmten Zweck und es gibt wenig Rätselraten.
Apps wie Mint und YNAB haben es einfacher denn je gemacht, mithilfe dieser Strategien ein Budget zu erstellen und zu verwalten. Nach der Verbindung mit Ihren Bankkonten importieren und kategorisieren diese Apps jede Transaktion, sodass Sie Ausgabemuster leicht erkennen können. Sie können diese Ausgabeneinblicke verwenden, um genaue Budgets zu erstellen und sicherzustellen, dass Sie nicht über Ihre Verhältnisse ausgeben.
#2. Automatisieren Sie Ihr Sparen
Es ist schwer, Geld zu sparen, wenn man auf Reste im Budget wartet – es scheint immer etwas Geld auszugeben, anstatt es zu sparen. Der beste Weg, Ersparnisse zu vermehren und diese Tendenzen zu vermeiden, besteht darin, Ersparnisse in eine weitere monatliche Ausgabe zu verwandeln, die in Ihrem Budget berücksichtigt werden muss. Auf diese Weise besteht keine Versuchung, diese Mittel ohne Vorausplanung auszugeben.
Bei einem Sparkonto sollten Sie auf einige praktische Merkmale achten:
Automatische Einzahlungen
Automatische Einzahlungen sind die beste Möglichkeit, Ersparnisse zu vermehren. Sie schaffen monatliche „Ausgaben“, indem jeden Monat automatisch Geld vom Girokonto auf das Sparkonto überwiesen wird, ohne dass man daran denken muss, es zu überweisen.
Zinssätze und Gebühren
Zinssätze und Gebühren sind wichtige Überlegungen, um die beste Rendite für Ihr Erspartes zu erzielen. Sie sollten nach gebührenfreien Konten mit hohen Zinssätzen suchen.
Mehrere Konten
Mehrere Konten erleichtern das Sparen für verschiedene Zwecke. So ist es mit Ally beispielsweise ganz einfach, verschiedene Sparkonten für verschiedene Ziele (z. B. Reisen) einzurichten.
Einige Online-Broker und Robo-Advisors machen es auch einfacher, in Geldmarktfonds statt in Sparkonten zu sparen. Diese Konten bieten möglicherweise höhere Zinssätze, aber möglicherweise keine FDIC-Versicherung. Daher sind sie für manche Menschen möglicherweise ideal, aber es ist wichtig, vor einer Entscheidung mit einem Finanzberater oder Fachmann zu sprechen.
#3. Diversifizieren Sie Ihre Investitionen
Die meisten Menschen halten den Großteil ihres Nettovermögens in ihrem Haus und dem 401(k)-Programm ihres Unternehmens. Dies sind zwar nicht unbedingt schlechte Investitionen, ihr Wert und ihr Wachstum im Laufe der Zeit hängen jedoch von bestimmten Märkten ab. Eine Verlangsamung des Immobilienmarktes oder des Unternehmens Ihres Arbeitgebers könnte zu einer erheblichen Verringerung Ihrer Altersvorsorge führen.
Die einfachste Möglichkeit, ein Portfolio zu diversifizieren, ist die Verwendung sogenannter Target Date Retirement Funds, die in ein diversifiziertes Portfolio aus Aktien und Anleihen investieren, wobei sich die Vermögensaufteilung je nach Ihrem Rentenziel ändert. Diese Fonds können problemlos in jedem Brokerage-Konto erworben werden und erfordern keine laufende Verwaltung oder Neugewichtung im Laufe der Zeit.
Neben herkömmlichen Anlagen sind Kryptowährungen zu einer attraktiven alternativen Anlageklasse geworden, die zusätzliche Diversifizierung bietet. Sie sind relativ unkorreliert mit Aktien, Anleihen und anderen Anlageklassen, was sie zu einer potenziellen Absicherung gegen Risiken in anderen Märkten macht. Sie können auch Aufwärtspotenzial bieten, wenn Kryptowährungen weit verbreitet sind.
ZenLedger erleichtert die Berechnung der Steuerschuld im Zusammenhang mit Kryptowährungsinvestitionen. Nach der Aggregation von Transaktionen über Börsen hinweg füllt die Plattform automatisch gängige IRS-Formulare aus, die Sie Ihrem Buchhalter zur Verfügung stellen, darunter Formular 1040 Schedule D und Formular 8949. Sie können im Falle einer Prüfung ganz einfach feststellen, wie viel Sie schulden, und dabei eine vertretbare Strategie anwenden.
#4. Zahlen Sie Ihre Schulden ab
Der durchschnittliche amerikanische Haushalt hat laut Angaben der Federal Reserve 11,880 Dollar an revolvierenden Schulden und zwei von zehn Erwachsenen haben monatlich mehr als 2,500 Dollar an Kreditkartenschulden. Zusätzlich zu den Kreditkartenschulden haben viele Familien Hypotheken, Autokredite und Studienkredite, die schnell den monatlichen Cashflow aufzehren und es schwierig machen können, Geld zu sparen.
Es gibt mehrere Möglichkeiten, Schulden abzubezahlen:
Konsolidierung der Schulden
Die Konsolidierung von Schulden ist eine gute Möglichkeit, alle Ihre Schulden in einer einzigen monatlichen Zahlung zusammenzufassen – möglicherweise zu einem niedrigeren Zinssatz. Sie müssen sich nicht darum kümmern, jeden Monat mehrere Zahlungen zu leisten.
Schuldenregelung
Bei der Schuldenbereinigung handelt es sich um eine Möglichkeit, Schulden zu ermäßigten Konditionen auszuhandeln. Allerdings können sich diese Optionen auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Daher ist es wichtig, die Vor- und Nachteile sorgfältig abzuwägen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
High-to-Low-Strategien
Bei High-to-Low-Strategien liegt der Schwerpunkt darauf, Schulden mit höheren Zinsen vor Schulden mit niedrigeren Zinsen zurückzuzahlen. Mit dieser Strategie können Sie die Höhe der von Ihnen gezahlten Zinsen minimieren.
Strategien für kleine und große Unternehmen
Small to Large-Strategien konzentrieren sich auf die Tilgung kleiner Schulden vor größeren Schulden. Mit dieser Strategie können Sie die Anzahl von Krediten, die Sie schneller zurückzahlen.
Normalerweise ist es finanziell sinnvoller, Schulden abzubezahlen, bevor man spart, da die Zinssätze für Schulden in der Regel höher sind als die Renditen von Ersparnissen oder Investitionen. Ausnahmen sind Schulden mit niedrigen Zinsen, wie Hypotheken oder Studienkredite, die möglicherweise weniger Rendite bringen als der Börsendurchschnitt. Es ist auch wichtig, Notgroschen aufzubauen, um zu vermeiden Zukunft Schuldenkosten.
Fazit
Der durchschnittliche Haushalt verfügt über eine ansehnliche Menge an Ersparnissen, die jedoch durch revolvierende Schulden übertroffen werden. Der beste Weg, diesen Teufelskreis zu durchbrechen, besteht darin, ein Budget zu erstellen, Ihre Ersparnisse zu automatisieren, ein diversifiziertes Anlageportfolio aufzubauen und Schulden abzubezahlen. Diese einfachen Schritte können Ihnen helfen, Schulden abzubauen, Ihre Ersparnisse zu erhöhen und ein gesundes Anlageportfolio aufzubauen, um Ihren Ruhestand zu finanzieren.
