Ένα μέσο αμερικανικό νοικοκυριό έχει κατά μέσο όρο 8,863 δολάρια σε τραπεζικό λογαριασμό, σύμφωνα με... Τραπεζίτης, το οποίο δεν περιλαμβάνει λογαριασμούς συνταξιοδότησης, αμοιβαία κεφάλαια, ακίνητα, αμοιβαία κεφάλαια δεικτών ή άλλους επενδυτικούς λογαριασμούς. Ταυτόχρονα, το μέσο νοικοκυριό έχει 11,880 δολάρια σε ανακυκλούμενο χρέος και δύο στους δέκα ενήλικες ανακυκλώνουν χρέη πιστωτικών καρτών άνω των 2,500 δολαρίων το μήνα, σύμφωνα με Δεδομένα της Federal Reserve.
Ας ρίξουμε μια ματιά στο πώς να μειώσετε το χρέος, τον καλύτερο τρόπο για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας και πώς να αποταμιεύσετε αρκετά για τη συνταξιοδότηση χρησιμοποιώντας μια ποικιλία στρατηγικών προσωπικής χρηματοδότησης.
#1. Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό
Οι περισσότεροι άνθρωποι γνωρίζουν ότι θα πρέπει να διατηρούν έναν προϋπολογισμό, αλλά περισσότερο από το 30% των ανθρώπων δεν τον τηρούν, σύμφωνα με Έρευνα του Debt.com για το 2019Χωρίς προϋπολογισμό, είναι εύκολο να κάνετε υπερβολικές δαπάνες και να συσσωρεύσετε χρέη, τα οποία μπορεί να διογκωθούν με την πάροδο του χρόνου. Το χρέος καθιστά αδύνατη την αύξηση των χρημάτων σας και τελικά την επίτευξη των οικονομικών σας στόχων για τη συνταξιοδότηση ή άλλους.
Υπάρχουν πολλές διαφορετικές στρατηγικές προϋπολογισμού για να πληρώσετε πρώτα τον εαυτό σας:
Φακελικός Προϋπολογισμός
Ο Προϋπολογισμός Φακέλων είναι ένα σύστημα που βασίζεται σε μετρητά, όπου γεμίζετε διαφορετικούς φακέλους — που αντιπροσωπεύουν κατηγορίες δαπανών — με μετρητά κάθε μήνα. Όταν εξαντληθούν τα μετρητά, δεν μπορείτε να ξοδέψετε άλλα μέχρι τον επόμενο μήνα.
Προϋπολογισμός 50/30/20
50/30/20 Ο προϋπολογισμός περιλαμβάνει την κατανομή του 50% του εισοδήματός σας σε βασικά αγαθά (π.χ. στέγαση και φαγητό), του 30% σε προσωπικά έξοδα (π.χ. φαγητό έξω ή ταξίδια) και του 20% σε αποταμιεύσεις, γεγονός που περιορίζει τα σημαντικά έξοδα και ενθαρρύνει την αυτόματη αποταμίευση.
Προϋπολογισμοί μηδενικής βάσης
Οι Προϋπολογισμοί Μηδενικής Βάσης περιλαμβάνουν την κατανομή εσόδων σε διαφορετικές κατηγορίες δαπανών κάθε μήνα και στη συνέχεια τη μεταφορά τυχόν υπολειμμάτων σε αποταμιεύσεις. Χρησιμοποιώντας αυτήν την προσέγγιση, κάθε δολάριο έχει έναν συγκεκριμένο σκοπό και υπάρχει μικρή ανάγκη για εικασίες.
Εφαρμογές όπως το Mint και το YNAB έχουν κάνει πιο εύκολη από ποτέ τη δημιουργία και τη διατήρηση ενός προϋπολογισμού χρησιμοποιώντας αυτές τις στρατηγικές. Αφού συνδεθείτε με τους τραπεζικούς σας λογαριασμούς, αυτές οι εφαρμογές εισάγουν και κατηγοριοποιούν κάθε συναλλαγή, διευκολύνοντας την προβολή των μοτίβων δαπανών. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτές τις πληροφορίες δαπανών για να δημιουργήσετε ακριβείς προϋπολογισμούς και να βεβαιωθείτε ότι δεν ξοδεύετε πέρα από τις δυνατότητές σας.
#2. Αυτοματοποιήστε την αποταμίευσή σας
Είναι δύσκολο να εξοικονομήσεις χρήματα αν περιμένεις να σου περισσέψουν χρήματα σε έναν προϋπολογισμό—πάντα φαίνεται να υπάρχουν κάτι να ξοδεύετε χρήματα αντί να τα αποταμιεύετε. Ο καλύτερος τρόπος για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας και να αποφύγετε αυτές τις τάσεις είναι να μετατρέψετε τις αποταμιεύσεις σε ένα ακόμη μηνιαίο έξοδο που πρέπει να λαμβάνεται υπόψη στον προϋπολογισμό σας. Με αυτόν τον τρόπο, δεν υπάρχει πειρασμός να ξοδέψετε αυτά τα χρήματα χωρίς να προγραμματίσετε εκ των προτέρων.
Υπάρχουν μερικά χρήσιμα χαρακτηριστικά που πρέπει να αναζητήσετε σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου:
Αυτόματες καταθέσεις
Οι αυτόματες καταθέσεις είναι ο καλύτερος τρόπος για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας, καθώς δημιουργείτε μηνιαία «έξοδα» μεταφέροντας αυτόματα κεφάλαια από τον τραπεζικό σας λογαριασμό στον τραπεζικό σας λογαριασμό κάθε μήνα, χωρίς να χρειάζεται να θυμάστε να τα μετακινήσετε.
Επιτόκια και Προμήθειες
Τα επιτόκια και οι χρεώσεις είναι σημαντικοί παράγοντες για την επίτευξη της βέλτιστης απόδοσης των αποταμιεύσεών σας. Θα πρέπει να αναζητήσετε λογαριασμούς χωρίς χρεώσεις και υψηλά επιτόκια.
Πολλαπλοί Λογαριασμοί
Οι πολλαπλοί λογαριασμοί διευκολύνουν την αποταμίευση για διαφορετικούς σκοπούς. Για παράδειγμα, το Ally διευκολύνει τη δημιουργία διαφορετικών λογαριασμών ταμιευτηρίου για διαφορετικούς στόχους (π.χ. ταξίδια).
Ορισμένοι διαδικτυακοί μεσίτες και ρομποτικοί σύμβουλοι διευκολύνουν επίσης την αποταμίευση σε αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς αντί για λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Αυτοί οι λογαριασμοί μπορεί να προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια, αλλά ενδέχεται να μην προσφέρουν ασφάλιση FDIC. Ως αποτέλεσμα, μπορεί να είναι ιδανικοί για ορισμένα άτομα, αλλά είναι σημαντικό να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο ή επαγγελματία πριν πάρετε μια απόφαση.
#3. Διαφοροποιήστε τις επενδύσεις σας
Οι περισσότεροι άνθρωποι διατηρούν το μεγαλύτερο μέρος της καθαρής τους αξίας στο σπίτι τους και στο πρόγραμμα 401(k) της εταιρείας τους. Ενώ αυτές δεν είναι απαραίτητα κακές επενδύσεις, η αξία και η ανάπτυξή τους με την πάροδο του χρόνου εξαρτώνται από συγκεκριμένες αγορές. Μια επιβράδυνση στην αγορά κατοικίας ή στην εταιρεία του εργοδότη σας θα μπορούσε να οδηγήσει σε σημαντική μείωση των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων.
Ο ευκολότερος τρόπος διαφοροποίησης ενός χαρτοφυλακίου είναι η χρήση των λεγόμενων Συνταξιοδοτικών Ταμείων με Ημερομηνία Στόχου, τα οποία επενδύουν σε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο μετοχών και ομολόγων με κατανομή ενεργητικού που αλλάζει ανάλογα με τον στόχο συνταξιοδότησής σας. Αυτά τα κεφάλαια μπορούν εύκολα να αγοραστούν σε οποιονδήποτε χρηματιστηριακό λογαριασμό και δεν απαιτούν συνεχή διαχείριση ή αναπροσαρμογή με την πάροδο του χρόνου.
Εκτός από τις συμβατικές επενδύσεις, τα κρυπτονομίσματα έχουν γίνει μια ελκυστική εναλλακτική κατηγορία περιουσιακών στοιχείων που παρέχει πρόσθετη διαφοροποίηση. Δεν συσχετίζονται σχετικά με μετοχές, ομόλογα και άλλες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων, γεγονός που τα καθιστά πιθανή αντιστάθμιση κινδύνου σε άλλες αγορές. Μπορούν επίσης να προσφέρουν ανοδικές δυνατότητες εάν τα κρυπτονομίσματα υιοθετηθούν ευρέως.
Ζεν Λέτζερ διευκολύνει τον υπολογισμό της φορολογικής υποχρέωσης που σχετίζεται με τις επενδύσεις σε κρυπτονομίσματα. Μετά τη συγκέντρωση συναλλαγών σε όλα τα χρηματιστήρια, η πλατφόρμα συμπληρώνει αυτόματα δημοφιλείς φόρμες της IRS για να τις παράσχει στον λογιστή σας, συμπεριλαμβανομένης της Φόρμας 1040, του Προγράμματος D και της Φόρμας 8949. Μπορείτε εύκολα να προσδιορίσετε πόσα οφείλετε χρησιμοποιώντας μια εύλογη στρατηγική σε περίπτωση ελέγχου.
#4. Αποπληρώστε το χρέος σας
Ένα μέσο αμερικανικό νοικοκυριό έχει 11,880 δολάρια σε ανακυκλούμενο χρέος και δύο στους δέκα ενήλικες μεταφέρουν χρέη πιστωτικών καρτών άνω των 2,500 δολαρίων το μήνα, σύμφωνα με στοιχεία της Ομοσπονδιακής Τράπεζας. Εκτός από τις πιστωτικές κάρτες, πολλές οικογένειες έχουν στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτου και φοιτητικά δάνεια, τα οποία μπορούν γρήγορα να μειώσουν τη μηνιαία ταμειακή ροή και να δυσκολέψουν την εξοικονόμηση χρημάτων.
Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να αποπληρώσετε το χρέος:
Ενοποίηση Χρέους
Η ενοποίηση χρεών είναι ένας καλός τρόπος για να συνδυάσετε όλα τα χρέη σας σε μία μόνο μηνιαία πληρωμή—πιθανώς με χαμηλότερο επιτόκιο. Δεν χρειάζεται να ανησυχείτε μήπως θυμάστε να κάνετε πολλαπλές πληρωμές κάθε μήνα.
Ρύθμιση οφειλών
Η διευθέτηση χρεών είναι μια επιλογή για τη διαπραγμάτευση αποπληρωμών χρεών με μειωμένα επιτόκια, αν και αυτές οι επιλογές θα μπορούσαν να επηρεάσουν την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, επομένως είναι σημαντικό να εξετάσετε προσεκτικά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα πριν κάνετε την επιλογή.
Στρατηγικές Υψηλής έως Χαμηλής Απόδοσης
Οι στρατηγικές «Υψηλό προς Χαμηλό» επικεντρώνονται στην αποπληρωμή χρεών με υψηλότερους τόκους πριν από χρέη με χαμηλότερους τόκους. Υιοθετώντας αυτήν τη στρατηγική, μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε το ποσό των τόκων που πληρώνετε.
Στρατηγικές από Μικρές έως Μεγάλες
Οι στρατηγικές «Μικρές προς Μεγάλες» επικεντρώνονται στην αποπληρωμή μικρών χρεών πριν από μεγαλύτερα χρέη. Χρησιμοποιώντας αυτήν τη στρατηγική, μπορείτε να μειώσετε το αριθμός δανείων που αποπληρώνετε πιο γρήγορα.
Συνήθως, από οικονομικής άποψης, είναι πιο λογικό να αποπληρώνετε τα χρέη σας πριν κάνετε αποταμίευση, καθώς τα επιτόκια του χρέους τείνουν να είναι υψηλότερα από τις αποδόσεις των αποταμιεύσεων ή των επενδύσεων. Εξαιρέσεις αποτελούν τα χρέη με χαμηλό επιτόκιο, όπως τα στεγαστικά δάνεια ή τα φοιτητικά δάνεια, που μπορεί να αποδίδουν λιγότερο από τον μέσο όρο της χρηματιστηριακής αγοράς. Είναι επίσης σημαντικό να δημιουργείτε έκτακτες αποταμιεύσεις για να αποφύγετε μελλοντικός κόστος χρέους.
Η κατώτατη γραμμή
Το μέσο νοικοκυριό έχει ένα αξιοπρεπές ποσό αποταμιεύσεων, αλλά αυτό ξεπερνιέται από το ανακυκλούμενο χρέος. Ο καλύτερος τρόπος για να σπάσετε τον κύκλο είναι να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό, να αυτοματοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας, να δημιουργήσετε ένα διαφοροποιημένο επενδυτικό χαρτοφυλάκιο και να αποπληρώσετε το χρέος. Αυτά τα απλά βήματα μπορούν να σας βοηθήσουν να μειώσετε το χρέος, να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις και να δημιουργήσετε ένα υγιές επενδυτικό χαρτοφυλάκιο για να υποστηρίξετε τη συνταξιοδότηση.
