Η εμβληματική λευκή βίβλος του Bitcoin παρουσίασε μια νέα ουτοπία για την επίλυση των προβλημάτων του παγκόσμιου χρηματοπιστωτικού συστήματος. Καθώς το ενδιαφέρον για το Bitcoin και τα ψηφιακά νομίσματα εξαπλωνόταν, οι κυβερνήσεις και ο παραδοσιακός χρηματοοικονομικός τομέας άρχισαν να το λαμβάνουν υπόψη.
Σήμερα, η δοκιμασία της κανονιστικής συμμόρφωσης μετριάζει μεγάλο μέρος του ουτοπικού οράματος του Bitcoin. Παρόλα αυτά, το Bitcoin και άλλα κρυπτονομίσματα ανεξάρτητα από τις κεντρικές κυβερνήσεις παρέχουν συναρπαστικά νέα εργαλεία για τη βελτίωση της οικονομικής ζωής εκατομμυρίων ανθρώπων. Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά.
Κατανόηση του Οικονομικού Αποκλεισμού
Ο οικονομικός αποκλεισμός αποτελεί μια παγκόσμια πρόκληση που επηρεάζει εκατομμύρια ανθρώπους. Τα άτομα εκτός του παραδοσιακού τραπεζικού συστήματος συχνά αποκαλούνται «μη τραπεζικά». Δεν έχουν πρόσβαση σε βασικές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, συμπεριλαμβανομένων τραπεζικών λογαριασμών, πιστώσεων και ασφάλισης.
Τα παραδοσιακά τραπεζικά συστήματα συχνά δεν καταφέρνουν να εξυπηρετήσουν περιθωριοποιημένους πληθυσμούς, κυρίως λόγω του υψηλού κόστους εξυπηρέτησης μικρών συναλλαγών. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο ταξικός διαχωρισμός, το φύλο, οι εθνοτικές διακρίσεις ή άλλες πολιτισμικές προκαταλήψεις παίζουν ρόλο.
Ο οικονομικός αποκλεισμός αποτελεί εμπόδιο στη συνολική κοινωνική και οικονομική ανάπτυξη. Μπορεί να διαιωνίσει τη φτώχεια και τον οικονομικό αναλφαβητισμό, να περιορίσει τις οικονομικές ευκαιρίες και να παρεμποδίσει την προσωπική οικονομική σταθερότητα.
Όταν εξετάζουμε τις δυνατότητες των κρυπτονομισμάτων για «τους μη τραπεζικούς χρήστες», είναι σημαντικό να θυμόμαστε ότι ο όρος έχει διαφορετικές έννοιες ανάλογα με τα συμφραζόμενα, όπως ανεπτυγμένες έναντι αναδυόμενων οικονομιών.
Η Διάσκεψη των Ηνωμένων Εθνών για το Εμπόριο και την Ανάπτυξη (UNCTAD) χωρίζει τον κόσμο σε Παγκόσμιο Βορρά και Παγκόσμιο Νότο.
Παραδόξως, οι όροι δεν αναφέρονται στη γεωγραφία αλλά στην ομαδοποίηση των χωρών με βάση κοινωνικοοικονομική πολιτικός χαρακτηριστικά. Για παράδειγμα, θεωρούν την Αυστραλία μέρος του Παγκόσμιου Βορρά, παρόλο που βρίσκεται ακριβώς στο Νότιο Ημισφαίριο.
Ο Παγκόσμιος Βορράς περιλαμβάνει τη Βόρεια Αμερική, την Ευρώπη, το Ισραήλ, την Ιαπωνία, τη Νότια Κορέα, την Αυστραλία και τη Νέα Ζηλανδία. Ο Παγκόσμιος Νότος καλύπτει χώρες στην Αφρική, τη Λατινική Αμερική, την Καραϊβική, την Κίνα (μερικές φορές), την Ασία (χωρίς το Ισραήλ, την Ιαπωνία και τη Νότια Κορέα) και την Ωκεανία (χωρίς την Αυστραλία και τη Νέα Ζηλανδία).
Ο Παγκόσμιος Βορράς γενικά περιλαμβάνει χώρες με πιο σταθερές οικονομίες και χαμηλότερα επίπεδα φτώχειας. Η διάκριση έχει σημασία για τα κρυπτονομίσματα, επειδή τα ζητήματα οικονομικής ένταξης και ο τρόπος με τον οποίο οι πολίτες βλέπουν και χρησιμοποιούν τα κρυπτονομίσματα διαφέρουν σημαντικά στον Παγκόσμιο Βορρά έναντι του Παγκόσμιου Νότου.
Έχοντας αυτό κατά νου, μπορείτε να δείτε τον παρακάτω χάρτη από Κίναlύσις που συνοψίζει την παγκόσμια υιοθέτηση κρυπτονομισμάτων και δείτε πώς συγκρίνεται.
Χωρίς τραπεζικό λογαριασμό στον Παγκόσμιο Βορρά
Υπάρχουν λιγότεροι πραγματικά «μη συνδεδεμένοι με τράπεζες» πολίτες στον Παγκόσμιο Βορρά, επομένως οι άτυπες αγορές που χρησιμοποιούν κρυπτονομίσματα ως νόμισμα δεν έχουν αναπτυχθεί τόσο γρήγορα όσο στον Παγκόσμιο Νότο. Η οικονομική ελκυστικότητα των κρυπτονομισμάτων στον Παγκόσμιο Βορρά έγκειται κυρίως ως κερδοσκοπικό επενδυτικό περιουσιακό στοιχείο και όχι ως νόμισμα.
Παράγοντες όπως η κανονιστική αβεβαιότητα και η κακή εμπειρία χρήστη έχουν καθυστερήσει την υιοθέτηση των κρυπτονομισμάτων ως εναλλακτικού νομίσματος στον Παγκόσμιο Βορρά. Για παράδειγμα, το Brookings Institution, ένα αμερικανικό think tank με κεντροαριστερές τάσεις και πολιτικές απόψεις, υιοθετεί μια κάπως αντιφατική άποψη.
Υποστηρίζουν ότι τα κρυπτονομίσματα δεν αποτελούν, στην πραγματικότητα, θαυματουργή θεραπεία για τους μη τραπεζικούς ή οικονομικά υποεξυπηρετούμενους στις ΗΠΑ, ξεκινώντας από το απλό γεγονός ότι τα άτομα με έδρα τις ΗΠΑ πρέπει γενικά να έχουν έναν παραδοσιακό τραπεζικό λογαριασμό για να αγοράσουν κρυπτονομίσματα.
Δεύτερον, η BI επισημαίνει ότι η μη ρυθμιζόμενη φύση των κρυπτονομισμάτων έχει προκαλέσει ένα παλιρροϊκό κύμα δόλιας δραστηριότητας που πλήττει άτομα με χαμηλότερο εισόδημα. Αυτό το είδος απάτης σημαίνει ότι οι απατεώνες συχνά στοχεύουν τους ανθρώπους που υποτίθεται ότι βοηθούν τα κρυπτονομίσματα, δηλαδή εκείνους που αισθάνονται ότι βρίσκονται εκτός των παραδοσιακών χρηματοοικονομικών.
Υπό αυτή την έννοια, τα κρυπτονομίσματα δεν έχουν αποτελέσει εργαλείο ενδυνάμωσης για πολλούς οικονομικά υποεξυπηρετούμενους πληθυσμούς στον Παγκόσμιο Βορρά.
Οικονομικός Αποκλεισμός στον Παγκόσμιο Νότο
Όταν οι υποστηρικτές των κρυπτονομισμάτων μιλούν για τα οφέλη για τους μη τραπεζικούς λογαριασμούς, συχνά αναφέρονται σε ανθρώπους σε αναπτυσσόμενες χώρες όπως η Αφρική ή η Ινδία, οι οποίοι δεν βγάζουν ή δεν έχουν αρκετά χρήματα για να έχουν πρόσβαση σε χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Τείνουν να ζουν με μετρητά και ανταλλαγή.
Ωστόσο, είναι λάθος να υποθέτουμε ότι τα άτομα με χαμηλότερο εισόδημα στον Παγκόσμιο Νότο είναι άπορα. Σε ορισμένες χώρες, οι άνθρωποι προτιμούν να μην έχουν πρόσβαση σε τραπεζικό λογαριασμό. Στο Μεξικό, για παράδειγμα, οι φορολογικές αρχές έχουν πρόσβαση σε προσωπικούς και επαγγελματικούς τραπεζικούς λογαριασμούς. Οι τράπεζες προσφέρουν πιστωτικές κάρτες συνδεδεμένες με τον τραπεζικό λογαριασμό του κατόχου της κάρτας, με εξοντωτικά επιτόκια που κυμαίνονται από 50% έως και πάνω από 100%.
Οι ομάδες οικονομικής ένταξης εργάζονται εδώ και χρόνια για τη δημιουργία υπηρεσιών που βοηθούν τους φτωχούς να έχουν πρόσβαση σε δίκαιη πίστωση. Ο Δρ. Μουχάμαντ Γιουνούς, νυν κάτοχος του βραβείου Νόμπελ Ειρήνης και ιδρυτής της Grameen Bank, ήταν η πρώτη που διαπίστωσε ότι οι φτωχές γυναίκες στο Μπαγκλαντές ήταν πολύ επιχειρηματικές. Απλώς τους έλειπε η καθοδήγηση, η υποστήριξη και η πρόσβαση σε κεφάλαια.
Ο Δρ. Γιουνούς πρωτοστάτησε στον τομέα των μικροπιστώσεων τη δεκαετία του 1980, δανείζοντας το ισοδύναμο μερικών δολαρίων σε γυναίκες της περιοχής του. Οι γυναίκες σχημάτισαν αυτοδιοικούμενους κύκλους δανεισμού που παρείχαν υποστήριξη και λογοδοσία μεταξύ των μελών. Από αυτά τα ταπεινά πειράματα, η αγορά μικροπιστώσεων αναπτύχθηκε σε μια εκτιμώμενη παγκόσμια αποτίμηση 226 δισεκατομμυρίων δολαρίων ΗΠΑ το 2022.
Αν η ιδέα της ανάπτυξης μικρών ποσών κεφαλαίου μέσω peer-to-peer συναλλαγών με αποκεντρωμένο τρόπο σας φαίνεται οικεία, θα έπρεπε. Ας δούμε πώς τα κρυπτονομίσματα προσφέρουν καινοτόμες λύσεις για την οικονομική ένταξη.
Λύσεις Κρυπτογράφησης για Οικονομική Ένταξη
Τα κρυπτονομίσματα προσφέρουν πολλά πλεονεκτήματα στα προβλήματα του οικονομικού αποκλεισμού.
Η KamPay, μια αφρικανική εταιρεία DeFi, χρησιμεύει ως χαρακτηριστικό παράδειγμα του πώς οι λειτουργίες κρυπτονομισμάτων αποκλίνουν από τα συμβατικά χρηματοοικονομικά συστήματα.
Η KamPay συμβάλλει επί του παρόντος στην κατασκευή ενός ψηφιακού οικοσυστήματος που περιλαμβάνει το εμπόριο κρυπτονομισμάτων, με το δικό της διαπραγματεύσιμο ψηφιακό νόμισμα, καθώς και μια σειρά από υπηρεσίες που βασίζονται σε κρυπτονομίσματα. Πάνω από δέκα αφρικανικές κυβερνήσεις έχουν ήδη υιοθετήσει ή σχεδιάζουν να εφαρμόσουν τις υπηρεσίες της KamPay.
Αυτό που κάνει την KamPay να ξεχωρίζει είναι η μοναδική της προσέγγιση στην αξιοποίηση των εσόδων που παράγονται από αυτές τις υπηρεσίες. Αντί να ακολουθεί το παραδοσιακό χρηματοοικονομικό μοντέλο, η KamPay διοχετεύει τα κέρδη της σε μια πρωτοβουλία μικροδανείων που βασίζεται σε κρυπτονομίσματα. Ένα από αυτά τα προγράμματα στοχεύει ειδικά σε μικροκαλλιεργητές στην υποσαχάρια Αφρική.
Αυτά τα μικροδάνεια διαφέρουν από τα παραδοσιακά μικροδάνεια. Αντί να εκταμιεύει φυσικό νόμισμα, η KamPay εκδίδει κουπόνια που οι αγρότες μπορούν να εξαργυρώσουν σε συνεργαζόμενα καταστήματα που λειτουργούν από την Africa Grain and Seed (AGS), μια αγροτική συλλογικότητα με παρουσία στη Νότια Αφρική, τη Ζιμπάμπουε, τη Ζάμπια, το Μαλάουι και τη Λαϊκή Δημοκρατία του Κονγκό (ΛΔΚ).
Ο Yigal Weinberger, Chief Technology Officer στην KamPay, σημειώνει: «Οι αγρότες λαμβάνουν ένα κουπόνι που μπορεί να εξαργυρωθεί μόνο για γεωργικά προϊόντα σε καταστήματα της AGS, συνήθως σπόρους. Μόλις οι καλλιέργειες καλλιεργηθούν και πωληθούν, το δάνειο αποπληρώνεται μέσω του πορτοφολιού KamPay, το οποίο στη συνέχεια μπορεί να μετατραπεί σε fiat νόμισμα. Ενώ δεν απαιτούμε εξασφαλίσεις, η AGS συνεργάζεται μαζί μας στην επιλογή των δικαιούχων δανείων».
Στην ουσία, η προσέγγιση της KamPay αξιοποιεί την τεχνολογία blockchain για να διευκολύνει τη χορήγηση μικροδανείων στους αγρότες, προωθώντας τη γεωργική βιωσιμότητα και την οικονομική ανάπτυξη στην περιοχή.
Τα κρυπτονομίσματα μπορούν επίσης να αποτελέσουν σανίδα σωτηρίας σε περιόδους ακραίου πληθωρισμού.
Η Αργεντινή βρίσκεται εν μέσω νομισματική κρίσης με ραγδαία άνοδο των επιτοκίων στο 97% και έναν εξουθενωτικό πληθωρισμό 108.8%. Τα κρυπτονομίσματα, όπως το bitcoin και τα stablecoins, προσφέρουν σε ορισμένους πολίτες μια πιθανή σανίδα σωτηρίας. Η Αργεντινή έχει ένα σκιώδες (δηλαδή, όχι νόμιμο) τραπεζικό σύστημα που ονομάζεται «...Cuevas«που επιτρέπει στους χρήστες να αποκτήσουν έκθεση σε δολάρια, ευρώ και ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία όπως το Bitcoin».
Είτε πρόκειται για θεσμικό αποκλεισμό είτε για προβλήματα νομισματικής πολιτικής, ακολουθούν περισσότερα οφέλη που μπορούν να προσφέρουν τα κρυπτονομίσματα σε άτομα εκτός των παραδοσιακών τραπεζικών συστημάτων:
Προσιτότητα: Οι κάτοχοι ψηφιακών νομισμάτων μπορούν να αποθηκεύουν και να πραγματοποιούν συναλλαγές μέσω σύνδεσης στο διαδίκτυο και ενός smartphone.
Χαμηλό εμπόδιο εισόδου: Στην καθαρή τους μορφή, τα κρυπτονομίσματα απαιτούν ελάχιστη τεκμηρίωση και λιγότερους ελέγχους πιστοληπτικής ικανότητας. Η προειδοποίηση είναι ότι καθώς οι κυβερνήσεις ενσωματώνουν τα κρυπτονομίσματα στην κύρια χρηματοδότηση, οι κανόνες KYC σημαίνουν περισσότερη γραφειοκρατία και λιγότερη ανωνυμία για τους χρήστες κρυπτονομισμάτων.
Περιφερειακή και παγκόσμια εμβέλεια: Τα κρυπτονομίσματα είναι μοναδικά επειδή δεν συνδέονται με κυβερνήσεις – εκτός εάν τα εκδίδει κάποια κυβέρνηση. Για παράδειγμα, η τιμή του ether είναι η ίδια ανεξάρτητα από τη χώρα στην οποία βρίσκεστε. Δεν υπάρχει μετατροπή νομίσματος με βάση τη γεωγραφία. Οποιοσδήποτε έχει πρόσβαση στο διαδίκτυο μπορεί να στέλνει, να λαμβάνει και να αποθηκεύει αξία με ασφάλεια, ακόμη και σε απομακρυσμένες περιοχές.
Μειωμένο κόστος: Οι παραδοσιακές τραπεζικές συναλλαγές συχνά περιλαμβάνουν υψηλές χρεώσεις για μικρές συναλλαγές. Οι συναλλαγές κρυπτονομισμάτων μπορούν να είναι οικονομικά αποδοτικές, μειώνοντας το κόστος των τραπεζών ή εξαλείφοντας την ανάγκη για μεσάζοντες.
Ταχύτερες συναλλαγές: Τα κρυπτονομίσματα μπορούν να ολοκληρώσουν διασυνοριακές συναλλαγές σε δευτερόλεπτα, κάτι που χρειάζονται μέρες για τις συναλλαγές fiat. Οι διασυνοριακές πληρωμές είναι ζωτικής σημασίας για το επιχειρηματικό μοντέλο της Riple – αξιοποιώντας τα κρυπτονομίσματα για την επιτάχυνση των παγκόσμιων μεταφορών fiat. Πολλές Κεντρικές Τράπεζες αναμορφώνουν τις διαδικασίες μεταφοράς fiat και δοκιμάζουν τα CBDC για να βοηθήσουν στην επιτάχυνση του ρυθμού μεταφορών εντός της χώρας.
Ψηφιακά Πορτοφόλια: Τα ψηφιακά πορτοφόλια δίνουν τη δυνατότητα σε άτομα που δεν έχουν πρόσβαση σε τραπεζικά δεδομένα να ελέγχουν τα χρήματά τους με έναν ασφαλή και φορητό τρόπο.
Χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες: Οι πλατφόρμες που βασίζονται σε κρυπτονομίσματα αρχίζουν να προσφέρουν διάφορες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, όπως λογαριασμούς ταμιευτηρίου, δανεισμό από ομοτίμους (P2P) και ασφάλιση, προσβάσιμες στον πληθυσμό που δεν έχει πρόσβαση σε τραπεζικές συναλλαγές. παράδειγμα, σύμφωνα με την Έκθεση Αφρικανικού Blockchain 2021, οι εταιρείες blockchain στην Αφρική συγκέντρωσαν 127 εκατομμύρια δολάρια σε επιχειρηματικά κεφάλαια για έργα κρυπτονομισμάτων.
Διασυνοριακά εμβάσματα: Εκατομμύρια άνθρωποι στον Παγκόσμιο Νότο λαμβάνουν εμβάσματα από συγγενείς που εργάζονται στον Παγκόσμιο Βορρά. Η αξία των παγκόσμιων εμβασμάτων το 2021 ήταν σχεδόν 49 δισεκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ. Τα παραδοσιακά ιδρύματα χρεώνουν υψηλές χρεώσεις και οι συναλλαγές με αποστολή νομίσματος πέρα από τα σύνορα μπορεί να διαρκέσουν από ημέρες έως εβδομάδες. Τα κρυπτονομίσματα μπορούν να αυτοματοποιήσουν και να επεξεργάζονται συναλλαγές με ένα κλάσμα των τρεχουσών χρεώσεων.
Αντιστάθμιση πληθωρισμού: Η διαφθορά, η κακοδιαχείριση των οικονομικών και οι παγκόσμιες οικονομικές δυνάμεις μπορούν να σημάνουν υψηλά ποσοστά πληθωρισμού για πολλές χώρες του Νότου. Η Βενεζουέλα και η Υποσαχάρια Αφρική αποτελούν ζωντανά εργαστήρια πειραμάτων ανθρώπων που χρησιμοποιούν τα κρυπτονομίσματα ως αντιστάθμισμα έναντι του πληθωρισμού σε μεγάλη κλίμακα.
Έλεγχος πραγματικότητας: Η απάτη δεν γνωρίζει σύνορα επίσης
Όπως ακριβώς η απάτη μαστίζει τα κρυπτονομίσματα στον Παγκόσμιο Βορρά, έτσι και ο χώρος των ψηφιακών νομισμάτων στον Παγκόσμιο Νότο έχει δει το μερίδιό του σε απάτες. Μια μελέτη της Chainalyis Βρέθηκαν ότι οι Αφρικανοί είχαν χάσει τουλάχιστον 5.9 δισεκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ σε απάτες κρυπτονομισμάτων το 2022. Η εκπαίδευση σχετικά με τα κρυπτονομίσματα και τις απάτες αποτελεί προτεραιότητα όχι μόνο για τον Παγκόσμιο Νότο ή Βορρά, αλλά και για το Παγκόσμιο Παντού!
Προχωρώντας
Η αδυναμία των χρηματοπιστωτικών συστημάτων παγκοσμίως έχει τροφοδοτήσει τη ζήτηση για ψηφιακά νομίσματα από τη γέννηση του Bitcoin. Σήμερα, βρισκόμαστε στα πρόθυρα της πλήρους ενσωμάτωσης των ψηφιακών νομισμάτων στον παγκόσμιο χρηματοοικονομικό τομέα, ανοίγοντας ενδεχομένως την πρόσβαση σε κεφάλαια για εκατομμύρια ανθρώπους.
Παρακολουθείτε την πρόοδο των κρυπτονομισμάτων στον Παγκόσμιο Νότο; Εάν επενδύσετε σε κρυπτονομίσματα, η ZenLedger μπορεί να σας βοηθήσει να παραμείνετε οργανωμένοι για την ώρα της φορολογικής σας αξιολόγησης. Η πλατφόρμα συγκεντρώνει συναλλαγές σε όλα τα χρηματιστήρια, υπολογίζει το κεφαλαιακό σας κέρδος ή ζημία και δημιουργεί την απαραίτητη γραφειοκρατία. Επιπλέον, μπορείτε να εντοπίσετε ευκαιρίες για να μειώσετε το φορολογικό σας βάρος χρησιμοποιώντας στρατηγικές όπως η είσπραξη φορολογικών ζημιών.
Ξεκινήστε σήμερα δωρεάν!
Τα παραπάνω παρέχονται μόνο για γενικούς ενημερωτικούς σκοπούς και δεν πρέπει να ερμηνεύονται ως επαγγελματική συμβουλή. Παρακαλούμε αναζητήστε ανεξάρτητες νομικές, οικονομικές, φορολογικές ή άλλες συμβουλές ειδικά για την περίπτωσή σας.
