El hogar estadounidense promedio tiene un promedio de $8,863 en una cuenta bancaria, según Bankrate, que no incluye cuentas de jubilación, fondos mutuos, bienes raíces, fondos indexados u otras cuentas de inversión. Al mismo tiempo, el hogar promedio tiene $11,880 en deuda renovable y dos de cada diez adultos renuevan más de $2,500 por mes en deuda de tarjetas de crédito, según Datos de la Reserva Federal.
Veamos cómo reducir la deuda, la mejor manera de aumentar los ahorros y cómo ahorrar lo suficiente para la jubilación utilizando una variedad de estrategias de finanzas personales.
#1. Crear un presupuesto
La mayoría de las personas son conscientes de que debo mantener un presupuesto, pero más del 30% de las personas no lo mantienen, según Encuesta de 2019 de Debt.comSin un presupuesto, es fácil gastar de más y acumular deudas, que pueden acumularse con el tiempo. Las deudas hacen que sea imposible hacer crecer su dinero y, en última instancia, alcanzar sus metas de jubilación u otras metas.
Existen muchas estrategias presupuestarias diferentes para pagarse a uno mismo primero:
Presupuesto de sobres
El presupuesto con sobres es un sistema basado en efectivo en el que se llenan diferentes sobres (que representan categorías de gastos) con dinero en efectivo cada mes. Cuando se acaba el dinero, no se puede gastar más hasta el mes siguiente.
Presupuesto 50/30/20
El presupuesto 50/30/20 implica asignar el 50% de sus ingresos a gastos esenciales (por ejemplo, vivienda y comida), el 30% a gastos personales (por ejemplo, salir a cenar o viajar) y el 20% a ahorros, lo que limita los gastos importantes y fomenta el ahorro automático.
Presupuestos de base cero
Los presupuestos de base cero implican asignar los ingresos a diferentes categorías de gastos cada mes y luego transferir el sobrante a la cuenta de ahorros. Con este enfoque, cada dólar tiene un propósito asignado y no hay que hacer conjeturas.
Aplicaciones como Mint y YNAB han hecho que sea más fácil que nunca crear y mantener un presupuesto utilizando estas estrategias. Después de conectarse a sus cuentas bancarias, estas aplicaciones importan y categorizan cada transacción, lo que facilita ver los patrones de gasto. Puede utilizar esta información sobre gastos para crear presupuestos precisos y asegurarse de no gastar más de lo que puede.
#2. Automatice sus ahorros
Es difícil ahorrar dinero si esperas las sobras en un presupuesto: siempre parece haber algo gastar dinero en lugar de ahorrarlo. La mejor manera de aumentar los ahorros y evitar estas tendencias es convertir los ahorros en un gasto mensual más que debe tenerse en cuenta en el presupuesto. De esa manera, no habrá tentación de gastar esos fondos sin planificar con anticipación.
Hay algunas características útiles que se deben buscar en una cuenta de ahorros:
Depósitos automáticos
Los depósitos automáticos son la mejor manera de aumentar los ahorros: crear “gastos” mensuales transfiriendo fondos automáticamente de la cuenta corriente a la cuenta de ahorros cada mes sin tener que recordar moverlos.
Tasas de interés y tarifas
Las tasas de interés y las comisiones son factores importantes a tener en cuenta para obtener el mejor rendimiento de sus ahorros. Debe buscar cuentas sin comisiones y con tasas de interés altas.
varias cuentas
Las cuentas múltiples facilitan el ahorro para distintos fines. Por ejemplo, Ally facilita la creación de distintas cuentas de ahorro para distintos objetivos (por ejemplo, viajes).
Algunos corredores en línea y asesores robotizados también facilitan el ahorro en fondos del mercado monetario en lugar de en cuentas de ahorro. Estas cuentas pueden ofrecer tasas de interés más altas, pero es posible que no ofrezcan seguro de la FDIC. Como resultado, pueden ser ideales para algunas personas, pero es importante hablar con un asesor financiero o un profesional antes de tomar una decisión.
#3. Diversifique sus inversiones
La mayoría de las personas guardan la mayor parte de su patrimonio neto en su casa y en el programa 401(k) de su empresa. Si bien no son necesariamente malas inversiones, su valor y crecimiento a lo largo del tiempo dependen de mercados específicos. Una desaceleración del mercado inmobiliario o de la empresa de su empleador podría resultar en una reducción significativa de sus ahorros para la jubilación.
La forma más sencilla de diversificar una cartera es mediante los denominados fondos de jubilación con fecha objetivo, que invierten en una cartera diversificada de acciones y bonos con una asignación de activos que cambia en función de su objetivo de jubilación. Estos fondos se pueden adquirir fácilmente en cualquier cuenta de corretaje y no requieren ninguna gestión continua ni reequilibrio a lo largo del tiempo.
Además de las inversiones convencionales, las criptomonedas se han convertido en una atractiva clase de activos alternativos que ofrece una diversificación adicional. Están relativamente poco correlacionadas con las acciones, los bonos y otras clases de activos, lo que las convierte en una posible cobertura contra el riesgo en otros mercados. También pueden ofrecer un potencial alcista si las criptomonedas se adoptan ampliamente.
ZenLedger facilita el cálculo de la obligación tributaria asociada con las inversiones en criptomonedas. Después de agregar transacciones en los exchanges, la plataforma completa automáticamente los formularios más populares del IRS para proporcionárselos a su contador, incluidos el Formulario 1040 Anexo D y el Formulario 8949. Puede determinar fácilmente cuánto debe utilizando una estrategia defendible en caso de una auditoría.
#4. Pague su deuda
Según datos de la Reserva Federal, el hogar estadounidense promedio tiene una deuda renovable de $11,880 y dos de cada diez adultos acumulan más de $2,500 por mes en deudas de tarjetas de crédito. Además de las tarjetas de crédito, muchas familias tienen deudas hipotecarias, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles, que pueden consumir rápidamente el flujo de efectivo mensual y dificultar el ahorro.
Hay varias formas de saldar la deuda:
Consolidación de deuda
Consolidar deudas es una buena manera de combinar todas sus deudas en un único pago mensual, posiblemente con una tasa de interés más baja. No tiene que preocuparse por recordar realizar varios pagos cada mes.
Pago de la deuda
La liquidación de deudas es una opción para negociar el pago de deudas a tasas reducidas, aunque estas opciones podrían afectar su puntaje crediticio, por lo que es importante considerar cuidadosamente los pros y los contras antes de tomar la decisión.
Estrategias de alto a bajo
Las estrategias de interés alto a interés bajo se centran en saldar las deudas con intereses más altos antes que las deudas con intereses más bajos. Al adoptar esta estrategia, puede minimizar la cantidad de intereses que paga.
Estrategias de pequeñas a grandes dimensiones
Las estrategias de pago de deudas pequeñas a grandes se centran en saldar las deudas pequeñas antes que las deudas más grandes. Con esta estrategia, puede reducir el riesgo de pago de deudas pequeñas. número de préstamos que estás pagando más rápidamente.
Por lo general, tiene más sentido financiero saldar las deudas antes de ahorrar, ya que las tasas de interés de la deuda tienden a ser más altas que los rendimientos de los ahorros o las inversiones. Las excepciones son las deudas con intereses bajos, como una hipoteca o préstamos estudiantiles, que pueden tener un rendimiento menor que el promedio del mercado de valores. También es importante crear ahorros de emergencia para evitar futuras costos de la deuda.
Lo más importante es...
El hogar promedio tiene una cantidad considerable de ahorros, pero estos se ven superados por la deuda renovable. La mejor manera de romper el ciclo es crear un presupuesto, automatizar sus ahorros, crear una cartera de inversiones diversificada y saldar la deuda. Estos sencillos pasos pueden ayudarlo a reducir la deuda, aumentar los ahorros y crear una cartera de inversiones saludable para respaldar la jubilación.
