El icónico libro blanco de Bitcoin planteó una nueva utopía para solucionar los problemas del sistema financiero mundial. A medida que se extendió el interés por Bitcoin y las monedas digitales, los gobiernos y las finanzas tradicionales comenzaron a tomar nota.
Hoy en día, el desafío de cumplir con las normas regulatorias está atenuando gran parte de la visión utópica de Bitcoin. Aun así, Bitcoin y otras criptomonedas independientes de los gobiernos centrales brindan nuevas herramientas convincentes para mejorar la vida financiera de millones de personas. Veámoslo más de cerca.
Entendiendo la exclusión financiera
La exclusión financiera es un problema mundial que afecta a millones de personas. A quienes no tienen acceso al sistema bancario tradicional se les suele llamar “no bancarizados”. Carecen de acceso a servicios financieros básicos, como cuentas bancarias, crédito y seguros.
Los sistemas bancarios tradicionales a menudo no logran atender a las poblaciones marginadas, principalmente debido a los altos costos de las transacciones pequeñas. En algunos casos, influyen el clasismo, el género, la discriminación étnica u otros prejuicios culturales.
La exclusión financiera es un obstáculo para el desarrollo social y económico general. Puede perpetuar la pobreza y el analfabetismo financiero, limitar las oportunidades económicas y obstaculizar la estabilidad financiera personal.
Al considerar el potencial de las criptomonedas para “los no bancarizados”, es importante recordar que el término tiene diferentes significados según el contexto, como por ejemplo economías desarrolladas o emergentes.
La Conferencia de las Naciones Unidas sobre Comercio y Desarrollo (UNCTAD) divide el mundo en el Norte Global y el Sur Global.
De manera confusa, los términos no se refieren a la geografía sino a agrupar países en función de socio-económico y político características. Por ejemplo, consideran que Australia forma parte del Norte global, aunque se encuentra en el hemisferio sur.
El Norte global incluye América del Norte, Europa, Israel, Japón, Corea del Sur, Australia y Nueva Zelanda. El Sur global abarca países de África, América Latina, el Caribe, China (a veces), Asia (sin Israel, Japón y Corea del Sur) y Oceanía (sin Australia y Nueva Zelanda).
El Norte global generalmente incluye países con economías más estables y niveles de pobreza más bajos. La distinción es importante para las criptomonedas porque las cuestiones de inclusión financiera y la forma en que los ciudadanos ven y usan las criptomonedas difieren significativamente en el Norte global y en el Sur global.
Con esto en mente, puedes consultar el mapa a continuación. porcelanalsis que resume la adopción global de criptomonedas y ve cómo se compara.
Personas sin servicios bancarios en el Norte global
En el Norte global hay menos ciudadanos verdaderamente “no bancarizados”, por lo que los mercados informales que utilizan criptomonedas como moneda no han crecido tan rápidamente como en el Sur global. El atractivo financiero de las criptomonedas en el Norte global ha sido principalmente como activo de inversión especulativo más que como moneda.
Factores como la incertidumbre regulatoria y la mala experiencia del usuario han estancado la adopción de las criptomonedas como moneda alternativa en el hemisferio norte. Por ejemplo, la Brookings Institution, un centro de estudios de política de tendencia centroizquierdista con sede en Estados Unidos, tiene una visión un tanto contraria.
Sostienen que las criptomonedas no son, de hecho, una cura milagrosa para quienes no tienen cuenta bancaria o están desatendidos financieramente en los EE. UU., empezando por el simple hecho de que las personas residentes en los EE. UU. generalmente tienen que tener una cuenta bancaria tradicional para comprar criptomonedas.
En segundo lugar, BI señala que la naturaleza no regulada de las criptomonedas ha dado lugar a una oleada de actividades fraudulentas que se aprovechan de las personas con ingresos más bajos. Este tipo de fraude significa que los estafadores suelen dirigirse a las personas a las que se supone que las criptomonedas ayudan, es decir, a quienes se sienten fuera de las finanzas tradicionales.
En ese sentido, las criptomonedas no han sido una herramienta de empoderamiento para muchas poblaciones económicamente desatendidas en el Norte global.
La exclusión financiera en el Sur global
Cuando los defensores de las criptomonedas hablan de los beneficios para quienes no tienen cuenta bancaria, suelen referirse a personas de países en desarrollo como África o la India que no ganan o no tienen suficiente dinero para acceder a servicios financieros y que tienden a vivir del efectivo y el trueque.
Sin embargo, es un error suponer que las personas de bajos ingresos en el Sur Global no tienen dinero. En algunos países, la gente prefiere no tener cuenta bancaria. En México, por ejemplo, las autoridades fiscales tienen acceso a cuentas bancarias personales y comerciales. Los bancos ofrecen tarjetas de crédito vinculadas a la cuenta bancaria del titular de la tarjeta, con tasas de interés predatorias que van del 50% a más del 100%.
Los grupos de inclusión financiera han trabajado durante años para crear servicios que ayuden a las personas pobres a acceder a créditos justos. El Dr. Muhammad Yunus, ahora ganador del Premio Nobel de la Paz y fundador de Grameen Bank, fue la primera en ver que las mujeres pobres de Bangladesh eran muy emprendedoras; simplemente carecían de tutoría, apoyo y acceso a fondos.
El Dr. Yunus fue pionero en el microcrédito en la década de 1980, prestando el equivalente a unos pocos dólares a mujeres de su ciudad. Las mujeres formaron círculos de préstamos autónomos que brindaban apoyo y responsabilidad entre los miembros. A partir de esos humildes experimentos, el mercado del microcrédito creció hasta alcanzar una valuación global estimada de 226 mil millones de dólares estadounidenses en 2022.
Si la idea de invertir pequeñas cantidades de capital de manera descentralizada y entre pares le suena familiar, es porque así debería ser. Veamos cómo las criptomonedas ofrecen soluciones innovadoras para la inclusión financiera.
Soluciones criptográficas para la inclusión financiera
Las criptomonedas ofrecen varias ventajas ante los problemas de exclusión financiera.
KamPay, una empresa DeFi africana, es un excelente ejemplo de cómo las operaciones con criptomonedas se diferencian de los sistemas financieros convencionales.
Actualmente, KamPay está ayudando a construir un ecosistema digital que abarca el comercio de criptomonedas, con su propia moneda digital comercializable, así como una variedad de servicios basados en criptomonedas. Más de diez gobiernos africanos ya han adoptado o tienen planes de implementar los servicios de KamPay.
Lo que distingue a KamPay es su enfoque único para utilizar los ingresos generados por estos servicios. En lugar de seguir el modelo financiero tradicional, KamPay canaliza sus ganancias hacia una iniciativa de microcrédito basada en criptomonedas. Uno de estos programas está dirigido específicamente a los pequeños agricultores del África subsahariana.
Estos microcréditos se diferencian de los tradicionales. En lugar de desembolsar dinero físico, KamPay emite vales que los agricultores pueden canjear en tiendas afiliadas operadas por Africa Grain and Seed (AGS), un colectivo agrícola con presencia en Sudáfrica, Zimbabue, Zambia, Malawi y la República Democrática del Congo (RDC).
Yigal Weinberger, director de tecnología de KamPay, señala: “Los agricultores reciben un vale que solo se puede canjear por productos agrícolas en los puntos de venta de AGS, normalmente semillas. Una vez que los cultivos se cultivan y se venden, el préstamo se devuelve a través de la billetera KamPay, que luego se puede convertir en moneda fiduciaria. Si bien no exigimos garantías, AGS colabora con nosotros en la selección de los beneficiarios del préstamo”.
En esencia, el enfoque de KamPay aprovecha la tecnología blockchain para facilitar microcréditos a los agricultores, promoviendo la sostenibilidad agrícola y el crecimiento económico dentro de la región.
Las criptomonedas también pueden proporcionar un salvavidas en tiempos de inflación extrema.
Argentina se encuentra en medio de una crisis monetaria con tasas de interés en alza del 97 por ciento y una tasa de inflación paralizante del 108.8 por ciento. Las criptomonedas, como el bitcoin y las monedas estables, ofrecen a algunos ciudadanos un salvavidas potencial. Argentina tiene un sistema bancario en la sombra (es decir, no legal) llamado “Cuevas" que permite a los usuarios ganar exposición a dólares, euros y activos digitales como Bitcoin.
Ya sea por exclusión institucional o por problemas de política monetaria, aquí hay más beneficios que las criptomonedas pueden ofrecer a las personas fuera de los sistemas bancarios tradicionales:
Accesibilidad: Los poseedores de moneda digital pueden almacenarla y realizar transacciones con una conexión a Internet y un teléfono inteligente.
Barrera de entrada baja: En su forma pura, las criptomonedas requieren una documentación mínima y menos verificaciones de crédito. La salvedad es que, a medida que los gobiernos las incorporan a las finanzas tradicionales, las normas KYC implican más papeleo y menos anonimato para los usuarios de criptomonedas.
Alcance regional y global: Las criptomonedas son únicas porque no están vinculadas a los gobiernos, a menos que un gobierno las emita. Por ejemplo, el precio del ether es el mismo sin importar en qué país te encuentres. No hay conversión de moneda basada en la geografía. Cualquier persona con acceso a Internet puede enviar, recibir y almacenar valor de forma segura, incluso en áreas remotas.
Costos reducidos: La banca tradicional suele implicar comisiones elevadas por transacciones pequeñas. Las transacciones con criptomonedas pueden resultar rentables, ya que reducen los costes de los bancos o eliminan la necesidad de intermediarios.
Transacciones más rápidas: Las criptomonedas pueden completar transacciones transfronterizas en segundos, mientras que las transacciones con monedas fiduciarias demoran días. Los pagos transfronterizos son vitales para el modelo de negocios de Riple: aprovecha las criptomonedas para acelerar las transferencias fiduciarias globales. Muchos bancos centrales están reformando los procesos de transferencia fiduciaria y probando las CBDC para ayudar a acelerar la tasa de transferencias dentro del país.
Carteras digitales: Las billeteras digitales brindan a las personas no bancarizadas una forma segura y portátil de controlar sus fondos.
Servicios financieros: Las plataformas basadas en criptomonedas están comenzando a ofrecer diversos servicios financieros, incluidas cuentas de ahorro, préstamos entre pares (P2P) y seguros, accesibles para la población no bancarizada. (aqui)Según el African Blockchain Report 2021, las empresas de blockchain en África recaudaron 127 millones de dólares de capital de riesgo para proyectos de criptomonedas.
Remesas transfronterizas: Millones de personas en el Sur Global reciben remesas de familiares que trabajan en el Norte Global. El valor de las remesas globales en 2021 fue de casi 49 mil millones de dólares estadounidenses. Las instituciones tradicionales cobran tarifas elevadas y las transacciones de envío de divisas a través de las fronteras pueden demorar días o semanas. Las criptomonedas pueden automatizar y procesar transacciones por una fracción de las tarifas actuales.
Cobertura de inflación: La corrupción, la mala gestión fiscal y las fuerzas económicas globales pueden dar lugar a tasas de inflación elevadas en muchos países del Sur Global. Venezuela y el África subsahariana son laboratorios experimentales en los que se utiliza la criptomoneda como protección contra la inflación a gran escala.
Verificación de la realidad: el fraude tampoco conoce fronteras
Así como el fraude ha plagado las criptomonedas en el Norte Global, el espacio de las monedas digitales del Sur Global también ha visto su cuota de estafas. Un estudio de Chainalyis fundada que los africanos habían perdido al menos 5.9 millones de dólares en 2022 debido a estafas con criptomonedas. La educación sobre las criptomonedas y las estafas es una prioridad no solo para el Sur o el Norte Global, sino para todo el mundo.
Seguir adelante
La debilidad de los sistemas financieros en todo el mundo ha impulsado la demanda de monedas digitales desde el nacimiento de Bitcoin. Hoy estamos a punto de integrar plenamente las monedas digitales en las finanzas globales, lo que podría abrir el acceso al capital a millones de personas.
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Lo anterior es sólo para fines de información general y no debe interpretarse como asesoramiento profesional. Busque asesoramiento legal, financiero, fiscal o de otro tipo independiente y específico para su situación particular.
