Imaginez que votre parent âgé souffre de multiples problèmes de santé qui nécessitent des rendez-vous médicaux, des traitements et des médicaments fréquents. Chaque événement médical déclenche un processus de réclamation déroutant dans le scénario d'assurance actuel.
Vous finissez par jongler avec les factures des prestataires de soins de santé, remplir de nombreux documents et attendre des semaines pour savoir si votre compagnie d'assurance a approuvé la demande. La coordination entre les médecins, les pharmacies et les agents d'assurance devient un deuxième travail à temps plein car il n'existe aucun système pour le faire à votre place.
Imaginez maintenant la gestion de toutes ces réclamations dans un monde basé sur la blockchain : quelques minutes après que votre parent quitte l’hôpital, remplit une ordonnance ou quitte un rendez-vous, le contrat intelligent vérifie automatiquement si vous avez rempli toutes les conditions pour approuver la réclamation.
Si votre demande est approuvée, ils verseront instantanément le montant sur le portefeuille numérique de vos parents. Sinon, vous pouvez vérifier rapidement l'état de chaque demande, qui est automatiquement mis à jour, le tout au même endroit. Il n'y a pas de paperasse à remplir, pas de délai de vérification et pas besoin de contacter plusieurs prestataires.
Imaginez maintenant que tous Les demandes d’indemnisation – auto, vie et habitation – bénéficient de la même efficacité et de la même transparence. Et c’est là que réside le véritable avantage : vos primes pourraient également diminuer considérablement, car le système est beaucoup plus efficace.
Ce scénario n’est pas une vision utopique et lointaine : la technologie blockchain peut aujourd’hui apporter cette transformation. Le règlement des sinistres basé sur la blockchain peut transformer le processus stressant, compliqué et coûteux des demandes d’indemnisation en un processus simplifié, fiable et convivial.
Le potentiel du marché est énorme. Le secteur mondial de l’assurance, qui couvre la santé, l’immobilier, l’assurance-vie, l’automobile, les voyages et bien plus encore, vaut des milliers de milliards de dollars. Selon les projections, le marché de l’assurance santé devrait atteindre 4.37 milliards de dollars d’ici 2030.
Tout ce potentiel représente un potentiel de disruption important dans le secteur de l’assurance.
Traitement des réclamations traditionnel et basé sur la blockchain : un regard comparatif
Parfois, la meilleure façon de comprendre une innovation est de la comparer au système actuel. Le secteur des assurances existe depuis des siècles. Le système actuel de traitement des sinistres manque incontestablement d’efficacité et de transparence.
La technologie blockchain est sur le point de révolutionner le traitement des réclamations en résolvant de nombreux problèmes qui affligent le système traditionnel. Examinons une comparaison simplifiée entre le traitement des réclamations conventionnel et celui basé sur la blockchain.
Traitement traditionnel des réclamations
Dans le système conventionnel, lorsqu'un assuré souhaite faire une réclamation, il commence généralement par contacter directement son agent ou sa compagnie d'assurance. Cette action est le début d'un processus en plusieurs étapes qui comprend :
- Révision initiale: Après avoir reçu la réclamation, un expert en sinistres procède à un examen approfondi. Cette étape nécessite une évaluation de la validité de la réclamation en fonction de la couverture de l'assuré.
- Documentation: Le demandeur doit soumettre tous les documents justificatifs, tels que les rapports de police, les factures et les photographies. Ces documents sont souvent envoyés à plusieurs services pour un examen plus approfondi.
- Vérification: La compagnie d'assurance peut avoir besoin de faire appel à des services tiers pour la vérification. Par exemple, un expert évaluera les dommages dans le cadre d'une réclamation pour accident de voiture.
- Approbation ou rejet : Après toutes les vérifications, la compagnie d’assurance approuvera ou rejettera la réclamation, ce qui peut prendre plusieurs jours à plusieurs mois.
- Paiement: Si la demande est approuvée, le preneur d’assurance reçoit finalement le montant de la réclamation par chèque ou par dépôt direct.
Traitement des réclamations par blockchain
Avec la blockchain, le scénario est radicalement différent. La première innovation clé à comprendre est celle des contrats intelligents.
Contrats intelligents:
Les contrats intelligents sont des contrats auto-exécutables dont les termes sont écrits en lignes de code. Ils fonctionnent sur un réseau blockchain, garantissant que les actions se produisent automatiquement sans intermédiaires une fois qu'elles remplissent les conditions.
Grâce à la blockchain, les contrats intelligents peuvent automatiser le processus d'examen initial. Lorsqu'une réclamation répond à tous les critères prédéfinis, le contrat s'exécute automatiquement, ce qui déclenche le processus de réclamation.
Les innovations supplémentaires en matière de systèmes de réclamations rendues possibles par la blockchain comprennent :
- Documentation instantanée : La blockchain permet de disposer d'un registre décentralisé dans lequel toute la documentation nécessaire peut être stockée de manière sécurisée et transparente. Le demandeur et l'assureur peuvent accéder instantanément à ces données et les vérifier, éliminant ainsi la nécessité de soumettre à plusieurs reprises les mêmes informations.
- Apprentissage automatique (ML) et intelligence artificielle (IA) : Les algorithmes de ML peuvent analyser de grandes quantités de données de sinistres pour identifier des modèles, des anomalies et des tendances, contribuant ainsi efficacement à la détection des fraudes. L’IA peut automatiser et rationaliser davantage les sinistres en interprétant intelligemment les données et en prenant des décisions basées sur des paramètres prédéfinis. La synergie entre ML, IA et blockchain crée un environnement plus efficace, plus transparent et plus sécurisé pour le traitement des sinistres d’assurance.
- Vérification par un tiers : Même si une vérification externe peut encore être nécessaire, les contrats intelligents peuvent prendre en charge de nombreuses tâches. Par exemple, un contrat intelligent pourrait valider automatiquement une facture de réparation automobile par rapport à une base de données fiable des coûts de réparation.
- Approbation ou rejet automatique : Étant donné que toutes les informations sont transparentes et vérifiables instantanément, la blockchain peut approuver ou rejeter la réclamation presque immédiatement en fonction des conditions du contrat intelligent.
- Paiement immédiat : Une fois approuvée, la blockchain peut déclencher un paiement instantané sur le portefeuille numérique de l'assuré, réduisant ainsi le délai de paiement à quelques minutes, voire quelques secondes.
Nous pouvons résumer les différences par rapport à la comparaison ci-dessus comme suit. La gestion des réclamations à l'aide de la blockchain augmente :
- La vitesse: Les systèmes traditionnels peuvent prendre des semaines voire des mois, tandis que la blockchain peut réduire ce délai à quelques minutes, voire quelques secondes.
- Transparence: Le système de registre transparent de la blockchain garantit que les deux parties peuvent surveiller le processus de réclamation en temps réel, ce qui manque cruellement à la méthode traditionnelle.
- Sécurité : L’immuabilité de la blockchain empêche les modifications non autorisées, réduisant ainsi les possibilités de fraude.
- Rendement : La blockchain élimine le besoin de multiples intermédiaires, rendant le processus plus simple et moins sujet aux erreurs.
La blockchain a également des implications dans d’autres domaines essentiels pour le secteur des assurances : la prévention de la fraude et la conformité réglementaire.
Prévention de la fraude
La fraude à l’assurance est un problème majeur qui coûte des milliards au secteur chaque année. La nature centralisée des systèmes traditionnels permet aux criminels de manipuler plus facilement les dossiers et d’inventer de fausses déclarations. La blockchain peut fournir une solution robuste pour éradiquer la fraude.
Une fois que les informations sont intégrées dans une blockchain, il est quasiment impossible de les modifier. Chaque bloc de transaction est lié au bloc précédent. Toute tentative de modification des informations nécessiterait de modifier tous les blocs suivants, ce qui nécessiterait une puissance de calcul énorme et attirerait l'attention de quiconque surveille la blockchain.
Il est extrêmement difficile de commettre une fraude sur la chaîne, ce qui permet aux compagnies d’assurance – et, par extension, aux assurés – d’économiser des sommes considérables.
Implications réglementaires
Si la blockchain promet de changer la donne, elle n’existe pas en vase clos. Comme le sait quiconque suit l’évolution réglementaire des cryptomonnaies, la surveillance réglementaire entre souvent en conflit avec l’innovation technologique dans les secteurs hautement réglementés. Le secteur des assurances ne fait pas exception.
De nombreux pays travaillent déjà à la création d’un cadre législatif adapté aux technologies blockchain, en résolvant des problèmes tels que la confidentialité des données et les complexités juridiques transfrontalières.
Les précurseurs de la blockchain dans le secteur des assurances
Les entrepreneurs et les investisseurs du secteur des assurances prennent note des opportunités de marché et des capacités de transformation de la blockchain dans le secteur des assurances.
Limonade Lemonade est une compagnie d'assurance à la pointe de la technologie qui prend un virage à 180 degrés par rapport au statu quo du secteur de l'assurance. Le positionnement de Lemonade est celui d'un fournisseur d'assurance qui exploite la technologie et contribue au bien social.
En tant que société d'intérêt public accréditée et B-Corp, Lemonade exploite la technologie blockchain pour fournir des services d'assurance efficaces, abordables et sans tracas pour les locataires, les propriétaires, les animaux de compagnie, l'assurance vie et l'assurance automobile. Grâce à son programme annuel Giveback, qui attribue les primes non utilisées à des organismes de bienfaisance sélectionnés par ses clients, elle a fait don de près de 5 millions de dollars à diverses organisations dans le besoin.
Changer de santé se concentre sur les solutions technologiques de santé pour améliorer les résultats cliniques, financiers et l'engagement des patients. Ils offrent divers services et produits pour rationaliser les opérations de soins de santé, réduire les coûts et améliorer les soins aux patients. Les solutions de Change Healthcare intention la blockchain HyperLedger Fabric.
Ce ne sont pas seulement les startups qui progressent. Des consortiums comme Initiative du secteur de l'assurance basée sur la blockchain (B3i) fournir une plate-forme permettant à diverses compagnies d'assurance de collaborer au développement de solutions blockchain, créant ainsi un écosystème d'assurance plus efficace, plus transparent et plus convivial.
Aller de l'avant
Le secteur des assurances est sur le point de connaître une révolution grâce à la blockchain. Êtes-vous prêt pour cette transformation ? Un jour, vous pourrez même bénéficier d'une réduction pour le paiement de vos primes d'assurance en cryptomonnaies !
En attendant, si vous investissez dans les crypto-monnaies, vous savez que la période des impôts peut être un casse-tête. ZenLedger peut vous aider à tout organiser pour la période des impôts.
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Ce document a été préparé à titre informatif uniquement et n'est pas destiné à fournir des conseils fiscaux, juridiques ou financiers. Vous devez consulter vos conseillers fiscaux, juridiques et comptables avant de vous engager dans une transaction.
