U ikoničnoj bijeloj knjizi o Bitcoinu predstavljena je nova utopija za rješavanje problema svjetskog financijskog sustava. Kako se interes za Bitcoin i digitalne valute širio, vlade i tradicionalne financije počele su to primjećivati.
Danas, prolazak kroz izazov usklađenosti s propisima ublažava velik dio Bitcoinove utopijske vizije. Unatoč tome, Bitcoin i druge kriptovalute neovisne o središnjim vladama pružaju uvjerljive nove alate za poboljšanje financijskog života milijuna ljudi. Pogledajmo to pobliže.
Razumijevanje financijske isključenosti
Financijska isključenost globalni je izazov koji pogađa milijune ljudi. Ljudi izvan tradicionalnog bankarskog sustava često se nazivaju "nebankarskim". Nemaju pristup osnovnim financijskim uslugama, uključujući bankovne račune, kredite i osiguranje.
Tradicionalni bankarski sustavi često ne uspijevaju opslužiti marginalizirano stanovništvo prvenstveno zbog visokih troškova servisiranja malih transakcija. U nekim slučajevima, ulogu igraju klasna pripadnost, spol, etnička diskriminacija ili druge kulturne predrasude.
Financijska isključenost je prepreka sveukupnom društvenom i gospodarskom razvoju. Može produbiti siromaštvo i financijsku nepismenost, ograničiti ekonomske mogućnosti i ometati osobnu financijsku stabilnost.
Prilikom razmatranja potencijala kriptovaluta za „one koji nemaju pristup bankama“, važno je zapamtiti da pojam ima različita značenja ovisno o kontekstu, poput razvijenih i zemalja u razvoju.
Konferencija UN-a o trgovini i razvoju (UNCTAD) dijeli svijet na globalni sjever i globalni jug.
Zbunjujuće je to što se termini ne odnose na geografiju, već na grupiranje zemalja na temelju socio-ekonomskog i politički karakteristike. Na primjer, smatraju Australiju dijelom globalnog sjevera, iako se nalazi točno na južnoj hemisferi.
Globalni Sjever uključuje Sjevernu Ameriku, Europu, Izrael, Japan, Južnu Koreju, Australiju i Novi Zeland. Globalni Jug obuhvaća zemlje u Africi, Latinskoj Americi, Karibima, Kini (ponekad), Aziji (bez Izraela, Japana i Južne Koreje) i Oceaniji (bez Australije i Novog Zelanda).
Globalni sjever općenito obuhvaća zemlje sa stabilnijim gospodarstvima i nižim razinama siromaštva. Ta je razlika važna za kriptovalute jer se pitanja financijske uključenosti i način na koji građani gledaju na kriptovalute i koriste ih značajno razlikuju na globalnom sjeveru u odnosu na globalni jug.
Imajući to na umu, možete pogledati kartu ispod Kinalhtjeti koji sažima globalno usvajanje kriptovaluta i uspoređuje ga.
Bez bankarskih usluga na globalnom sjeveru
Na globalnom sjeveru ima manje istinski „nebankarskih“ građana, pa neformalna tržišta koja koriste kriptovalute kao valutu nisu rasla tako brzo kao na globalnom jugu. Financijska privlačnost kriptovaluta na globalnom sjeveru uglavnom je bila kao spekulativna investicijska imovina, a ne kao valuta.
Čimbenici poput regulatorne nesigurnosti i lošeg korisničkog iskustva zaustavili su prihvaćanje kriptovaluta kao alternativne valute na globalnom sjeveru. Na primjer, Brookings Institution, američki think tank lijevog centra, zauzima donekle kontradiktoran stav.
Tvrde da kriptovalute zapravo nisu čudotvorni lijek za one koji nemaju pristup bankama ili su financijski ugroženi u SAD-u, počevši od jednostavne činjenice da pojedinci sa sjedištem u SAD-u općenito moraju imati tradicionalni bankovni račun za kupnju kriptovaluta.
Drugo, BI ističe da je neregulirana priroda kriptovaluta dovela do plimnog vala prijevarnih aktivnosti usmjerenih na ljude s nižim prihodima. Ova vrsta prijevare znači da prevaranti često ciljaju ljude kojima bi kriptovalute trebale pomoći, tj. one koji se osjećaju izvan tradicionalnih financija.
U tom smislu, kriptovalute nisu bile alat za osnaživanje mnogih financijski ugroženih populacija na globalnom sjeveru.
Financijska isključenost na globalnom jugu
Kada zagovornici kriptovaluta govore o prednostima za one koji nemaju pristup bankarskim uslugama, često se referiraju na ljude u zemljama u razvoju poput Afrike ili Indije koji ne zarađuju ili nemaju dovoljno novca za pristup financijskim uslugama. Oni obično žive na temelju gotovine i trampe.
Međutim, pogrešno je pretpostaviti da su ljudi s nižim prihodima na globalnom jugu bez novca. U nekim zemljama ljudi radije ostaju bez bankarskih usluga. U Meksiku, na primjer, porezne vlasti imaju pristup osobnim i poslovnim bankovnim računima. Banke nude kreditne kartice vezane uz bankovni račun korisnika kartice, s predatorskim kamatnim stopama u rasponu od 50% do preko 100%.
Grupe za financijsku inkluziju godinama rade na stvaranju usluga koje pomažu siromašnima da dobiju pošten pristup kreditima. Dr. Muhammad Yunus, sada dobitnik Nobelove nagrade za mir i osnivač Grameen banka, bila je prva koja je uvidjela da su siromašne žene u Bangladešu vrlo poduzetne; jednostavno im je nedostajalo mentorstvo, podrška i pristup sredstvima.
Dr. Yunus je bio pionir mikrokreditiranja 1980-ih, posuđujući ekvivalent od nekoliko dolara lokalnim ženama u svom gradu. Žene su formirale samoupravne krugove za kreditiranje koji su pružali podršku i odgovornost među članicama. Iz tih skromnih eksperimenata, tržište mikrokredita naraslo je na procijenjenu globalnu vrijednost od 226 milijardi američkih dolara u 2022. godini.
Ako vam ideja malih količina kapitala raspoređenih od korisnika do korisnika na decentraliziran način zvuči poznato, trebala bi. Pogledajmo kako kriptovalute nude inovativna rješenja za financijsku uključenost.
Kripto rješenja za financijsku uključenost
Kriptovalute nude nekoliko prednosti za probleme financijske isključenosti.
KamPay, afrička DeFi tvrtka, služi kao odličan primjer kako se operacije s kriptovalutama razlikuju od konvencionalnih financijskih sustava.
KamPay trenutno pomaže u izgradnji digitalnog ekosustava koji obuhvaća trgovanje kriptovalutama, s vlastitom digitalnom valutom kojom se može trgovati, kao i nizom usluga temeljenih na kriptovalutama. Više od deset afričkih vlada već je usvojilo ili planira implementirati KamPayeve usluge.
Ono što KamPay izdvaja jest njegov jedinstveni pristup korištenju prihoda ostvarenih od ovih usluga. Umjesto tradicionalnog financijskog modela, KamPay usmjerava svoju zaradu u inicijativu mikrokreditiranja temeljenu na kriptovalutama. Jedan od ovih programa posebno je usmjeren na male poljoprivrednike u subsaharskoj Africi.
Ovi mikrokrediti razlikuju se od tradicionalnih mikrokredita. Umjesto isplate fizičke valute, KamPay izdaje vaučere koje poljoprivrednici mogu iskoristiti u pridruženim trgovinama kojima upravlja Africa Grain and Seed (AGS), poljoprivredni kolektiv prisutan u Južnoj Africi, Zimbabveu, Zambiji, Malaviju i Demokratskoj Republici Kongo (DRK).
Yigal Weinberger, glavni tehnološki direktor u KamPayu, napominje: „Poljoprivrednici dobivaju vaučer koji se može iskoristiti samo za poljoprivredne proizvode u AGS prodajnim mjestima, obično sjeme. Nakon što se usjevi uzgoje i prodaju, zajam se otplaćuje putem KamPay novčanika, koji se potom može pretvoriti u fiat valutu. Iako ne zahtijevamo kolateral, AGS surađuje s nama u odabiru primatelja zajma.“
U biti, KamPayov pristup koristi blockchain tehnologiju kako bi olakšao mikrokredite za poljoprivrednike, promičući održivost poljoprivrede i gospodarski rast u regiji.
Kriptovalute također mogu pružiti spas u vremenima ekstremne inflacije.
Argentina se nalazi usred valutne krize s vrtoglavim kamatnim stopama od 97 posto i razornom stopom inflacije od 108.8 posto. Kriptovalute, poput bitcoina i stablecoina, nude nekim građanima potencijalni spas. Argentina ima sjeni (što znači, ne legalni) bankarski sustav pod nazivom „Cuevas„koji korisnicima omogućuje izloženost dolarima, eurima i digitalnoj imovini poput Bitcoina.“
Bilo da se radi o institucionalnoj isključenosti ili problemima monetarne politike, evo još nekih prednosti koje kriptovalute mogu ponuditi ljudima izvan tradicionalnih bankarskih sustava:
Dostupnost: Vlasnici digitalnih valuta mogu pohranjivati i obavljati transakcije putem internetske veze i pametnog telefona.
Niska prepreka za ulazak: U svom čistom obliku, kriptovalute zahtijevaju minimalnu dokumentaciju i manje provjera kreditne sposobnosti. Međutim, kako vlade uključuju kriptovalute u glavne financije, KYC pravila znače više papirologije i manje anonimnosti za korisnike kriptovaluta.
Regionalni i globalni doseg: Kriptovalute su jedinstvene jer nisu vezane uz vlade – osim ako ih vlada ne izdaje. Na primjer, cijena etera je ista bez obzira u kojoj se zemlji nalazite. Nema konverzije valuta na temelju geografije. Svatko s pristupom internetu može sigurno slati, primati i pohranjivati vrijednost, čak i u udaljenim područjima.
Smanjeni troškovi: Tradicionalno bankarstvo često uključuje visoke naknade za male transakcije. Kripto transakcije mogu biti isplative, smanjujući troškove banaka ili uklanjajući potrebu za posrednicima.
Brže transakcije: Kriptovalute mogu dovršiti prekogranične transakcije u sekundama, za koje su za fiat transakcije potrebni dani. Prekogranična plaćanja ključna su za Ripleov poslovni model – iskorištavanje kriptovaluta za ubrzavanje globalnih fiat transfera. Mnoge središnje banke reformiraju procese fiat transfera i testiraju CBDC-ove kako bi ubrzale transfere unutar zemlje.
Digitalni novčanici: Digitalni novčanici osnažuju osobe bez bankarskog računa siguran i prenosiv način upravljanja svojim sredstvima.
Financijske usluge: Platforme temeljene na kriptovalutama počinju nuditi razne financijske usluge, uključujući štedne račune, peer-to-peer (P2P) kreditiranje i osiguranje, dostupne stanovništvu bez bankarskih usluga. primjerPrema izvješću African Blockchain Report za 2021. godinu, blockchain tvrtke u Africi prikupile su 127 milijuna dolara rizičnog kapitala za kripto projekte.
Prekogranične doznake: Milijuni ljudi na globalnom jugu primaju doznake od rodbine koja radi na globalnom sjeveru. Vrijednost globalnih doznaka u 2021. godini iznosila je gotovo 49 milijardi američkih dolara. Tradicionalne institucije naplaćuju visoke naknade, a transakcije slanja valute preko granica mogu trajati danima do tjednima. Kriptovalute mogu automatizirati i obrađivati transakcije uz djelić trenutnih naknada.
Zaštita od inflacije: Korupcija, loše fiskalno upravljanje i globalne ekonomske sile mogu značiti visoke stope inflacije za mnoge zemlje globalnog Juga. Venezuela i podsaharska Afrika su živi laboratorijski eksperimenti ljudi koji koriste kriptovalute kao zaštitu od inflacije velikih razmjera.
Provjera stvarnosti: Prijevara također ne poznaje granice
Baš kao što je prijevara mučila kriptovalute na globalnom sjeveru, tako je i prostor digitalnih valuta na globalnom jugu doživio svoj udio prijevara. Studija Chainalyisa pronađen da su Afrikanci izgubili najmanje 5.9 milijardi američkih dolara u kripto prijevarama 2022. godine. Edukacija o kriptovalutama i prijevarama prioritet je ne samo za globalni Jug ili Sjever, već i za cijeli svijet!
Kretanje naprijed
Slabost financijskih sustava diljem svijeta potaknula je potražnju za digitalnim valutama od nastanka Bitcoina. Danas smo na pragu potpune integracije digitalnih valuta u globalne financije, što potencijalno otvara pristup kapitalu milijunima ljudi.
Pratite li napredak kriptovaluta na globalnom jugu? Ako ulažete u kriptovalute, ZenLedger vam može pomoći da ostanete organizirani za vrijeme porezne prijave. Platforma agregira transakcije na različitim burzama, izračunava vašu kapitalnu dobit ili gubitak i generira potrebnu dokumentaciju. Osim toga, možete prepoznati prilike za smanjenje poreznog opterećenja pomoću strategija poput iskorištavanja poreznih gubitaka.
Započnite već danas besplatno!
Gore navedeno služi samo u opće informativne svrhe i ne treba ga tumačiti kao stručni savjet. Molimo vas da potražite neovisan pravni, financijski, porezni ili drugi savjet specifičan za vašu konkretnu situaciju.
