A Bitcoin ikonikus tanulmánya egy új utópiát vázolt fel a világ pénzügyi rendszerének problémáinak megoldására. Ahogy az érdeklődés a Bitcoin és a digitális valuták iránt egyre nőtt, a kormányok és a hagyományos pénzügyi szektor is elkezdte felfigyelni erre.
Napjainkban a szabályozási megfelelés kihívásai enyhítik a Bitcoin utópikus vízióját. Ennek ellenére a Bitcoin és más, a központi kormányzatoktól független kriptovaluták lenyűgöző új eszközöket kínálnak emberek millióinak pénzügyi életének javítására. Nézzük meg közelebbről.
A pénzügyi kirekesztés megértése
A pénzügyi kirekesztés globális kihívás, amely emberek millióit érinti. Azokat az embereket, akik nem tartoznak a hagyományos bankrendszerhez, gyakran „bank nélkülinek” nevezik. Nincs hozzáférésük az alapvető pénzügyi szolgáltatásokhoz, beleértve a bankszámlákat, a hiteleket és a biztosításokat.
A hagyományos bankrendszerek gyakran nem tudják kiszolgálni a marginalizált népességcsoportokat, elsősorban a kis tranzakciók kiszolgálásának magas költségei miatt. Bizonyos esetekben az osztályhoz való tartozás, a nemi hovatartozás, az etnikai diszkrimináció vagy más kulturális elfogultságok is szerepet játszanak.
A pénzügyi kirekesztés akadályozza az általános társadalmi és gazdasági fejlődést. Állandósíthatja a szegénységet és a pénzügyi analfabetizmust, korlátozhatja a gazdasági lehetőségeket, és akadályozhatja a személyes pénzügyi stabilitást.
Amikor a kriptovalutákban rejlő lehetőségeket vizsgáljuk a „bankolatlanok” számára, fontos megjegyezni, hogy a kifejezésnek a kontextustól függően más jelentése van, például fejlett és feltörekvő gazdaságok esetében.
Az ENSZ Kereskedelmi és Fejlesztési Konferenciája (UNCTAD) a világot globális északra és globális délre osztja.
Zavarba ejtő módon a kifejezések nem földrajzra, hanem az országok csoportosítására vonatkoznak társadalmi-gazdasági és a politikai jellemzők. Például Ausztráliát a globális észak részének tekintik, annak ellenére, hogy pontosan a déli féltekén fekszik.
A Globális Észak magában foglalja Észak-Amerikát, Európát, Izraelt, Japánt, Dél-Koreát, Ausztráliát és Új-Zélandot. A Globális Dél Afrika, Latin-Amerika, a Karib-térség, Kína (néha), Ázsia (Izrael, Japán és Dél-Korea nélkül) és Óceánia (Ausztrália és Új-Zéland nélkül) országait foglalja magában.
A globális észak általában olyan országokat foglal magában, amelyek stabilabb gazdasággal és alacsonyabb szegénységi rátával rendelkeznek. Ez a megkülönböztetés azért fontos a kriptovaluták esetében, mert a pénzügyi integrációval kapcsolatos kérdések, valamint az, hogy a polgárok hogyan tekintenek és használják a kriptovalutákat, jelentősen eltérnek a globális északon és a globális délen.
Ennek tudatában megtekintheti az alábbi térképet Kínalysis amely összefoglalja a globális kriptovaluták elterjedését, és összehasonlítja azokat.
Bankolás nélküli a globális északon
Kevesebb valóban „bankszámlával nem rendelkező” polgár van a globális északon, így a kriptovalutát fizetőeszközként használó informális piacok nem növekedtek olyan gyorsan, mint a globális Délen. A kriptovaluták pénzügyi vonzereje a globális északon főként spekulatív befektetési eszközként, nem pedig valutaként jelentkezett.
Az olyan tényezők, mint a szabályozási bizonytalanság és a rossz felhasználói élmény, akadályozták a kriptovaluták alternatív valutaként való elfogadását a globális északon. Például a Brookings Institution, egy amerikai székhelyű balközép politikai agytröszt, némileg ellentétes álláspontot képvisel.
Azt állítják, hogy a kripto valójában nem csodaszer az Egyesült Államokban élő bankszámlával nem rendelkező vagy anyagilag alulszolgáltatottak számára, kezdve azzal az egyszerű ténnyel, hogy az Egyesült Államokban élő magánszemélyeknek általában hagyományos bankszámlával kell rendelkezniük ahhoz, hogy kriptovalutákat vásároljanak.
Másodszor, a BI rámutat, hogy a kriptovaluták szabályozatlan jellege a csalárd tevékenységek özönvízszerű hullámát indította el, amely az alacsonyabb jövedelmű embereket célozza meg. Ez a fajta csalás azt jelenti, hogy a csalók gyakran azokat az embereket veszik célba, akiknek a kriptovalutáknak segíteniük kellene, azaz azokat, akik kívül esnek a hagyományos pénzügyeken.
Ebben az értelemben a kriptovaluták nem bizonyultak felhatalmazó eszköznek a globális észak számos, anyagilag alulszolgáltatott lakossága számára.
Pénzügyi kirekesztés a globális Délen
Amikor a kriptovaluták támogatói a bankszámlával nem rendelkezők számára nyújtott előnyökről beszélnek, gyakran a fejlődő országokban, például Afrikában vagy Indiában élő emberekre gondolnak, akik nem keresnek vagy nem rendelkeznek elég pénzzel ahhoz, hogy pénzügyi szolgáltatásokat vegyenek igénybe. Általában készpénzben és cserekereskedelemben élnek.
Azonban téves azt feltételezni, hogy a globális Dél alacsonyabb jövedelmű emberei nincstelenek. Egyes országokban az emberek inkább bankszámlák nélkül maradnak. Mexikóban például az adóhatóságok hozzáférnek a személyes és üzleti bankszámlákhoz. A bankok a kártyatulajdonos bankszámlájához kötött hitelkártyákat kínálnak, ragadozó kamatlábbal, 50%-tól 100% felettiig.
A pénzügyi integrációval foglalkozó csoportok évek óta dolgoznak olyan szolgáltatások létrehozásán, amelyek segítik a szegény embereket a méltányos hitelekhez jutásban. Dr. Muhammad Yunus, a Nobel-békedíjas és a ... alapítója Grameen Bank, elsőként látta meg, hogy a szegény bangladesi nők nagyon vállalkozó szelleműek; egyszerűen hiányzott nekik a mentorálás, a támogatás és a forrásokhoz való hozzáférés.
Dr. Yunus úttörő szerepet játszott a mikrohitelezésben az 1980-as években, néhány dollárnak megfelelő összeget kölcsönözve a városában élő helyi nőknek. A nők önkormányzó hitelezői köröket hoztak létre, amelyek támogatást és elszámoltathatóságot biztosítottak a tagok között. Ezekből a szerény kísérletekből a mikrohitel-piac becslések szerint 2022-re globálisan 226 milliárd dollárra nőtt.
Ha ismerősen hangzik a kis mennyiségű, peer-to-peer hálózatokon decentralizáltan elhelyezett tőke gondolata, akkor ismernünk is kell. Nézzük meg, hogyan kínálnak a kriptovaluták innovatív megoldásokat a pénzügyi integráció terén.
Kripto megoldások a pénzügyi integrációért
A kriptovaluták számos előnnyel járnak a pénzügyi kirekesztés problémáinak kezelésében.
A KamPay, egy afrikai DeFi vállalat, kiváló példa arra, hogy a kriptovaluta-műveletek hogyan térnek el a hagyományos pénzügyi rendszerektől.
A KamPay jelenleg egy olyan digitális ökoszisztéma kiépítésében segít, amely magában foglalja a kriptovaluta-kereskedést, saját kereskedhető digitális valutával, valamint számos kriptoalapú szolgáltatással. Több mint tíz afrikai kormány már bevezette vagy tervezi a KamPay szolgáltatásainak bevezetését.
A KamPay-t az különbözteti meg a többitől, hogy egyedi módon használja fel a szolgáltatásokból származó bevételeket. A hagyományos pénzügyi modell követése helyett a KamPay kriptovaluta-alapú mikrohitel-kezdeményezésbe fekteti be bevételét. Az egyik ilyen program kifejezetten a szubszaharai afrikai kisgazdálkodókat célozza meg.
Ezek a mikrohitelek különböznek a hagyományos mikrohitelektől. Fizikai pénznem helyett a KamPay utalványokat bocsát ki, amelyeket a gazdák az Africa Grain and Seed (AGS) által üzemeltetett partnerüzletekben válthatnak be. AGS egy Dél-Afrikában, Zimbabwében, Zambiában, Malawiban és a Kongói Demokratikus Köztársaságban (KDK) jelen lévő gazdálkodói kollektíva.
Yigal Weinberger, a KamPay technológiai igazgatója megjegyzi: „A gazdák egy utalványt kapnak, amelyet csak mezőgazdasági termékekre, jellemzően vetőmagokra válthatnak be az AGS üzleteiben. Miután a növényeket megtermelték és eladták, a kölcsönt a KamPay-tárcán keresztül fizetik vissza, amelyet később fiat pénznemre lehet váltani. Bár nem kérünk fedezetet, az AGS együttműködik velünk a hitelfelvevők kiválasztásában.”
Lényegében a KamPay megközelítése a blokklánc technológiát használja ki a gazdálkodók mikrohiteleinek megkönnyítésére, elősegítve a mezőgazdasági fenntarthatóságot és a gazdasági növekedést a régióban.
A kriptovaluta mentőövet jelenthet extrém infláció idején is.
Argentína valutaválság közepette van, az egekbe szökő kamatlábak 97 százalékon állnak, az infláció pedig bénító, 108.8 százalékos. A kriptovaluták, mint például a bitcoin és a stabilcoinok, egyes polgároknak mentőövet jelenthetnek. Argentínának van egy árnyékbankrendszere (azaz nem legális), amelyet „Cuevas„amely lehetővé teszi a felhasználók számára, hogy dollárral, euróval és digitális eszközökkel, például bitcoinnal vásároljanak.”
Akár intézményi kizárásról, akár monetáris politikai problémákról van szó, íme néhány további előny, amit a kriptovaluták kínálhatnak a hagyományos bankrendszereken kívüli embereknek:
Megközelíthetőség: A digitális valutatulajdonosok internetkapcsolattal és okostelefonnal tárolhatják és bonyolíthatják le a tranzakciókat.
Alacsony belépési akadály: Tiszta formájában a kriptovaluták minimális dokumentációt és kevesebb hitelvizsgálatot igényelnek. A kikötés az, hogy ahogy a kormányok a kriptovalutákat a mainstream pénzügyi világba integrálják, a KYC szabályok több papírmunkát és kevesebb anonimitást jelentenek a kriptofelhasználók számára.
Regionális és globális elérhetőség: A kriptovaluták egyedülállóak, mivel nem kötődnek kormányokhoz – kivéve, ha egy kormány bocsátja ki őket. Például az ether ára ugyanaz, függetlenül attól, hogy melyik országban tartózkodik. Nincs földrajzi elhelyezkedés alapján történő valutaátváltás. Bárki, aki rendelkezik internet-hozzáféréssel, biztonságosan küldhet, fogadhat és tárolhat értéket, még távoli területeken is.
Csökkentett költségek: A hagyományos banki szolgáltatások gyakran magas díjakkal járnak a kis tranzakciókért. A kriptovalutákkal történő tranzakciók költséghatékonyak lehetnek, csökkentve a bankok költségeit vagy kiküszöbölve a közvetítők szükségességét.
Gyorsabb tranzakciók: A kriptovaluták másodpercek alatt képesek lebonyolítani a határokon átnyúló tranzakciókat, ami a hagyományos pénznemek esetében napokig tart. A határokon átnyúló fizetések létfontosságúak a Riple üzleti modellje szempontjából – a kriptovaluták segítségével felgyorsítják a globális hagyományos pénzátutalásokat. Számos központi bank reformálja a hagyományos pénzátutalási folyamatokat és teszteli a központi banki digitális valutákat (CBDC-ket), hogy felgyorsítsa az országon belüli átutalások ütemét.
Digitális pénztárcák: A digitális pénztárcák biztonságos, hordozható módot biztosítanak a bankszámlával nem rendelkező személyek pénzeszközeik kezelésére.
Pénzügyi szolgáltatások: A kriptoalapú platformok különféle pénzügyi szolgáltatásokat kezdenek kínálni, beleértve a megtakarítási számlákat, a peer-to-peer (P2P) hitelezést és a biztosításokat, amelyek a bankszámlával nem rendelkező lakosság számára is elérhetők. példaA 2021-es afrikai blokklánc-jelentés szerint az afrikai blokklánc-vállalatok 127 millió dollár kockázati tőkét gyűjtöttek kriptoprojektjeikhez.
Határokon átnyúló átutalások: A globális Délen emberek milliói kapnak pénzátutalásokat a globális Északon dolgozó rokonaiktól. A 2021-es globális átutalások értéke közel 49 milliárd USD volt. A hagyományos intézmények magas díjakat számítanak fel, és a határokon átnyúló valutaküldések napokig, sőt hetekig is eltarthatnak. A kriptovaluták a jelenlegi díjak töredékéért automatizálhatják és feldolgozhatják a tranzakciókat.
Inflációs fedezeti ügylet: A korrupció, a rossz költségvetési gazdálkodás és a globális gazdasági erők magas inflációs rátát jelenthetnek a globális Dél számos országában. Venezuela és a szubszaharai Afrika élő laboratóriumi kísérletei azoknak, akik a kriptovalutákat használják fedezetként az infláció ellen nagymértékben.
Valóságpróba: A csalás sem ismer határokat
Ahogyan a csalások sújtották a kriptovalutákat a globális északon, úgy a globális déli digitális valutatérben is megvolt a maga része a csalásokból. Egy tanulmány a Chainalyis által. talált hogy az afrikaiak legalább 5.9 milliárd dollárt veszítettek 2022-ben kriptocsalásokban. A kriptovalutákkal és csalásokkal kapcsolatos oktatás nemcsak a globális Dél vagy Észak, hanem az egész globális világ számára prioritás!
Előre haladni
A pénzügyi rendszerek gyengesége világszerte táplálta a digitális valuták iránti keresletet a Bitcoin születése óta. Ma a digitális valuták globális pénzügyekbe való teljes integrálásának küszöbén állunk, potenciálisan több millió ember számára nyitva meg a tőkéhez való hozzáférést.
Követed a kriptovaluták fejlődését a globális Délen? Ha kriptovalutákba fektetsz be, a ZenLedger segíthet abban, hogy rendszerezd magad az adóbevallás idejére. A platform összesíti a tranzakciókat a tőzsdék között, kiszámítja a tőkenyereséget vagy -veszteséget, és elkészíti a szükséges papírmunkát. Ezenkívül olyan stratégiákkal, mint az adóveszteség-behajtás, azonosíthatod az adóterhek csökkentésének lehetőségeit.
Kezdj bele még ma ingyen!
A fentiek csak általános tájékoztatási célokat szolgálnak, és nem értelmezhetők szakmai tanácsként. Kérjük, kérjen független jogi, pénzügyi, adózási vagy egyéb, az Ön helyzetére vonatkozó tanácsot.
