Secondo la Banca Mondiale, quasi 1.4 miliardi di persone nel mondo non possiedono un conto corrente bancario, con significative concentrazioni di popolazione non bancarizzata nell'Africa subsahariana e in America Latina.
Il percorso verso l'inclusione finanziaria si snoda attraverso una serie di ostacoli per le persone in molti paesi in via di sviluppo. Inflazione, politiche monetarie instabili e mancanza di infrastrutture bancarie accessibili sono impedimenti comuni. Per molti, anche solo aprire un conto corrente può essere un'impresa ardua, aggravata da commissioni elevate, scarsa fiducia negli istituti finanziari e una rete limitata di filiali bancarie nelle aree rurali. L'inclusione finanziaria tramite criptovalute offre alcune alternative interessanti.
Chi non ha accesso ai servizi bancari spesso si affida al contante, a sistemi di risparmio informali o alla rete familiare, il che lo rende vulnerabile ai furti, alla cattiva gestione finanziaria e alla mancanza di opportunità di accesso al credito. Inoltre, perde l'opportunità di investire per accumulare ricchezza, un'opportunità di cui godono molti cittadini dei Paesi del Nord del mondo. Le soluzioni bancarie tradizionali, che in genere si rivolgono alle fasce più benestanti della popolazione urbana, non sempre soddisfano le esigenze delle persone a basso reddito.
Allo stesso tempo, la domanda "Che cos'è l'inclusione finanziaria?" può assumere significati diversi per persone diverse. Per molti cittadini non bancarizzati, l'idea di inclusione nella "finanza tradizionale" non è l'obiettivo finale. Piuttosto, cercano modi per salvaguardare il proprio denaro, accedere a metodi di pagamento a basso costo e proteggere i propri beni dall'inflazione e dalla svalutazione della moneta.
In questo contesto, le criptovalute offrono un nuovo approccio, che aggira i tradizionali intermediari finanziari e restituisce il controllo finanziario ai singoli individui.
Sebbene questo post presenti un punto di vista favorevole alle criptovalute, gli investitori in criptovalute sanno meglio di chiunque altro che ci sono ancora alcuni problemi con le criptovalute. Non tutti pensano che le criptovalute siano la soluzione ideale per l'inclusione finanziaria. Fonti autorevoli come Brookings Institution e Centro per il Progresso Americano hanno pubblicato articoli contro le criptovalute che mettono in discussione l'assunto che le criptovalute siano la soluzione ideale per l'inclusione finanziaria.
Il miglior consiglio per le persone interessate a questo argomento è, come spesso consiglia Twitter sulle criptovalute, Dyor.
Le criptovalute come alternativa alla finanza tradizionale
Le criptovalute come Bitcoin e le stablecoin offrono un percorso alternativo per l'inclusione finanziaria. Tuttavia, la loro adozione ha assunto due forme diverse. Nei mercati sviluppati, come quello statunitense, le criptovalute sono spesso considerate principalmente come un bene di investimento, al pari di azioni o oro. Molte persone acquistano Bitcoin, ad esempio, come riserva di valore o come copertura contro l'inflazione. Nei paesi in via di sviluppo, invece, le criptovalute svolgono un ruolo più significativo come vera e propria valuta utilizzata nelle transazioni quotidiane.
Le criptovalute, in particolare le stablecoin, sono diventate un'ancora di salvezza per le attività finanziarie quotidiane, come il pagamento dei dipendenti o l'effettuazione di transazioni transfrontaliere in paesi con valute volatili o sistemi bancari instabili.
La criptovaluta come strumento di inclusione finanziaria
Come le criptovalute stanno aiutando i proprietari di piccole imprese
Nelle regioni in cui le infrastrutture finanziarie tradizionali sono carenti, le criptovalute offrono vantaggi concreti per i piccoli imprenditori. Si consideri il caso degli imprenditori africani. In paesi come la Nigeria e il Kenya, le commissioni per le rimesse dei familiari che lavorano all'estero spesso assorbono una parte significativa del denaro inviato a casa.
I servizi di trasferimento di denaro tradizionali, come Western Union, applicano commissioni esorbitanti per i pagamenti transfrontalieri, a volte superiori al 10%. Questa commissione rende difficile per le famiglie ricevere l'intero importo dei fondi inviati.
Le criptovalute stanno risolvendo questo problema. I piccoli imprenditori di queste regioni possono ora ricevere pagamenti in criptovalute, riducendo significativamente le commissioni di transazione e velocizzando il processo.
Una piccola impresa nigeriana, ad esempio, può accettare pagamenti da clienti internazionali tramite Bitcoin o stablecoin, per poi convertirli rapidamente in valuta locale o reinvestirli direttamente in criptovaluta. Questo processo evita la necessità di costosi e lunghi bonifici bancari, offrendo un modo efficiente per gestire le proprie finanze.
In America Latina, dove la svalutazione della valuta è diventata una preoccupazione costante in alcuni Paesi, le piccole imprese utilizzano le stablecoin per preservare il valore dei propri guadagni. L'Argentina, ad esempio, ha uno dei tassi di inflazione più alti al mondo. Gli imprenditori locali hanno iniziato a utilizzare stablecoin come USDC (USD Coin), ancorata al dollaro statunitense, per stabilizzare i propri flussi di entrate ed evitare il rischio di detenere fondi in pesos in rapida svalutazione.
L'attrattiva delle criptovalute in queste economie va oltre il loro potenziale di guadagno finanziario: offrono indipendenza finanziaria. I governi che gestiscono male i fondi o impongono rigidi controlli sui capitali hanno spinto i cittadini ad adottare valute decentralizzate. Ora le persone possono custodire il proprio denaro in criptovalute, evitando i rischi associati a una governance finanziaria corrotta o incompetente.
Uno studio da Afrobarometro È emerso che in diversi paesi africani, tra cui Nigeria e Kenya, solo circa il 40% della popolazione si fida del proprio governo nella gestione responsabile dei fondi pubblici. Questa sfiducia si riflette anche nell'approccio ai servizi finanziari. Ciò rivela che una parte significativa della popolazione dell'Africa subsahariana ha poca o nessuna fiducia nella gestione dei fondi pubblici da parte del proprio governo.
In molti paesi, questa sfiducia si estende ai sistemi fiscali, dove molte persone evitano le istituzioni finanziarie per timore di interferenze statali o di una cattiva gestione finanziaria. In questi casi, le criptovalute non sono solo uno strumento di inclusione, ma anche di autonomia, offrendo una via di fuga dai sistemi tradizionali di cui molti non si fidano.
Perché non tutte le persone senza accesso ai servizi bancari desiderano l'inclusione finanziaria tradizionale?
Sebbene le criptovalute offrano potenziali soluzioni all'esclusione dai servizi finanziari, è fondamentale riconoscere che non tutte le persone non bancarizzate sono desiderose di integrarsi nei sistemi finanziari tradizionali. In molti paesi in via di sviluppo, una profonda sfiducia nei confronti del governo e delle istituzioni finanziarie può rappresentare un ostacolo significativo. Questo scetticismo deriva spesso da anni di cattiva gestione, corruzione e mancanza di trasparenza sui fondi pubblici. L'inclusione finanziaria all'interno di questi quadri tradizionali risulta poco attraente per molti, che la associano a inefficienze burocratiche e a potenziali abusi di potere da parte del governo.
Questa preferenza per i sistemi finanziari decentralizzati evidenzia un aspetto chiave dell'inclusione finanziaria: non si tratta solo di fornire accesso ai servizi finanziari, ma di offrire sistemi in linea con i valori e le preoccupazioni delle persone. Molte persone non bancarizzate non cercano l'inclusione nelle strutture bancarie tradizionali, bensì alternative che le responsabilizzino senza sottoporle alla supervisione di istituzioni di cui non si fidano.
L'esperimento di El Salvador con l'adozione di Bitcoin offre un esempio concreto di come l'accesso a servizi e strumenti finanziari innovativi non garantisca un'accettazione diffusa. Nel 2021, El Salvador è diventato il primo Paese a rendere Bitcoin a corso legale, suscitando interesse a livello globale su come le criptovalute potrebbero promuovere l'inclusione finanziaria. Tuttavia, l'iniziativa ha incontrato notevoli ostacoli. Nonostante gli sforzi del governo per integrare Bitcoin nelle transazioni quotidiane, i tassi di adozione sono rimasti bassi.
Uno dei motivi principali è che molti salvadoregni si affidano già al dollaro statunitense come valuta principale. La relativa stabilità del dollaro rende la volatilità del Bitcoin poco attraente per le transazioni quotidiane.
Secondo un 2022 sondaggio Secondo il National Bureau of Economic Research (NBER), meno del 20% delle aziende in El Salvador accetta Bitcoin, nonostante tutte le imprese siano legalmente obbligate a farlo. Un sorprendente 90% della popolazione non utilizza affatto i servizi bancari online. Per il consumatore medio, soprattutto in un'economia in cui ha già accesso a una valuta di riferimento stabile, ci sono pochi incentivi ad adottare un'alternativa altamente volatile.
Questo caso mette in luce un punto cruciale: sebbene le criptovalute possano essere un potente strumento di inclusione finanziaria nei paesi con valute instabili, risultano meno attraenti nelle regioni in cui le persone hanno già accesso a una valuta stabile come il dollaro statunitense. Il successo dell'adozione delle criptovalute dipende spesso dal contesto economico locale. Quando i sistemi monetari tradizionali offrono stabilità, la necessità di un'alternativa decentralizzata diventa meno urgente.
Il futuro delle criptovalute e dell'inclusione finanziaria
Con l'evoluzione delle criptovalute, è probabile che il loro ruolo nel promuovere l'inclusione finanziaria si espanda. Tuttavia, il percorso da seguire è impegnativo. contro tutti i paesi, maggior parte la gente si chiede ancora: "Cosa in realtà is criptovaluta?”
Infine, l'accessibilità alle criptovalute è spesso limitata dall'incertezza normativa e dal divario digitale in termini di tecnologia e connettività internet. Con l'evoluzione del panorama delle criptovalute, il suo successo nel promuovere l'inclusione finanziaria dipenderà dalla capacità di rispondere alle esigenze locali, migliorare l'accessibilità e costruire fiducia nella tecnologia.
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