Che cos'è il rendimento percentuale annuo (APY)?
APY sta per rendimento percentuale annuo, ovvero il tasso di interesse che si ottiene su un investimento o un conto di risparmio nell'arco di un anno, inclusi gli interessi maturati sugli interessi. Un APY più elevato significa più soldi in tasca. Confrontare gli APY offerti da diverse banche può aiutarti a trovare il miglior rendimento per il tuo denaro.
Formula e calcolo dell'APY
L'APY standardizza il tasso di rendimento mostrando la percentuale reale di crescita ottenuta grazie all'interesse composto in un anno. La formula per l'APY è:
APY=(1+nr )n−1
Dove:
– \( r \) = Tasso di interesse nominale
– \( n \) = Numero di periodi di capitalizzazione all'anno
Cosa può dirti APY
L'APY (Annual Pay Rate) ti aiuta a confrontare la crescita di diversi investimenti mostrando l'impatto dell'interesse composto. Una capitalizzazione più frequente porta a una crescita più rapida. Ad esempio, se un conto di deposito a breve termine e un'obbligazione offrono entrambi un tasso del 6%, il conto di deposito a breve termine con capitalizzazione mensile crescerà più velocemente.
Confronto tra APY e APR
Il tasso annuo effettivo globale (TAEG) include gli effetti dell'interesse composto, mentre il tasso annuo effettivo globale (TAEG) no. Il TAEG viene solitamente utilizzato per i prestiti e include interessi e commissioni, ma non la capitalizzazione composta. È importante considerare entrambi quando si valutano investimenti o prestiti.
Come funziona l'interesse composto
L'interesse composto significa che si guadagna interesse sugli interessi.
Ad esempio, se investi 1,000 dollari a un tasso di interesse del 6% composto mensilmente:
– Dopo un mese, guadagnerai 5 dollari di interessi, per un totale di 1,005 dollari.
– Il mese successivo, maturerai interessi su 1,005 dollari, quindi riceverai 5.03 dollari di interessi.
– Il terzo mese, maturerai interessi su 1,010.03 dollari, e così via.
Questo significa che i tuoi interessi generano altri interessi e il tuo investimento cresce più velocemente.
Negli Stati Uniti, le banche sono obbligate a includere il tasso annuo effettivo globale (TAEG) nelle pubblicità dei conti correnti fruttiferi, in modo che i clienti sappiano quanto possono guadagnare in un anno.
Tasso annuo effettivo variabile vs. tasso annuo effettivo fisso
I conti correnti e di risparmio possono avere un tasso di interesse annuo (APY) variabile o fisso. L'APY variabile cambia in base all'andamento dell'economia, mentre l'APY fisso rimane invariato.
Entrambe le opzioni presentano vantaggi e svantaggi. Il tasso di interesse fisso offre maggiore certezza, mentre il tasso variabile potrebbe aumentare in caso di rialzo dei tassi da parte della Federal Reserve. La maggior parte dei conti offre un tasso variabile, ma alcune offerte promozionali potrebbero prevedere tassi fissi più elevati per un importo limitato di depositi.
APY e Rischio
Tassi di interesse annui (APY) più elevati comportano generalmente maggiori rischi o restrizioni. Ad esempio:
- I conti correnti hanno il tasso di interesse annuo più basso perché offrono un facile accesso al denaro.
- I conti di risparmio offrono tassi di interesse annui più elevati, ma sono meno accessibili.
- I certificati di deposito (CD) offrono i tassi di interesse annui più elevati perché non è possibile accedere al denaro senza incorrere in una penale.
Conclusione
Il tasso annuo effettivo di rendimento (APY) indica il tasso di rendimento effettivo che si otterrà da un investimento o da un conto di risparmio, tenendo conto dell'effetto dell'interesse composto. Di solito è superiore all'interesse semplice perché considera gli interessi maturati sugli interessi.
Domande Frequenti
1. Come si calcola il rendimento percentuale annuo (APY)?
2. Cosa significa 5.00% APY?
3. Qual è una buona percentuale di APY?
Un APY più elevato è preferibile, ma è importante considerare anche le commissioni, i requisiti di saldo minimo e la solidità della banca.