高齢の親が複数の健康問題を抱え、頻繁な通院、治療、投薬を必要とする場合を想像してみてください。現在の保険制度では、医療行為が発生するたびに、複雑な保険金請求手続きが発生します。
結局、医療機関からの請求書の処理、膨大な書類の記入、そして保険会社が請求を承認するかどうかの数週間待ちといった作業に追われることになります。医師、薬局、保険代理店間の調整は、それを代行してくれるシステムがないため、まるで第二の仕事のようになってしまうのです。
では、ブロックチェーン技術を活用した世界でこれらの請求をすべて管理することを想像してみてください。親が病院を退院したり、処方箋を受け取ったり、診察を終えたりしてから数分以内に、スマートコントラクトが自動的に、請求を承認するためのすべての条件を満たしているかどうかを確認します。
申請が承認されれば、親御さんのデジタルウォレットに即座に支払われます。承認されなかった場合でも、すべての申請状況は自動的に更新され、一箇所で簡単に確認できます。書類の取り寄せや確認の遅延、複数のプロバイダーへの連絡は一切不要です。
想像してみて を 自動車保険、生命保険、住宅保険など、あらゆる保険金請求手続きにおいて、同様の効率性と透明性が実現されます。そして、さらに驚くべきことに、システムの効率化によって保険料が大幅に削減される可能性もあるのです。
このシナリオは遠い未来のユートピア的なビジョンではありません。ブロックチェーン技術は、今日この変革を実現できます。ブロックチェーンベースの保険金請求処理は、ストレスが多く、複雑で、費用のかかる保険金請求手続きを、効率的で信頼性が高く、ユーザーフレンドリーなプロセスへと変えることができます。
市場の潜在力は計り知れない。健康保険、不動産保険、生命保険、自動車保険、旅行保険などを含む世界の保険業界は、数兆ドル規模の市場である。健康保険市場は、2030年までに4兆3700億ドルに達すると予測されている。
こうした可能性をすべて合わせると、保険業界に大きな変革をもたらす可能性を秘めていると言える。
従来型とブロックチェーンを活用した保険金請求処理：比較検討
イノベーションを理解する最良の方法は、既存のシステムと比較することである場合が多い。保険業界は何世紀にもわたって存在してきた。現在の保険金請求処理システムは、効率性と透明性の面で明らかに劣っている。
ブロックチェーン技術は、従来のシステムが抱える多くの問題を解決することで、保険金請求処理に革命をもたらす可能性を秘めています。ここでは、従来の保険金請求処理とブロックチェーンを活用した保険金請求処理を、簡単に比較してみましょう。
従来の請求処理
従来のシステムでは、保険契約者が保険金請求を行う必要がある場合、通常はまず保険代理店または保険会社に直接連絡することから始めます。この行動は、以下の複数のステップを含むプロセスの始まりとなります。
- 最初のレビュー: 保険査定担当者は、保険金請求を受け取った後、徹底的な審査を開始します。この段階では、被保険者の保険契約内容に基づいて、請求の妥当性を評価する必要があります。
- ドキュメント： 申請者は、警察の報告書、請求書、写真など、すべての裏付け書類を提出しなければなりません。これらの書類は、多くの場合、さらなる審査のために複数の部署に送付されます。
- 検証： 保険会社は、検証のために第三者機関を利用する必要がある場合があります。例えば、自動車事故の損害賠償請求では、鑑定人が損害額を査定します。
- 承認または拒否: すべての確認が完了した後、保険会社は請求を承認または却下しますが、これには数日から数か月かかる場合があります。
- お支払い方法： 承認された場合、保険契約者は最終的に小切手または口座振込で保険金を受け取ります。
ブロックチェーンを活用した保険金請求処理
ブロックチェーンが登場すると、状況は劇的に変化する。まず理解すべき重要なイノベーションは、スマートコントラクトだ。
スマート契約：
スマートコントラクトとは、契約条件がコードに記述された、自己実行型の契約です。ブロックチェーンネットワーク上で動作し、条件を満たせば仲介者を介さずに自動的にアクションが実行されるように設計されています。
ブロックチェーン技術を用いることで、スマートコントラクトによって初期審査プロセスを自動化できます。請求が事前に定義されたすべての基準を満たすと、コントラクトが自動的に実行され、請求処理が開始されます。
ブロックチェーンによって可能になるその他の請求システム革新には、以下のようなものがあります。
- 即時ドキュメント作成： ブロックチェーン技術は、必要なすべての文書を安全かつ透明性高く保管できる分散型台帳を実現します。請求者と保険会社は、このデータに即座にアクセスして検証できるため、同じ情報を繰り返し提出する必要がなくなります。
- 機械学習（ML）と人工知能（AI）： 機械学習アルゴリズムは、膨大な量の保険金請求データを分析してパターン、異常、傾向を特定し、不正検出を効果的に支援します。AIは、データをインテリジェントに解釈し、事前定義されたパラメータに基づいて意思決定を行うことで、保険金請求処理をさらに自動化し、効率化することができます。機械学習、AI、ブロックチェーンの相乗効果により、保険金請求処理のための、より効率的で透明性が高く、安全な環境が実現します。
- 第三者による検証: 外部による検証が依然として必要な場合もあるものの、スマートコントラクトは多くのタスクを処理できる。例えば、スマートコントラクトは、自動車修理の請求書を信頼できる修理費用データベースと照合して自動的に検証することができる。
- 自動承認または拒否： すべての情報が透明で即座に検証可能であるため、ブロックチェーンはスマートコントラクトの条件に基づいて、ほぼ瞬時に請求を承認または却下することができる。
- 即時支払い: 承認されると、ブロックチェーンは保険契約者のデジタルウォレットへの即時支払いをトリガーすることができ、支払い時間を数分、あるいは数秒にまで短縮できる。
上記の比較から得られた相違点を以下のようにまとめることができます。ブロックチェーンを用いたクレーム管理では、以下の点が改善します。
- その２：シャフトスピード（回転数）： 従来のシステムでは数週間から数ヶ月かかる場合があるが、ブロックチェーンを使えばこれを数分、あるいは数秒に短縮できる。
- 透明性： ブロックチェーンの透明性の高い台帳システムにより、両当事者が請求処理の過程をリアルタイムで監視することが可能となり、これは従来の方法には著しく欠けている点である。
- セキュリティ： ブロックチェーンの不変性により、不正な改ざんが防止され、詐欺の可能性が低減される。
- 効率性： ブロックチェーンは複数の仲介者を不要にするため、プロセスがより簡潔になり、エラーも少なくなる。
ブロックチェーンは、保険業界にとって重要な他の分野、すなわち不正防止や規制遵守にも影響を与える可能性がある。
詐欺防止
保険詐欺は業界にとって深刻な問題であり、毎年数十億ドルもの損失をもたらしている。従来のシステムは中央集権的な性質を持つため、犯罪者が記録を改ざんしたり、虚偽の請求を捏造したりすることが容易になっている。ブロックチェーンは、こうした詐欺を根絶するための強力な解決策となり得る。
情報がブロックチェーンに記録されると、それを改ざんすることはほぼ不可能です。各トランザクションブロックは前のブロックとリンクしています。情報を変更しようとすると、後続のすべてのブロックを変更する必要があり、膨大な計算能力が必要となるだけでなく、ブロックチェーンを監視しているあらゆる人物の注意を引くことになります。
連鎖的な詐欺行為は極めて困難であるため、保険会社、ひいては保険契約者にとって、多額の費用を節約できることになる。
規制への影響
ブロックチェーンは業界に革命をもたらす可能性を秘めているが、決して孤立した存在ではない。仮想通貨の規制動向を注視している人なら誰でも知っているように、規制の厳しい分野では、規制監督と技術革新がしばしば衝突する。保険業界も例外ではない。
多くの国が既にブロックチェーン技術に対応できる法制度の構築に取り組んでおり、データプライバシーや国境を越えた法的複雑性といった課題への対応を進めている。
保険業界におけるブロックチェーンの先駆者たち
保険業界の起業家や投資家は、ブロックチェーンが保険業界にもたらす市場機会と変革の可能性に注目している。
レモネード Lemonadeは、保険業界の現状から180度転換を図る、テクノロジーを駆使した保険会社です。Lemonadeは、テクノロジーを活用し、社会貢献にも取り組む保険会社として位置づけられています。
公益法人およびBコーポレーションとして認定されているLemonadeは、ブロックチェーン技術を活用し、賃貸住宅、持ち家、ペット、生命保険、自動車保険といった保険商品において、効率的で手頃な価格の、手間のかからない保険サービスを提供しています。また、顧客が選んだ慈善団体に未使用の保険料を寄付する年間寄付プログラムを通じて、これまでに様々な支援を必要とする団体に約5万ドルを寄付してきました。
ヘルスケアの変更 Change Healthcareは、臨床、財務、患者エンゲージメントの成果を向上させるためのヘルスケアテクノロジーソリューションに注力しています。ヘルスケア業務の効率化、コスト削減、患者ケアの向上を実現する様々なサービスと製品を提供しています。 ChatGPT Hyperledger Fabricブロックチェーン。
進歩を遂げているのはスタートアップ企業だけではない。 ブロックチェーン保険業界イニシアチブ（B3i） 様々な保険会社がブロックチェーンソリューションの開発で協力するためのプラットフォームを提供することで、より効率的で透明性が高く、ユーザーフレンドリーな保険エコシステムを構築する。
先へ
保険業界はブロックチェーン技術による革命の瀬戸際に立っています。あなたは変革への準備はできていますか？将来、保険料を仮想通貨で支払うことで割引を受けられるようになるかもしれません！
それまでの間、暗号資産に投資している方なら、確定申告の時期がいかに面倒なものかご存知でしょう。ZenLedgerは、確定申告に必要なあらゆる準備をお手伝いします。
このプラットフォームは、ウォレットや取引所を横断した取引を集約し、総キャピタルゲインまたはキャピタルロスを計算し、毎年提出する必要のある税務申告書を作成します。さらに、損失確定などの手法を用いて税負担を軽減する方法も見つけることができます。
本資料は情報提供のみを目的として作成されたものであり、税務、法律、または財務に関する助言を提供するものではありません。いかなる取引を行う前にも、税務、法律、および会計の専門家にご相談ください。
