ビットコインの象徴的なホワイトペーパーは、世界の金融システムの諸問題を解決する新たな理想郷を描き出した。ビットコインやデジタル通貨への関心が高まるにつれ、各国政府や従来の金融機関も注目し始めた。
今日、規制遵守という難関を乗り越えなければならないことが、ビットコインの理想郷的なビジョンの多くを抑制している。それでもなお、中央政府に依存しないビットコインやその他の仮想通貨は、何百万人もの人々の経済生活を向上させるための魅力的な新たなツールを提供している。詳しく見ていこう。
金融排除を理解する
金融排除は、何百万人もの人々に影響を与える世界的な課題です。従来の銀行システムから外れた人々は、「銀行口座を持たない人々」と呼ばれることがよくあります。彼らは、銀行口座、融資、保険といった基本的な金融サービスを利用できません。
従来の銀行システムは、少額取引の処理コストが高いため、社会的に疎外された人々へのサービス提供が不十分な場合が多い。場合によっては、階級差別、性別差別、民族差別、その他の文化的偏見も影響を及ぼしている。
金融排除は、社会経済発展全般を阻害する要因となる。それは貧困と金融リテラシーの欠如を永続させ、経済的機会を制限し、個人の経済的安定を妨げる可能性がある。
仮想通貨が「銀行口座を持たない人々」にもたらす可能性を考える際には、この用語が先進国と新興国など、文脈によって異なる意味を持つことを覚えておくことが重要です。
国連貿易開発会議（UNCTAD）は、世界をグローバル・ノースとグローバル・サウスに分けている。
紛らわしいことに、これらの用語は地理ではなく、国をグループ分けすることを指す。 社会経済 の三脚と 政治的 特徴としては、例えば、オーストラリアは南半球に位置しているにもかかわらず、彼らはオーストラリアをグローバル・ノースの一部とみなしている。
グローバル・ノースには、北アメリカ、ヨーロッパ、イスラエル、日本、韓国、オーストラリア、ニュージーランドが含まれます。グローバル・サウスは、アフリカ、ラテンアメリカ、カリブ海諸国、中国（場合によっては）、アジア（イスラエル、日本、韓国を除く）、オセアニア（オーストラリアとニュージーランドを除く）の国々を対象としています。
グローバル・ノースは一般的に、経済がより安定しており、貧困率が低い国々で構成されています。この違いは暗号資産にとって重要です。なぜなら、金融包摂の問題や、市民が暗号資産をどのように捉え、利用しているかという点において、グローバル・ノースとグローバル・サウスでは大きな違いがあるからです。
それを踏まえて、以下の地図をご覧ください。 チャイナlイシス これは、世界の仮想通貨普及状況をまとめたもので、他国との比較も含まれています。
グローバル・ノースにおける銀行口座を持たない人々
グローバル・ノースには真に「銀行口座を持たない」市民が少ないため、仮想通貨を通貨として利用する非公式な市場はグローバル・サウスほど急速には成長していない。グローバル・ノースにおける仮想通貨の魅力は、主に通貨としてではなく、投機的な投資資産としての側面にある。
規制の不確実性やユーザーエクスペリエンスの悪さといった要因が、グローバル・ノースにおける代替通貨としての仮想通貨の普及を阻害している。例えば、米国に拠点を置く中道左派系の政策シンクタンクであるブルッキングス研究所は、やや異論を唱えている。
彼らは、米国在住の個人が仮想通貨を購入するには一般的に従来の銀行口座が必要であるという単純な事実から始めて、仮想通貨は実際には米国の銀行口座を持たない人々や金融サービスが行き届いていない人々にとっての奇跡の解決策ではないと主張している。
第二に、BIは、暗号資産の規制のなさが、低所得者層を狙った詐欺行為の急増を引き起こしていると指摘している。こうした詐欺は、暗号資産が本来支援するはずの人々、つまり従来の金融システムから疎外されていると感じている人々を標的にすることが多い。
そういう意味で、仮想通貨は、グローバル・ノースの多くの経済的に恵まれない人々にとって、力を与えるツールとはなっていない。
グローバル・サウスにおける金融排除
仮想通貨の支持者が銀行口座を持たない人々へのメリットについて語る際、彼らはしばしばアフリカやインドなどの発展途上国の人々を指している。これらの人々は収入が乏しく、金融サービスを利用するだけの資金を持っていない。彼らは現金や物々交換で生活していることが多い。
しかし、グローバル・サウスの低所得者が無一文だと考えるのは間違いだ。国によっては、銀行口座を持たないことを好む人もいる。例えばメキシコでは、税務当局が個人口座や企業口座にアクセスできる。銀行はカード所有者の銀行口座に紐づいたクレジットカードを提供しており、その金利は50％から100％以上にも及ぶ高金利である。
金融包摂グループは、貧困層が公正な融資を受けられるようにするサービスを長年開発してきた。現在ノーベル平和賞受賞者であり、 グラミン銀行バングラデシュの貧しい女性たちが非常に起業家精神に富んでいることに最初に気づいたのは、彼女だった。彼女たちに欠けていたのは、指導者、支援、そして資金へのアクセスだけだった。
ユヌス博士は1980年代にマイクロクレジットの先駆けとなり、地元の女性たちに数ドル相当の金額を貸し出した。女性たちは自主的な融資グループを結成し、メンバー間の支援と責任体制を構築した。こうしたささやかな試みから、マイクロクレジット市場は成長を遂げ、2022年には世界規模で推定226億米ドルの規模に達した。
少額の資金を分散型のピアツーピア方式で運用するというアイデアに聞き覚えがあるなら、それは当然です。暗号資産が金融包摂にどのような革新的なソリューションを提供しているのかを見ていきましょう。
金融包摂のための暗号ソリューション
仮想通貨は、金融排除の問題に対していくつかの利点を提供する。
アフリカのDeFi企業であるKamPayは、暗号通貨の運用が従来の金融システムとどのように異なるかを示す好例と言える。
KamPayは現在、独自の取引可能なデジタル通貨や様々な暗号通貨関連サービスを含む、暗号通貨取引を網羅するデジタルエコシステムの構築を支援しています。10以上のアフリカ諸国政府が既にKamPayのサービスを採用しているか、導入を計画しています。
KamPayの特徴は、これらのサービスから得られる収益の活用方法にある。従来の金融モデルに従うのではなく、KamPayは収益を暗号通貨ベースのマイクロローン事業に投入している。これらのプログラムの一つは、特にサハラ以南アフリカの小規模農家を対象としている。
これらのマイクロローンは、従来のマイクロローンとは異なります。KamPayは現金を支給する代わりに、農家が南アフリカ、ジンバブエ、ザンビア、マラウイ、コンゴ民主共和国（DRC）に拠点を置く農業協同組合であるAfrica Grain and Seed（AGS）が運営する提携店舗で利用できるバウチャーを発行します。
KamPayの最高技術責任者であるイガル・ワインバーガー氏は、「農家は、AGSの販売店で農産物（通常は種子）とのみ交換できるバウチャーを受け取ります。作物が栽培され販売されると、KamPayウォレットを通じてローンが返済され、その後、法定通貨に換金できます。担保は必要ありませんが、AGSは融資対象者の選定において当社と協力しています」と述べています。
要するに、KamPayのアプローチはブロックチェーン技術を活用して農家へのマイクロローンを促進し、地域における農業の持続可能性と経済成長を促進するものである。
仮想通貨は、極端なインフレ時にも命綱となり得る。
アルゼンチンは、97%という高金利と108.8%という壊滅的なインフレ率に見舞われ、通貨危機に陥っている。ビットコインやステーブルコインなどの仮想通貨は、一部の国民にとって潜在的な救いの手となっている。アルゼンチンには「クエバスこれにより、ユーザーはドル、ユーロ、そしてビットコインなどのデジタル資産への投資機会を得ることができます。
制度的な排除であれ、金融政策上の問題であれ、従来の銀行システム以外の人々にとって、暗号資産が提供できるメリットは他にもあります。
アクセシビリティ： デジタル通貨の保有者は、インターネット接続とスマートフォンがあれば、通貨の保管や取引を行うことができる。
低い参入障壁: 純粋な形では、仮想通貨は最小限の書類手続きと少ない信用調査で利用できます。しかし、各国政府が仮想通貨を主流の金融システムに組み込むにつれて、KYC（顧客確認）規則によって書類手続きが増え、仮想通貨利用者の匿名性が低下するという懸念があります。
地域および世界規模での展開： 仮想通貨は、政府が発行しない限り、政府と結びついていないという点で独特です。例えば、イーサリアムの価格は、どの国にいても変わりません。地理的な要因による通貨換算は不要です。インターネットにアクセスできる人なら誰でも、遠隔地であっても、安全に価値を送受信、保管できます。
コストの削減： 従来の銀行取引では、少額取引でも高額な手数料がかかることが多い。一方、暗号資産取引は費用対効果が高く、銀行のコスト削減や仲介業者の必要性の排除につながる可能性がある。
より高速なトランザクション： 仮想通貨を使えば、法定通貨の取引では数日かかる国境を越えた取引を数秒で完了できます。国際送金は、仮想通貨を活用してグローバルな法定通貨送金を迅速化するというRipleのビジネスモデルにとって不可欠です。多くの中央銀行は、国内送金のスピードアップを図るため、法定通貨送金プロセスを改革し、中央銀行デジタル通貨（CBDC）の試験運用を行っています。
デジタルウォレット： デジタルウォレットは、銀行口座を持たない人々にとって、安全で持ち運び可能な資金管理手段を提供する。
金融業務： 暗号通貨ベースのプラットフォームは、貯蓄口座、ピアツーピア（P2P）融資、保険など、銀行口座を持たない人々が利用できるさまざまな金融サービスを提供し始めている。 例アフリカ・ブロックチェーン・レポート2021によると、アフリカのブロックチェーン企業は、暗号通貨プロジェクトのために1億2700万ドルのベンチャーキャピタルを調達した。
国境を越えた送金： グローバルサウスの何百万人もの人々が、グローバルノースで働く親族から送金を受け取っています。2021年の世界の送金総額は約49億米ドルに達しました。従来の金融機関は高額な手数料を徴収し、国境を越えた送金には数日から数週間かかる場合があります。仮想通貨を利用すれば、これらの取引を自動化し、現在の手数料のほんの一部で処理することが可能です。
インフレヘッジ: 汚職、財政運営の不手際、そして世界経済の動向は、グローバル・サウスの多くの国々で高インフレ率をもたらす可能性がある。ベネズエラとサハラ以南のアフリカは、人々がインフレ対策として仮想通貨を大規模に利用する様子を目の当たりにする、まさに生きた実験場と言えるだろう。
現実を直視しよう：詐欺にも国境はない
グローバルノースの仮想通貨市場が詐欺に悩まされてきたのと同様に、グローバルサウスのデジタル通貨市場でも詐欺が横行している。Chainalyisの調査によると、 発見 アフリカの人々は2022年の仮想通貨詐欺で少なくとも5.9億米ドルを失った。仮想通貨と詐欺に関する教育は、グローバルサウスやグローバルノースだけでなく、世界中のすべての人々にとって優先事項である。
先へ
ビットコイン誕生以来、世界的な金融システムの脆弱性がデジタル通貨への需要を押し上げてきました。今日、私たちはデジタル通貨をグローバル金融に完全に統合する瀬戸際に立っており、これにより何百万人もの人々が資本へのアクセスを得られる可能性が開かれるでしょう。
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上記は一般的な情報提供のみを目的としており、専門的なアドバイスとして解釈されるべきではありません。ご自身の特定の状況に応じた独立した法律、財務、税務、その他のアドバイスを求めてください。
