世界銀行によると、地球上で約1.4億人が銀行口座を持っておらず、特にサハラ以南のアフリカとラテンアメリカには銀行口座を持たない人々が集中している。
金融包摂への道のりは、多くの発展途上国の人々にとって様々な障壁を伴います。インフレ、不安定な金融政策、そしてアクセスしやすい銀行インフラの不足は、共通の障害です。多くの人々にとって、銀行口座を開設すること自体が大変なことであり、高額な手数料、金融機関への信頼の低さ、そして地方における銀行支店のネットワークの限定性などが、その困難さをさらに増幅させています。暗号資産を活用した金融包摂は、魅力的な代替手段を提供します。
銀行口座を持たない人々は、現金、非公式な貯蓄システム、あるいは家族間のネットワークに頼ることが多く、盗難、資金管理の失敗、信用構築の機会の不足といったリスクにさらされています。また、グローバル・ノースの多くの人々が享受しているような、資産形成のための投資機会も逃しています。一般的に裕福な都市住民を対象とした従来の銀行サービスは、低所得者層のニーズに必ずしも合致するとは限りません。
同時に、「金融包摂とは何か？」という問いは、人によって意味が異なります。銀行口座を持たない多くの人々にとって、「伝統的な金融」への参入は最終目標ではありません。むしろ、彼らは自分のお金を守り、低コストの決済手段を利用し、インフレや通貨切り下げから資産を守る方法を模索しているのです。
ここで、暗号通貨は新たなアプローチを提供する。それは、従来の金融ゲートキーパーを迂回し、金融の支配権を個人の手に取り戻すというものだ。
この投稿は暗号通貨を支持する見解を示していますが、暗号通貨投資家は、暗号通貨にはまだいくつかの問題があることを誰よりもよく知っています。誰もが暗号通貨が金融包摂の理想的な解決策だと考えているわけではありません。 ブルッキングズ研究所 と アメリカ進歩センター 仮想通貨に反対する記事を発表し、仮想通貨が金融包摂のための理想的な解決策であるという前提に異議を唱えている。
このトピックに興味のある人への最良のアドバイスは、暗号通貨ツイッターでよく言われているように、 DYOR.
暗号通貨は従来の金融に代わる選択肢となるか？
ビットコインやステーブルコインといった仮想通貨は、金融包摂への新たな道筋を提供する。しかし、その普及は二つの異なる形態をとっている。米国のような先進国では、仮想通貨は株式や金と同様に、主に投資資産として捉えられている。例えば、多くの人々は価値の保存手段として、あるいはインフレヘッジとしてビットコインを購入する。一方、発展途上国では、仮想通貨は日常的な取引に用いられる実際の通貨として、より重要な役割を果たしている。
仮想通貨、特にステーブルコインは、従業員への給与支払いや、通貨の変動が激しい国や銀行システムが不安定な国での国境を越えた取引など、日常的な金融活動にとって生命線となっている。
金融包摂のツールとしての暗号通貨
暗号通貨が中小企業経営者をどのように支援しているか
従来の金融インフラが整備されていない地域では、仮想通貨は中小企業の経営者にとって具体的なメリットをもたらします。アフリカの起業家を例に考えてみましょう。ナイジェリアやケニアのような国では、海外で働く家族からの送金手数料が、送金された金額のかなりの部分を占めてしまうことがよくあります。
ウエスタンユニオンなどの従来の送金サービスは、国際送金に対して法外な手数料を課しており、場合によっては10%を超えることもある。この手数料のため、家族が送金された資金の全額を受け取ることが困難になっている。
仮想通貨はこの問題を解決しつつあります。これらの地域の小規模事業者は、仮想通貨による支払いを受け取ることができるようになり、取引手数料が大幅に削減され、処理速度も向上しています。
例えば、ナイジェリアの小規模企業は、海外の顧客からビットコインやステーブルコインで支払いを受け取り、それを迅速に現地通貨に換金したり、直接仮想通貨に再投資したりすることができます。このプロセスにより、高額で時間のかかる銀行送金が不要になり、効率的な資金管理が可能になります。
ラテンアメリカでは、一部の国で通貨切り下げが常に懸念事項となっているため、中小企業は収益の価値を維持するためにステーブルコインを利用している。例えば、アルゼンチンは世界でも有数の高いインフレ率を記録している。地元の企業経営者は、収益の流れを安定させ、急速に価値が下落するペソで資金を保有するリスクを回避するために、米ドルにペッグされたUSDC（USDコイン）などのステーブルコインの利用を開始している。
これらの経済圏における仮想通貨の魅力は、金銭的利益の可能性にとどまらず、経済的自立をもたらす点にもある。資金管理を誤ったり、厳しい資本規制を課したりする政府は、国民を分散型通貨の利用へと駆り立ててきた。人々は今や仮想通貨で資金を保管することで、腐敗した、あるいは無能な金融ガバナンスに伴うリスクを回避できるようになったのだ。
からの研究 アフロバロメーター ナイジェリアやケニアを含むいくつかのアフリカ諸国では、国民の約40％しか政府が公的資金を責任を持って管理すると信頼していないことが明らかになった。この不信感は金融サービスへの対応にも影響を与えている。サハラ以南アフリカの国民のかなりの割合が、政府による公的資金の管理にほとんど、あるいは全く信頼を置いていないことが示された。
多くの国では、こうした不信感は税制にも及んでおり、多くの人々は国家の干渉や財政の不正管理を避けるために金融機関を避けている。このような場合、仮想通貨は社会参加のためのツールであるだけでなく、自律性を実現するための手段でもあり、多くの人々が信頼していない従来のシステムからの脱却手段を提供している。
なぜ銀行口座を持たない人々全員が、従来型の金融包摂を望んでいるわけではないのか
仮想通貨は金融サービスへのアクセスを阻害する潜在的な解決策となり得る一方で、銀行口座を持たないすべての人々が従来の金融システムへの統合を積極的に望んでいるわけではないことを認識することが不可欠です。多くの発展途上国では、政府や金融機関に対する根深い不信感が大きな障壁となっています。こうした不信感は、長年にわたるずさんな管理、汚職、そして公的資金に関する透明性の欠如に起因することが多いのです。多くの人々にとって、こうした従来の枠組みにおける金融包摂は、官僚主義的な非効率性や政府による権限の濫用と結びついているため、魅力に欠けるものとなっています。
分散型金融システムへのこうした嗜好は、金融包摂の重要な側面を浮き彫りにしている。それは、単に金融サービスへのアクセスを提供するだけでなく、人々の価値観や懸念に合致したシステムを提供することにある。銀行口座を持たない多くの人々は、従来の銀行システムへの加入を求めているのではなく、信頼できない機関の監視下に置かれることなく、自分たちに力を与えてくれる代替手段を求めているのだ。
エルサルバドルのビットコイン導入実験は、革新的な金融サービスやツールへのアクセスが必ずしも広く受け入れられるとは限らないことを示す具体的な事例である。2021年、エルサルバドルはビットコインを法定通貨とした最初の国となり、仮想通貨が金融包摂をどのように促進できるかという世界的な関心を呼び起こした。しかし、この取り組みは大きな障害に直面している。政府がビットコインを日常的な取引に統合しようと推進しているにもかかわらず、普及率は低いままである。
その重要な理由の一つは、多くのエルサルバドル人がすでに米ドルを主要通貨として利用していることである。ドルの相対的な安定性により、ビットコインの価格変動は日常的な取引には魅力的ではない。
によると、 2022調査 全米経済研究所（NBER）の調査によると、エルサルバドルでは、すべての企業がビットコイン決済を受け入れることが法律で義務付けられているにもかかわらず、実際にビットコインを受け入れている企業は20%未満にとどまっている。驚くべきことに、国民の90%はオンラインバンキングを全く利用していない。特に、既に安定した基準通貨を利用できる経済状況においては、一般消費者にとって、変動の激しい代替通貨を受け入れる動機はほとんどない。
この事例は重要な点を浮き彫りにしている。仮想通貨は通貨が不安定な国々における金融包摂のための強力なツールとなり得る一方で、米ドルなどの安定した通貨を既に利用できる地域では魅力が薄れる。仮想通貨の普及の成否は、多くの場合、現地の経済状況に左右される。従来の通貨システムが安定性を提供している場合、分散型代替通貨の必要性はそれほど切迫したものではなくなる。
暗号資産と金融包摂の未来
仮想通貨が進化するにつれて、金融包摂を推進する役割は拡大する可能性が高い。しかし、その道のりは困難を伴う。 を 国、 最も 人々は今でも「実際何が is 仮想通貨？
そして最後に、仮想通貨へのアクセスは、規制の不確実性や、技術およびインターネット接続におけるデジタルデバイドによってしばしば制限されています。仮想通貨を取り巻く状況が進化するにつれ、金融包摂を促進する上での成功は、地域のニーズへの対応、アクセス性の向上、そして技術への信頼構築にかかっています。
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