抜き打ちクイズ！「デジタルマネー」が広く普及し始めたのはいつ頃でしょうか？1990年代？2000年代？
いいえ。それは1871年にウエスタンユニオンが米国で電子資金振替（EFT）を提供開始した後のことです。1990年代には、インターネットがオンライン電子決済の爆発的な普及を促進しました。今世紀には、仮想通貨の普及率が上昇しています。人々がデジタル通貨がいつお金に取って代わるのかと尋ねるのも不思議ではありません。
そこで、中央銀行デジタル通貨（CBDC）という注目のトピックについて見ていきましょう。CBDCは、政府発行のデジタル通貨であり、世界の金融と市民の金融取引に革命をもたらす可能性を秘めています。世界におけるCBDCの普及状況はどうなっているのでしょうか？詳しく見ていきましょう。
CBDCとは何ですか？
CBDCは中央銀行が発行・規制する中央銀行デジタル通貨です。ビットコインなどの仮想通貨やテザーなどのステーブルコインとは異なり、CBDCは中央集権的で、中央銀行の全面的な信用によって裏付けられています。 発行政府。
CBDCの重要な特徴の一つは、決済システムの効率性、安全性、包括性を向上させる能力です。価格変動が激しい仮想通貨とは異なり、CBDCは安定した、世界的に認知された交換手段を提供します。
この記事ではCBDCが他のデジタル通貨とどのように異なるかをすべて網羅することはできませんが、この図は概要を理解するのに役立ちます。
中央銀行デジタル通貨（CBDC）は、政府が通貨の様々な特性を管理する方法において、物議を醸すような革新的な要素ももたらします。この記事では、それらについてより詳しく見ていきます。
中央銀行デジタル通貨（CBDC）が世界に与える影響についてより詳細な分析にご興味がある場合は、国際通貨基金（IMF）がこちらでより詳しい情報を提供しています。 中央銀行デジタル通貨の現状（PDF）.
CBDCの進捗状況に関する世界的な概観
世界がデジタル変革を受け入れるにつれ、中央銀行デジタル通貨（CBDC）は、金融システムの近代化を目指す多くの国にとって重要な焦点となっている。
CBDC（中央銀行デジタル通貨）の導入に成功した国はごくわずかです。バハマ、ジャマイカ、ナイジェリアはこの分野の先駆者です。これらの早期導入国は、独自の経済的・財政的ニーズに後押しされ、さまざまな理由でCBDCを導入しました。その理由には以下のようなものがあります。
- 金融包摂性を向上させる。
- 場所を問わず、すべての住民に利用できる効率的なデジタル決済ソリューションを提供する。
- 非公式経済を抑制しつつ、経済成長と安定性を高める。
- 決済システムを近代化し、金融へのアクセスを改善する。
- 資金管理コストを削減する。
- 国境を越えた取引の効率性を向上させる。
これらの先駆的な国々以外にも、多くの国々が積極的に中央銀行デジタル通貨（CBDC）の研究開発と試験を行っている。 アトランティック・カウンシルCBDCトラッカー これは、中央銀行デジタル通貨（CBDC）の導入に取り組んでいる国々の優れたリストです。
アトランティック・カウンシルのCBDCトラッカーによる主要統計データ
CBDC（中央銀行デジタル通貨）に関する取り組みは、アジア、ヨーロッパ、アフリカ、アメリカ大陸に広がっています。以下に概要を簡単に説明します。
中央銀行デジタル通貨（CBDC）を導入バハマ、ジャマイカ、ナイジェリアの3カ国は、中央銀行デジタル通貨（CBDC）を完全に導入している。
パイロットプログラム: 36か国が、中央銀行デジタル通貨（CBDC）の実現可能性と機能性を検証するためのパイロットプログラムを実施している。
研究開発： 74か国以上が、中央銀行デジタル通貨（CBDC）導入の潜在的な利点と課題を探る研究開発の様々な段階にある。
主要地域における中央銀行デジタル通貨の現状
米国
米国はデジタルドルの可能性を積極的に模索しているが、中央銀行デジタル通貨（CBDC）の発行開始日はまだ確定していない。米連邦準備制度理事会（FRB）は、技術面と規制面を評価するため、調査、試験プログラム、関係者との連携などを実施している。
賛成派は、米国が中央銀行デジタル通貨（CBDC）の開発を進めていないことが、金融イノベーションにおいて後れを取っている原因だと主張する。一方、反対派は、既存の金融システムへの混乱、プライバシーの侵害、そして政府による市民監視の可能性を重大な懸念事項として挙げている。
2023年5月、下院は デジタル通貨紙幣 連邦準備制度理事会が議会の承認なしに中央銀行デジタル通貨（CBDC）を発行することを禁止する。米国は、将来のCBDCがプライバシーや国家の金融安定性を損なうことなく、既存の金融システムを強化することを目指している。
ロシア
ロシアでは現在、パイロットテストが実施されている。ウクライナとの紛争が続いていることで、ロシアの経済情勢に影響が出ており、中央銀行デジタル通貨（CBDC）導入の緊急性と方向性にも影響を及ぼしている。
ヨーロッパ/EU
欧州中央銀行（ECB）：ECBは包括的な調査段階を完了し、現在、技術的および規制上の要件の実践的な適用に関するより高度な段階を検討しています。パイロットプロジェクトとパブリックコンサルテーションが進行中ですが、開始日は未定です。
China
中国は2019年からデジタル人民元（e-CNY）の試験運用を大規模に実施している。国内では、中国人民銀行が複数の主要都市で大規模な試験を実施し、数百万人の消費者や企業が日常的な取引にデジタル人民元を利用できるようにしている。中国は導入において先駆者となっているが、その権威主義的な 社会監視の統合 中央銀行デジタル通貨（CBDC）の利用は、西側諸国の価値観と相容れない。
各地域は、CBDC開発におけるさまざまな段階やアプローチを示す魅力的な事例集となっており、それぞれの地域独自の経済的優先事項、技術的能力、そして世界における位置づけを反映している。
中央銀行デジタル通貨（CBDC）に対する反対意見
中央銀行デジタル通貨（CBDC）は数多くのメリットを約束する一方で、 重大な異議 そして懸念事項もある。批評家たちは、中央銀行デジタル通貨（CBDC）はプライバシー、データ保護、そして既存システムの金融安定性にリスクをもたらす可能性があると主張している。
以下は、CBDCに対する主な反対意見の一部です。 カトー研究所 そして金融ブロガー リン・オールデンの参加 デジタル銀行通貨の現状に関するエッセイ「お金とは何か？」
金融プライバシーに関する懸念
中央銀行デジタル通貨（CBDC）に対する最も重大な反対意見の一つは、プライバシー侵害の可能性である。匿名で行われる現金取引とは異なり、デジタル取引は容易に追跡・監視できる。
政府発行のデジタル通貨は、中央銀行や当局が個人の金融データに前例のないほど容易にアクセスすることを可能にし、個人のプライバシー侵害や当局による悪用の可能性について懸念を引き起こす。
例えば、中央銀行デジタル通貨（CBDC）には、特定の商品、特定の販売業者、または特定の地域内でのみ支出できるといった制限をプログラムすることができます。これは、対象を絞った経済刺激策を生み出す方法となり得る一方で、ソーシャルトラッキングデータと組み合わせることで、個人の行動を罰するためにも利用される可能性があります。
例えば中国では、デジタル人民元の実験において、支出行動と社会信用スコアを連動させる機能が組み込まれており、好ましくない活動に関与したとみなされた個人は資金へのアクセスが制限されるようになっている。こうした二重用途の可能性は、経済革新と個人の自由の保護とのバランスを取ることの重要性を浮き彫りにしている。
中央銀行デジタル通貨（CBDC）：発展途上国における税制執行としての「金融包摂」
による 国際税制開発センター 発展途上国においては、「中央銀行デジタル通貨（CBDC）は、透明性、安全性、追跡可能性を高めるため、税務当局が所得や純資産を追跡し、脱税を摘発し、税収を増加させるのに役立つ可能性がある。」
適切に導入された中央銀行デジタル通貨（CBDC）は「金融包摂を促進する」可能性はあるものの、根本的な問題の抜本的な改革なしには、機能不全に陥ったシステムを修復することはできない。官僚機構が肥大化し、縁故主義や政府の腐敗の歴史を持つ国々では、国民は税金が社会全体の利益につながるとは考えていないため、納税に抵抗を示す。
例えば、メキシコでは2022年に取引の60%が現金で行われました。国民は税務当局への信頼が低く、銀行は特に金融リテラシーの低い層にクレジットカードの勧誘を行う際に、法外な金利を設定しています。農家から地主、タコス屋台の店主まで、国民は必ずしも正式な銀行部門への「包摂」を肯定的に捉えているわけではありません。
金融安定リスク
中央銀行デジタル通貨（CBDC）の導入は、金融安定性にもリスクをもたらす可能性がある。大きな懸念の一つは、個人がCBDCを従来の銀行預金よりも安全だと認識した場合に、取り付け騒ぎが発生する可能性だ。これは預金の急激な流出につながり、銀行セクターの不安定化や信用供与の減少を招く恐れがある。
技術的課題
中央銀行デジタル通貨（CBDC）の導入には、堅牢で安全性の高い、複雑かつ高コストな技術インフラが必要となる。サイバー攻撃や不正行為からCBDCのセキュリティを確保することは、大きな課題である。さらに、既存の決済システムとの統合や、他のデジタル通貨および金融技術との相互運用性の確保は、複雑さを一層増す。
金融政策への影響
デジタル通貨の需給を管理するには、インフレやデフレを回避するための高度な仕組みが必要となる。中央銀行デジタル通貨（CBDC）の導入は、銀行システムを通じた金融政策の伝達方法を変える可能性があり、中央銀行は戦略や枠組みを適応させる必要がある。金融統制強化のメリットと、意図せざる経済的影響のリスクとのバランスを取ることは、非常に難しい課題である。
先へ
各国が中央銀行デジタル通貨（CBDC）の研究開発を進める中で、イノベーションと個人の自由の保護、そして金融システムの安定性とのバランスを取る解決策を見出すことが不可欠です。皆さんはどうお考えですか？こうしたトレードオフは受け入れる価値があるのでしょうか？それとも、現金の衰退とCBDCの台頭によって、金融における匿名性は終焉を迎えるのでしょうか？
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上記は一般的な情報提供のみを目的としており、専門的なアドバイスとして解釈されるべきではありません。ご自身の特定の状況に応じた独立した法律、財務、税務、その他のアドバイスを求めてください。
