Vidutinis amerikiečių namų ūkis banko sąskaitoje turi vidutiniškai 8 863 USD, remiantis ... duomenimis. Bankuoti, kuris neapima pensijų sąskaitų, investicinių fondų, nekilnojamojo turto, indeksų fondų ar kitų investicinių sąskaitų. Tuo pačiu metu vidutinis namų ūkis turi 11 880 USD apyvartinių skolų, o du iš dešimties suaugusiųjų per mėnesį perveda daugiau nei 2 500 USD kredito kortelių skolų, remiantis duomenimis. Federalinių rezervų duomenys.
Panagrinėkime, kaip sumažinti skolas, koks yra geriausias būdas padidinti santaupas ir kaip sutaupyti pakankamai pensijai, naudojant įvairias asmeninių finansų strategijas.
#1. Sukurkite biudžetą
Dauguma žmonių žino, kad jie turėtų laikytis biudžeto, tačiau daugiau nei 30 % žmonių jo nesilaiko, teigia ... „Debt.com“ 2019 m. apklausaNeturint biudžeto, lengva per daug išleisti ir sukaupti skolas, kurios laikui bėgant gali virsti sniego gniūžtėmis. Dėl skolų neįmanoma auginti savo pinigų ir galiausiai pasiekti sau tinkamos pensijos ar kitų tikslų.
Yra daug skirtingų biudžeto sudarymo strategijų, kaip pirmiausia sumokėti sau:
Vokų biudžeto sudarymas
Vokų biudžeto sudarymas yra grynaisiais pinigais pagrįsta sistema, kai kiekvieną mėnesį pinigais užpildote skirtingus vokus, atitinkančius išlaidų kategorijas. Kai pinigai baigiasi, negalite išleisti daugiau iki kito mėnesio.
50/30/20 biudžeto sudarymas
50/30/20 biudžeto sudarymas apima 50 % pajamų skyrimą būtiniausiems dalykams (pvz., būstui ir maistui), 30 % – asmeninėms išlaidoms (pvz., valgymui ne namuose ar kelionėms) ir 20 % – taupymui, taip ribojamos didelės išlaidos ir skatinamas automatinis taupymas.
Nulinės bazės biudžetai
Nulinio pagrindo biudžetai kiekvieną mėnesį paskirsto pajamas skirtingoms išlaidų kategorijoms, o likusias lėšas perkelia į santaupas. Taikant šį metodą, kiekvienas euras turi paskirtį ir spėlionių beveik nėra.
Tokios programėlės kaip „Mint“ ir „YNAB“ leidžia lengviau nei bet kada anksčiau sudaryti ir tvarkyti biudžetą naudojant šias strategijas. Prisijungusios prie jūsų banko sąskaitų, šios programėlės importuoja ir suskirsto kiekvieną operaciją į kategorijas, todėl lengva matyti išlaidų modelius. Šias išlaidų įžvalgas galite naudoti norėdami sudaryti tikslius biudžetus ir užtikrinti, kad neviršytumėte savo galimybių.
#2. Automatizuokite savo taupymą
Sunku sutaupyti pinigų, jei laukiate, kol biudžete liks lėšų – jų visada atrodo esant. kažkas išleisti pinigus, o ne juos taupyti. Geriausias būdas didinti santaupas ir išvengti šių tendencijų – paversti taupymą tiesiog dar viena mėnesine išlaida, kurią reikia įtraukti į savo biudžetą. Tokiu būdu nekils pagundos išleisti šias lėšas neplanuojant iš anksto.
Taupomojoje sąskaitoje yra keletas naudingų funkcijų, į kurias reikia atkreipti dėmesį:
Automatiniai indėliai
Automatiniai indėliai yra geriausias būdas padidinti santaupas – sukurti mėnesines „išlaidas“, automatiškai pervedant lėšas iš einamosios sąskaitos į santaupas kiekvieną mėnesį, nereikia prisiminti jų perkelti.
Palūkanų normos ir mokesčiai
Palūkanų normos ir mokesčiai yra svarbūs aspektai norint gauti didžiausią santaupų grąžą. Turėtumėte ieškoti sąskaitų be mokesčių su didelėmis palūkanų normomis.
Kelių sąskaitų
Kelios sąskaitos leidžia lengvai taupyti skirtingiems tikslams. Pavyzdžiui, „Ally“ leidžia lengvai sukurti skirtingas taupomąsias sąskaitas skirtingiems tikslams (pvz., kelionėms).
Kai kurie internetiniai brokeriai ir robotų patarėjai taip pat leidžia lengvai taupyti pinigų rinkos fonduose, o ne taupomosiose sąskaitose. Šios sąskaitos gali siūlyti didesnes palūkanų normas, tačiau jos gali nesiūlyti FDIC draudimo. Todėl kai kuriems žmonėms jos gali būti idealios, tačiau prieš priimant sprendimą svarbu pasikalbėti su finansų patarėju ar specialistu.
#3. Diversifikuokite savo investicijas
Dauguma žmonių didžiąją dalį savo grynojo turto laiko name ir savo įmonės 401(k) programoje. Nors tai nebūtinai blogos investicijos, jų vertė ir augimas laikui bėgant priklauso nuo konkrečių rinkų. Būsto rinkos ar jūsų darbdavio įmonės sulėtėjimas gali lemti reikšmingą jūsų pensijų santaupų sumažėjimą.
Lengviausias būdas diversifikuoti portfelį yra naudoti vadinamuosius tikslinės datos pensijų fondus (angl. Target Date Retirement Funds), kurie investuoja į diversifikuotą akcijų ir obligacijų portfelį, kurio turto paskirstymas keičiasi atsižvelgiant į jūsų tikslinę pensiją. Šias lėšas galima lengvai įsigyti bet kurioje tarpininkavimo sąskaitoje ir joms nereikia nuolatinio valdymo ar perbalansavimo laikui bėgant.
Be įprastų investicijų, kriptovaliutos tapo patrauklia alternatyvia turto klase, suteikiančia papildomos diversifikacijos. Jos yra santykinai nekoreliuotos su akcijomis, obligacijomis ir kitomis turto klasėmis, todėl yra potenciali apsidraudimo nuo rizikos kitose rinkose priemonė. Jos taip pat gali pasiūlyti augimo potencialą, jei kriptovaliutos bus plačiai naudojamos.
„ZenLedger“ leidžia lengvai apskaičiuoti su investicijomis į kriptovaliutas susijusią mokesčių prievolę. Sujungus sandorius tarp biržų, platforma automatiškai užpildo populiarias IRS formas, įskaitant 1040 formą, D priedą ir 8949 formą, kad pateiktų jas jūsų buhalteriui. Galite lengvai nustatyti, kiek esate skolingi, naudodami pagrįstą strategiją audito atveju.
#4. Apmokėkite savo skolą
Vidutinis amerikiečių namų ūkis turi 11 880 USD apyvartinių skolų, o du iš dešimties suaugusiųjų per mėnesį turi daugiau nei 2,500 USD kredito kortelių skolų, rodo Federalinio rezervo duomenys. Be kredito kortelių, daugelis šeimų turi hipotekos skolų, paskolų automobiliams ir paskolų studentams, kurios gali greitai sumažinti mėnesinius pinigų srautus ir apsunkinti pinigų taupymą.
Yra keli būdai, kaip padengti skolas:
Skolos konsolidavimas
Skolos konsolidavimas yra geras būdas sujungti visas skolas į vieną mėnesinį mokėjimą – galbūt su mažesne palūkanų norma. Jums nereikės jaudintis dėl to, kad reikia prisiminti atlikti kelis mokėjimus kiekvieną mėnesį.
Skolos apmokėjimas
Skolos sureguliavimas yra galimybė derėtis dėl skolos grąžinimo su nuolaida, nors šios galimybės gali turėti įtakos jūsų kredito reitingui, todėl prieš priimant sprendimą svarbu atidžiai apsvarstyti privalumus ir trūkumus.
Strategijos nuo aukštos iki žemos
Strategijos „nuo aukštos iki žemos“ orientuotos į didesnių palūkanų skolų grąžinimą, o tik tada – į mažesnių palūkanų skolų grąžinimą. Pasirinkę šią strategiją, galite sumažinti mokamų palūkanų sumą.
Mažų ir didelių strategijų
Strategijos „Nuo mažų iki didelių“ orientuotos į mažų skolų grąžinimą prieš didesnes. Naudodami šią strategiją, galite sumažinti skaičius paskolų, kurias grąžinate greičiau.
Paprastai finansiškai prasmingiau yra grąžinti skolas prieš taupant, nes skolų palūkanų normos paprastai yra didesnės nei santaupų ar investicijų grąža. Išimtys yra mažos palūkanų normos skolos, pavyzdžiui, būsto paskolos ar studijų paskolos, kurių grąža gali būti mažesnė nei akcijų rinkos vidurkis. Taip pat svarbu kaupti santaupas nenumatytiems atvejams, kad būtų išvengta... ateitis skolos išlaidos.
Bottom Line
Vidutinis namų ūkis turi nemažai santaupų, tačiau jas lenkia besikeičiančios skolos. Geriausias būdas nutraukti šį ciklą – susikurti biudžetą, automatizuoti taupymą, susikurti diversifikuotą investicijų portfelį ir grąžinti skolas. Šie paprasti žingsniai gali padėti sumažinti skolas, padidinti santaupas ir susikurti sveiką investicijų portfelį, kuris padėtų išlaikyti pensiją.
