Įsivaizduokite, kad jūsų senstantis tėvas turi daug sveikatos problemų, dėl kurių reikia dažnai lankytis pas gydytoją, gydytis ir vartoti vaistus. Kiekvienas medicininis įvykis dabartinėje draudimo situacijoje sukelia painų pretenzijų procesą.
Galiausiai tenka tvarkyti sveikatos priežiūros paslaugų teikėjų sąskaitas faktūras, pildyti daugybę dokumentų ir kelias savaites laukti, ar draudimo bendrovė patvirtino prašymą. Koordinavimas tarp gydytojų, vaistinių ir draudimo agentų tampa antru etatiniu darbu, nes nėra sistemos, kuri tai padarytų už jus.
O dabar įsivaizduokite, kaip visus šiuos prašymus galima valdyti blokų grandinės pasaulyje: per kelias minutes po to, kai jūsų tėvai išsiregistruoja iš ligoninės, išrašo receptą arba išeina iš vizito, išmanioji sutartis automatiškai patikrina, ar įvykdėte visas prašymo patvirtinimo sąlygas.
Jei jie patvirtins jūsų prašymą, jie akimirksniu sumokės į jūsų tėvų skaitmeninę piniginę. Jei ne, galite greitai patikrinti kiekvieno prašymo būseną, kuri automatiškai atnaujinama, viską vienoje vietoje. Nereikia ieškoti dokumentų, nereikia gaišti laiko patvirtinant ir nereikia kreiptis į kelis paslaugų teikėjus.
Dabar įsivaizduokite tai visi Draudimo išmokos – automobilių, gyvybės ir būsto draudimas – yra tokios pat efektyvios ir skaidrios. Ir štai kur svarbiausia – jūsų įmokos taip pat gali smarkiai sumažėti, nes sistema yra daug efektyvesnė.
Šis scenarijus nėra tolima, utopinė vizija; blokų grandinės technologija gali įgyvendinti šią transformaciją jau šiandien. Blokų grandinės pagrindu veikiantis pretenzijų sprendimas gali pakeisti įtemptą, painų ir brangų draudimo pretenzijų tvarkymą į supaprastintą, patikimą ir patogų naudoti procesą.
Rinkos potencialas yra milžiniškas. Pasaulinė draudimo pramonė, apimanti sveikatos, turto, gyvybės, automobilių, kelionių ir kitas draudimo rūšis, yra verta trilijonų dolerių. Prognozuojama, kad iki 2030 m. sveikatos draudimo rinka pasieks 4.37 trilijono dolerių.
Visas šis potencialas iš esmės sukuria didelį potencialą sutrikdyti draudimo sektorių.
Tradicinis ir blokų grandinės pagrindu veikiantis pretenzijų apdorojimas: lyginamasis požiūris
Kartais geriausias būdas suprasti inovaciją yra palyginti ją su dabartine sistema. Draudimo pramonė gyvuoja jau šimtmečius. Dabartinė pretenzijų apdorojimo sistema neabejotinai trūksta efektyvumo ir skaidrumo.
Blokų grandinės technologija gali pakeisti pretenzijų apdorojimą, išspręsdama daugelį tradicinių sistemų problemų. Pažvelkime į supaprastintą įprasto ir blokų grandinės pagrindu veikiančio pretenzijų apdorojimo palyginimą.
Tradicinis pretenzijų tvarkymas
Įprastoje sistemoje, kai draudėjas nori pateikti prašymą dėl žalos atlyginimo, jis paprastai pirmiausia susisiekia tiesiogiai su savo draudimo agentu arba bendrove. Šis veiksmas yra kelių etapų proceso, apimančio:
- Pirminė peržiūra: Draudimo ekspertas, gavęs pretenziją, pradeda išsamią peržiūrą. Šiame etape reikia įvertinti pretenzijos pagrįstumą, atsižvelgiant į draudėjo draudimo apsaugą.
- Dokumentacija: Pareiškėjas privalo pateikti visus patvirtinamuosius dokumentus, tokius kaip policijos protokolai, sąskaitos faktūros ir nuotraukos. Šie dokumentai dažnai siunčiami keliems skyriams tolesniam peržiūrėjimui.
- Patikrinimo: Draudimo bendrovei gali tekti pasitelkti trečiųjų šalių paslaugas patikrinimui. Pavyzdžiui, vertintojas įvertins žalą automobilio avarijos atveju.
- Patvirtinimas arba atmetimas: Po visų patikrinimų draudimo bendrovė patvirtins arba atmes prašymą, o tai gali užtrukti nuo kelių dienų iki kelių mėnesių.
- Apmokėjimas: Jei prašymas patvirtinamas, draudėjas galiausiai gauna išmokos sumą čekiu arba tiesioginiu pavedimu.
Blokų grandinės pagrindu veikiantis pretenzijų apdorojimas
Įėjus į blokų grandinę, situacija kardinaliai skiriasi. Pirmoji svarbi inovacija, kurią reikia suprasti, yra išmaniosios sutartys.
Išmaniosios sutartys:
Išmaniosios sutartys yra automatiškai vykdomos sutartys, kurių sąlygos užrašomos kodo eilutėse. Jos veikia blokų grandinės tinkle, užtikrindamos, kad veiksmai įvyktų automatiškai be tarpininkų, kai tik jie įvykdo sąlygas.
Naudodamos blokų grandinę, išmaniosios sutartys gali automatizuoti pradinį peržiūros procesą. Kai pretenzija atitinka visus iš anksto nustatytus kriterijus, sutartis įvykdoma automatiškai, pradėdama pretenzijos procesą.
Papildomos blokų grandinės įgalintos pretenzijų sistemos naujovės apima:
- Momentinė dokumentacija: Blokų grandinė leidžia naudoti decentralizuotą didžiąją knygą, kurioje galima saugiai ir skaidriai saugoti visus reikalingus dokumentus. Ieškovas ir draudikas gali akimirksniu pasiekti šiuos duomenis ir juos patikrinti, todėl nereikia pakartotinai pateikti tos pačios informacijos.
- Mašininis mokymasis (ML) ir dirbtinis intelektas (DI): ML algoritmai gali analizuoti didžiulius kiekius duomenų apie draudimo išmokas, kad nustatytų modelius, anomalijas ir tendencijas, veiksmingai padėdami aptikti sukčiavimą. Dirbtinis intelektas gali dar labiau automatizuoti ir supaprastinti išmokų nagrinėjimą, sumaniai interpretuodamas duomenis ir priimdamas sprendimus pagal iš anksto nustatytus parametrus. ML, DI ir blokų grandinės sinergija sukuria efektyvesnę, skaidresnę ir saugesnę aplinką draudimo išmokoms tvarkyti.
- Trečiosios šalies patvirtinimas: Nors vis tiek gali prireikti išorinio patikrinimo, išmaniosios sutartys gali atlikti daugelį užduočių. Pavyzdžiui, išmanioji sutartis galėtų automatiškai patvirtinti automobilio remonto sąskaitą faktūrą pagal patikimą remonto išlaidų duomenų bazę.
- Automatinis patvirtinimas arba atmetimas: Kadangi visa informacija yra skaidri ir akimirksniu patikrinama, blokų grandinė gali beveik iš karto patvirtinti arba atmesti pretenziją, remdamasi išmaniosios sutarties sąlygomis.
- Momentinis mokėjimas: Patvirtinus mokėjimą, blokų grandinė gali atlikti momentinį mokėjimą į draudėjo skaitmeninę piniginę, sutrumpindama mokėjimo laiką iki kelių minučių ar net sekundžių.
Galime apibendrinti skirtumus, gautus iš aukščiau pateikto palyginimo, taip. Pretenzijų valdymas naudojant blokų grandinę padidėja:
- Greitis: Tradicinės sistemos gali užtrukti nuo kelių savaičių iki kelių mėnesių, o blokų grandinė gali sutrumpinti šį laiką iki kelių minučių ar net sekundžių.
- Skaidrumas: Skaidri blokų grandinės operacijų registro sistema užtikrina, kad abi šalys galėtų stebėti pretenzijų procesą realiuoju laiku, o to tradiciniam metodui labai trūksta.
- Saugumas: Blokų grandinės nekintamumas apsaugo nuo neleistinų pakeitimų, sumažindamas sukčiavimo galimybes.
- Efektyvumas: Blokų grandinė pašalina poreikį daugeliui tarpininkų, todėl procesas tampa paprastesnis ir mažiau linkęs į klaidas.
Blokų grandinė taip pat turi įtakos kitoms gyvybiškai svarbioms draudimo pramonės sritims – sukčiavimo prevencijai ir atitikčiai reglamentams.
Sukčiavimo prevencija
Draudimo sukčiavimas yra didelė problema, kasmet kainuojanti pramonei milijardus. Centralizuotas tradicinių sistemų pobūdis palengvina nusikaltėliams manipuliuoti įrašais ir išgalvoti melagingus teiginius. Blokų grandinė gali būti patikimas sprendimas siekiant išnaikinti sukčiavimą.
Kai informacija patenka į blokų grandinę, jos pakeisti beveik neįmanoma. Kiekvienas sandorio blokas yra susietas su ankstesniu bloku. Bet koks bandymas pakeisti informaciją reikštų pakeisti visus vėlesnius blokus, o tai pareikalautų milžiniškos skaičiavimo galios ir pritrauktų visų, stebinčių blokų grandinę, dėmesį.
Sukčiavimas grandinėje yra itin sudėtingas, todėl draudimo bendrovėms – ir kartu draudėjams – sutaupoma nemaža pinigų suma.
Reguliavimo pasekmės
Nors blokų grandinė žada būti revoliucija, ji neegzistuoja vakuume. Kaip žino kiekvienas, stebintis kriptovaliutų reguliavimo kelionę, reguliavimo priežiūra dažnai prieštarauja technologinėms inovacijoms griežtai reguliuojamuose sektoriuose. Draudimo sektorius nėra išimtis.
Daugelis šalių jau kuria teisinę sistemą, kuri pritaikytų blokų grandinės technologijas, spręsdamos tokius klausimus kaip duomenų privatumas ir tarpvalstybiniai teisiniai sunkumai.
Pirmieji blokų grandinės kūrėjai draudimo sektoriuje
Draudimo sektoriaus verslininkai ir investuotojai atkreipia dėmesį į blokų grandinės rinkos galimybes ir transformacinius gebėjimus draudimo sektoriuje.
Limonadas yra technologiškai pažangi draudimo bendrovė, keičianti draudimo pramonės status quo 180 laipsnių kampu. „Lemonade“ pozicionuojasi kaip draudimo paslaugų teikėja, naudojanti technologijas ir prisidedanti prie visuomenės gerovės.
Kaip akredituota viešosios naudos korporacija ir B-Corp, „Lemonade“ naudoja blokų grandinės technologiją, kad teiktų efektyvias, įperkamas ir nesudėtingas draudimo paslaugas nuomininkų, namų savininkų, augintinių, gyvybės ir automobilių draudimo produktų srityje. Per savo metinę grąžinimo programą, kurios metu nepanaudotos įmokos skiriamos klientų pasirinktoms labdaros organizacijoms, jie paaukojo beveik 5 mln. JAV dolerių įvairioms organizacijoms, kurioms jų reikia.
Keisti sveikatos priežiūrą daugiausia dėmesio skiria sveikatos priežiūros technologijų sprendimams, skirtiems klinikiniams, finansiniams ir pacientų įtraukimo rezultatams gerinti. Jie siūlo įvairias paslaugas ir produktus, skirtus sveikatos priežiūros operacijoms supaprastinti, išlaidoms mažinti ir pacientų priežiūrai gerinti. „Change Healthcare“ sprendimai sverto „HyperLedger Fabric“ blokų grandinė.
Ne tik startuoliai daro pažangą. Tokie konsorciumai kaip Blokų grandinės draudimo pramonės iniciatyva (B3i) suteikti platformą įvairioms draudimo bendrovėms bendradarbiauti kuriant blokų grandinės sprendimus, taip sukuriant efektyvesnę, skaidresnę ir patogesnę naudoti draudimo ekosistemą.
Juda į priekį
Draudimo sektorius yra ant blokų grandinės revoliucijos slenksčio. Ar esate pasiruošę transformacijai? Vieną dieną galite netgi gauti nuolaidą mokėdami draudimo įmokas kriptovaliutomis!
Iki tol, jei investuojate į kriptovaliutas, žinote, kad mokesčių deklaravimas gali būti galvos skausmas. „ZenLedger“ gali padėti jums viską sutvarkyti mokesčių sezonui.
Platforma apjungia sandorius skirtingose piniginėse ir biržose, apskaičiuoja jūsų bendrą kapitalo prieaugį arba nuostolį ir sugeneruoja mokesčių formas, kurias turite pateikti kasmet. Jūs netgi galite rasti būdų, kaip sumažinti savo mokesčių sąskaitą, naudodami mokesčių nuostolių išieškojimo ir kitus metodus.
Ši medžiaga parengta tik informaciniais tikslais ir nėra skirta teikti mokesčių, teisinių ar finansinių konsultacijų. Prieš atlikdami bet kokį sandorį, turėtumėte pasikonsultuoti su savo mokesčių, teisės ir apskaitos patarėjais.
