Pasaulio banko duomenimis, beveik 1.4 milijardo žmonių planetoje neturi banko sąskaitų, o didelė dalis gyventojų, neturinčių banko sąskaitų, yra sutelkta Užsachario Afrikoje ir Lotynų Amerikoje.
Kelias į finansinę įtrauktį apima įvairias kliūtis, su kuriomis susiduria žmonės daugelyje besivystančių šalių. Infliacija, nestabili pinigų politika ir prieinamos bankų infrastruktūros trūkumas yra dažnos kliūtys. Daugeliui vien banko sąskaitos atidarymas gali būti sudėtingas, o situaciją dar labiau apsunkina dideli mokesčiai, mažas pasitikėjimas finansų įstaigomis ir ribotas bankų skyrių tinklas kaimo vietovėse. Finansinė įtrauktis su kriptovaliutomis siūlo keletą patrauklių alternatyvų.
Neturintys bankininkystės paslaugų dažnai pasikliauja grynaisiais pinigais, neoficialiomis taupymo sistemomis arba šeimos tinklais, todėl yra pažeidžiami vagysčių, finansinio netinkamo valdymo ir kredito kaupimo galimybių stokos. Jie taip pat praranda turtą didinančias investavimo galimybes, kuriomis naudojasi daugelis Šiaurės pusrutulio piliečių. Tradiciniai bankininkystės sprendimai, kurie paprastai skirti turtingesniems miesto gyventojams, ne visada atitinka mažas pajamas gaunančių žmonių poreikius.
Tuo pačiu metu klausimas „Kas yra finansinė įtrauktis?“ skirtingiems žmonėms gali reikšti skirtingus dalykus. Daugeliui bankininkystės neturinčių piliečių įtraukties į „tradicinius finansus“ idėja nėra galutinis tikslas. Vietoj to, jie ieško būdų, kaip apsaugoti savo pinigus, naudotis pigiais mokėjimo būdais ir apsaugoti savo turtą nuo infliacijos ir valiutos devalvacijos.
Čia kriptovaliuta siūlo naują požiūrį – tokį, kuris apeina tradicinius finansinius vartininkus ir grąžina finansinę kontrolę į asmenų rankas.
Nors šiame įraše pateikiamas kriptovaliutoms palankios nuomonės, kriptovaliutų investuotojai geriau nei dauguma žino, kad kriptovaliutos vis dar turi tam tikrų problemų. Ne visi mano, kad kriptovaliuta yra idealus finansinės įtraukties sprendimas. Gerbiami šaltiniai, tokie kaip Brookings institucija ir Amerikos pažangos centras paskelbė straipsnius prieš kriptovaliutą, kuriuose ginčijama prielaida, kad kriptovaliuta yra idealus finansinės įtraukties sprendimas.
Geriausias patarimas šia tema besidomintiems žmonėms, kaip dažnai pataria kriptovaliutų „Twitter“: DYORAS.
Kriptovaliutos kaip alternatyva tradiciniams finansams
Kriptovaliutos, tokios kaip bitkoinas ir stabilios monetos, siūlo alternatyvų finansinės įtraukties kelią. Tačiau jų priėmimas įgavo dvi skirtingas formas. Išsivysčiusiose rinkose, tokiose kaip JAV, kriptovaliuta dažnai laikoma investiciniu turtu – panašiai kaip akcijos ar auksas. Pavyzdžiui, daugelis žmonių perka bitkoiną kaip vertės saugyklą arba kaip apsidraudimo nuo infliacijos priemonę. Tačiau besivystančiose šalyse kriptovaliuta vaidina svarbesnį vaidmenį kaip reali valiuta, naudojama kasdieniuose sandoriuose.
Kriptovaliutos, ypač stabilios monetos, tapo gelbėjimosi ratu kasdienėje finansinėje veikloje, pavyzdžiui, mokant darbuotojams atlyginimus ar atliekant tarpvalstybinius sandorius šalyse, kuriose valiutų kursai svyruoja arba bankų sistemos yra nestabilios.
Kriptovaliuta kaip finansinės įtraukties priemonė
Kaip kriptovaliuta padeda smulkaus verslo savininkams
Regionuose, kuriuose trūksta tradicinės finansinės infrastruktūros, kriptovaliutos suteikia apčiuopiamos naudos smulkaus verslo savininkams. Apsvarstykite Afrikos verslininkų atvejį. Tokiose šalyse kaip Nigerija ir Kenija šeimos narių, dirbančių užsienyje, perlaidų mokesčiai dažnai sudaro didelę namo siunčiamų pinigų dalį.
Tradicinės pinigų perlaidų paslaugos, tokios kaip „Western Union“, už tarptautinius mokėjimus ima pernelyg didelius mokesčius, kartais siekiančius daugiau nei 10 %. Dėl šio mokesčio šeimoms sunku gauti visą joms išsiųstų lėšų vertę.
Kriptovaliutos išsprendžia šią problemą. Šių regionų smulkaus verslo savininkai dabar gali gauti mokėjimus kriptovaliutomis, o tai žymiai sumažina operacijų mokesčius ir pagreitina procesą.
Pavyzdžiui, Nigerijos mažoji įmonė gali priimti mokėjimus iš tarptautinių klientų per bitkoinus arba stabilias monetas, o tada greitai konvertuoti juos į vietinę valiutą arba tiesiogiai reinvestuoti į kriptovaliutą. Šis procesas panaikina brangių ir daug laiko reikalaujančių banko pavedimų poreikį, suteikdamas joms efektyvų būdą valdyti savo finansus.
Lotynų Amerikoje, kur valiutos devalvacija kai kuriose šalyse tapo nuolatiniu rūpesčiu, smulkaus verslo įmonės naudoja stabilias kriptovaliutas, kad išsaugotų savo pajamų vertę. Pavyzdžiui, Argentinoje yra vienas didžiausių infliacijos lygių pasaulyje. Vietos verslo savininkai pradėjo naudoti stabilias kriptovaliutas, tokias kaip USDC (USD moneta), susietas su JAV doleriu, kad stabilizuotų savo pajamų srautus ir išvengtų rizikos laikyti lėšas sparčiai nuvertėjančiais pesais.
Kriptovaliutų patrauklumas šiose ekonomikose neapsiriboja vien finansinės naudos teikimu – jos suteikia finansinę nepriklausomybę. Vyriausybės, kurios netinkamai valdo lėšas arba taiko griežtą kapitalo kontrolę, paskatino piliečius priimti decentralizuotas valiutas. Dabar žmonės gali laikyti savo pinigus kriptovaliutomis, išvengdami su korupcija ar nekompetentingu finansų valdymu susijusios rizikos.
Tyrimas iš Afrobarometras Tyrimas parodė, kad keliose Afrikos šalyse, įskaitant Nigeriją ir Keniją, tik apie 40 % gyventojų pasitiki savo vyriausybe, kad ji atsakingai tvarkys viešąsias lėšas. Šis nepasitikėjimas persiduoda ir jų požiūriui į finansines paslaugas. Tai rodo, kad didelė dalis Užsachario Afrikos gyventojų mažai arba visai nepasitiki savo vyriausybės viešųjų lėšų tvarkymu.
Daugelyje šalių šis nepasitikėjimas apima ir jų mokesčių sistemas, kur daugelis žmonių vengia finansinių institucijų, kad išvengtų valstybės kišimosi ar netinkamo finansinio valdymo. Tokiais atvejais kriptovaliuta yra ne tik įtraukties, bet ir autonomijos priemonė, suteikianti galimybę pabėgti nuo tradicinių sistemų, kuriomis daugelis nepasitiki.
Kodėl ne visi bankininkystės neturintys gyventojai nori tradicinės finansinės įtraukties
Nors kriptovaliutos siūlo potencialius sprendimus finansinių paslaugų atskirčiai, svarbu pripažinti, kad ne visi bankininkystės paslaugų neturintys gyventojai nori integruotis į tradicines finansų sistemas. Daugelyje besivystančių šalių giliai įsišaknijęs nepasitikėjimas vyriausybe ir finansų įstaigomis gali būti didelė kliūtis. Šis skepticizmas dažnai kyla dėl ilgamečio netinkamo valdymo, korupcijos ir skaidrumo stokos, susijusios su viešosiomis lėšomis. Finansinė įtrauktis į šias tradicines sistemas daugeliui nepatraukli, nes jie ją sieja su biurokratiniu neefektyvumu ir galimu vyriausybės viršijimu.
Šis decentralizuotų finansų sistemų pasirinkimas pabrėžia svarbų finansinės įtraukties aspektą: tai ne tik galimybės naudotis finansinėmis paslaugomis suteikimas, bet ir sistemų, kurios atitinka žmonių vertybes ir rūpesčius, siūlymas. Daugelis bankininkystės paslaugų neturinčių žmonių nesiekia įtraukties į tradicines bankininkystės struktūras – jie nori alternatyvų, kurios suteiktų jiems galių, tačiau nereikalautų iš jų pasitikėjimo neturinčių institucijų priežiūros.
Salvadoro eksperimentas diegiant bitkoinus yra konkretus pavyzdys, kaip prieiga prie novatoriškų finansinių paslaugų ir įrankių negarantuoja plataus pripažinimo. 2021 m. Salvadoras tapo pirmąja šalimi, kurioje bitkoinas tapo teisėta mokėjimo priemone, sukeldamas pasaulinį susidomėjimą tuo, kaip kriptovaliutos galėtų skatinti finansinę įtrauktį. Tačiau iniciatyva susidūrė su didelėmis kliūtimis. Nepaisant vyriausybės pastangų integruoti bitkoinus į kasdienes operacijas, diegimo rodikliai išliko žemi.
Viena iš svarbiausių to priežasčių yra ta, kad daugelis Salvadoro gyventojų jau naudoja JAV dolerį kaip pagrindinę valiutą. Dėl santykinio dolerio stabilumo bitkoino kintamumas nėra patrauklus kasdienėms operacijoms.
Pagal 2022 apklausa Nacionalinio ekonominių tyrimų biuro (NBER) duomenimis, mažiau nei 20 % Salvadoro įmonių priima bitkoinus, nors visos įmonės yra teisiškai įpareigotos tai daryti. Stulbina tai, kad net 90 % gyventojų visiškai nesinaudoja internetine bankininkyste. Vidutiniam vartotojui, ypač ekonomikoje, kurioje jis jau gali naudotis stabilia bazine valiuta, nėra daug paskatų rinktis labai nepastovią alternatyvą.
Šis atvejis pabrėžia esminį aspektą: nors kriptovaliuta gali būti galinga finansinės įtraukties priemonė šalyse, kuriose valiutos nestabilios, ji mažiau patraukli regionuose, kuriuose žmonės jau turi prieigą prie stabilios valiutos, tokios kaip JAV doleris. Kriptovaliutų diegimo sėkmė dažnai priklauso nuo vietos ekonominio konteksto. Kai tradicinės valiutų sistemos užtikrina stabilumą, decentralizuotos alternatyvos poreikis tampa mažiau aktualus.
Kriptovaliutų ir finansinės įtraukties ateitis
Kriptovaliutai tobulėjant, jų vaidmuo skatinant finansinę įtrauktį greičiausiai didės. Tačiau kelias į priekį yra sudėtingas. visi šalys, labiausiai žmonės vis dar stebisi: „Kas iš tikrųjų?“ is kriptovaliuta?
Galiausiai, kriptovaliutų prieinamumą dažnai riboja reguliavimo neapibrėžtumas ir skaitmeninė technologijų bei interneto ryšio atskirtis. Kriptovaliutų aplinkai kintant, jos sėkmė skatinant finansinę įtrauktį priklausys nuo vietos poreikių patenkinimo, prieinamumo gerinimo ir pasitikėjimo technologijomis didinimo.
Ar esate kriptovaliutų investuotojas?
„ZenLedger“ gali padėti jums susitvarkyti su mokesčiais, jei prekiaujate kriptovaliutomis. Mūsų platforma automatiškai apibendrina operacijas jūsų piniginėse ir biržose, apskaičiuoja jūsų kapitalo prieaugį arba nuostolį ir sugeneruoja dokumentus, kuriuos turite pateikti. Pradėkite nemokamai jau šiandien!
Ši medžiaga parengta tik informaciniais tikslais ir neturėtų būti interpretuojama kaip profesionali konsultacija. Prašome kreiptis į nepriklausomą teisinę, finansinę, mokesčių ar kitą konsultaciją, pritaikytą konkrečiai jūsų situacijai.
