Saskaņā ar datiem, vidējai amerikāņu mājsaimniecībai bankas kontā ir vidēji 8,863 ASV dolāri. Bankrāts, kas neietver pensiju kontus, kopieguldījumu fondus, nekustamo īpašumu, indeksu fondus vai citus ieguldījumu kontus. Tajā pašā laikā vidēji mājsaimniecībai ir 11 880 ASV dolāru liels apgrozāmais parāds, un divi no desmit pieaugušajiem kredītkaršu parādos pārsniedz 2,500 ASV dolāru mēnesī, liecina dati. Federālo rezervju dati.
Apskatīsim, kā samazināt parādu, labāko veidu, kā palielināt uzkrājumus, un kā ietaupīt pietiekami daudz pensijai, izmantojot dažādas personīgo finanšu stratēģijas.
#1. Izveidojiet budžetu
Lielākā daļa cilvēku apzinās, ka viņi vajadzētu ievēro budžetu, bet vairāk nekā 30% cilvēku to neievēro, liecina dati. Debt.com 2019. gada aptaujaBez budžeta ir viegli pārtērēt līdzekļus un uzkrāt parādus, kas laika gaitā var veidot lavīnveida efektu. Parāds neļauj vairot savu naudu un galu galā sasniegt sev piemērotus pensijas vai citus mērķus.
Ir daudz dažādu budžeta plānošanas stratēģiju, lai vispirms samaksātu sev:
Aplokšņu budžeta plānošana
Aplokšņu budžeta plānošana ir uz naudas līdzekļiem balstīta sistēma, kurā katru mēnesi ar skaidru naudu tiek aizpildītas dažādas aploksnes, kas pārstāv izdevumu kategorijas. Kad nauda beidzas, vairs nevar tērēt līdz nākamajam mēnesim.
50/30/20 budžeta plānošana
50/30/20 budžeta plānošana ietver 50% no jūsu ienākumiem atvēlēšanu pirmās nepieciešamības precēm (piemēram, mājoklim un pārtikai), 30% personīgajiem izdevumiem (piemēram, ēšanai ārpus mājas vai ceļošanai) un 20% uzkrājumiem, kas ierobežo lielus izdevumus un veicina automātisku uzkrājumu veidošanu.
Nulles bāzes budžeti
Nulles bāzes budžeti ietver ienākumu sadali dažādām izdevumu kategorijām katru mēnesi un pēc tam pārpalikumu pārvietošanu uz uzkrājumiem. Izmantojot šo pieeju, katram dolāram ir noteikts mērķis, un ir maz minējumu.
Tādas lietotnes kā Mint un YNAB ir atvieglojušas budžeta izveidi un uzturēšanu, izmantojot šīs stratēģijas. Pēc savienojuma izveides ar jūsu bankas kontiem šīs lietotnes importē un kategorizē katru darījumu, atvieglojot tēriņu modeļu pārskatīšanu. Jūs varat izmantot šīs tēriņu atziņas, lai izveidotu precīzus budžetus un pārliecinātos, ka netērējat vairāk nekā atļauties.
#2. Automatizējiet savu taupīšanu
Ir grūti ietaupīt naudu, ja budžetā gaidāt pārpalikumus — šķiet, ka vienmēr ir kaut kas pāri. kaut kas kam naudu tērēt, nevis to ietaupīt. Labākais veids, kā palielināt uzkrājumus un izvairīties no šīm tendencēm, ir pārvērst uzkrājumus par vēl vienu ikmēneša izdevumu, kas jāiekļauj jūsu budžetā. Tādā veidā nerodas kārdinājums tērēt šos līdzekļus, iepriekš to neplānojot.
Krājkontā ir dažas noderīgas funkcijas, kurām jāpievērš uzmanība:
Automātiskie iemaksas
Automātiskie noguldījumi ir labākais veids, kā palielināt uzkrājumus, radot ikmēneša "izdevumus", automātiski pārskaitot līdzekļus no norēķinu konta uz krājkontu katru mēnesi, neatceroties tos pārvietot.
Procentu likmes un maksas
Procentu likmes un komisijas maksas ir svarīgi apsvērumi, lai gūtu vislabāko atdevi no saviem uzkrājumiem. Jums vajadzētu meklēt kontus bez komisijas maksas ar augstām procentu likmēm.
vairāki konti
Vairāki konti atvieglo uzkrājumus dažādiem mērķiem. Piemēram, Ally atvieglo dažādu uzkrājumu kontu iestatīšanu dažādiem mērķiem (piemēram, ceļojumiem).
Daži tiešsaistes brokeri un robo-konsultanti arī atvieglo uzkrājumus naudas tirgus fondos, nevis krājkontos. Šie konti var piedāvāt augstākas procentu likmes, taču tie var nepiedāvāt FDIC apdrošināšanu. Tā rezultātā tie var būt ideāli piemēroti dažiem cilvēkiem, taču pirms lēmuma pieņemšanas ir svarīgi konsultēties ar finanšu konsultantu vai speciālistu.
#3. Diversificējiet savus ieguldījumus
Lielākā daļa cilvēku lielāko daļu savas neto vērtības glabā savā mājā un sava uzņēmuma 401(k) programmā. Lai gan tie ne vienmēr ir slikti ieguldījumi, to vērtība un pieaugums laika gaitā ir atkarīgs no konkrētiem tirgiem. Mājokļu tirgus vai jūsu darba devēja uzņēmuma palēnināšanās var ievērojami samazināt jūsu pensijas uzkrājumus.
Vienkāršākais veids, kā dažādot portfeli, ir izmantot tā sauktos mērķa datuma pensijas fondus (Target Date Retirement Funds), kas iegulda daudzveidīgā akciju un obligāciju portfelī ar aktīvu sadalījumu, kas mainās atkarībā no jūsu mērķa pensijas. Šos fondus var viegli iegādāties jebkurā brokeru kontā, un tiem nav nepieciešama pastāvīga pārvaldība vai atkārtota līdzsvarošana laika gaitā.
Papildus tradicionālajiem ieguldījumiem kriptovalūtas ir kļuvušas par pievilcīgu alternatīvu aktīvu klasi, kas nodrošina papildu diversifikāciju. Tās ir relatīvi nekorelētas ar akcijām, obligācijām un citām aktīvu klasēm, kas padara tās par potenciālu nodrošinājumu pret risku citos tirgos. Tās varētu piedāvāt arī izaugsmes potenciālu, ja kriptovalūtas tiktu plaši ieviestas.
Zen Ledger atvieglo ar kriptovalūtu ieguldījumiem saistīto nodokļu saistību aprēķināšanu. Pēc darījumu apkopošanas dažādās biržās platforma automātiski aizpilda populāras IRS veidlapas, lai tās iesniegtu jūsu grāmatvedim, tostarp 1040. veidlapas D pielikumu un 8949. veidlapu. Jūs varat viegli noteikt, cik daudz esat parādā, izmantojot aizstāvamu stratēģiju audita gadījumā.
#4. Atmaksājiet savu parādu
Saskaņā ar Federālo rezervju datiem, vidējai amerikāņu mājsaimniecībai ir 11 880 ASV dolāru liels apgrozāmais parāds, un divi no desmit pieaugušajiem mēnesī pārskaita vairāk nekā 2,500 ASV dolāru kredītkaršu parādu. Papildus kredītkartēm daudzām ģimenēm ir arī hipotēku parādi, auto kredīti un studentu kredīti, kas var ātri samazināt ikmēneša naudas plūsmu un apgrūtināt naudas ietaupīšanu.
Ir vairāki veidi, kā atmaksāt parādu:
Parādu konsolidācija
Parādu konsolidācija ir labs veids, kā apvienot visus savus parādus vienā ikmēneša maksājumā — iespējams, ar zemāku procentu likmi. Jums nav jāuztraucas par to, ka jāatceras veikt vairākus maksājumus katru mēnesi.
Parādu nokārtošana
Parādu nokārtošana ir iespēja vienoties par parādu atmaksu ar atlaidēm, lai gan šīs iespējas var ietekmēt jūsu kredītreitingu, tāpēc pirms izvēles izdarīšanas ir svarīgi rūpīgi apsvērt plusus un mīnusus.
Stratēģijas no augšas uz zemu
Stratēģijas “no augstas uz zemu” koncentrējas uz augstāku procentu parādu atmaksu, pirms tiek atmaksāti zemāku procentu parādi. Izmantojot šo stratēģiju, jūs varat samazināt maksājamo procentu summu.
Mazas līdz lielas stratēģijas
Stratēģijas, kas koncentrējas uz mazu parādu atmaksu pirms lielāku parādu atmaksas. Izmantojot šo stratēģiju, jūs varat samazināt skaits aizdevumiem, kurus jūs atmaksājat ātrāk.
Parasti finansiāli izdevīgāk ir atmaksāt parādus pirms uzkrājumu veidošanas, jo parādu procentu likmes parasti ir augstākas nekā uzkrājumu vai ieguldījumu atdeve. Izņēmumi ir zemas procentu likmes parādi, piemēram, hipotēka vai studentu kredīti, kuru atdeve var būt mazāka par akciju tirgus vidējo atdevi. Ir svarīgi arī veidot ārkārtas uzkrājumus, lai izvairītos no... nākotne parāda izmaksas.
Bottom Line
Vidējai mājsaimniecībai ir pienācīgs uzkrājumu apjoms, taču to apsteidz atjaunojamie parādi. Labākais veids, kā pārtraukt šo ciklu, ir izveidot budžetu, automatizēt uzkrājumus, veidot diversificētu ieguldījumu portfeli un atmaksāt parādus. Šīs vienkāršās darbības var palīdzēt samazināt parādus, palielināt uzkrājumus un izveidot veselīgu ieguldījumu portfeli, lai atbalstītu pensiju.
