Cartea albă emblematică a Bitcoinului a prezentat o nouă utopie pentru a rezolva problemele sistemului financiar mondial. Pe măsură ce interesul pentru Bitcoin și monedele digitale s-a răspândit, guvernele și finanțele tradiționale au început să ia act de acest lucru.
Astăzi, depășirea obstacolelor legate de conformitatea cu reglementările temperează o mare parte din viziunea utopică a Bitcoin. Chiar și așa, Bitcoin și alte criptomonede independente de guvernele centrale oferă instrumente noi și convingătoare pentru îmbunătățirea vieții financiare a milioane de oameni. Să aruncăm o privire mai atentă.
Înțelegerea excluziunii financiare
Excluziunea financiară este o provocare globală care afectează milioane de oameni. Persoanele din afara sistemului bancar tradițional sunt adesea numite „nebancarizate”. Acestea nu au acces la servicii financiare de bază, inclusiv conturi bancare, credite și asigurări.
Sistemele bancare tradiționale adesea nu reușesc să deservească populațiile marginalizate, în principal din cauza costurilor ridicate ale tranzacțiilor mici. În unele cazuri, clasismul, genul, discriminarea etnică sau alte prejudecăți culturale joacă un rol.
Excluziunea financiară este o barieră în calea dezvoltării sociale și economice generale. Poate perpetua sărăcia și analfabetismul financiar, poate limita oportunitățile economice și poate împiedica stabilitatea financiară personală.
Atunci când se analizează potențialul criptomonedelor pentru „cei nebancarizați”, este important să ne amintim că termenul are semnificații diferite în funcție de context, cum ar fi economiile dezvoltate vs. economiile emergente.
Conferința ONU pentru Comerț și Dezvoltare (UNCTAD) împarte lumea în Nordul Global și Sudul Global.
În mod confuz, termenii nu se referă la geografie, ci la gruparea țărilor în funcție de socio-economic și politic caracteristici. De exemplu, ei consideră Australia ca făcând parte din Nordul Global, chiar dacă se află exact în emisfera sudică.
Nordul Global include America de Nord, Europa, Israelul, Japonia, Coreea de Sud, Australia și Noua Zeelandă. Sudul Global cuprinde țări din Africa, America Latină, Caraibe, China (uneori), Asia (fără Israel, Japonia și Coreea de Sud) și Oceania (fără Australia și Noua Zeelandă).
Nordul Global cuprinde, în general, țări cu economii mai stabile și niveluri mai scăzute de sărăcie. Distincția este importantă pentru criptomonede, deoarece problemele de incluziune financiară și modul în care cetățenii percep și utilizează criptomonedele diferă semnificativ în Nordul Global față de Sudul Global.
Având în vedere acest lucru, puteți consulta harta de mai jos de la Chinalvoi care rezumă adoptarea globală a criptomonedelor și vedeți cum se compară.
Nebancarizate în Nordul Global
În Nordul Global există mai puțini cetățeni cu adevărat „nebancarizați”, așa că piețele informale care folosesc criptomonedele ca monedă nu au crescut la fel de rapid ca în Sudul Global. Atractivitatea financiară a criptomonedelor în Nordul Global a fost în principal ca un activ de investiții speculative, mai degrabă decât ca o monedă.
Factori precum incertitudinea reglementărilor și experiența slabă a utilizatorilor au blocat adoptarea criptomonedelor ca monedă alternativă în țările nordice. De exemplu, Brookings Institution, un think tank american specializat în politici publice, cu înclinații de centru-stânga, are o viziune oarecum contrară.
Aceștia susțin că criptomonedele nu sunt, de fapt, un remediu miraculos pentru persoanele fără servicii bancare sau defavorizate financiar din SUA, începând cu simplul fapt că persoanele din SUA trebuie, în general, să aibă un cont bancar tradițional pentru a cumpăra criptomonede.
În al doilea rând, BI subliniază că natura nereglementată a criptomonedelor a dat naștere unui val mareic de activități frauduloase care vizează persoanele cu venituri mici. Acest tip de fraudă înseamnă că escrocii vizează adesea persoanele pe care criptomonedele ar trebui să le ajute, adică pe cei care se simt în afara finanțelor tradiționale.
În acest sens, criptomonedele nu au fost un instrument de emancipare pentru multe populații defavorizate financiar din Nordul Global.
Excluziunea financiară în Sudul Global
Când susținătorii criptomonedelor vorbesc despre beneficiile pentru persoanele fără acces la servicii bancare, se referă adesea la persoanele din țările în curs de dezvoltare, precum Africa sau India, care nu câștigă sau nu au suficienți bani pentru a accesa servicii financiare. Aceștia tind să trăiască pe bază de numerar și troc.
Totuși, este greșit să presupunem că persoanele cu venituri mici din Sudul Global sunt fără un ban. În unele țări, oamenii preferă să rămână nebancarizați. În Mexic, de exemplu, autoritățile fiscale au acces la conturi bancare personale și de afaceri. Băncile oferă carduri de credit legate de contul bancar al titularului cardului, cu rate ale dobânzii exagerate variind de la 50% la peste 100%.
Grupurile de incluziune financiară au lucrat ani de zile pentru a crea servicii care să ajute persoanele sărace să acceseze credite echitabile. Dr. Muhammad Yunus, acum laureat al Premiului Nobel pentru Pace și fondator al Grameen Banka fost prima care a observat că femeile sărace din Bangladesh erau foarte antreprenoriale; pur și simplu le lipseau mentoratul, sprijinul și accesul la fonduri.
Dr. Yunus a fost pionier în domeniul microcreditelor în anii 1980, împrumutând echivalentul a câțiva dolari femeilor din orașul său. Femeile au format cercuri de creditare autoguvernate care au oferit sprijin și responsabilitate membrilor. Din aceste experimente umile, piața microcreditelor a crescut până la o evaluare globală estimată la 226 de miliarde de dolari americani în 2022.
Dacă ideea unor cantități mici de capital utilizate de la egal la egal într-un mod descentralizat sună familiară, ar trebui să fie așa. Să analizăm modul în care criptomonedele oferă soluții inovatoare pentru incluziunea financiară.
Soluții cripto pentru incluziune financiară
Criptomonedele oferă mai multe avantaje problemelor de excluziune financiară.
KamPay, o companie africană DeFi, servește drept un exemplu excelent al modului în care operațiunile cu criptomonede diferă de sistemele financiare convenționale.
KamPay contribuie în prezent la construirea unui ecosistem digital care cuprinde tranzacționarea cu criptomonede, oferind propria monedă digitală tranzacționabilă, precum și o gamă largă de servicii bazate pe criptomonede. Peste zece guverne africane au adoptat deja sau au planuri de a implementa serviciile KamPay.
Ceea ce diferențiază KamPay este abordarea sa unică de utilizare a veniturilor generate de aceste servicii. În loc să urmeze modelul financiar tradițional, KamPay își canalizează câștigurile către o inițiativă de micro-împrumuturi bazată pe criptomonede. Unul dintre aceste programe vizează în mod specific micii fermieri din Africa Subsahariană.
Aceste micro-împrumuturi diferă de micro-împrumuturile tradiționale. În loc să distribuie monedă fizică, KamPay emite vouchere pe care fermierii le pot valorifica la magazinele afiliate operate de Africa Grain and Seed (AGS), un colectiv agricol cu prezență în Africa de Sud, Zimbabwe, Zambia, Malawi și Republica Democrată Congo (RDC).
Yigal Weinberger, director tehnic la KamPay, menționează: „Fermierii primesc un voucher care poate fi folosit doar pentru produse agricole la punctele de vânzare AGS, de obicei semințe. Odată ce culturile sunt cultivate și vândute, împrumutul este rambursat prin intermediul portofelului KamPay, care poate fi ulterior convertit în monedă fiduciară. Deși nu solicităm garanții, AGS colaborează cu noi în selecția beneficiarilor împrumuturilor.”
În esență, abordarea KamPay utilizează tehnologia blockchain pentru a facilita micro-credite pentru fermieri, promovând sustenabilitatea agriculturii și creșterea economică în regiune.
Criptomonedele pot oferi, de asemenea, o gură de oxigen în perioadele de inflație extremă.
Argentina se află în mijlocul unei crize valutare, cu rate ale dobânzilor în creștere, de 97%, și o rată a inflației paralizantă de 108.8%. Criptomonedele, precum bitcoin și stablecoins, oferă unor cetățeni o potențială gură de oxigen. Argentina are un sistem bancar din umbră (adică nu legal) numit „Cuevas„care permite utilizatorilor să obțină expunere la dolari, euro și active digitale precum Bitcoin.”
Fie că este vorba de excludere instituțională sau de probleme de politică monetară, iată mai multe beneficii pe care criptomonedele le pot oferi persoanelor din afara sistemelor bancare tradiționale:
Accesibilitate: Deținătorii de monedă digitală pot stoca și tranzacționa cu o conexiune la internet și un smartphone.
Bariera scăzută la intrare: În forma lor pură, criptomonedele necesită o documentație minimă și mai puține verificări ale creditului. Atenția este că, pe măsură ce guvernele integrează criptomonedele în finanțele mainstream, regulile KYC înseamnă mai multă birocrație și mai puțin anonimat pentru utilizatorii de criptomonede.
Acoperire regională și globală: Criptomonedele sunt unice deoarece nu sunt legate de guverne – cu excepția cazului în care sunt emise de un guvern. De exemplu, prețul etherului este același indiferent de țara în care te afli. Nu există conversie valutară bazată pe geografie. Oricine are acces la internet poate trimite, primi și stoca valoare în siguranță, chiar și în zone îndepărtate.
Costuri reduse: Serviciile bancare tradiționale implică adesea comisioane mari pentru tranzacțiile mici. Tranzacțiile cripto pot fi rentabile, reducând costurile băncilor sau eliminând nevoia de intermediari.
Tranzacții mai rapide: Criptomonedele pot finaliza tranzacții transfrontaliere în câteva secunde, ceea ce durează zile întregi pentru tranzacțiile fiat. Plățile transfrontaliere sunt vitale pentru modelul de afaceri al Riple - valorificând criptomonedele pentru a accelera transferurile fiat globale. Multe bănci centrale reformează procesele de transfer fiat și testează CBDC-uri pentru a ajuta la accelerarea ratei transferurilor în țară.
Portofele digitale: Portofelele digitale oferă persoanelor fără acces la servicii bancare o modalitate sigură și portabilă de a-și controla fondurile.
Servicii financiare: Platformele bazate pe criptomonede încep să ofere diverse servicii financiare, inclusiv conturi de economii, împrumuturi peer-to-peer (P2P) și asigurări, accesibile populației nebancarizate. Pentru exempluConform Raportului African Blockchain din 2021, companiile blockchain din Africa au strâns capital de risc în valoare de 127 de milioane de dolari pentru proiecte cripto.
Remitențe transfrontaliere: Milioane de oameni din Sudul Global primesc remitențe de la rude care lucrează în Nordul Global. Valoarea remitențelor globale din 2021 a fost de aproape 49 de miliarde de dolari americani. Instituțiile tradiționale percep comisioane mari, iar tranzacțiile de trimitere de valută peste granițe pot dura zile sau săptămâni. Criptomonedele pot automatiza și procesa tranzacții la o fracțiune din comisioanele actuale.
Acoperire împotriva inflației: Corupția, gestionarea defectuoasă a finanțelor publice și forțele economice globale pot însemna rate ridicate ale inflației pentru multe țări din Sudul Global. Venezuela și Africa Subsahariană sunt experimente de laborator viu, în care oamenii folosesc criptomonedele ca o protecție împotriva inflației la scară largă.
Verificare a realității: Nici frauda nu cunoaște granițe
Așa cum frauda a afectat criptomonedele în Nordul Global, spațiul monedelor digitale din Sudul Global a fost și el martor al unor escrocherii. Un studiu realizat de Chainalyis găsit că africanii au pierdut cel puțin 5.9 miliarde de dolari americani în escrocheriile cu criptomonede din 2022. Educația despre criptomonede și escrocherii este o prioritate nu doar pentru Sudul sau Nordul Global, ci pentru întreaga lume!
Mergi mai departe
Slăbiciunea sistemelor financiare la nivel mondial a alimentat cererea de monede digitale încă de la apariția Bitcoinului. Astăzi, suntem pe punctul de a integra pe deplin monedele digitale în finanțele globale, deschizând potențial accesul la capital pentru milioane de oameni.
Urmărești progresul criptomonedelor în Sudul Global? Dacă investești în criptomonede, ZenLedger te poate ajuta să rămâi organizat pentru perioada de declarare a impozitelor. Platforma agregă tranzacțiile de pe burse, calculează câștigul sau pierderea de capital și generează documentele necesare. În plus, poți identifica oportunități de a reduce povara fiscală folosind strategii precum recuperarea pierderilor fiscale.
Începeți azi gratis!
Cele de mai sus sunt doar pentru informații generale și nu trebuie interpretate ca sfaturi profesionale. Vă rugăm să solicitați sfaturi independente juridice, financiare, fiscale sau de altă natură, specifice situației dvs.
