Ikonična bela knjiga o bitcoinu je predstavila novo utopijo za rešitev težav svetovnega finančnega sistema. Ko se je zanimanje za bitcoin in digitalne valute širilo, so to začele opazovati tudi vlade in tradicionalni finančniki.
Danes soočanje s preizkušnjami skladnosti s predpisi omili velik del utopične vizije Bitcoina. Kljub temu Bitcoin in druge kriptovalute, neodvisne od centralnih vlad, ponujajo prepričljiva nova orodja za izboljšanje finančnega življenja milijonov ljudi. Oglejmo si jih podrobneje.
Razumevanje finančne izključenosti
Finančna izključenost je globalni izziv, ki prizadene milijone ljudi. Ljudje zunaj tradicionalnega bančnega sistema se pogosto imenujejo »brezbančni«. Nimajo dostopa do osnovnih finančnih storitev, vključno z bančnimi računi, krediti in zavarovanji.
Tradicionalni bančni sistemi pogosto ne uspejo služiti marginaliziranim skupinam prebivalstva, predvsem zaradi visokih stroškov servisiranja majhnih transakcij. V nekaterih primerih igrajo vlogo razredna pripadnost, spol, etnična diskriminacija ali druge kulturne pristranskosti.
Finančna izključenost je ovira za splošni družbeni in gospodarski razvoj. Lahko ohranja revščino in finančno nepismenost, omejuje ekonomske priložnosti in ovira osebno finančno stabilnost.
Pri obravnavi potenciala kriptovalut za »nebančne« ljudi je pomembno vedeti, da ima izraz različne pomene glede na kontekst, na primer za razvita in nastajajoča gospodarstva.
Konferenca ZN o trgovini in razvoju (UNCTAD) deli svet na globalni sever in globalni jug.
Zmedljivo je, da se izraza ne nanašata na geografijo, temveč na združevanje držav na podlagi socialno-ekonomski in političnih značilnosti. Avstralijo na primer smatrajo za del globalnega severa, čeprav leži tik na južni polobli.
Globalni sever vključuje Severno Ameriko, Evropo, Izrael, Japonsko, Južno Korejo, Avstralijo in Novo Zelandijo. Globalni jug pa zajema države v Afriki, Latinski Ameriki, Karibih, na Kitajskem (včasih), v Aziji (brez Izraela, Japonske in Južne Koreje) ter Oceaniji (brez Avstralije in Nove Zelandije).
Globalni sever običajno vključuje države s stabilnejšimi gospodarstvi in nižjo stopnjo revščine. Ta razlika je pomembna za kriptovalute, saj se vprašanja finančne vključenosti in način, kako državljani dojemajo in uporabljajo kriptovalute, bistveno razlikujejo na globalnem severu v primerjavi z globalnim jugom.
S tem v mislih si lahko ogledate spodnji zemljevid Kitajskalysis ki povzema globalno sprejetje kriptovalut in poglej, kako se primerja.
Brez bančnega računa na globalnem severu
Na globalnem severu je manj resnično »nebančnih« državljanov, zato neformalni trgi, ki uporabljajo kriptovalute kot valuto, niso rasli tako hitro kot na globalnem jugu. Finančna privlačnost kriptovalut na globalnem severu je bila predvsem kot špekulativno naložbeno sredstvo in ne kot valuta.
Dejavniki, kot sta regulativna negotovost in slaba uporabniška izkušnja, so ovirali sprejetje kriptovalut kot alternativne valute na globalnem severu. Na primer, Brookings Institution, ameriški možganski trust s sredinskim levim nagibom, ki se ukvarja s politiko, ima nekoliko nasprotno stališče.
Trdijo, da kriptovalute v resnici niso čudežno zdravilo za tiste, ki nimajo dostopa do bančnih storitev ali so finančno prikrajšani v ZDA, začenši s preprostim dejstvom, da morajo posamezniki s sedežem v ZDA za nakup kriptovalut običajno imeti tradicionalni bančni račun.
Drugič, BI poudarja, da je neregulirana narava kriptovalut povzročila val goljufivih dejavnosti, ki so usmerjene proti ljudem z nižjimi dohodki. Ta vrsta goljufije pomeni, da prevaranti pogosto ciljajo na ljudi, ki naj bi jim kriptovalute pomagale, torej na tiste, ki se počutijo zunaj tradicionalnih financ.
V tem smislu kriptovalute niso bile orodje za opolnomočenje mnogih finančno prikrajšanih prebivalcev na globalnem severu.
Finančna izključenost na globalnem jugu
Ko zagovorniki kriptovalut govorijo o koristih za ljudi brez bančnega računa, pogosto mislijo na ljudi v državah v razvoju, kot sta Afrika ali Indija, ki ne zaslužijo ali nimajo dovolj denarja za dostop do finančnih storitev. Običajno živijo od gotovine in menjave denarja.
Vendar pa je napačno domnevati, da so ljudje z nižjimi dohodki na globalnem jugu brez denarja. V nekaterih državah ljudje raje ostanejo brez bančnih storitev. V Mehiki imajo na primer davčni organi dostop do osebnih in poslovnih bančnih računov. Banke ponujajo kreditne kartice, vezane na bančni račun imetnika kartice, s plenilskimi obrestnimi merami, ki se gibljejo od 50 % do več kot 100 %.
Skupine za finančno vključenost si že leta prizadevajo ustvariti storitve, ki revnim ljudem pomagajo pri dostopu do poštenih kreditov. Dr. Muhammad Yunus, zdaj dobitnik Nobelove nagrade za mir in ustanovitelj Grameen Bank, je bila prva, ki je opazila, da so revne ženske v Bangladešu zelo podjetne; preprosto jim je manjkalo mentorstva, podpore in dostopa do sredstev.
Dr. Yunus je bil pionir mikrokreditiranja v osemdesetih letih prejšnjega stoletja, ko je lokalnim ženskam v svojem mestu posojal znesek v vrednosti nekaj dolarjev. Ženske so ustanovile samoupravne posojilne kroge, ki so zagotavljali podporo in odgovornost med članicami. Iz teh skromnih poskusov je trg mikrokreditov zrasel na ocenjeno globalno vrednost 226 milijard ameriških dolarjev leta 2022.
Če se vam zdi znana ideja o majhnih količinah kapitala, ki se na decentraliziran način razporeja med vrstniki, potem bi tudi morala biti. Poglejmo si, kako kriptovalute ponujajo inovativne rešitve za finančno vključenost.
Kripto rešitve za finančno vključenost
Kriptovalute ponujajo več prednosti pri reševanju težav finančne izključenosti.
KamPay, afriško podjetje DeFi, je odličen primer, kako se kriptovalutne operacije razlikujejo od običajnih finančnih sistemov.
KamPay trenutno pomaga graditi digitalni ekosistem, ki zajema trgovanje s kriptovalutami, z lastno digitalno valuto, s katero se lahko trguje, in vrsto storitev, ki temeljijo na kriptovalutah. Več kot deset afriških vlad je že sprejelo ali pa načrtuje uvedbo storitev KamPay.
Kar loči KamPay od drugih, je njegov edinstven pristop k uporabi prihodkov, ustvarjenih s temi storitvami. Namesto tradicionalnega finančnega modela KamPay usmerja svoj zaslužek v pobudo za mikroposojila, ki temeljijo na kriptovalutah. Eden od teh programov je posebej namenjen malim kmetom v podsaharski Afriki.
Ta mikroposojila se razlikujejo od tradicionalnih mikroposojil. Namesto izplačila fizične valute KamPay izdaja bone, ki jih lahko kmetje unovčijo v povezanih trgovinah, ki jih upravlja Africa Grain and Seed (AGS), kmetijski kolektiv s prisotnostjo v Južni Afriki, Zimbabveju, Zambiji, Malaviju in Demokratični republiki Kongo (DRK).
Yigal Weinberger, glavni tehnološki direktor pri KamPayu, ugotavlja: »Kmetje prejmejo bon, ki ga je mogoče unovčiti le za kmetijske pridelke v prodajnih mestih AGS, običajno za semena. Ko so pridelki vzgojeni in prodani, se posojilo odplača prek denarnice KamPay, ki jo je nato mogoče pretvoriti v fiat valuto. Čeprav ne zahtevamo zavarovanja, AGS sodeluje z nami pri izbiri prejemnikov posojil.«
V bistvu KamPayjev pristop izkorišča tehnologijo veriženja blokov za omogočanje mikroposojil za kmete, spodbujanje kmetijske trajnosti in gospodarske rasti v regiji.
Kriptovalute lahko nudijo tudi rešilno bilko v času ekstremne inflacije.
Argentina se sooča s valutno krizo z naraščajočimi obrestnimi merami, ki dosežejo 97 odstotkov, in uničujočo stopnjo inflacije, ki znaša 108.8 odstotka. Kriptovalute, kot sta bitcoin in stabilni kovanci, nekaterim državljanom ponujajo potencialno rešilno bilko. Argentina ima senčni (kar pomeni, da ni legalen) bančni sistem, imenovan »Cuevas»ki uporabnikom omogoča, da pridobijo izpostavljenost dolarjem, evrom in digitalnim sredstvom, kot je Bitcoin.«
Ne glede na to, ali gre za institucionalno izključenost ali težave z denarno politiko, je tukaj še več prednosti, ki jih kriptovalute lahko ponudijo ljudem zunaj tradicionalnih bančnih sistemov:
Dostopnost: Imetniki digitalnih valut lahko shranjujejo in poslujejo z internetno povezavo in pametnim telefonom.
Nizka ovira za vstop: V svoji čisti obliki kriptovalute zahtevajo minimalno dokumentacijo in manj preverjanj kreditne sposobnosti. Opozorilo je, da ko vlade kriptovalute vključijo v splošne finance, pravila KYC pomenijo več papirjev in manj anonimnosti za uporabnike kriptovalut.
Regionalni in globalni doseg: Kriptovalute so edinstvene, ker niso vezane na vlade – razen če jih vlada izda. Cena etra je na primer enaka ne glede na to, v kateri državi ste. Ni pretvorbe valut glede na geografijo. Vsakdo z dostopom do interneta lahko varno pošilja, prejema in shranjuje vrednost, tudi na oddaljenih območjih.
Znižani stroški: Tradicionalno bančništvo pogosto vključuje visoke provizije za majhne transakcije. Transakcije s kriptovalutami so lahko stroškovno učinkovite, saj znižujejo stroške bank ali odpravljajo potrebo po posrednikih.
Hitrejše transakcije: Kriptovalute lahko čezmejne transakcije opravijo v nekaj sekundah, medtem ko transakcije s fiat valuto trajajo več dni. Čezmejna plačila so ključnega pomena za poslovni model Riple – izkoriščanje kriptovalut za pospešitev globalnih fiat prenosov. Številne centralne banke reformirajo postopke fiat prenosov in testirajo CBDC, da bi pospešile prenose znotraj države.
Digitalne denarnice: Digitalne denarnice omogočajo posameznikom brez bančnega računa varen in prenosen način nadzora nad njihovimi sredstvi.
Finančne storitve: Platforme, ki temeljijo na kriptovalutah, začenjajo ponujati različne finančne storitve, vključno z varčevalnimi računi, posojanjem med posamezniki (P2P) in zavarovanjem, ki so dostopne prebivalstvu brez bančnih storitev. PrimerGlede na poročilo African Blockchain Report 2021 so podjetja, ki se ukvarjajo z veriženjem blokov v Afriki, zbrala 127 milijonov dolarjev tveganega kapitala za kripto projekte.
Čezmejna nakazila: Milijoni ljudi na globalnem jugu prejemajo nakazila od sorodnikov, ki delajo na globalnem severu. Vrednost globalnih nakazil v letu 2021 je znašala skoraj 49 milijard ameriških dolarjev. Tradicionalne institucije zaračunavajo visoke provizije, transakcije s pošiljanjem valute čez meje pa lahko trajajo od nekaj dni do tednov. Kriptovalute lahko avtomatizirajo in obdelujejo transakcije za delček trenutnih provizij.
Inflacijska meja: Korupcija, slabo upravljanje s fiskalnimi sredstvi in globalne gospodarske sile lahko pomenijo visoke stopnje inflacije za številne države globalnega juga. Venezuela in podsaharska Afrika sta živi laboratorijski poskusi ljudi, ki uporabljajo kriptovalute kot zaščito pred inflacijo v velikem obsegu.
Preverjanje resničnosti: Tudi goljufije ne poznajo meja
Tako kot so goljufije pestile kriptovalute na globalnem severu, je tudi prostor digitalnih valut na globalnem jugu doživel svoj delež prevar. Študija Chainalyisa je pokazala, da so Afričani v kripto prevarah leta 2022 izgubili vsaj 5.9 milijarde ameriških dolarjev. Izobraževanje o kriptovalutah in prevarah je prednostna naloga ne le za globalni jug ali sever, ampak za ves svet!
Naprej
Šibkost finančnih sistemov po vsem svetu je od rojstva Bitcoina spodbudila povpraševanje po digitalnih valutah. Danes smo na pragu popolne integracije digitalnih valut v svetovne finance, kar bi lahko milijonom ljudi odprlo dostop do kapitala.
Ali spremljate napredek kriptovalut na globalnem jugu? Če vlagate v kriptovalute, vam lahko ZenLedger pomaga, da ostanete organizirani za davčni čas. Platforma združuje transakcije med borzami, izračuna vaš kapitalski dobiček ali izgubo in ustvari potrebno dokumentacijo. Poleg tega lahko prepoznate priložnosti za zmanjšanje davčnega bremena z uporabo strategij, kot je izkoriščanje davčnih izgub.
Začnite še danes brezplačno!
Zgornje informacije so zgolj splošne informativne narave in se ne smejo razlagati kot strokovni nasvet. Poiščite neodvisen pravni, finančni, davčni ali drug nasvet, specifičen za vašo posebno situacijo.
