Култна бела књига о биткоину представила је нову утопију за решавање проблема светског финансијског система. Како се интересовање за биткоин и дигиталне валуте ширило, владе и традиционалне финансије почеле су да примећују то.
Данас, пролажење кроз захтеве усклађености са прописима ублажава велики део утопијске визије Биткоина. Упркос томе, Биткоин и друге криптовалуте независне од централних влада пружају убедљиве нове алате за побољшање финансијског живота милиона људи. Хајде да погледамо детаљније.
Разумевање финансијске искључености
Финансијска искљученост је глобални изазов који погађа милионе људи. Људи ван традиционалног банкарског система често се називају „небанковним“. Немају приступ основним финансијским услугама, укључујући банковне рачуне, кредите и осигурање.
Традиционални банкарски системи често не успевају да опслуже маргинализоване популације, првенствено због високих трошкова опслуживања малих трансакција. У неким случајевима, класна припадност, пол, етничка дискриминација или друге културне предрасуде играју улогу.
Финансијска искљученост је препрека свеукупном друштвеном и економском развоју. Она може продубити сиромаштво и финансијску неписменост, ограничити економске могућности и отежати личну финансијску стабилност.
Када се разматра потенцијал криптовалута за „небанкарске људе“, важно је запамтити да термин има различита значења у зависности од контекста, као што су развијене и земље у развоју.
Конференција УН о трговини и развоју (УНКТАД) дели свет на глобални север и глобални југ.
Збуњујуће је то што се термини не односе на географију већ на груписање земаља на основу социјално-економски политички карактеристике. На пример, они сматрају Аустралију делом глобалног севера, иако се она налази тачно на јужној хемисфери.
Глобални север обухвата Северну Америку, Европу, Израел, Јапан, Јужну Кореју, Аустралију и Нови Зеланд. Глобални југ обухвата земље у Африци, Латинској Америци, Карибима, Кини (понекад), Азији (без Израела, Јапана и Јужне Кореје) и Океанији (без Аустралије и Новог Зеланда).
Глобални север генерално обухвата земље са стабилнијим економијама и нижим нивоом сиромаштва. Ова разлика је важна за криптовалуте јер се питања финансијске инклузије и начин на који грађани гледају на криптовалуте и користе их значајно разликују на глобалном северу у односу на глобални југ.
Имајући то у виду, можете погледати мапу испод Цхаинаlвоља што сумира глобално усвајање криптовалута и види како се то упоређује.
Без банкарског приступа на глобалном северу
На глобалном северу има мање истински „небанкарских“ грађана, тако да неформална тржишта која користе криптовалуте као валуту нису расла тако брзо као на глобалном југу. Финансијска привлачност криптовалута на глобалном северу углавном је била као спекулативна инвестициона имовина, а не као валута.
Фактори попут регулаторне несигурности и лошег корисничког искуства зауставили су усвајање криптовалута као алтернативне валуте на глобалном северу. На пример, Институт Брукингс, амерички истраживачки центар леве оријентације, заузима донекле супротан став.
Они тврде да криптовалуте заправо нису чудотворни лек за оне који немају приступ банкарским услугама или су финансијски угрожени у САД, почевши од једноставне чињенице да појединци са седиштем у САД углавном морају имати традиционални банковни рачун да би купили криптовалуте.
Друго, BI истиче да је нерегулисана природа криптовалута довела до таласа преварних активности усмерених на људе са нижим приходима. Ова врста преваре значи да преваранти често циљају људе којима би криптовалуте требало да помогну, тј. оне који се осећају ван традиционалних финансија.
У том смислу, криптовалуте нису биле оснажујући алат за многе финансијски угрожене популације на глобалном северу.
Финансијска искљученост на глобалном Југу
Када заговорници криптовалута говоре о предностима за оне који нису у банкарским услугама, често мисле на људе у земљама у развоју попут Африке или Индије који не зарађују или немају довољно новца за приступ финансијским услугама. Они имају тенденцију да живе од готовине и бартера.
Међутим, погрешно је претпоставити да људи са нижим приходима на глобалном Југу немају ништа. У неким земљама људи више воле да остану без банкарских услуга. У Мексику, на пример, пореске власти имају приступ личним и пословним банковним рачунима. Банке нуде кредитне картице везане за банковни рачун власника картице, са предаторским каматним стопама које се крећу од 50% до преко 100%.
Групе за финансијску инклузију годинама раде на стварању услуга које помажу сиромашнима да добију фер кредите. Др Мухамед Јунус, сада добитник Нобелове награде за мир и оснивач Грамеен Банк, била је прва која је видела да су сиромашне жене у Бангладешу веома предузетничке; једноставно им је недостајало менторство, подршка и приступ средствима.
Др Јунус је био пионир у микрокредитирању 1980-их, позајмљујући еквивалент од неколико долара локалним женама у свом граду. Жене су формирале самоуправне кругове за кредитирање који су пружали подршку и одговорност међу чланицама. Од тих скромних експеримената, тржиште микрокредита је порасло до процењене глобалне вредности од 226 милијарди америчких долара у 2022. години.
Ако вам идеја о малим количинама капитала распоређеним од корисника до корисника на децентрализован начин звучи познато, требало би. Погледајмо како криптовалуте нуде иновативна решења за финансијску инклузију.
Крипто решења за финансијску инклузију
Криптовалуте нуде неколико предности за проблеме финансијске искључености.
КамПеј, афричка DeFi компанија, служи као одличан пример како се операције са криптовалутама разликују од конвенционалних финансијских система.
КамПеј тренутно помаже у изградњи дигиталног екосистема који обухвата трговину криптовалутама, са сопственом дигиталном валутом којом се може трговати, као и низом услуга заснованих на криптовалутама. Преко десет афричких влада је већ усвојило или планира да имплементира КамПејеве услуге.
Оно што издваја КамПеј јесте његов јединствени приступ коришћењу прихода генерисаних од ових услуга. Уместо да прати традиционални финансијски модел, КамПеј усмерава своју зараду у иницијативу за микрокредите засновану на криптовалутама. Један од ових програма је посебно усмерен на мале пољопривреднике у подсахарској Африци.
Ови микрокредити се разликују од традиционалних микрокредита. Уместо исплате физичке валуте, КамПај издаје ваучере које пољопривредници могу да искористе у придруженим продавницама којима управља Африка Грејн енд Сед (АГС), пољопривредни колектив са присуством у Јужној Африци, Зимбабвеу, Замбији, Малавију и Демократској Републици Конго (ДРК).
Јигал Вајнбергер, главни технолошки директор у компанији KamPay, напомиње: „Пољопривредници добијају ваучер који се може искористити само за пољопривредне производе у продајним објектима AGS-а, обично семе. Када се усеви узгајају и продају, кредит се отплаћује путем KamPay новчаника, који се потом може конвертовати у фиат валуту. Иако нам није потребан колатерал, AGS сарађује са нама у одабиру прималаца кредита.“
У суштини, КамПајев приступ користи блокчејн технологију како би олакшао микрокредите за пољопривреднике, промовишући пољопривредну одрживост и економски раст у региону.
Криптовалута такође може пружити спас у временима екстремне инфлације.
Аргентина се налази усред валутне кризе са вртоглавим каматним стопама од 97 процената и поражавајућом стопом инфлације од 108.8 процената. Криптовалуте, попут биткоина и стабилних коина, нуде неким грађанима потенцијални спас. Аргентина има систем банкарства у сенци (што значи, нелегални) под називом „Цуевас„што омогућава корисницима да стекну изложеност доларима, еврима и дигиталној имовини попут Биткоина.“
Било да се ради о институционалној искључености или проблемима монетарне политике, ево још предности које криптовалуте могу понудити људима ван традиционалних банкарских система:
Приступачност: Власници дигиталних валута могу да складиште и обављају трансакције помоћу интернет конекције и паметног телефона.
Ниска баријера за улазак: У свом чистом облику, криптовалуте захтевају минималну документацију и мање провера кредитне способности. Проблем је у томе што, како владе уводе криптовалуте у мејнстрим финансије, правила KYC-а значе више папирологије и мање анонимности за кориснике криптовалута.
Регионални и глобални досег: Криптовалуте су јединствене јер нису везане за владе – осим ако их влада не изда. На пример, цена етера је иста без обзира у којој се земљи налазите. Не постоји конверзија валута на основу географије. Свако ко има приступ интернету може безбедно да шаље, прима и чува вредност, чак и у удаљеним подручјима.
Смањени трошкови: Традиционално банкарство често подразумева високе накнаде за мале трансакције. Крипто трансакције могу бити исплативе, смањујући трошкове банака или елиминишући потребу за посредницима.
Брже трансакције: Криптовалуте могу да заврше прекограничне трансакције за неколико секунди, што је за фиат трансакције потребно неколико дана. Прекогранична плаћања су од виталног значаја за пословни модел компаније Riple – коришћење криптовалута за убрзавање глобалних фиат трансфера. Многе централне банке реформишу процесе фиат трансфера и тестирају CBDC-ове како би убрзале трансфере унутар земље.
Дигитални новчаници: Дигитални новчаници омогућавају особама које немају банкарске услуге сигуран и преносив начин контроле својих средстава.
Финансијске услуге: Криптоплатформе почињу да нуде разне финансијске услуге, укључујући штедне рачуне, peer-to-peer (P2P) позајмљивање и осигурање, доступне становништву које нема приступ банкарским услугама. примерПрема извештају Афричког блокчејна за 2021. годину, блокчејн компаније у Африци су прикупиле 127 милиона долара ризичног капитала за крипто пројекте.
Прекограничне дознаке: Милиони људи на глобалном Југу примају дознаке од рођака који раде на глобалном Северу. Вредност глобалних дознака у 2021. години износила је скоро 49 милијарди америчких долара. Традиционалне институције наплаћују високе накнаде, а трансакције слања валуте преко граница могу трајати данима до недељама. Криптовалуте могу аутоматизовати и обрађивати трансакције уз делић тренутних накнада.
Заштита од инфлације: Корупција, лоше фискално управљање и глобалне економске силе могу значити високе стопе инфлације за многе земље глобалног Југа. Венецуела и подсахарска Африка су живи лабораторијски експерименти људи који користе криптовалуте као заштиту од инфлације великих размера.
Провера стварности: Превара такође не познаје границе
Баш као што је превара мучила криптовалуте на глобалном северу, тако је и простор дигиталних валута на глобалном југу доживео свој део превара. Студија коју је спровео Чаиналис фоунд да су Африканци изгубили најмање 5.9 милијарди америчких долара у крипто преварама 2022. године. Образовање о криптовалутама и преварама је приоритет не само за глобални Југ или Север, већ за цео глобални свет!
Кретање унапред
Слабост финансијских система широм света подстакла је потражњу за дигиталним валутама од настанка Биткоина. Данас смо на прагу потпуне интеграције дигиталних валута у глобалне финансије, што потенцијално отвара приступ капиталу за милионе људи.
Да ли пратите напредак криптовалута на глобалном југу? Ако улажете у криптовалуте, ZenLedger вам може помоћи да останете организовани за време пореске пријаве. Платформа агрегира трансакције на свим берзама, израчунава ваш капитални добитак или губитак и генерише потребну документацију. Поред тога, можете идентификовати могућности за смањење пореског терета користећи стратегије попут убирања пореских губитака.
Започните данас бесплатно!
Горенаведено је само у опште информативне сврхе и не треба га тумачити као стручни савет. Молимо вас да потражите независан правни, финансијски, порески или други савет специфичан за вашу конкретну ситуацију.
