Према подацима Светске банке, скоро 1.4 милијарде људи на планети нема банковне рачуне, а значајан део небанковних популација концентрисан је у подсахарској Африци и Латинској Америци.
Пут ка финансијској инклузији укључује разне препреке за људе у многим земљама у развоју. Инфлација, нестабилна монетарна политика и недостатак приступачне банкарске инфраструктуре су уобичајене препреке. За многе, само отварање банковног рачуна може бити застрашујуће, погоршано високим накнадама, ниским поверењем у финансијске институције и ограниченом мрежом банкарских филијала у руралним подручјима. Финансијска инклузија помоћу криптовалута нуди неке убедљиве алтернативе.
Људи који немају приступ банкарским услугама често се ослањају на готовину, неформалне системе штедње или породичне мреже, што их чини рањивим на крађу, лоше финансијско управљање и недостатак могућности за изградњу кредита. Такође пропуштају инвестиционе могућности за изградњу богатства које уживају многи грађани на глобалном северу. Традиционална банкарска решења, која обично намењена богатијем градском становништву, не одговарају увек потребама људи са ниским приходима.
Истовремено, питање „Шта је финансијска инклузија?“ може значити различите ствари различитим људима. За многе грађане који немају банкарске услуге, идеја укључивања у „традиционалне финансије“ није крајњи циљ. Уместо тога, они траже начине да заштите свој новац, приступе јефтинијим методама плаћања и заштите своју имовину од инфлације и девалвације валуте.
Овде криптовалута нуди нови приступ — онај који заобилази традиционалне финансијске чуваре и враћа финансијску контролу у руке појединаца.
Иако овај пост представља прокрипто став, крипто инвеститори боље од већине знају да и даље постоје неки проблеми са криптовалутама. Не мисле сви да је криптовалута идеално решење за финансијску инклузију. Угледни извори као што су Брукингс и Центар за амерички напредак објавили су чланке против криптовалута који доводе у питање претпоставку да је криптовалута идеално решење за финансијску инклузију.
Најбољи савет за људе заинтересоване за ову тему је, као што крипто Твитер често саветује, ДИОР.
Криптовалуте као алтернатива традиционалним финансијама
Криптовалуте попут Биткоина и стабилних коина нуде алтернативни пут ка финансијској инклузији. Међутим, њихово усвајање је попримило два различита облика. На развијеним тржиштима попут САД, криптовалуте се често посматрају првенствено као инвестициона имовина - слично акцијама или злату. Многи људи купују Биткоин, на пример, као средство чувања вредности или као заштиту од инфлације. Међутим, у земљама у развоју, криптовалута игра значајнију улогу као стварна валута која се користи у свакодневним трансакцијама.
Криптовалуте, посебно стабилни коини, постале су спас за свакодневне финансијске активности попут исплате запослених или обављања прекограничних трансакција у земљама са нестабилним валутама или нестабилним банкарским системима.
Криптовалута као алат за финансијску инклузију
Како криптовалуте помажу власницима малих предузећа
У регионима где недостаје традиционална финансијска инфраструктура, криптовалуте нуде опипљиве користи власницима малих предузећа. Размотрите случај афричких предузетника. У земљама попут Нигерије и Кеније, накнаде за дознаке од чланова породице који раде у иностранству често поједу значајан део новца послатог кући.
Традиционалне службе за дознаке, као што је Western Union, наплаћују прекомерне накнаде за прекогранична плаћања, понекад и преко 10%. Ова накнада отежава породицама да приме укупну вредност средстава која су им послата.
Криптовалуте решавају овај проблем. Власници малих предузећа у овим регионима сада могу да примају крипто плаћања, значајно смањујући трансакционе накнаде и убрзавајући процес.
На пример, нигеријско мало предузеће може да прихвати плаћања од међународних клијената путем Биткоина или стабилних коина, а затим их брзо конвертује у локалну валуту или их директно реинвестира у криптовалуту. Овај процес заобилази потребу за скупим и дуготрајним банковним трансферима, пружајући им ефикасан начин управљања финансијама.
У Латинској Америци, где је девалвација валуте постала стална брига у неким земљама, мала предузећа користе стабилне коине како би сачувала вредност своје зараде. Аргентина, на пример, има једну од највиших стопа инфлације на свету. Локални власници предузећа почели су да користе стабилне коине попут USDC (USD Coin), везане за амерички долар, како би стабилизовали своје токове прихода и избегли ризик држања средстава у пезосима који брзо девалвирају.
Привлачност криптовалута у овим економијама превазилази њихов потенцијал за финансијску добит — оне пружају финансијску независност. Владе које лоше управљају средствима или намећу строге контроле капитала навеле су грађане да усвоје децентрализоване валуте. Људи сада могу да чувају свој новац у криптовалутама, избегавајући ризике повезане са корумпираним или неспособним финансијским управљањем.
Студија из Афробарометар показало је да у неколико афричких земаља, укључујући Нигерију и Кенију, само око 40% становништва верује да ће њихова влада одговорно управљати јавним средствима. Ово неповерење се преноси и на њихов приступ финансијским услугама. То открива да значајан део становништва у подсахарској Африци има мало или нимало поверења у начин на који њихова влада управља јавним средствима.
У многим земљама, ово неповерење се протеже и на њихове пореске системе, где многи људи избегавају финансијске институције како би избегли мешање државе или финансијско лоше управљање. У тим случајевима, криптовалута није само алат за инклузију већ и за аутономију, нудећи бег од традиционалних система којима многи не верују.
Зашто не желе све небанкарске популације традиционалну финансијску инклузију
Иако криптовалуте нуде потенцијална решења за искљученост финансијских услуга, важно је препознати да нису све популације без банкарског коришћења спремне да се интегришу у традиционалне финансијске системе. У многим земљама у развоју, дубоко укорењено неповерење према влади и финансијским институцијама може бити значајна препрека. Овај скептицизам често произилази из година лошег управљања, корупције и недостатка транспарентности у вези са јавним средствима. Финансијска инклузија у оквиру ових традиционалних оквира је многима непривлачна, јер је повезују са бирократском неефикасношћу и потенцијалним прекорачењем домета владе.
Ова склоност ка децентрализованим финансијским системима истиче кључни аспект финансијске инклузије: не ради се само о пружању приступа финансијским услугама, већ о понуди система који су усклађени са вредностима и бригама људи. Многи људи који немају банкарске услуге не траже укључивање у традиционалне банкарске структуре – желе алтернативе које их оснажују, а да их притом не подвргавају надзору институција којима не верују.
Салвадорски експеримент са усвајањем Биткоина пружа конкретан пример како приступ иновативним финансијским услугама и алатима не гарантује широко прихватање. Године 2021, Салвадор је постао прва земља која је учинила Биткоин законским средством плаћања, што је изазвало глобално интересовање за то како криптовалуте могу да подстакну финансијску инклузију. Међутим, иницијатива се суочила са значајним препрекама. Упркос владиним напорима да интегрише Биткоин у свакодневне трансакције, стопе усвајања су остале ниске.
Један од кључних разлога за то је тај што се многи Салвадорци већ ослањају на амерички долар као своју примарну валуту. Релативна стабилност долара чини волатилност Биткоина неатрактивном за свакодневне трансакције.
Према КСНУМКС преглед Према Националном бироу за економска истраживања (NBER), мање од 20% предузећа у Ел Салвадору прихвата Биткоин, иако су све фирме законски обавезне да то ураде. Запањујућих 90% становништва уопште не користи онлајн банкарство. За просечног потрошача, посебно у економији где већ могу да приступе стабилној референтној валути, постоји мало подстицаја да прихвати веома нестабилну алтернативу.
Овај случај истиче кључну тачку: док криптовалуте могу бити моћно средство за финансијску инклузију у земљама са нестабилним валутама, оне су мање атрактивне у регионима где људи већ имају приступ стабилној валути попут америчког долара. Успех усвајања криптовалута често зависи од локалног економског контекста. Када традиционални валутни системи обезбеђују стабилност, потреба за децентрализованом алтернативом постаје мање хитна.
Будућност криптовалута и финансијске инклузије
Како се криптовалуте развијају, њихова улога у подстицању финансијске инклузије ће се вероватно проширити. Међутим, пут напред је изазован. sve земље, већина Људи се и даље питају: „Шта заправо is криптовалута?”
И коначно, приступачност криптовалутама је често ограничена регулаторном несигурношћу и дигиталним јазом у технологији и интернет конекцији. Како се крипто пејзаж развија, његов успех у промоцији финансијске инклузије зависиће од решавања локалних потреба, побољшања приступачности и изградње поверења у технологију.
Да ли сте крипто инвеститор?
ЗенЛеџер вам може помоћи да останете организовани за време пореске пријаве ако тргујете крипто имовином. Наша платформа аутоматски агрегира трансакције у вашим новчаницима и берзама, израчунава ваш капитални добитак или губитак и генерише папирологију коју треба да поднесете. Почните бесплатно већ данас!
Овај материјал је припремљен само у информативне сврхе и не треба га тумачити као стручни савет. Молимо вас да потражите независан правни, финансијски, порески или други савет специфичан за вашу конкретну ситуацију.
