Ett genomsnittligt amerikanskt hushåll har i genomsnitt 8 863 dollar på ett bankkonto, enligt Bankränta, vilket inte inkluderar pensionskonton, fonder, fastigheter, indexfonder eller andra investeringskonton. Samtidigt har ett genomsnittligt hushåll 11 880 dollar i revolverande skulder och två av tio vuxna sätter in mer än 2 500 dollar per månad i kreditkortsskulder, enligt Data från Federal Reserve.
Låt oss ta en titt på hur man minskar skulder, det bästa sättet att öka sparandet och hur man sparar tillräckligt till pensionen med hjälp av en mängd olika personliga ekonomiska strategier.
#1. Skapa en budget
De flesta människor är medvetna om att de skall hålla en budget, men mer än 30 % av människorna håller inte en budget, enligt Debt.coms undersökning från 2019Utan en budget är det lätt att spendera för mycket och samla på sig skulder, vilket kan växa som en snöboll över tid. Skulder gör det omöjligt att få pengarna att växa och i slutändan uppnå råd med pensionen eller andra mål.
Det finns många olika budgeteringsstrategier för att betala dig själv först:
Kuvertbudgetering
Kuvertbudgetering är ett kontantbaserat system där du fyller olika kuvert – som representerar utgiftskategorier – med kontanter varje månad. När pengarna tar slut kan du inte spendera mer förrän nästa månad.
50/30/20 Budgetering
50/30/20 Budgetering innebär att avsätta 50 % av din inkomst till nödvändigheter (t.ex. boende och mat), 30 % till personliga utgifter (t.ex. restaurangbesök eller resor) och 20 % till sparande, vilket begränsar större utgifter och uppmuntrar till automatiskt sparande.
Nollbaserade budgetar
Nollbaserade budgetar innebär att inkomster fördelas till olika utgiftskategorier varje månad och sedan flyttas eventuella överblivna medel till sparande. Med den här metoden har varje krona ett tilldelat syfte och det finns lite gissningslek.
Appar som Mint och YNAB har gjort det enklare än någonsin att skapa och underhålla en budget med hjälp av dessa strategier. Efter att du har anslutit till dina bankkonton importerar och kategoriserar dessa appar varje transaktion, vilket gör det enkelt att se utgiftsmönster. Du kan använda dessa utgiftsinsikter för att skapa korrekta budgetar och säkerställa att du inte spenderar över dina tillgångar.
#2. Automatisera ditt sparande
Det är svårt att spara pengar om man väntar på rester inom en budget – det verkar alltid finnas något att spendera pengar på istället för att spara dem. Det bästa sättet att öka sparandet och undvika dessa tendenser är att förvandla sparandet till bara ytterligare en månatlig utgift som måste redovisas inom din budget. På så sätt finns det ingen frestelse att spendera dessa pengar utan att planera i förväg.
Det finns några praktiska funktioner att leta efter på ett sparkonto:
Automatiska insättningar
Automatiska insättningar är det bästa sättet att öka sparandet genom att skapa månatliga "utgifter" genom att automatiskt överföra pengar från checkkonto till sparkonto varje månad utan att behöva komma ihåg att flytta dem.
Räntor och avgifter
Räntor och avgifter är viktiga faktorer för att få bästa möjliga avkastning på dina besparingar. Du bör leta efter avgiftsfria konton med höga räntor.
flera konton
Flera konton gör det enkelt att spara för olika ändamål. Till exempel gör Ally det enkelt att skapa olika sparkonton för olika mål (t.ex. resor).
Vissa onlinemäklare och Robo-rådgivare gör det också enkelt att spara i penningmarknadsfonder snarare än sparkonton. Dessa konton kan erbjuda högre räntor, men de kanske inte erbjuder FDIC-försäkring. Som ett resultat kan de vara idealiska för vissa personer, men det är viktigt att prata med en finansiell rådgivare eller expert innan du fattar ett beslut.
#3. Diversifiera dina investeringar
De flesta människor behåller majoriteten av sitt nettoförmögenhet i sitt hus och sitt företags 401(k)-program. Även om dessa inte nödvändigtvis är dåliga investeringar, är deras värde och tillväxt över tid beroende av specifika marknader. En avmattning på bostadsmarknaden eller din arbetsgivares företag kan leda till en betydande minskning av ditt pensionssparande.
Det enklaste sättet att diversifiera en portfölj är att använda så kallade Target Date Retirement Funds, som investerar i en diversifierad portfölj av aktier och obligationer med en tillgångsallokering som ändras baserat på din målpension. Dessa fonder kan enkelt köpas på vilket mäklarkonto som helst och kräver ingen löpande förvaltning eller ombalansering över tid.
Utöver konventionella investeringar har kryptovalutor blivit ett attraktivt alternativt tillgångsslag som ger ökad diversifiering. De är relativt okorrelerade med aktier, obligationer och andra tillgångsslag, vilket gör dem till en potentiell hedge mot risk på andra marknader. De kan också erbjuda uppåtpotential om kryptovalutor antas i stor utsträckning.
Zen Ledger gör det enkelt att beräkna skatteskulden i samband med kryptovalutainvesteringar. Efter att ha aggregerat transaktioner över börser fyller plattformen automatiskt i populära IRS-blanketter för att förse din revisor med information, inklusive blankett 1040, schema D och blankett 8949. Du kan enkelt avgöra hur mycket du är skyldig med hjälp av en försvarbar strategi i händelse av en revision.
#4. Betala av din skuld
Ett genomsnittligt amerikanskt hushåll har 11 880 dollar i revolverande skulder och två av tio vuxna har mer än 2 500 dollar i månaden i kreditkortsskulder, enligt uppgifter från Federal Reserve. Utöver kreditkort har många familjer bolån, billån och studielån, vilket snabbt kan tära på månatliga kassaflöden och göra det svårt att spara pengar.
Det finns flera sätt att betala av skulder:
Konsolidera skuld
Att konsolidera skulder är ett bra sätt att samla alla dina skulder i en enda månatlig betalning – potentiellt till en lägre ränta. Du behöver inte oroa dig för att komma ihåg att göra flera betalningar varje månad.
Skuldlösning
Skuldsanering är ett alternativ för att förhandla om skuldbetalningar till rabatterade räntor, även om dessa alternativ kan påverka din kreditvärdighet, så det är viktigt att noggrant överväga för- och nackdelar innan du gör valet.
Hög till låg strategier
Strategier från hög till låg ränta fokuserar på att betala av skulder med högre ränta före skulder med lägre ränta. Genom att använda denna strategi kan du minimera räntebeloppet du betalar.
Små till stora strategier
Strategier från små till stora fokus ligger på att betala av små skulder innan större skulder. Med hjälp av denna strategi kan du minska antal av lån som du betalar tillbaka snabbare.
Det är oftast ekonomiskt mer meningsfullt att betala av skulder innan man sparar eftersom skuldräntorna tenderar att vara högre än avkastningen på sparande eller investeringar. Undantagen är skulder med låg ränta, såsom bolån eller studielån, som kan ge en lägre avkastning än genomsnittet på aktiemarknaden. Det är också viktigt att bygga upp nödsparande för att undvika framtida skuldkostnader.
The Bottom Line
Ett genomsnittligt hushåll har en hyfsad mängd sparande, men det överträffas av revolverande skulder. Det bästa sättet att bryta cykeln är att skapa en budget, automatisera ditt sparande, bygga en diversifierad investeringsportfölj och betala av skulder. Dessa enkla steg kan hjälpa dig att minska skulder, öka sparandet och bygga en sund investeringsportfölj för att stödja pensionen.
