据世界银行统计，全球近 1.4 亿人没有银行账户，其中撒哈拉以南非洲和拉丁美洲的无银行账户人口尤为集中。
在许多发展中国家，实现普惠金融之路充满重重障碍。通货膨胀、不稳定的货币政策以及缺乏便捷的银行基础设施都是常见的阻碍。对许多人来说，仅仅是开设一个银行账户就可能令人不知所措，而高昂的手续费、对金融机构的信任度低以及农村地区银行网点的匮乏更是雪上加霜。加密货币带来的普惠金融则提供了一些颇具吸引力的替代方案。
没有银行账户的人往往依赖现金、非正式储蓄系统或家庭网络，这使他们容易遭受盗窃、财务管理不善以及缺乏信用积累机会。他们也错失了许多北方国家公民享有的财富积累投资机会。传统的银行解决方案通常服务于较富裕的城市人口，并不总是能满足低收入人群的需求。
与此同时，“什么是普惠金融？”这个问题对不同的人来说可能意味着不同的东西。对于许多没有银行账户的人来说，融入“传统金融体系”并非最终目标。相反，他们寻求的是保障资金安全、获得低成本支付方式以及保护资产免受通货膨胀和货币贬值影响的方法。
在这里，加密货币提供了一种新的方法——绕过传统的金融守门人，将金融控制权交还给个人。
虽然本文表达的是支持加密货币的观点，但加密货币投资者比大多数人都清楚，加密货币仍然存在一些问题。并非所有人都认为加密货币是普惠金融的理想解决方案。一些权威机构，例如…… 布鲁金斯学会 和 美国进步中心 发表文章反对加密货币，质疑加密货币是普惠金融的理想解决方案这一假设。
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加密货币作为传统金融的替代方案
比特币和稳定币等加密货币为普惠金融提供了一条新的途径。然而，它们的普及应用呈现出两种不同的形式。在美国等发达市场，加密货币通常主要被视为一种投资资产，类似于股票或黄金。例如，许多人购买比特币是为了储存价值或对冲通货膨胀。然而，在发展中国家，加密货币作为一种实际货币，在日常交易中扮演着更为重要的角色。
加密货币，尤其是稳定币，已经成为日常金融活动的生命线，例如在货币波动或银行系统不稳定的国家支付员工工资或进行跨境交易。
加密货币作为普惠金融的工具
加密货币如何帮助小型企业主
在传统金融基础设施匮乏的地区，加密货币能为小型企业主带来实实在在的好处。以非洲企业家为例，在尼日利亚和肯尼亚等国家，海外务工人员汇款的手续费往往会吞噬他们寄回家的大部分资金。
传统的汇款服务，例如西联汇款，对跨境支付收取高额手续费，有时甚至高达10%。这笔费用使得家庭难以收到汇款的全部金额。
加密货币正在解决这个问题。这些地区的小企业主现在可以接收加密货币支付，从而大幅降低交易费用并加快支付速度。
例如，尼日利亚的小企业可以接受国际客户通过比特币或稳定币付款，然后迅速将其兑换成当地货币或直接再投资于加密货币。这一过程避免了昂贵且耗时的银行转账，为他们提供了一种高效的财务管理方式。
在拉丁美洲，货币贬值已成为一些国家持续关注的问题，小型企业使用稳定币来保值。例如，阿根廷是世界上通货膨胀率最高的国家之一。当地企业主已开始使用与美元挂钩的稳定币，例如USDC（美元币），以稳定收入来源，避免持有快速贬值的比索所带来的风险。
加密货币在这些经济体中的吸引力不仅在于其潜在的经济收益——它还能带来财务独立。政府资金管理不善或实施严格的资本管制，促使民众转向使用去中心化货币。人们现在可以将资金存储在加密货币中，从而避免腐败或无能的金融治理带来的风险。
一项研究 非洲晴雨表 研究表明，在包括尼日利亚和肯尼亚在内的几个非洲国家，只有约40%的民众信任政府能够负责任地管理公共资金。这种不信任感也延伸到了他们对金融服务的态度上。这表明，撒哈拉以南非洲相当一部分民众对政府管理公共资金的能力缺乏信心。
在许多国家，这种不信任感也延伸到了税收体系，许多人为了避免政府干预或财务管理不善而避开金融机构。在这种情况下，加密货币不仅是一种促进包容性的工具，更是一种实现自主的工具，为许多人提供了一种摆脱传统体系的途径，而这些人往往并不信任这些体系。
为什么并非所有没有银行账户的人群都想要传统的普惠金融？
虽然加密货币为解决金融服务排斥问题提供了潜在方案，但必须认识到，并非所有未享受银行服务的人群都渴望融入传统金融体系。在许多发展中国家，对政府和金融机构根深蒂固的不信任感可能构成重大障碍。这种怀疑往往源于多年来公共资金管理不善、腐败和缺乏透明度。在传统框架下实现金融普惠对许多人来说缺乏吸引力，因为他们将其与官僚主义低效和政府权力过度扩张联系起来。
这种对去中心化金融体系的偏好凸显了普惠金融的一个关键方面：它不仅仅是提供金融服务，更是要提供符合人们价值观和关注点的体系。许多没有银行账户的人并不寻求被纳入传统的银行体系——他们想要的是能够赋予他们自主权，同时又不会让他们受到不信任机构监管的替代方案。
萨尔瓦多的比特币应用实验生动地展现了获得创新金融服务和工具并不意味着就能获得广泛认可。2021年，萨尔瓦多成为首个将比特币合法化的国家，引发了全球对加密货币如何推动普惠金融的关注。然而，这项举措面临着诸多挑战。尽管政府大力推动将比特币融入日常交易，但其普及率仍然很低。
其中一个关键原因是，许多萨尔瓦多人已经将美元作为主要货币。美元的相对稳定性使得比特币的波动性对日常交易而言缺乏吸引力。
根据一个 2022调查 据美国国家经济研究局 (NBER) 的数据显示，尽管萨尔瓦多所有企业都依法必须接受比特币，但该国只有不到 20% 的企业接受比特币。更令人震惊的是，90% 的人口根本不使用网上银行。对于普通消费者而言，尤其是在一个他们已经可以使用稳定参考货币的经济体中，几乎没有动力去接受一种波动性极大的替代货币。
这个案例凸显了一个关键点：虽然加密货币在货币不稳定的国家可以成为促进普惠金融的有力工具，但在人们已经能够使用美元等稳定货币的地区，它的吸引力却不大。加密货币能否成功普及往往取决于当地的经济环境。当传统货币体系能够提供稳定性时，对去中心化替代方案的需求就会降低。
加密货币和金融包容性的未来
随着加密货币的发展，其在推动普惠金融方面的作用可能会扩大。然而，未来的道路充满挑战。 所有 国家， 最先进的 人们仍然想知道，“究竟是什么？” is 加密货币？
最后，加密货币的普及往往受到监管不确定性以及技术和互联网连接方面的数字鸿沟的限制。随着加密货币领域的不断发展，其在促进普惠金融方面的成功与否将取决于能否满足当地需求、提高可及性以及建立对该技术的信任。
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