根據世界銀行統計，全球近 1.4 億人沒有銀行帳戶，其中撒哈拉以南非洲和拉丁美洲的無銀行帳戶人口特別集中。
在許多發展中國家，實現普惠金融之路充滿重重障礙。通貨膨脹、不穩定的貨幣政策以及缺乏便利的銀行基礎設施都是常見的阻礙。對許多人來說，僅僅是開設一個銀行帳戶就可能令人不知所措，而高昂的手續費、對金融機構的信任度低以及農村地區銀行網點的匱乏更是雪上加霜。加密貨幣帶來的普惠金融則提供了一些相當吸引人的替代方案。
沒有銀行帳戶的人往往依賴現金、非正式儲蓄系統或家庭網絡，這使他們容易遭受盜竊、財務管理不善以及缺乏信用累積機會。他們也錯失了許多北方國家公民享有的財富累積投資機會。傳統的銀行解決方案通常服務於較富裕的城市人口，並不總是能滿足低收入者的需求。
同時，「什麼是普惠金融？」這個問題對不同的人來說可能意味著不同的東西。對於許多沒有銀行帳戶的人來說，融入「傳統金融體系」並非最終目標。相反，他們尋求的是保障資金安全、獲得低成本支付方式以及保護資產免受通貨膨脹和貨幣貶值影響的方法。
在這裡，加密貨幣提供了一種新的方法——繞過傳統的金融守門人，將金融控制權交還給個人。
雖然本文表達的是支持加密貨幣的觀點，但加密貨幣投資者比大多數人更清楚，加密貨幣仍然存在一些問題。並非所有人都認為加密貨幣是普惠金融的理想解決方案。一些權威機構，例如… 布魯金斯學會 和 美國進步中心 發表文章反對加密貨幣，質疑加密貨幣是普惠金融的理想解決方案這一假設。
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加密貨幣作為傳統金融的替代方案
比特幣和穩定幣等加密貨幣為普惠金融提供了一條新的途徑。然而，它們的普及應用呈現出兩種不同的形式。在美國等已開發市場，加密貨幣通常主要被視為一種投資資產，類似股票或黃金。例如，許多人購買比特幣是為了儲存價值或對沖通貨膨脹。然而，在發展中國家，加密貨幣作為一種實際貨幣，在日常交易中扮演更重要的角色。
加密貨幣，尤其是穩定幣，已經成為日常金融活動的生命線，例如在貨幣波動或銀行系統不穩定的國家支付員工工資或跨國交易。
加密貨幣作為普惠金融的工具
加密貨幣如何幫助小型企業主
在傳統金融基礎設施匱乏的地區，加密貨幣能為小型企業主帶來實質的好處。以非洲企業家為例，在奈及利亞和肯亞等國家，海外勞工匯款的手續費往往會吞噬他們寄回家的大部分資金。
傳統的匯款服務，例如西聯匯款，對跨國支付收取高額手續費，有時甚至高達10%。這筆費用使得家庭難以收到匯款的全部金額。
加密貨幣正在解決這個問題。這些地區的小型企業主現在可以接收加密貨幣支付，從而大幅降低交易費用並加快支付速度。
例如，尼日利亞的小型企業可以接受國際客戶透過比特幣或穩定幣付款，然後迅速將其兌換成當地貨幣或直接再投資於加密貨幣。這個過程避免了昂貴且耗時的銀行轉賬，為他們提供了一種高效的財務管理方式。
在拉丁美洲，貨幣貶值已成為一些國家持續關注的問題，小型企業使用穩定幣來保值。例如，阿根廷是世界上通貨膨脹率最高的國家之一。當地企業主已開始使用與美元掛鉤的穩定幣，例如USDC（美元幣），以穩定收入來源，避免持有快速貶值的比索所帶來的風險。
加密貨幣在這些經濟體中的吸引力不僅在於其潛在的經濟利益——它還能帶來財務獨立。政府資金管理不善或實施嚴格的資本管制，促使民眾轉向使用去中心化貨幣。現在人們可以將資金儲存在加密貨幣中，從而避免腐敗或無能的金融治理所帶來的風險。
一項研究來自 非洲晴雨表 研究表明，在包括尼日利亞和肯亞在內的幾個非洲國家，只有約40%的民眾信任政府能夠負責任地管理公共資金。這種不信任感也延伸到了他們對金融服務的態度。這表明，撒哈拉以南非洲相當一部分民眾對政府管理公共資金的能力缺乏信心。
在許多國家，這種不信任感也延伸到了稅收體系，許多人為了避免政府乾預或財務管理不善而避開金融機構。在這種情況下，加密貨幣不僅是一種促進包容性的工具，更是一種實現自主的工具，為許多人提供了一種擺脫傳統體系的途徑，而這些人往往並不信任這些體系。
為什麼並非所有沒有銀行帳戶的人都想要傳統的普惠金融？
雖然加密貨幣為解決金融服務排斥問題提供了潛在方案，但必須認識到，並非所有未享有銀行服務的人都渴望融入傳統金融體系。在許多發展中國家，對政府和金融機構根深蒂固的不信任感可能構成重大障礙。這種懷疑往往源自於多年來公共資金管理不善、腐敗和缺乏透明度。在傳統框架下實現金融普惠對許多人來說缺乏吸引力，因為他們將其與官僚主義低效和政府權力過度擴張聯繫起來。
這種對去中心化金融體系的偏好凸顯了普惠金融的一個關鍵面向：它不僅是提供金融服務，更是要提供符合人們價值觀和關注點的體系。許多沒有銀行帳戶的人並不尋求被納入傳統的銀行體系——他們想要的是能夠賦予他們自主權，同時又不會讓他們受到不信任機構監管的替代方案。
薩爾瓦多的比特幣應用實驗生動地展現了獲得創新金融服務和工具並不意味著就能獲得廣泛認可。 2021年，薩爾瓦多成為首個將比特幣合法化的國家，引發了全球對加密貨幣如何推動普惠金融的關注。然而，這項措施面臨諸多挑戰。儘管政府大力推動將比特幣融入日常交易，但普及率仍然很低。
其中一個關鍵原因是，許多薩爾瓦多人已經將美元作為主要貨幣。美元的相對穩定性使得比特幣的波動性對日常交易缺乏吸引力。
根據一個 2022調查 根據美國國家經濟研究局 (NBER) 的數據顯示，儘管薩爾瓦多所有企業都依法必須接受比特幣，但該國祇有不到 20% 的企業接受比特幣。更令人震驚的是，90% 的人口根本不使用網路銀行。對於一般消費者而言，尤其是在一個他們已經可以使用穩定參考貨幣的經濟體中，幾乎沒有動力去接受一種波動性極大的替代貨幣。
這個案例凸顯了一個關鍵點：雖然加密貨幣在貨幣不穩定的國家可以成為促進普惠金融的有力工具，但在人們已經能夠使用美元等穩定貨幣的地區，它的吸引力卻不大。加密貨幣能否成功普及往往取決於當地的經濟環境。當傳統貨幣體系能夠提供穩定性時，去中心化替代方案的需求就會降低。
加密貨幣和普惠金融的未來
隨著加密貨幣的發展，其在推動普惠金融方面的作用可能會擴大。然而，未來的道路充滿挑戰。 全部 國家， 最 人們仍然想知道，“究竟是什麼？” is 加密貨幣？
最後，加密貨幣的普及往往受到監管不確定性以及技術和網路連接方面的數位落差的限制。隨著加密貨幣領域的不斷發展，其在促進普惠金融方面的成功與否將取決於能否滿足當地需求、提高普及程度以及建立公眾對該技術的信任。
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