小測驗！ 「數位貨幣」是什麼時候開始廣泛使用的？ 20世紀90年代？ 21世紀初？
不。早在1871年，西聯公司在美國推出電子資金轉帳（EFT）服務後，數位貨幣就出現了。到了1990年代，網路推動了線上電子支付的爆炸性成長。進入21世紀，我們看到加密貨幣的普及率不斷提高。難怪人們都在問，數位貨幣何時會取代紙幣。
這就引出了央行數位貨幣（CBDC）這個熱門話題。 CBDC是由政府發行的數位貨幣，它有可能徹底改變全球金融和公民的金融交易方式。那麼，CBDC在全球的應用現況如何呢？讓我們一起來看看。
什麼是 CBDC？
央行數位貨幣（CBDC）是由中央銀行發行和監管的數位貨幣。與比特幣等加密貨幣或泰達幣等穩定幣不同，CBDC是中心化的，並由中央銀行的全部信用擔保。 政府發行。
央行數位貨幣（CBDC）的關鍵優勢之一在於其能夠提升支付系統的效率、安全性和包容性。與波動性較大的加密貨幣不同，CBDC提供了一種穩定且全球認可的交易媒介。
雖然這篇文章篇幅有限，無法涵蓋央行數位貨幣與其他形式的數位貨幣的所有不同之處，但這張圖表提供了一個有用的概述。
央行數位貨幣（CBDC）也為政府控制不同貨幣特性的方式引進了一些頗具爭議的創新。我們將在本文中更深入地探討這些創新。
如果您對央行數位貨幣的全球影響有更深入的分析，國際貨幣基金組織在此處提供了更多資訊： 中央銀行數位貨幣現況（PDF）.
央行數位貨幣進展全球概覽
隨著世界擁抱數位轉型，央行數位貨幣已成為許多尋求金融體系現代化的國家的焦點。
目前只有少數國家成功推出了央行數位貨幣（CBDC）。巴哈馬、牙買加和奈及利亞是這一領域的先驅。這些早期採用者出於各種原因實施了央行數位貨幣，這些原因主要源於各自獨特的經濟和金融需求。其中一些原因包括：
- 提高金融包容性。
- 提供高效率的數位支付解決方案，涵蓋所有居民，無論其身處何處。
- 在促進經濟成長和穩定的同時，遏制非正規經濟活動。
- 實現支付系統現代化，改善金融服務可近性。
- 降低現金管理成本。
- 提高跨境交易效率。
除了這些先行國家之外，許多其他國家也在積極探索和測試央行數位貨幣。 大西洋理事會 CBDC 追蹤器 這是一個優秀的央行數位貨幣（CBDC）國家名單，列出了正在實施CBDC的國家。
來自大西洋理事會數位貨幣追蹤器的關鍵統計數據
央行數位貨幣（CBDC）計畫遍及亞洲、歐洲、非洲和美洲。以下是簡要概述：
已實施的央行數位貨幣巴哈馬、牙買加和奈及利亞這三個國家已經全面實施了央行數位貨幣。
試點計畫： 36 個國家正在進行試點項目，以測試其央行數位貨幣的可行性和功能。
研究與開發： 超過 74 個國家處於不同的研發階段，探索實施央行數位貨幣的潛在益處和挑戰。
重點地區央行數位貨幣的現狀
美國
美國正在積極探索數位美元的潛力，儘管尚未確定央行數位貨幣（CBDC）的正式發行日期。美國聯邦儲備委員會正在進行研究、試點計畫並與各利益相關者合作，以評估技術和監管方面的問題。
支持者堅稱，美國在金融創新方面落後於其他國家，是因為它遲遲沒有推進央行數位貨幣（CBDC）的研發。反對者則指出，CBDC會擾亂現有的金融體系，侵犯公民隱私，並可能導致政府監控公民，這些都是他們擔憂的主要問題。
2023年5月，眾議院通過了一項 數位貨幣帳單 禁止聯準會在未經國會批准的情況下發行央行數位貨幣（CBDC）。美國的目標是確保任何未來的CBDC都能在不損害隱私或國家金融穩定的前提下，增強現有的金融體系。
俄羅斯
俄羅斯目前正在進行試點測試。與烏克蘭的持續衝突影響了該國的經濟格局，進而影響了其央行數位貨幣（CBDC）研發工作的緊迫性和方向。
歐洲/歐盟
歐洲中央銀行（ECB）：歐洲央行已完成全面研究階段，目前正在探索技術和監管要求在實際應用中的更高級階段。試點計畫和公眾諮詢正在進行中，尚未確定啟動日期。
China
自2019年以來，中國一直在廣泛試行數位人民幣（e-CNY）。在國內，中國人民銀行已在多個主要城市進行大規模試點，允許數百萬消費者和企業使用數位人民幣進行日常交易。儘管中國在實施上處於領先地位，但其威權主義政策仍存在一些問題。 社會監控的整合 使用央行數位貨幣與西方國家的價值觀相違背。
每個地區都展現了央行數位貨幣發展的不同階段和方法，反映了其獨特的經濟重點、技術能力和在世界舞台上的地位，從而構成了一個引人入勝的展示平台。
對央行數位貨幣的反對意見
儘管央行數位貨幣（CBDC）承諾帶來許多好處，但它們也面臨許多挑戰。 重大反對意見 以及擔憂。批評人士認為，央行數位貨幣可能會為隱私、資料保護和現有系統的金融穩定性帶來風險。
以下是一些針對央行數位貨幣（CBDC）的關鍵反對意見，這些意見借鑒了以下方面的見解： 卡托研究所 以及一位財經博主 林恩·奧爾登的加入 數位銀行貨幣現況論文“什麼是貨幣？”
金融隱私問題
央行數位貨幣（CBDC）最主要的反對意見之一是其可能侵蝕隱私。與匿名現金交易不同，數位交易很容易被追蹤和監控。
政府發行的數位貨幣將使中央銀行和當局能夠以前所未有的方式獲取個人財務數據，從而引發人們對個人隱私和當局濫用權力的擔憂。
例如，你可以對央行數位貨幣（CBDC）進行編程，設定限制條件，例如只能用於購買特定商品、在特定商家消費或在特定地理範圍內使用。雖然這可以作為一種有針對性的經濟刺激方式，但如果與社交追蹤數據結合使用，它也可以被用來懲罰個人行為。
例如，在中國，數位人民幣的試點計畫包含將消費行為與社會信用評分掛鉤的功能，限制被認為從事不良活動的個人獲取資金。這種雙重用途的可能性凸顯了平衡經濟創新與保護個人自由的重要性。
央行數位貨幣：發展中國家「金融普惠」與稅收執法的關係
根據 國際稅務與發展中心 在發展中國家，“央行數位貨幣 (CBDC) 提供更高的透明度、安全性和可追溯性，這可以幫助稅務機關追蹤收入和淨值，發現逃稅行為，並增加稅收收入。”
雖然央行數位貨幣（CBDC）如果實施得當可以“提高金融包容性”，但如果不進行根本性改革，它無法修復一個支離破碎的體系。在官僚機構臃腫、裙帶關係和政府腐敗根深蒂固的國家，公民不願納稅，因為他們不相信納稅會為社會帶來淨收益。
例如，2022年墨西哥60%的交易都是現金交易。民眾對稅務機關缺乏信任。銀行的利率往往過高，尤其是在向金融知識匱乏的人群推廣信用卡時更是如此。從農民到地主再到墨西哥捲餅攤主，民眾並不一定認為融入正規銀行體係是件好事。
金融穩定風險
央行數位貨幣（CBDC）的推出也可能對金融穩定構成風險。一個主要擔憂是，如果個人認為CBDC比傳統銀行存款更安全，則可能引發擠兌。這可能導致存款突然外流，破壞銀行業穩定並減少信貸供應。
技術挑戰
實施央行數位貨幣（CBDC）需要強大、安全、複雜且成本高昂的技術基礎設施。確保CBDC免受網路攻擊和詐欺是一項重大挑戰。其次，將CBDC與現有支付系統集成，並確保與其他數位貨幣和金融技術的互通性，也增加了複雜性。
對貨幣政策的影響
管理數位貨幣的供需需要複雜的機制來避免通貨膨脹或通貨緊縮。引進央行數位貨幣（CBDC）可能會改變貨幣政策透過銀行體系的傳導機制，要求各國央行調整其策略和框架。如何在加強貨幣管制帶來的益處與可能產生的意外經濟後果之間取得平衡，是一項棘手的任務。
前進
隨著各國不斷探索和發展央行數位貨幣（CBDC），尋求既能促進創新又能保護個人自由和金融體系穩定的解決方案至關重要。您怎麼看？這些權衡是否值得？或者，隨著現金的衰落和央行數位貨幣的興起，我們是否正在見證金融匿名性的最終終結？
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