Imagine que su padre o madre mayor tiene múltiples problemas de salud que requieren frecuentes consultas médicas, tratamientos y medicamentos. Cada problema médico desencadena un proceso de reclamación confuso en el escenario actual del seguro.
Al final, tienes que hacer malabarismos con las facturas de los proveedores de atención médica, completar una gran cantidad de papeleo y esperar semanas para saber si tu compañía de seguros ha aprobado la reclamación. La coordinación entre médicos, farmacias y agentes de seguros se convierte en un segundo trabajo de tiempo completo porque no hay un sistema que lo haga por ti.
Ahora imagine gestionar todos estos reclamos en un mundo habilitado con blockchain: minutos después de que su padre salga del hospital, complete una receta o deje una cita, el contrato inteligente verifica automáticamente si ha cumplido con todas las condiciones para aprobar el reclamo.
Si aprueban tu solicitud, pagarán instantáneamente a la billetera digital de tus padres. Si no, puedes verificar rápidamente el estado de cada solicitud, que se actualiza automáticamente, todo en un solo lugar. No hay que buscar papeles, no hay demoras en la verificación y no es necesario contactar a varios proveedores.
Ahora imagina eso todos Las reclamaciones de seguros (de automóvil, de vida y de hogar) se benefician de la misma eficiencia y transparencia. Y aquí está el verdadero problema: sus primas también podrían disminuir drásticamente porque el sistema es mucho más eficiente.
Este escenario no es una visión lejana ni utópica; la tecnología blockchain puede generar esta transformación hoy mismo. La liquidación de siniestros basada en blockchain puede transformar la estresante, complicada y costosa experiencia de los siniestros de seguros en un proceso simplificado, confiable y fácil de usar.
El potencial del mercado es enorme. La industria aseguradora mundial, que abarca los seguros de salud, de propiedad, de vida, de automóviles, de viajes y más, vale billones de dólares. Las proyecciones indican que el mercado de seguros de salud alcanzará los 4.37 billones de dólares en 2030.
Todo ese potencial se suma para crear un potencial significativo de disrupción en la industria de seguros.
Procesamiento de reclamaciones tradicional y basado en blockchain: una comparación
A veces, la mejor manera de entender una innovación es compararla con el sistema actual. El sector de los seguros existe desde hace siglos. El sistema actual de tramitación de reclamaciones carece indudablemente de eficiencia y transparencia.
La tecnología blockchain revolucionará el procesamiento de reclamaciones al resolver muchos de los problemas que afectan al sistema tradicional. Veamos una comparación simplificada entre el procesamiento de reclamaciones convencional y el procesamiento de reclamaciones basado en blockchain.
Procesamiento tradicional de reclamaciones
En el sistema convencional, cuando un asegurado necesita presentar una reclamación, normalmente comienza poniéndose en contacto directamente con su agente o compañía de seguros. Esta acción es el comienzo de un proceso de varios pasos que implica:
- Repaso inicial: Un perito de seguros inicia una revisión exhaustiva después de recibir el reclamo. Esta fase requiere una evaluación de la validez del reclamo en función de la cobertura del asegurado.
- Documentación: El solicitante debe presentar todos los documentos de respaldo, como informes policiales, facturas y fotografías. Estos documentos suelen enviarse a varios departamentos para su posterior revisión.
- Verificación: Es posible que la compañía de seguros necesite contratar servicios de terceros para la verificación. Por ejemplo, un tasador evaluará los daños en una reclamación por accidente de tráfico.
- Aprobación o rechazo: Después de todas las verificaciones, la compañía de seguros aprobará o rechazará el reclamo, lo que puede llevar desde varios días hasta varios meses.
- Pago: Si se aprueba, el asegurado finalmente recibe el monto del reclamo mediante cheque o depósito directo.
Procesamiento de reclamaciones basado en blockchain
Cuando llega la tecnología blockchain, el panorama cambia radicalmente. La primera innovación clave que hay que entender son los contratos inteligentes.
Contratos inteligentes:
Los contratos inteligentes son contratos autoejecutables con términos escritos en líneas de código. Operan en una red blockchain, lo que garantiza que las acciones se realicen automáticamente sin intermediarios una vez que se cumplan las condiciones.
Con la tecnología blockchain, los contratos inteligentes pueden automatizar el proceso de revisión inicial. Cuando una reclamación cumple con todos los criterios predefinidos, el contrato se ejecuta automáticamente y pone en marcha el proceso de reclamación.
Las innovaciones adicionales del sistema de reclamaciones que permite la cadena de bloques incluyen:
- Documentación instantánea: La tecnología blockchain permite disponer de un registro descentralizado en el que se puede almacenar de forma segura y transparente toda la documentación necesaria. El reclamante y la aseguradora pueden acceder a estos datos y verificarlos al instante, eliminando así la necesidad de presentar repetidamente la misma información.
- Aprendizaje automático (ML) e inteligencia artificial (IA): Los algoritmos de ML pueden analizar grandes cantidades de datos de reclamaciones para identificar patrones, anomalías y tendencias, lo que ayuda de manera eficaz a detectar fraudes. La IA puede automatizar y agilizar aún más las reclamaciones al interpretar de manera inteligente los datos y tomar decisiones basadas en parámetros predefinidos. La sinergia entre ML, IA y blockchain crea un entorno más eficiente, transparente y seguro para procesar las reclamaciones de seguros.
- Verificación de terceros: Si bien puede que todavía sea necesaria cierta verificación externa, los contratos inteligentes pueden encargarse de muchas tareas. Por ejemplo, un contrato inteligente podría validar automáticamente una factura de reparación de un automóvil comparándola con una base de datos confiable de costos de reparación.
- Aprobación o rechazo automático: Dado que toda la información es transparente y verificable instantáneamente, la cadena de bloques puede aprobar o rechazar el reclamo casi inmediatamente en función de las condiciones del contrato inteligente.
- Pago inmediato: Una vez aprobada, la cadena de bloques puede activar un pago instantáneo a la billetera digital del asegurado, reduciendo el tiempo de pago a minutos o incluso segundos.
Podemos resumir las diferencias de la comparación anterior de la siguiente manera. La gestión de reclamaciones mediante blockchain aumenta:
- Velocidad: Los sistemas tradicionales pueden tardar semanas o meses, mientras que blockchain puede reducir esto a minutos o incluso segundos.
- Transparencia: El sistema de contabilidad transparente de Blockchain garantiza que ambas partes puedan monitorear el proceso de reclamaciones en tiempo real, algo de lo que carece gravemente el método tradicional.
- Seguridad: La inmutabilidad de blockchain evita alteraciones no autorizadas, reduciendo el alcance del fraude.
- Eficiencia: Blockchain elimina la necesidad de múltiples intermediarios, lo que hace que el proceso sea más sencillo y menos propenso a errores.
Blockchain también tiene implicaciones en otras áreas vitales para la industria de seguros: la prevención del fraude y el cumplimiento normativo.
Prevención de Fraude
El fraude en los seguros es un problema importante que le cuesta al sector miles de millones de dólares cada año. La naturaleza centralizada de los sistemas tradicionales hace que a los delincuentes les resulte más fácil manipular los registros e inventar reclamaciones falsas. La tecnología blockchain puede ofrecer una solución sólida para erradicar el fraude.
Una vez que la información ingresa a una cadena de bloques, alterarla es casi imposible. Cada bloque de transacción se vincula al bloque anterior. Cualquier intento de cambiar la información requeriría alterar todos los bloques subsiguientes, lo que requeriría una enorme potencia computacional y atraería la atención de cualquiera que monitoree la cadena de bloques.
Cometer fraude en la cadena es extremadamente difícil, lo que supone un ahorro sustancial de dinero para las compañías de seguros y, por extensión, para los asegurados.
Implicaciones regulatorias
Si bien la cadena de bloques promete ser un elemento innovador, no existe en el vacío. Como sabe cualquiera que observe el recorrido regulatorio de las criptomonedas, la supervisión regulatoria a menudo choca con la innovación tecnológica en sectores altamente regulados. La industria de seguros no es una excepción.
Muchos países ya están trabajando en la creación de un marco legislativo que dé cabida a las tecnologías blockchain, abordando cuestiones como la privacidad de los datos y las complejidades jurídicas transfronterizas.
Pioneros en la tecnología blockchain en el sector de seguros
Los empresarios e inversores del sector de seguros están tomando nota de la oportunidad de mercado que ofrece blockchain y de sus capacidades de transformación en el sector de seguros.
Limonada es una compañía de seguros con tecnología de punta que da un giro de 180 grados respecto del status quo de la industria de seguros. El posicionamiento de Lemonade es el de un proveedor de seguros que aprovecha la tecnología y contribuye al bien social.
Como corporación de beneficio público acreditada y B-Corp, Lemonade aprovecha la tecnología blockchain para brindar servicios de seguros eficientes, asequibles y sin complicaciones en productos de seguros para inquilinos, propietarios de viviendas, mascotas, vida y automóviles. A través de su programa anual Giveback, que asigna primas no utilizadas a organizaciones benéficas seleccionadas por sus clientes, han donado casi $5 millones a diversas organizaciones necesitadas.
Cambiar la asistencia sanitaria se centra en soluciones de tecnología sanitaria para mejorar los resultados clínicos, financieros y de participación de los pacientes. Ofrecen diversos servicios y productos para optimizar las operaciones sanitarias, reducir los costes y mejorar la atención al paciente. Soluciones de Change Healthcare utilizar la cadena de bloques HyperLedger Fabric.
No son solo las empresas emergentes las que están dando pasos adelante. Consorcios como el Iniciativa de la industria de seguros basada en blockchain (B3i) Proporcionar una plataforma para que varias compañías de seguros colaboren en el desarrollo de soluciones blockchain, creando así un ecosistema de seguros más eficiente, transparente y fácil de usar.
Seguir adelante
La industria de seguros está al borde de una revolución impulsada por la tecnología blockchain. ¿Estás listo para la transformación? ¡Un día, incluso podrías recibir un descuento por pagar las primas de seguro en criptomonedas!
Hasta entonces, si inviertes en criptomonedas, sabrás que la temporada de impuestos puede ser un dolor de cabeza. ZenLedger puede ayudarte a organizar todo para la temporada de impuestos.
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Este material ha sido elaborado únicamente con fines informativos y no tiene como objetivo brindar asesoramiento fiscal, legal o financiero. Debe consultar a sus asesores fiscales, legales y contables antes de realizar cualquier transacción.
