Según el Banco Mundial, casi 1.4 millones de personas en el planeta no tienen cuentas bancarias, y una parte importante de esa población no bancarizada se concentra en África subsahariana y América Latina.
El camino hacia la inclusión financiera incluye una variedad de barreras para las personas en muchos países en desarrollo. La inflación, la política monetaria inestable y la falta de infraestructura bancaria accesible son obstáculos comunes. Para muchos, simplemente abrir una cuenta bancaria puede ser abrumador, a lo que se suman las altas comisiones, la poca confianza en las instituciones financieras y una red limitada de sucursales bancarias en las zonas rurales. La inclusión financiera con criptomonedas ofrece algunas alternativas atractivas.
Las personas que no tienen acceso a servicios bancarios suelen depender del dinero en efectivo, de sistemas de ahorro informales o de redes familiares, lo que las deja vulnerables al robo, a la mala gestión financiera y a la falta de oportunidades de generar crédito. También desaprovechan oportunidades de inversión para generar riqueza de las que disfrutan muchos ciudadanos del Norte Global. Las soluciones bancarias tradicionales, que suelen atender a las poblaciones urbanas más ricas, no siempre satisfacen las necesidades de las personas con bajos ingresos.
Al mismo tiempo, la pregunta “¿Qué es la inclusión financiera?” puede significar cosas diferentes para distintas personas. Para muchos ciudadanos no bancarizados, la idea de la inclusión en las “finanzas tradicionales” no es el objetivo final. En cambio, buscan formas de salvaguardar su dinero, acceder a métodos de pago de bajo costo y proteger sus activos de la inflación y la devaluación de la moneda.
En este caso, las criptomonedas ofrecen un nuevo enfoque que evita a los guardianes financieros tradicionales y devuelve el control financiero a las manos de los individuos.
Si bien esta publicación presenta una visión a favor de las criptomonedas, los inversores en criptomonedas saben mejor que la mayoría que aún existen algunos problemas con las criptomonedas. No todos piensan que las criptomonedas sean la solución ideal para la inclusión financiera. Fuentes respetadas como Brookings Institution y la Centro para el Progreso Americano han publicado artículos contra las criptomonedas que desafían la suposición de que las criptomonedas son la solución ideal para la inclusión financiera.
El mejor consejo para las personas interesadas en este tema es, como suele aconsejar Twitter sobre criptomonedas, DYOR.
Las criptomonedas como alternativa a las finanzas tradicionales
Las criptomonedas como Bitcoin y las monedas estables ofrecen una vía alternativa para la inclusión financiera. Sin embargo, su adopción ha tomado dos formas diferentes. En los mercados desarrollados como Estados Unidos, las criptomonedas suelen considerarse principalmente como un activo de inversión, al igual que las acciones o el oro. Muchas personas compran Bitcoin, por ejemplo, como reserva de valor o como cobertura contra la inflación. Sin embargo, en los países en desarrollo, las criptomonedas desempeñan un papel más importante como moneda real utilizada en las transacciones diarias.
Las criptomonedas, especialmente las monedas estables, se han convertido en un salvavidas para las actividades financieras cotidianas, como pagar a los empleados o realizar transacciones transfronterizas en países con monedas volátiles o sistemas bancarios inestables.
La criptomoneda como herramienta para la inclusión financiera
Cómo las criptomonedas ayudan a los propietarios de pequeñas empresas
En las regiones donde falta la infraestructura financiera tradicional, las criptomonedas ofrecen beneficios tangibles para los propietarios de pequeñas empresas. Pensemos en el caso de los empresarios africanos. En países como Nigeria y Kenia, las remesas que envían los familiares que trabajan en el extranjero suelen consumir una parte importante del dinero que envían a casa.
Los servicios de remesas tradicionales, como Western Union, cobran comisiones exorbitantes por los pagos transfronterizos, a veces superiores al 10%. Esta comisión dificulta que las familias reciban el valor total de los fondos que se les envían.
Las criptomonedas están resolviendo este problema. Los propietarios de pequeñas empresas de estas regiones ahora pueden recibir pagos en criptomonedas, lo que reduce significativamente las tarifas de transacción y acelera el proceso.
Por ejemplo, una pequeña empresa nigeriana puede aceptar pagos de clientes internacionales mediante bitcoins o monedas estables y luego convertirlos rápidamente a moneda local o reinvertirlos directamente en criptomonedas. Este proceso evita la necesidad de transferencias bancarias costosas y que consumen mucho tiempo, y les brinda una forma eficiente de administrar sus finanzas.
En América Latina, donde la devaluación de la moneda se ha convertido en una preocupación constante en algunos países, las pequeñas empresas utilizan monedas estables para preservar el valor de sus ganancias. Argentina, por ejemplo, tiene una de las tasas de inflación más altas del mundo. Los dueños de negocios locales han comenzado a utilizar monedas estables como USDC (USD Coin), vinculada al dólar estadounidense, para estabilizar sus flujos de ingresos y evitar el riesgo de mantener fondos en pesos que se deprecian rápidamente.
El atractivo de las criptomonedas en estas economías va más allá de su potencial para generar ganancias financieras: brinda independencia financiera. Los gobiernos que administran mal los fondos o imponen fuertes controles de capital han llevado a los ciudadanos a adoptar monedas descentralizadas. Ahora las personas pueden almacenar su dinero en criptomonedas, evitando los riesgos asociados con una gobernanza financiera corrupta o incompetente.
Un estudio de Afrobarómetro Un estudio de varios países africanos, entre ellos Nigeria y Kenia, mostró que sólo un 40% de la población confía en que sus gobiernos gestionen los fondos públicos de manera responsable. Esta desconfianza se traslada a su enfoque de los servicios financieros y revela que una parte importante de la población del África subsahariana tiene poca o ninguna confianza en la gestión de los fondos públicos por parte de sus gobiernos.
En muchos países, esta desconfianza se extiende a sus sistemas tributarios, donde muchas personas evitan las instituciones financieras para evitar la interferencia del Estado o la mala gestión financiera. En estos casos, las criptomonedas no son solo una herramienta para la inclusión, sino también para la autonomía, ya que ofrecen una vía de escape a los sistemas tradicionales en los que muchos no confían.
Por qué no todas las poblaciones no bancarizadas quieren la inclusión financiera tradicional
Si bien las criptomonedas ofrecen soluciones potenciales a la exclusión de los servicios financieros, es esencial reconocer que no todas las poblaciones no bancarizadas están ansiosas por integrarse a los sistemas financieros tradicionales. En muchos países en desarrollo, una desconfianza profunda hacia el gobierno y las instituciones financieras puede ser una barrera importante. Este escepticismo a menudo se debe a años de mala administración, corrupción y falta de transparencia en torno a los fondos públicos. La inclusión financiera dentro de estos marcos tradicionales no resulta atractiva para muchos, ya que la asocian con ineficiencias burocráticas y posibles extralimitaciones del gobierno.
Esta preferencia por los sistemas financieros descentralizados pone de relieve un aspecto clave de la inclusión financiera: no se trata sólo de proporcionar acceso a servicios financieros, sino de ofrecer sistemas que se ajusten a los valores y preocupaciones de las personas. Muchas personas no bancarizadas no buscan la inclusión en las estructuras bancarias tradicionales, sino alternativas que les den poder sin someterlas a la supervisión de instituciones en las que no confían.
El experimento de El Salvador con la adopción de Bitcoin es un ejemplo concreto de cómo el acceso a herramientas y servicios financieros innovadores no garantiza una aceptación generalizada. En 2021, El Salvador se convirtió en el primer país en convertir a Bitcoin en moneda de curso legal, lo que despertó el interés mundial en cómo las criptomonedas podrían impulsar la inclusión financiera. Sin embargo, la iniciativa ha enfrentado obstáculos importantes. A pesar del impulso del gobierno para integrar Bitcoin en las transacciones diarias, las tasas de adopción se han mantenido bajas.
Una de las razones fundamentales de esto es que muchos salvadoreños ya dependen del dólar estadounidense como moneda principal. La relativa estabilidad del dólar hace que la volatilidad del bitcoin resulte poco atractiva para las transacciones cotidianas.
De acuerdo a un encuesta del 2022 Según la Oficina Nacional de Investigación Económica (NBER), menos del 20% de los negocios en El Salvador aceptan bitcoin, a pesar de que todas las empresas están obligadas por ley a hacerlo. Un sorprendente 90% de la población no utiliza la banca en línea en absoluto. Para el consumidor promedio, especialmente en una economía en la que ya puede acceder a una moneda de referencia estable, hay pocos incentivos para adoptar una alternativa altamente volátil.
Este caso pone de relieve un punto crítico: si bien las criptomonedas pueden ser una herramienta poderosa para la inclusión financiera en países con monedas inestables, son menos atractivas en regiones donde las personas ya tienen acceso a una moneda estable como el dólar estadounidense. El éxito de la adopción de las criptomonedas a menudo depende del contexto económico local. Cuando los sistemas monetarios tradicionales brindan estabilidad, la necesidad de una alternativa descentralizada se vuelve menos urgente.
El futuro de las criptomonedas y la inclusión financiera
A medida que las criptomonedas evolucionen, su papel en el impulso de la inclusión financiera probablemente se ampliará. Sin embargo, el camino a seguir es desafiante. todos países, most La gente todavía se pregunta: "¿Qué es lo que realmente pasa?" is ¿criptomoneda?”
Por último, la accesibilidad a las criptomonedas suele verse limitada por la incertidumbre regulatoria y la brecha digital en materia de tecnología y conectividad a Internet. A medida que el panorama de las criptomonedas evoluciona, su éxito en la promoción de la inclusión financiera dependerá de que se atiendan las necesidades locales, se mejore la accesibilidad y se genere confianza en la tecnología.
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