Selon le rapport, le ménage américain moyen dispose en moyenne de 8,863 XNUMX $ sur un compte bancaire. Bankrate, qui n'inclut pas les comptes de retraite, les fonds communs de placement, l'immobilier, les fonds indiciels ou d'autres comptes d'investissement. Dans le même temps, le ménage moyen a 11,880 2,500 $ de dettes renouvelables et deux adultes sur dix reportent plus de XNUMX XNUMX $ par mois en dette de carte de crédit, selon Données de la Réserve fédérale.
Voyons comment réduire la dette, la meilleure façon de faire fructifier son épargne et comment épargner suffisamment pour la retraite en utilisant diverses stratégies de finances personnelles.
#1. Créer un budget
La plupart des gens savent qu’ils devrait maintenir un budget, mais plus de 30 % des gens ne respectent pas de budget, selon Enquête 2019 de Debt.comSans budget, il est facile de dépenser trop et d'accumuler des dettes, qui peuvent s'accumuler au fil du temps. Les dettes rendent impossible la croissance de votre argent et, en fin de compte, la réalisation de vos objectifs de retraite ou autres.
Il existe de nombreuses stratégies budgétaires différentes pour vous payer en premier :
Budget d'enveloppe
La budgétisation par enveloppes est un système basé sur la trésorerie dans lequel vous remplissez chaque mois différentes enveloppes, représentant des catégories de dépenses, avec de l'argent liquide. Lorsque l'argent est épuisé, vous ne pouvez plus dépenser jusqu'au mois suivant.
Budgétisation 50/30/20
La budgétisation 50/30/20 consiste à allouer 50 % de vos revenus aux dépenses essentielles (par exemple, le logement et la nourriture), 30 % aux dépenses personnelles (par exemple, les repas au restaurant ou les voyages) et 20 % à l'épargne, ce qui limite les dépenses importantes et encourage l'épargne automatique.
Budgets à base zéro
Les budgets à base zéro consistent à répartir les revenus entre différentes catégories de dépenses chaque mois, puis à transférer les excédents vers des économies. Grâce à cette approche, chaque dollar a un objectif précis et il n'y a pas de doute.
Des applications comme Mint et YNAB ont rendu plus facile que jamais la création et la gestion d'un budget grâce à ces stratégies. Après s'être connectées à vos comptes bancaires, ces applications importent et catégorisent chaque transaction, ce qui permet de voir facilement les habitudes de dépenses. Vous pouvez utiliser ces informations sur les dépenses pour créer des budgets précis et vous assurer que vous ne dépensez pas au-delà de vos moyens.
#2. Automatisez votre épargne
Il est difficile d'économiser de l'argent si vous attendez les restes d'un budget - il semble toujours y en avoir quelque chose dépenser de l'argent plutôt que de l'épargner. La meilleure façon de faire fructifier son épargne et d'éviter ces tendances est de la transformer en une simple dépense mensuelle supplémentaire qui doit être prise en compte dans votre budget. De cette façon, il n'y a aucune tentation de dépenser ces fonds sans planifier à l'avance.
Il y a quelques fonctionnalités pratiques à rechercher dans un compte d'épargne :
Dépôts automatiques
Les dépôts automatiques sont la meilleure façon de faire fructifier votre épargne : ils permettent de créer des « dépenses » mensuelles en transférant automatiquement des fonds du compte courant vers l’épargne chaque mois sans avoir à vous rappeler de les déplacer.
Taux d'intérêt et frais
Les taux d’intérêt et les frais sont des éléments importants à prendre en compte pour obtenir le meilleur rendement possible sur votre épargne. Vous devriez rechercher des comptes sans frais avec des taux d’intérêt élevés.
Comptes multiples
Les comptes multiples facilitent l'épargne pour différents objectifs. Par exemple, Ally permet de configurer facilement différents comptes d'épargne pour différents objectifs (par exemple, les voyages).
Certains courtiers en ligne et conseillers-robots facilitent également l'épargne dans des fonds du marché monétaire plutôt que dans des comptes d'épargne. Ces comptes peuvent offrir des taux d'intérêt plus élevés, mais ils peuvent ne pas offrir d'assurance FDIC. Par conséquent, ils peuvent être idéaux pour certaines personnes, mais il est important de parler à un conseiller financier ou à un professionnel avant de prendre une décision.
#3. Diversifiez vos investissements
La plupart des gens conservent la majeure partie de leur patrimoine net dans leur maison et dans le programme 401(k) de leur entreprise. Bien que ces investissements ne soient pas nécessairement mauvais, leur valeur et leur croissance au fil du temps dépendent de marchés spécifiques. Un ralentissement du marché immobilier ou de l'entreprise de votre employeur pourrait entraîner une réduction significative de votre épargne-retraite.
Le moyen le plus simple de diversifier un portefeuille est d'utiliser ce que l'on appelle des fonds de retraite à date cible, qui investissent dans un portefeuille diversifié d'actions et d'obligations avec une répartition d'actifs qui change en fonction de votre objectif de retraite. Ces fonds peuvent être facilement achetés dans n'importe quel compte de courtage et ne nécessitent aucune gestion continue ni rééquilibrage au fil du temps.
En plus des investissements traditionnels, les cryptomonnaies sont devenues une classe d’actifs alternative attrayante qui offre une diversification supplémentaire. Elles sont relativement peu corrélées avec les actions, les obligations et d’autres classes d’actifs, ce qui en fait une couverture potentielle contre les risques sur d’autres marchés. Elles peuvent également offrir un potentiel de hausse si les cryptomonnaies sont largement adoptées.
ZenLedger facilite le calcul de l'impôt à payer associé aux investissements en cryptomonnaie. Après avoir agrégé les transactions sur les différentes bourses, la plateforme remplit automatiquement les formulaires IRS les plus courants pour les fournir à votre comptable, notamment le formulaire 1040, annexe D, et le formulaire 8949. Vous pouvez facilement déterminer le montant que vous devez en utilisant une stratégie défendable en cas d'audit.
#4. Remboursez votre dette
Selon les données de la Réserve fédérale, le ménage américain moyen a 11,880 2,500 $ de dettes renouvelables et deux adultes sur dix renouvellent plus de XNUMX XNUMX $ par mois en dettes de carte de crédit. En plus des cartes de crédit, de nombreuses familles ont des dettes hypothécaires, des prêts automobiles et des prêts étudiants, qui peuvent rapidement ronger leur trésorerie mensuelle et rendre difficile l'épargne.
Il existe plusieurs façons de rembourser une dette :
Consolidation de la dette
La consolidation de dettes est une bonne façon de regrouper toutes vos dettes en un seul paiement mensuel, potentiellement à un taux d'intérêt plus bas. Vous n'avez pas à vous soucier de devoir effectuer plusieurs paiements chaque mois.
Règlement de la dette
Le règlement de la dette est une option permettant de négocier le remboursement de la dette à des taux réduits, bien que ces options puissent avoir un impact sur votre pointage de crédit. Il est donc important d'examiner attentivement les avantages et les inconvénients avant de faire le choix.
Stratégies de haut en bas
Les stratégies de taux d'intérêt élevés vers faibles visent à rembourser les dettes à taux d'intérêt élevés avant celles à taux d'intérêt faibles. En adoptant cette stratégie, vous pouvez minimiser le montant des intérêts que vous payez.
Stratégies de petite à grande envergure
Les stratégies de petite à grande envergure visent à rembourser les petites dettes avant les dettes plus importantes. Grâce à cette stratégie, vous pouvez réduire le nombre des prêts que vous remboursez plus rapidement.
Il est généralement plus judicieux, sur le plan financier, de rembourser ses dettes avant d'épargner, car les taux d'intérêt sur les dettes ont tendance à être plus élevés que ceux de l'épargne ou des investissements. Les exceptions sont les dettes à faible taux d'intérêt, comme les prêts hypothécaires ou les prêts étudiants, qui peuvent rapporter moins que la moyenne du marché boursier. Il est également important de constituer une épargne d'urgence pour éviter de devoir faire face à des difficultés financières. avenir coûts de la dette.
Conclusion
Le ménage moyen dispose d'une épargne conséquente, mais elle est dépassée par les dettes renouvelables. La meilleure façon de rompre ce cycle est de créer un budget, d'automatiser votre épargne, de constituer un portefeuille de placements diversifié et de rembourser vos dettes. Ces étapes simples peuvent vous aider à réduire vos dettes, à augmenter votre épargne et à constituer un portefeuille de placements sain pour soutenir votre retraite.
