Le livre blanc emblématique du Bitcoin a présenté une nouvelle utopie pour résoudre les problèmes du système financier mondial. À mesure que l'intérêt pour le Bitcoin et les monnaies numériques s'est répandu, les gouvernements et la finance traditionnelle ont commencé à en prendre note.
Aujourd'hui, les contraintes réglementaires viennent tempérer une grande partie de la vision utopique du Bitcoin. Malgré tout, le Bitcoin et d'autres crypto-monnaies indépendantes des gouvernements centraux fournissent de nouveaux outils convaincants pour améliorer la vie financière de millions de personnes. Regardons cela de plus près.
Comprendre l’exclusion financière
L’exclusion financière est un problème mondial qui touche des millions de personnes. Les personnes qui ne font pas partie du système bancaire traditionnel sont souvent qualifiées de « non bancarisées ». Elles n’ont pas accès aux services financiers de base, notamment aux comptes bancaires, au crédit et aux assurances.
Les systèmes bancaires traditionnels ne parviennent souvent pas à servir les populations marginalisées, principalement en raison des coûts élevés des petites transactions. Dans certains cas, le classisme, le sexe, la discrimination ethnique ou d'autres préjugés culturels jouent un rôle.
L’exclusion financière constitue un obstacle au développement social et économique global. Elle peut perpétuer la pauvreté et l’analphabétisme financier, limiter les opportunités économiques et entraver la stabilité financière personnelle.
Lorsque l'on considère le potentiel des crypto-monnaies pour les « personnes non bancarisées », il est important de se rappeler que le terme a des significations différentes selon le contexte, comme dans les économies développées ou émergentes.
La Conférence des Nations Unies sur le commerce et le développement (CNUCED) divise le monde en deux groupes : le Nord et le Sud.
De manière déroutante, les termes ne font pas référence à la géographie mais au regroupement de pays en fonction de socio-économique et politique caractéristiques. Par exemple, ils considèrent l’Australie comme faisant partie du Nord global, même si elle se situe carrément dans l’hémisphère sud.
Le Nord global comprend l’Amérique du Nord, l’Europe, Israël, le Japon, la Corée du Sud, l’Australie et la Nouvelle-Zélande. Le Sud global comprend les pays d’Afrique, d’Amérique latine, des Caraïbes, de Chine (parfois), d’Asie (sans Israël, le Japon et la Corée du Sud) et d’Océanie (sans l’Australie et la Nouvelle-Zélande).
Les pays du Nord sont généralement ceux qui ont une économie plus stable et un niveau de pauvreté plus faible. Cette distinction est importante pour les crypto-monnaies, car les questions d’inclusion financière et la façon dont les citoyens perçoivent et utilisent les crypto-monnaies diffèrent considérablement dans les pays du Nord et du Sud.
Dans cet esprit, vous pouvez consulter la carte ci-dessous à partir de Chineloui qui résume l’adoption mondiale de la cryptographie et voit comment elle se compare.
Les personnes non bancarisées dans les pays du Nord
Les citoyens véritablement « non bancarisés » sont moins nombreux dans les pays du Nord, de sorte que les marchés informels utilisant les crypto-monnaies comme monnaie n’ont pas connu une croissance aussi rapide que dans les pays du Sud. L’attrait financier des crypto-monnaies dans les pays du Nord s’est principalement manifesté en tant qu’actif d’investissement spéculatif plutôt qu’en tant que monnaie.
Des facteurs tels que l'incertitude réglementaire et la mauvaise expérience utilisateur ont freiné l'adoption des crypto-monnaies comme monnaie alternative dans les pays du Nord. Par exemple, la Brookings Institution, un groupe de réflexion politique de centre-gauche basé aux États-Unis, adopte une position quelque peu contraire.
Ils soutiennent que la crypto n'est pas, en fait, un remède miracle pour les personnes non bancarisées ou financièrement mal desservies aux États-Unis, à commencer par le simple fait que les personnes basées aux États-Unis doivent généralement avoir un compte bancaire traditionnel pour acheter de la crypto.
Deuxièmement, BI souligne que la nature non réglementée des crypto-monnaies a donné lieu à une vague d’activités frauduleuses visant les personnes à faibles revenus. Ce type de fraude signifie que les escrocs ciblent souvent les personnes que les crypto-monnaies sont censées aider, c’est-à-dire celles qui se sentent en dehors de la finance traditionnelle.
En ce sens, la cryptographie n’a pas été un outil d’autonomisation pour de nombreuses populations financièrement mal desservies dans les pays du Nord.
L’exclusion financière dans les pays du Sud
Lorsque les partisans des cryptomonnaies évoquent les avantages pour les personnes non bancarisées, ils font souvent référence aux personnes des pays en développement comme l’Afrique ou l’Inde qui ne gagnent pas ou n’ont pas assez d’argent pour accéder aux services financiers. Ils ont tendance à vivre en espèces et en troc.
Il est toutefois faux de penser que les personnes à faibles revenus des pays du Sud sont sans le sou. Dans certains pays, les gens préfèrent rester sans compte bancaire. Au Mexique, par exemple, les autorités fiscales ont accès aux comptes bancaires des particuliers et des entreprises. Les banques proposent des cartes de crédit liées au compte bancaire du titulaire, avec des taux d'intérêt prédateurs allant de 50 % à plus de 100 %.
Les groupes d'inclusion financière s'efforcent depuis des années de créer des services qui aident les personnes pauvres à accéder à un crédit équitable. Le Dr Muhammad Yunus, aujourd'hui lauréat du prix Nobel de la paix et fondateur de Grameen Bank, a été la première à constater que les femmes pauvres du Bangladesh étaient très entreprenantes ; elles manquaient simplement de mentorat, de soutien et d’accès aux fonds.
Le Dr Yunus a été le pionnier du microcrédit dans les années 1980, en prêtant l’équivalent de quelques dollars aux femmes de sa ville. Ces femmes ont formé des cercles de prêt autonomes qui ont apporté soutien et responsabilisation à leurs membres. À partir de ces humbles expériences, le marché du microcrédit a atteint une valeur mondiale estimée à 226 milliards de dollars en 2022.
Si l'idée de petits montants de capital déployés de pair à pair de manière décentralisée vous semble familière, c'est normal. Voyons comment la cryptographie offre des solutions innovantes à l'inclusion financière.
Solutions cryptographiques pour l'inclusion financière
Les cryptomonnaies offrent plusieurs avantages aux problèmes d’exclusion financière.
KamPay, une société DeFi africaine, est un excellent exemple de la manière dont les opérations de cryptomonnaie divergent des systèmes financiers conventionnels.
KamPay contribue actuellement à la construction d'un écosystème numérique qui englobe le trading de crypto-monnaies, avec sa propre monnaie numérique négociable, ainsi qu'une gamme de services basés sur la crypto-monnaie. Plus de dix gouvernements africains ont déjà adopté ou prévoient de mettre en œuvre les services de KamPay.
KamPay se distingue par son approche unique de l’utilisation des revenus générés par ces services. Au lieu de suivre le modèle financier traditionnel, KamPay canalise ses bénéfices vers une initiative de microcrédit basée sur la crypto-monnaie. L’un de ces programmes cible spécifiquement les petits exploitants agricoles d’Afrique subsaharienne.
Ces microcrédits diffèrent des microcrédits traditionnels. Au lieu de débourser de l’argent physique, KamPay émet des bons que les agriculteurs peuvent échanger dans des magasins affiliés exploités par Africa Grain and Seed (AGS), un collectif agricole présent en Afrique du Sud, au Zimbabwe, en Zambie, au Malawi et en République démocratique du Congo (RDC).
Yigal Weinberger, directeur technique chez KamPay, explique : « Les agriculteurs reçoivent un bon qui peut être échangé uniquement contre des produits agricoles dans les points de vente AGS, généralement des semences. Une fois les cultures cultivées et vendues, le prêt est remboursé via le portefeuille KamPay, qui peut ensuite être converti en monnaie fiduciaire. Bien que nous n'exigeons pas de garantie, AGS collabore avec nous dans la sélection des bénéficiaires du prêt. »
Essentiellement, l’approche de KamPay s’appuie sur la technologie blockchain pour faciliter les microcrédits aux agriculteurs, favorisant ainsi la durabilité agricole et la croissance économique dans la région.
La cryptomonnaie peut également constituer une bouée de sauvetage en période d’inflation extrême.
L'Argentine traverse une crise monétaire avec des taux d'intérêt en hausse de 97 % et un taux d'inflation paralysant de 108.8 %. Les crypto-monnaies, telles que le bitcoin et les stablecoins, offrent à certains citoyens une bouée de sauvetage potentielle. L'Argentine dispose d'un système bancaire parallèle (c'est-à-dire non légal) appelé «Caves« qui permet aux utilisateurs d'accéder aux dollars, aux euros et aux actifs numériques comme le Bitcoin.
Qu'il s'agisse d'exclusion institutionnelle ou de problèmes de politique monétaire, voici d'autres avantages que la cryptographie peut offrir aux personnes extérieures aux systèmes bancaires traditionnels :
Accessibilité: Les détenteurs de monnaie numérique peuvent stocker et effectuer des transactions avec une connexion Internet et un smartphone.
Faible barrière à l’entrée : Dans leur forme pure, les cryptomonnaies nécessitent une documentation minimale et moins de contrôles de crédit. Le problème est qu'à mesure que les gouvernements intègrent les cryptomonnaies dans la finance traditionnelle, les règles KYC signifient plus de paperasse et moins d'anonymat pour les utilisateurs de cryptomonnaies.
Portée régionale et mondiale : Les cryptomonnaies sont uniques car elles ne sont pas liées aux gouvernements, à moins qu’un gouvernement ne les émette. Par exemple, le prix de l’ether est le même quel que soit le pays dans lequel vous vous trouvez. Il n’y a pas de conversion de devise basée sur la géographie. Toute personne disposant d’un accès à Internet peut envoyer, recevoir et stocker de la valeur en toute sécurité, même dans des zones reculées.
Coûts réduits: Les transactions bancaires traditionnelles impliquent souvent des frais élevés pour les petites transactions. Les transactions en crypto-monnaies peuvent être rentables, réduisant les coûts des banques ou éliminant le besoin d'intermédiaires.
Transactions plus rapides: Les cryptomonnaies peuvent effectuer des transactions transfrontalières en quelques secondes, alors que les transactions fiduciaires prennent plusieurs jours. Les paiements transfrontaliers sont essentiels au modèle économique de Riple, qui exploite les cryptomonnaies pour accélérer les transferts fiduciaires mondiaux. De nombreuses banques centrales réforment les processus de transfert fiduciaire et testent les CBDC pour accélérer le rythme des transferts au sein du pays.
Portefeuilles numériques: Les portefeuilles numériques offrent aux personnes non bancarisées un moyen sécurisé et portable de contrôler leurs fonds.
Services financiers: Les plateformes basées sur la cryptographie commencent à proposer divers services financiers, notamment des comptes d'épargne, des prêts entre particuliers (P2P) et des assurances, accessibles à la population non bancarisée. (ici)Selon le rapport African Blockchain Report 2021, les entreprises de blockchain en Afrique ont levé 127 millions de dollars de capital-risque pour des projets de cryptographie.
Transferts de fonds transfrontaliers : Des millions de personnes dans les pays du Sud reçoivent des fonds de leurs proches travaillant dans les pays du Nord. En 2021, la valeur des transferts de fonds mondiaux s’élevait à près de 49 milliards de dollars américains. Les institutions traditionnelles facturent des frais élevés et les transactions transfrontalières peuvent prendre des jours, voire des semaines. Les cryptomonnaies peuvent automatiser et traiter les transactions à une fraction des frais actuels.
Couverture d'inflation: La corruption, la mauvaise gestion budgétaire et les forces économiques mondiales peuvent entraîner des taux d’inflation élevés dans de nombreux pays du Sud. Le Venezuela et l’Afrique subsaharienne sont des laboratoires d’expérimentation vivants où les gens utilisent les crypto-monnaies comme une protection contre l’inflation à grande échelle.
Vérification de la réalité : la fraude ne connaît pas de frontières
Tout comme la fraude a ravagé les crypto-monnaies dans les pays du Nord, l'espace des monnaies numériques dans les pays du Sud a également connu son lot d'escroqueries. Une étude de Chainalyis trouvé que les Africains ont perdu au moins 5.9 milliards de dollars américains en 2022 à cause des escroqueries liées aux crypto-monnaies. L'éducation sur les crypto-monnaies et les escroqueries est une priorité non seulement pour le Sud ou le Nord, mais pour le monde entier !
Aller de l'avant
La faiblesse des systèmes financiers du monde entier a alimenté la demande de monnaies numériques depuis la naissance du Bitcoin. Aujourd’hui, nous sommes sur le point d’intégrer pleinement les monnaies numériques dans la finance mondiale, ouvrant potentiellement l’accès au capital à des millions de personnes.
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Ce qui précède est uniquement à titre d’information générale et ne doit pas être interprété comme un conseil professionnel. Veuillez demander des conseils juridiques, financiers, fiscaux ou autres indépendants spécifiques à votre situation particulière.
