Koks yra metinis procentinis pajamingumas (APY)?
APY reiškia metinę procentinę pajamingumą, tai yra palūkanų norma, kurią gaunate investicinėje arba taupomojoje sąskaitoje per metus, įskaitant už palūkanas, uždirbtas už palūkanas. Didesnė APY reiškia daugiau pinigų jūsų kišenėje. Palyginę APY skirtinguose bankuose, galite rasti geriausią savo pinigų grąžą.
APY formulė ir apskaičiavimas
APY standartizuoja grąžos normą, parodydamas realų augimo procentą, uždirbtą per vienerius metus iš sudėtinių palūkanų. APY formulė yra:
APY = (1 + nr )n−1
kur:
– (r) = Nominali palūkanų norma
– \(n \) = sudėtinių palūkanų laikotarpių skaičius per metus
Ką APY gali jums pasakyti
APY padeda palyginti skirtingų investicijų augimą, parodydamas sudėtinių palūkanų poveikį. Dažnesnis sudėtinių palūkanų skaičiavimas lemia spartesnį augimą. Pavyzdžiui, jei pinigų rinkos sąskaita ir obligacija siūlo 6 % palūkanų normą, pinigų rinkos sąskaita su mėnesinėmis sudėtinėmis palūkanomis augs sparčiau.
Metinės palūkanų normos ir metinės palūkanų normos palyginimas
Į metinę palūkanų normą (MPP) įtraukiamas sudėtinių palūkanų poveikis, o į metinę palūkanų normą (MPP) – ne. MPP paprastai naudojama paskoloms ir apima palūkanas bei mokesčius, bet ne sudėtines palūkanas. Vertinant investicijas ar paskolas, svarbu atsižvelgti į abu aspektus.
Kaip veikia sudėtinės palūkanos
Sudėtinės palūkanos reiškia, kad jūs gaunate palūkanas už savo palūkanas.
Pavyzdžiui, jei investuojate 1 000 USD su 6 % palūkanomis, skaičiuojamomis kas mėnesį:
– Po vieno mėnesio uždirbsite 5 USD palūkanų, taigi bendra suma bus 1 005 USD.
– Kitą mėnesį uždirbate palūkanas nuo 1 005 USD, taigi gaunate 5.03 USD palūkanų.
– Trečią mėnesį uždirbate palūkanas nuo 1 010,03 USD ir taip toliau.
Tai reiškia, kad jūsų palūkanos uždirba palūkanas, o jūsų investicija auga greičiau.
JAV bankai privalo įtraukti APY į savo palūkanas generuojančių sąskaitų skelbimus, kad klientai žinotų, kiek jie gali uždirbti per metus.
Kintama metinė palūkanų norma ir fiksuota metinė palūkanų norma
Taupomosios ir einamosios sąskaitos gali turėti kintamą arba fiksuotą metinę palūkanų normą. Kintama metinė palūkanų norma kinta priklausomai nuo ekonomikos, o fiksuota išlieka ta pati.
Abu variantai turi privalumų ir trūkumų. Fiksuota metinė palūkanų norma suteikia tikrumo, tačiau kintama metinė palūkanų norma gali padidėti, kai Federalinis rezervų bankas padidins palūkanų normas. Daugumoje sąskaitų yra kintama metinė palūkanų norma, tačiau kai kuriuose reklaminiuose pasiūlymuose ribotam indėlių kiekiui gali būti taikomos didesnės fiksuotos metinės palūkanų normos.
APY ir rizika
Didesnės metinės palūkanų normos paprastai yra susijusios su didesne rizika arba apribojimais. Pavyzdžiui:
- Atsiskaitomosios sąskaitos turi mažiausią metinę palūkanų normą, nes jos suteikia lengvą prieigą prie jūsų pinigų.
- Taupomųjų sąskaitų metinė palūkanų norma yra didesnė, tačiau jos yra mažiau prieinamos.
- Indėlių sertifikatai (CD) siūlo didžiausias metines palūkanų normas, nes negalite pasiekti pinigų be baudos.
Bottom Line
APY nurodo faktinę grąžos normą, kurią gausite iš investicinės arba taupomosios sąskaitos, įtraukiant sudėtinių palūkanų poveikį. Paprastai ji yra didesnė nei paprastosios palūkanos, nes atsižvelgiama į iš palūkanų uždirbtas palūkanas.
DUK
1. Kaip apskaičiuojamas metinis procentinis pajamingumas (MPV)?
2. Ką reiškia 5.00 % metinė metinė palūkanų norma?
3. Koks yra geras metinis pelno procentas?
Didesnė metinė palūkanų norma yra geresnė, tačiau taip pat atsižvelkite į mokesčius, minimalius balanso reikalavimus ir banko stabilumą.