据统计，美国家庭平均银行账户余额为 8,863 美元。 Bankrate这还不包括退休账户、共同基金、房地产、指数基金或其他投资账户。与此同时，根据相关数据，美国家庭平均循环债务为11,880美元，十分之二的成年人每月信用卡债务超过2,500美元。 美联储数据.
让我们来看看如何减少债务、增加储蓄的最佳方法，以及如何利用各种个人理财策略为退休储蓄足够的资金。
#1。 创建预算
大多数人都意识到这一点 应该 制定预算很重要，但据报道，超过30%的人没有制定预算。 Debt.com 2019 年调查如果没有预算，很容易过度消费并累积债务，而债务会随着时间的推移越滚越大。债务会让你无法实现财富增值，最终也无法实现负担得起的退休或其他目标。
有很多不同的预算策略可以让你先给自己支付工资：
预算编制
信封预算法是一种以现金为基础的预算系统，你需要每月将现金放入不同的信封中——每个信封代表一个支出类别。当信封里的现金用完时，你就不能再花钱，直到下个月。
50/30/20 预算编制
50/30/20 预算法是指将收入的 50% 用于必需品（例如住房和食物），30% 用于个人支出（例如外出就餐或旅行），20% 用于储蓄，这样可以限制重大支出并鼓励自动储蓄。
零基预算
零基预算是指每月将收入分配到不同的支出类别，然后将剩余的钱存入储蓄账户。采用这种方法，每一分钱都有明确的用途，几乎不需要猜测。
Mint 和 YNAB 等应用程序让使用这些策略创建和维护预算变得前所未有的轻松。连接银行账户后，这些应用程序会导入并分类每笔交易，方便您查看消费模式。您可以利用这些消费洞察来制定精准的预算，确保支出在合理范围内。
第二点：自动储蓄
如果预算里总是指望剩饭剩菜，就很难省钱——似乎总会有剩饭剩菜。 东西 与其把钱存起来，不如花掉。避免这种消费倾向的最佳方法是，将储蓄变成每月必须纳入预算的固定支出。这样，就不会有冲动花掉这些钱的念头了。
选择储蓄账户时，可以关注以下几个实用功能：
自动存款
自动存款是增加储蓄的最佳方式，它通过每月自动将资金从支票账户转入储蓄账户来创造每月“支出”，而无需记住转账操作。
利率和费用
利率和费用是决定储蓄收益的重要因素。您应该寻找利率高且费用低的账户。
多个帐户
多个账户让您轻松为不同用途储蓄。例如，Ally 让您可以轻松设置不同的储蓄账户，用于实现不同的目标（例如旅行）。
一些在线券商和智能投顾平台也提供便捷的货币市场基金投资方式，而非传统储蓄账户。这类账户可能提供更高的利率，但可能不提供联邦存款保险公司（FDIC）的保险保障。因此，它们或许适合某些人群，但在做出决定前，务必咨询财务顾问或专业人士。
第三，分散投资
大多数人将大部分净资产放在房产和公司401(k)退休计划中。虽然这些投资本身并非不好，但它们的价值和增长却取决于特定的市场状况。房地产市场或公司业绩下滑都可能导致退休储蓄大幅减少。
分散投资组合最简单的方法是使用所谓的目标日期退休基金，这类基金投资于股票和债券的多元化组合，其资产配置会根据您的目标退休日期而变化。这些基金可以在任何证券账户中轻松购买，并且无需任何持续的管理或定期再平衡。
除了传统投资之外，加密货币已成为一种颇具吸引力的另类资产类别，能够提供额外的多元化投资。它们与股票、债券和其他资产类别的相关性相对较低，这使其成为对冲其他市场风险的潜在工具。如果加密货币得到广泛应用，它们也可能带来巨大的上涨潜力。
ZenLedger 它可以轻松计算加密货币投资相关的纳税义务。该平台汇总各交易所的交易数据后，会自动填写常用的美国国税局表格，例如 1040 表附表 D 和 8949 表，供您提交给会计师。即使税务审计，您也可以利用有效的应对策略轻松确定应缴税款。
#4。 还清债务
根据美联储的数据，美国家庭平均循环债务为11,880美元，十分之二的成年人每月信用卡债务超过2,500美元。除了信用卡债务，许多家庭还背负着房贷、车贷和学生贷款，这些债务会迅速侵蚀每月现金流，使储蓄变得困难。
偿还债务的方法有很多种：
债务整合
债务整合是将所有债务合并为一笔月供的好方法，而且利率可能更低。您无需担心每月多次还款的麻烦。
债务清算
债务和解是一种以折扣价协商偿还债务的选择，但这些选择可能会影响您的信用评分，因此在做出选择之前仔细考虑利弊非常重要。
从高到低的策略
“高利率优先还款策略”是指先偿还高利率债务，再偿还低利率债务。采用这种策略，可以最大限度地减少您支付的利息总额。
从小到大的战略
“小债先还大债”策略的重点在于先偿还小额债务，再偿还大额债务。运用这种策略，您可以减少…… 数 加快还款速度的贷款。
通常来说，先还清债务再储蓄在财务上更明智，因为债务利率往往高于储蓄或投资回报。但低息债务，例如抵押贷款或学生贷款，除外，因为它们的收益可能低于股市平均水平。此外，建立应急储蓄也很重要，以避免陷入困境。 未来 债务成本。
底线
普通家庭通常都有一笔可观的储蓄，但循环债务却远远超过了储蓄。打破这种恶性循环的最佳方法是制定预算、自动储蓄、构建多元化的投资组合并偿还债务。这些简单的步骤可以帮助您减少债务、增加储蓄，并建立一个健康的投资组合，为退休生活做好准备。
