比特币标志性的白皮书描绘了一幅解决世界金融体系弊端的全新乌托邦蓝图。随着人们对比特币和数字货币的兴趣日益浓厚，各国政府和传统金融机构也开始关注这一领域。
如今，监管合规的重重阻碍正在削弱比特币的许多美好愿景。即便如此，比特币和其他独立于中央政府的加密货币仍然为改善数百万人的财务生活提供了引人注目的新工具。让我们来仔细看看。
了解金融排斥
金融排斥是一个影响全球数百万人的全球性挑战。那些不在传统银行体系内的人通常被称为“无银行账户者”。他们无法获得基本的金融服务，包括银行账户、信贷和保险。
传统银行体系往往无法为弱势群体提供服务，主要原因是处理小额交易的成本高昂。在某些情况下，阶级歧视、性别歧视、种族歧视或其他文化偏见也发挥了作用。
金融排斥是社会经济发展的一大障碍。它会加剧贫困和金融知识匮乏，限制经济机会，并阻碍个人财务稳定。
在考虑加密货币对“无银行账户人群”的潜在影响时，重要的是要记住，该术语根据上下文（例如发达经济体与新兴经济体）具有不同的含义。
联合国贸易和发展会议（贸发会议）将世界划分为全球北方和全球南方。
令人困惑的是，这些术语指的并非地理位置，而是基于以下因素对国家进行分组： 社会经济 和 政治 例如，他们将澳大利亚视为全球北方的一部分，尽管它位于南半球。
全球北方包括北美、欧洲、以色列、日本、韩国、澳大利亚和新西兰。全球南方涵盖非洲、拉丁美洲、加勒比海地区、中国（有时）、亚洲（不包括以色列、日本和韩国）以及大洋洲（不包括澳大利亚和新西兰）的国家。
全球北方国家通常经济更稳定，贫困率更低。这种区别对加密货币而言至关重要，因为金融包容性问题以及公民对加密货币的看法和使用方式在全球北方和全球南方存在显著差异。
考虑到这一点，您可以查看下面的地图。 中国l伊西斯 总结全球加密货币采用情况，并看看它与其它情况有何不同。
全球北方无银行账户人群
全球北方真正“没有银行账户”的公民较少，因此使用加密货币作为货币的非正式市场发展速度远不及全球南方。在全球北方，加密货币的金融吸引力主要体现在其作为一种投机性投资资产，而非货币。
监管的不确定性和糟糕的用户体验等因素阻碍了加密货币在全球北方国家作为一种替代货币的普及。例如，总部位于美国的中间偏左翼政策智库布鲁金斯学会就持一种略微不同的观点。
他们认为，加密货币实际上并不是美国没有银行账户或金融服务不足人群的灵丹妙药，首先，美国居民通常需要拥有传统的银行账户才能购买加密货币。
其次，BI指出，加密货币缺乏监管导致了大量欺诈活动涌现，其中不乏针对低收入人群的诈骗分子。这类诈骗意味着，骗子们往往瞄准的是加密货币本应帮助的人群，即那些感觉被传统金融体系拒之门外的人。
从这个意义上讲，加密货币对于全球北方许多金融服务不足的人群来说，并没有成为一种赋能工具。
全球南方地区的金融排斥
当加密货币的支持者谈到它对无银行账户人群的好处时，他们通常指的是非洲或印度等发展中国家的人们，这些人收入微薄或没有足够的钱来获得金融服务。他们往往以现金和物物交换的方式生活。
然而，认为全球南方低收入人群一贫如洗是错误的。在一些国家，人们宁愿不开银行账户。例如，在墨西哥，税务机关可以查阅个人和企业银行账户。银行提供的信用卡与持卡人的银行账户绑定，利率高得惊人，从50%到100%以上不等。
多年来，普惠金融组织一直致力于创建帮助贫困人口获得公平信贷的服务。穆罕默德·尤努斯博士，现任诺贝尔和平奖得主，也是普惠金融的创始人。 格拉米银行是第一个发现孟加拉国贫困妇女非常有创业精神的人；她们只是缺乏指导、支持和资金来源。
尤努斯博士在20世纪80年代率先开展了小额信贷，向他所在城镇的当地妇女发放相当于几美元的贷款。这些妇女组成了自治的借贷小组，为成员提供支持和监督。从这些最初的尝试开始，小额信贷市场发展壮大，到2022年，其全球估值估计已达2260亿美元。
如果小额资金以去中心化的方式进行点对点投资的概念听起来很熟悉，那很正常。让我们来看看加密货币如何为普惠金融提供创新解决方案。
加密货币解决方案助力普惠金融
加密货币在解决金融排斥问题方面具有诸多优势。
KamPay 是一家非洲 DeFi 公司，它充分体现了加密货币的运作方式与传统金融体系的差异。
KamPay目前正在帮助构建一个涵盖加密货币交易的数字生态系统，该系统拥有自己的可交易数字货币以及一系列基于加密货币的服务。超过十个非洲国家政府已经采用或计划实施KamPay的服务。
KamPay的独特之处在于其独特的收入利用方式。KamPay并未遵循传统的金融模式，而是将收益投入到基于加密货币的小额贷款项目中。其中一个项目专门针对撒哈拉以南非洲的小农户。
这些小额贷款与传统的小额贷款有所不同。KamPay 不发放实物货币，而是发行代金券，农民可以在非洲粮食种子（AGS）运营的附属商店兑换这些代金券。AGS 是一个农业合作社，业务遍及南非、津巴布韦、赞比亚、马拉维和刚果民主共和国（DRC）。
KamPay首席技术官Yigal Weinberger指出：“农民会收到一张代金券，只能在AGS门店兑换农产品，通常是种子。作物种植和销售完成后，贷款将通过KamPay钱包偿还，钱包里的钱随后可以兑换成法定货币。虽然我们不要求抵押，但AGS会与我们合作选择贷款对象。”
从本质上讲，KamPay 的方法利用区块链技术为农民提供小额贷款，从而促进该地区的农业可持续发展和经济增长。
在通货膨胀极度严重的时候，加密货币也可以提供一条生命线。
阿根廷正深陷货币危机，利率飙升至97%，通货膨胀率更是高达108.8%。比特币和稳定币等加密货币为部分民众提供了一线生机。阿根廷存在一个名为“影子银行”（即非法银行）的银行系统。洞穴这使得用户能够接触到美元、欧元和比特币等数字资产。
无论是制度排斥还是货币政策问题，加密货币还能为传统银行体系之外的人们带来以下好处：
无障碍： 数字货币持有者可以通过互联网连接和智能手机进行存储和交易。
进入门槛低： 纯粹的加密货币所需文件极少，信用审查也较少。但需要注意的是，随着各国政府将加密货币纳入主流金融体系，KYC（了解你的客户）规则意味着更多的文书工作和更低的匿名性。
区域和全球影响力： 加密货币的独特之处在于它们不与政府挂钩——除非政府发行。例如，无论身处哪个国家，以太币的价格都相同。不存在基于地理位置的货币兑换。任何能够上网的人，即使在偏远地区，也可以安全地发送、接收和存储价值。
降低成本： 传统银行业务通常对小额交易收取高额手续费。加密货币交易则可能更具成本效益，降低银行成本或省去中介机构环节。
更快的交易： 加密货币可以在几秒钟内完成跨境交易，而法定货币交易则需要数天时间。跨境支付对Riple的商业模式至关重要——利用加密货币加速全球法定货币转账。许多中央银行正在改革法定货币转账流程并测试央行数字货币（CBDC），以帮助加快国内转账速度。
数码钱包： 数字钱包为没有银行账户的人提供了一种安全、便携的方式来控制自己的资金。
金融服务： 基于加密货币的平台正开始向没有银行账户的人群提供各种金融服务，包括储蓄账户、点对点（P2P）借贷和保险。 例子根据《2021 年非洲区块链报告》，非洲的区块链公司为加密项目筹集了 127 亿美元的风险投资。
跨境汇款： 全球南方数百万民众依靠在北方工作的亲属汇款度日。2021年全球汇款总额接近49亿美元。传统金融机构收取高额手续费，跨境汇款交易可能需要数天甚至数周时间。而加密货币可以自动处理这些交易，且手续费仅为现有费用的几分之一。
通胀对冲： 腐败、财政管理不善和全球经济力量可能导致许多南方国家面临高通胀率。委内瑞拉和撒哈拉以南非洲地区正成为大规模使用加密货币对冲通胀的活生生的实验场。
事实核查：诈骗也无国界。
正如欺诈行为困扰着全球北方地区的加密货币一样，全球南方地区的数字货币领域也未能幸免于各种骗局。Chainalyis 的一项研究表明， 发现 非洲人在2022年的加密货币诈骗中至少损失了5.9亿美元。普及加密货币和诈骗知识不仅是全球南方或北方的当务之急，更是全球每个人的当务之急！
前进
自比特币诞生以来，全球金融体系的脆弱性推动了对数字货币的需求。如今，我们正处于将数字货币全面融入全球金融体系的关键时刻，这有望为数百万人打开获取资本的渠道。
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