根據統計，美國家庭平均銀行帳戶餘額為 8,863 美元。 銀行利率這還不包括退休帳戶、共同基金、房地產、指數基金或其他投資帳戶。同時，根據相關數據，美國家庭平均循環債務為11,880美元，十分之二的成年人每月信用卡債務超過2,500美元。 聯準會數據.
讓我們來看看如何減少債務、增加儲蓄的最佳方法，以及如何利用各種個人理財策略為退休儲蓄足夠的資金。
第一步：制定預算
大多數人都意識到這一點 應該 制定預算很重要，但據報道，超過30%的人沒有製定預算。 Debt.com 2019 年調查如果沒有預算，很容易過度消費並累積債務，而債務會隨著時間的推移而越來越大。債務會讓你無法實現財富增值，最終也無法實現負擔得起的退休或其他目標。
有很多不同的預算策略可以讓你先給自己薪水：
信封預算
信封預算法是一種以現金為基礎的預算系統，你需要每月將現金放入不同的信封中——每個信封代表一個支出類別。當信封裡的現金用完時，你就不能再花錢，直到下個月。
50/30/20 預算編制
50/30/20 預算法是指將收入的 50% 用於必需品（例如住房和食物），30% 用於個人支出（例如外出就餐或旅行），20% 用於儲蓄，這樣可以限制重大支出並鼓勵自動儲蓄。
零基預算
零基預算是指每月將收入分配到不同的支出類別，然後將剩餘的錢存入儲蓄帳戶。採用這種方法，每一分錢都有明確的用途，幾乎不需要猜測。
Mint 和 YNAB 等應用程式讓使用這些策略建立和維護預算變得前所未有的輕鬆。連接銀行帳戶後，這些應用程式會匯入並分類每筆交易，方便您查看消費模式。您可以利用這些消費洞察來制定精準的預算，確保支出在合理範圍內。
第二點：自動儲蓄
如果預算裡總是指望剩飯剩菜，就很難省錢——似乎總會有剩菜。 東西 與其把錢存起來，不如花掉。避免這種消費傾向的最佳方法是，將儲蓄變成每月必須納入預算的固定支出。這樣，就不會有衝動花掉這些錢的念頭了。
選擇儲蓄帳戶時，可以注意以下幾個實用功能：
自動存款
自動存款是增加儲蓄的最佳方式，它透過每月自動將資金從支票帳戶轉入儲蓄帳戶來創造每月“支出”，而無需記住轉帳操作。
利率和費用
利率和費用是決定儲蓄收益的重要因素。您應該尋找利率高且費用低的帳戶。
多個帳戶
多個帳戶讓您輕鬆為不同用途儲蓄。例如，Ally 讓您可以輕鬆設定不同的儲蓄帳戶，用於實現不同的目標（例如旅行）。
一些線上券商和智能投顧平台也提供便利的貨幣市場基金投資方式，而非傳統儲蓄帳戶。這類帳戶可能提供更高的利率，但可能不提供聯邦存款保險公司（FDIC）的保險保障。因此，它們或許適合某些人群，但在做出決定之前，請務必諮詢財務顧問或專業人士。
第三，分散投資
大多數人將大部分淨資產放在房產和公司401(k)退休計畫中。雖然這些投資本身並非不好，但它們的價值和成長取決於特定的市場狀況。房地產市場或公司業績下滑都可能導致退休儲蓄大幅減少。
分散投資組合最簡單的方法是使用所謂的目標日期退休基金，這類基金投資於股票和債券的多元化組合，其資產配置會根據您的目標退休日期而變化。這些基金可以在任何證券帳戶中輕鬆購買，並且無需任何持續的管理或定期再平衡。
除了傳統投資之外，加密貨幣已成為一個頗具吸引力的另類資產類別，能夠提供額外的多元化投資。它們與股票、債券和其他資產類別的相關性相對較低，這使其成為對沖其他市場風險的潛在工具。如果加密貨幣得到廣泛應用，它們也可能帶來巨大的上漲潛力。
ZenLedger 它可以輕鬆計算加密貨幣投資相關的納稅義務。該平台匯總各交易所的交易資料後，會自動填寫常用的美國國稅局表格，例如 1040 表附表 D 和 8949 表，供您提交給會計師。即使稅務審計，您也可以利用有效的應對策略輕鬆確定應繳稅款。
第四點：還清債務
根據聯準會的數據，美國家庭平均循環債務為11,880美元，十分之二的成年人每月信用卡債務超過2,500美元。除了信用卡債務，許多家庭還背負著房貸、車貸和學生貸款，這些債務會迅速侵蝕每月現金流，使儲蓄變得困難。
償還債務的方法有很多種：
鞏固債務
債務整合是將所有債務合併為一筆月供的好方法，而且利率可能會更低。您無需擔心每月多次還款的麻煩。
債務清算
債務和解是一種以折扣價協商償還債務的選擇，但這些選擇可能會影響您的信用評分，因此在做出選擇之前仔細考慮利弊非常重要。
高低策略
「高利率優先還款策略」是指先償還高利率債務，再償還低利率債務。採用這種策略，可以最大限度地減少您支付的利息總額。
從小到大的戰略
「小債先還大債」策略的重點在於先償還小額債務，再償還大額債務。運用這種策略，您可以減少… 數 加快還款速度的貸款。
通常來說，先還清債務再儲蓄在財務上更明智，因為債務利率往往高於儲蓄或投資回報。但低利率債務，例如抵押貸款或學生貸款，除外，因為它們的收益可能低於股市平均值。此外，建立應急儲蓄也很重要，以避免陷入困境。 未來 債務成本。
底線
一般家庭通常都有一筆可觀的儲蓄，但循環債務遠遠超過了儲蓄。打破這種惡性循環的最佳方法是製定預算、自動儲蓄、建立多元化的投資組合併償還債務。這些簡單的步驟可以幫助您減少債務、增加儲蓄，並建立一個健康的投資組合，為退休生活做好準備。
