比特幣標誌性的白皮書描繪了一幅解決世界金融體係弊端的全新烏托邦藍圖。隨著人們對比特幣和數位貨幣的興趣日益濃厚，各國政府和傳統金融機構也開始關注這一領域。
如今，監管合規的重重阻礙正在削弱比特幣的許多美好願景。即便如此，比特幣和其他獨立於中央政府的加密貨幣仍然為改善數百萬人的財務生活提供了引人注目的新工具。讓我們來仔細看看。
了解金融排斥
金融排斥是一個影響全球數百萬人的全球性挑戰。那些不在傳統銀行體系內的人通常被稱為「無銀行帳戶者」。他們無法獲得基本的金融服務，包括銀行帳戶、信貸和保險。
傳統銀行體系往往無法為弱勢族群提供服務，主要原因是處理小額交易的成本高昂。在某些情況下，階級歧視、性別歧視、種族歧視或其他文化偏見也發揮了作用。
金融排斥是社會經濟發展的一大障礙。它會加劇貧困和金融知識匱乏，限制經濟機會，並阻礙個人財務穩定。
在考慮加密貨幣對「無銀行帳戶人群」的潛在影響時，重要的是要記住，該術語根據上下文（例如已開發經濟體與新興經濟體）具有不同的含義。
聯合國貿易和發展會議（貿發會議）將世界劃分為全球北方和全球南方。
令人困惑的是，這些術語指的並非地理位置，而是基於以下因素對國家進行分組： 社會經濟 以及 政治 例如，他們將澳洲視為全球北方的一部分，儘管它位於南半球。
全球北方包括北美、歐洲、以色列、日本、韓國、澳洲和紐西蘭。全球南方涵蓋非洲、拉丁美洲、加勒比海地區、中國（有時）、亞洲（不包括以色列、日本和韓國）以及大洋洲（不包括澳洲和紐西蘭）的國家。
全球北方國家通常經濟較穩定，貧窮率較低。這種區別對加密貨幣至關重要，因為金融包容性問題以及公民對加密貨幣的看法和使用方式在全球北方和全球南方存在顯著差異。
考慮到這一點，您可以查看下面的地圖。 查納l分析 總結全球加密貨幣採用情況，並看看它與其它情況有何不同。
全球北方無銀行帳戶人群
全球北方真正「沒有銀行帳戶」的公民較少，因此使用加密貨幣作為貨幣的非正式市場發展速度遠不及全球南方。在全球北方，加密貨幣的金融吸引力主要體現在其作為一種投機性投資資產，而非貨幣。
監管的不確定性和糟糕的用戶體驗等因素阻礙了加密貨幣在全球北方國家作為替代貨幣的普及。例如，總部位於美國的中間偏左翼政策智庫布魯金斯學會就持略不同的觀點。
他們認為，加密貨幣實際上並不是美國沒有銀行帳戶或金融服務不足人口的靈丹妙藥，首先，美國居民通常需要擁有傳統的銀行帳戶才能購買加密貨幣。
其次，BI指出，加密貨幣缺乏監管導致了大量詐欺活動湧現，其中不乏針對低收入者的詐騙分子。這類詐騙意味著，騙子們往往瞄準的是加密貨幣本應幫助的人群，也就是那些感覺被傳統金融體系拒之門外的人。
從這個意義上講，加密貨幣對於全球北方許多金融服務不足的人來說，並沒有成為一種賦能工具。
全球南部地區的金融排斥
當加密貨幣的支持者談到它對無銀行帳戶人群的好處時，他們通常指的是非洲或印度等發展中國家的人們，這些人收入微薄或沒有足夠的錢來獲得金融服務。他們往往以現金和物物交換的方式生活。
然而，認為全球南方低收入者一貧如洗是錯誤的。在某些國家，人們寧願不開銀行帳戶。例如，在墨西哥，稅務機關可以查閱個人和企業銀行帳戶。銀行提供的信用卡與持卡人的銀行帳戶綁定，利率高得驚人，從50%到100%以上不等。
多年來，普惠金融組織一直致力於創造幫助貧困人口獲得公平信用的服務。穆罕默德·尤努斯博士，現為諾貝爾和平獎得主，也是普惠金融的創始人。 格拉米銀行是第一個發現孟加拉貧困婦女非常有創業精神的人；她們只是缺乏指導、支持和資金來源。
尤努斯博士在1980年代率先開展了小額信貸，向他所在城鎮的當地婦女發放相當於幾美元的貸款。這些婦女組成了自治的借貸小組，為成員提供支持和監督。從這些最初的嘗試開始，小額信貸市場發展壯大，到2022年，其全球估值估計已達226億美元。
如果小額資金以去中心化的方式進行點對點投資的概念聽起來很熟悉，那很正常。讓我們來看看加密貨幣如何為普惠金融提供創新解決方案。
加密貨幣解決方案助力普惠金融
加密貨幣在解決金融排除問題方面具有諸多優勢。
KamPay 是一家非洲 DeFi 公司，它充分體現了加密貨幣的運作方式與傳統金融體系的差異。
KamPay目前正在幫助建立一個涵蓋加密貨幣交易的數位生態系統，該系統擁有自己的可交易數位貨幣以及一系列基於加密貨幣的服務。超過十個非洲國家政府已經採用或計劃實施KamPay的服務。
KamPay的獨特之處在於其獨特的營收利用方式。 KamPay並未遵循傳統的金融模式，而是將收益投入基於加密貨幣的小額貸款項目。其中一個計畫專門針對撒哈拉以南非洲的小農戶。
這些小額貸款與傳統的小額貸款有所不同。 KamPay 不發放實體貨幣，而是發行代金券，農民可以在非洲糧食種子（AGS）運營的附屬商店兌換這些代金券。 AGS 是一個農業合作社，業務遍及南非、辛巴威、尚比亞、馬拉威和剛果民主共和國（DRC）。
KamPay首席技術官Yigal Weinberger指出：“農民會收到一張代金券，只能在AGS門店兌換農產品，通常是種子。作物種植和銷售完成後，貸款將通過KamPay錢包償還，錢包裡的錢隨後可以兌換成法定貨幣。雖然我們不要求抵押，但AGS會與我們合作選擇貸款對象。”
從本質上講，KamPay 的方法利用區塊鏈技術為農民提供小額貸款，從而促進該地區的農業永續發展和經濟成長。
在通貨膨脹極度嚴重的時候，加密貨幣也可以提供一條生命線。
阿根廷正深陷貨幣危機，利率飆升至97%，通貨膨脹率更是高達108.8%。比特幣和穩定幣等加密貨幣為部分民眾提供了一線生機。阿根廷存在一個名為「影子銀行」（即非法銀行）的銀行體系。奎瓦斯這使得用戶能夠接觸到美元、歐元和比特幣等數位資產。
無論是製度排斥或貨幣政策問題，加密貨幣也能為傳統銀行體係以外的人帶來以下好處：
無障礙： 數位貨幣持有者可以透過網路連線和智慧型手機進行儲存和交易。
進入門檻低： 純粹的加密貨幣所需文件極少，信用審查也較少。但要注意的是，隨著各國政府將加密貨幣納入主流金融體系，KYC（了解你的客戶）規則意味著更多的文書工作和更低的匿名性。
區域和全球影響力： 加密貨幣的獨特之處在於它們不與政府掛鉤——除非政府發行。例如，無論身處哪個國家，以太幣的價格都相同。不存在基於地理位置的貨幣兌換。任何能夠上網的人，即使在偏遠地區，也可以安全地發送、接收和儲存價值。
降低成本： 傳統銀行業務通常會對小額交易收取高額手續費。加密貨幣交易則可能更具成本效益，降低銀行成本或省去中介機構環節。
更快的交易： 加密貨幣可以在幾秒鐘內完成跨境交易，而法定貨幣交易則需要數天時間。跨境支付對Riple的商業模式至關重要—利用加密貨幣加速全球法定貨幣轉帳。許多中央銀行正在改革法定貨幣轉帳流程並測試央行數位貨幣（CBDC），以幫助加快國內轉帳速度。
數碼錢包： 數位錢包為沒有銀行帳戶的人提供了一種安全、便攜的方式來控制自己的資金。
金融服務： 基於加密貨幣的平台正開始向沒有銀行帳戶的人提供各種金融服務，包括儲蓄帳戶、點對點（P2P）借貸和保險。 例子根據《2021 年非洲區塊鏈報告》，非洲的區塊鏈公司為加密項目籌集了 127 億美元的風險投資。
跨境匯款： 全球南方數百萬民眾依靠在北方工作的親屬匯款度日。 2021年全球匯款總額接近49億美元。傳統金融機構收取高額手續費，跨國匯款交易可能需要數天甚至數週時間。而加密貨幣可以自動處理這些交易，手續費僅為現有費用的幾分之一。
通膨對沖： 腐敗、財政管理不善和全球經濟力量可能導致許多南方國家面臨高通膨率。委內瑞拉和撒哈拉以南非洲地區正成為大規模使用加密貨幣對沖通貨膨脹的活生生的實驗場。
事實查核：詐騙也無國界。
正如詐欺行為困擾著全球北方地區的加密貨幣一樣，全球南方地區的數位貨幣領域也未能倖免於各種騙局。 Chainalyis 的一項研究表明， 發現 非洲人在2022年的加密貨幣詐騙中至少損失了5.9億美元。普及加密貨幣和詐騙知識不僅是全球南方或北方的當務之急，更是全球每個人的當務之急！
前進
自比特幣誕生以來，全球金融體系的脆弱性推動了對數位貨幣的需求。如今，我們正處於將數位貨幣全面融入全球金融體系的關鍵時刻，這有望為數百萬人打開獲取資本的管道。
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