小测验！“数字货币”是什么时候开始广泛使用的？20世纪90年代？21世纪初？
不。早在1871年，西联公司在美国推出电子资金转账（EFT）服务后，数字货币就出现了。到了20世纪90年代，互联网推动了在线电子支付的爆炸式增长。进入21世纪，我们看到加密货币的普及率不断提高。难怪人们都在问，数字货币何时会取代纸币。
这就引出了央行数字货币（CBDC）这个热门话题。CBDC是由政府发行的数字货币，它有可能彻底改变全球金融和公民的金融交易方式。那么，CBDC在全球范围内的应用现状如何呢？让我们一起来看看。
什么是CBDC？
央行数字货币（CBDC）是由中央银行发行和监管的数字货币。与比特币等加密货币或泰达币等稳定币不同，CBDC是中心化的，并由中央银行的全部信用担保。 政府发行。
央行数字货币（CBDC）的关键优势之一在于其能够提升支付系统的效率、安全性和包容性。与波动性较大的加密货币不同，CBDC提供了一种稳定且全球认可的交易媒介。
虽然这篇文章篇幅有限，无法涵盖央行数字货币与其他形式的数字货币的所有不同之处，但这张图表提供了一个有用的概述。
央行数字货币（CBDC）也为政府控制不同货币特性的方式引入了一些颇具争议的创新。我们将在本文中更深入地探讨这些创新。
如果您对央行数字货币的全球影响有更深入的分析，国际货币基金组织在此处提供了更多信息： 中央银行数字货币现状（PDF）.
央行数字货币进展全球概览
随着世界拥抱数字化转型，央行数字货币已成为许多寻求实现金融体系现代化的国家关注的焦点。
目前只有少数国家成功推出了央行数字货币（CBDC）。巴哈马、牙买加和尼日利亚是这一领域的先行者。这些早期采用者出于各种原因实施了央行数字货币，这些原因主要源于各自独特的经济和金融需求。其中一些原因包括：
- 提高金融包容性。
- 提供高效的数字支付解决方案，覆盖所有居民，无论其身处何地。
- 在促进经济增长和稳定的同时，遏制非正规经济活动。
- 实现支付系统现代化，改善金融服务可及性。
- 降低现金管理成本。
- 提高跨境交易效率。
除了这些先行国家之外，许多其他国家也在积极探索和测试央行数字货币。 大西洋理事会 CBDC 追踪器 这是一个优秀的央行数字货币（CBDC）国家名单，列出了正在实施CBDC的国家。
来自大西洋理事会央行数字货币追踪器的关键统计数据
央行数字货币（CBDC）计划遍及亚洲、欧洲、非洲和美洲。以下是简要概述：
已实施的央行数字货币巴哈马、牙买加和尼日利亚这三个国家已经全面实施了央行数字货币。
试点计划： 36 个国家正在开展试点项目，以测试其央行数字货币的可行性和功能。
研究与开发： 超过 74 个国家处于不同的研发阶段，探索实施央行数字货币的潜在益处和挑战。
重点地区央行数字货币的现状
United States
美国正在积极探索数字美元的潜力，尽管尚未确定央行数字货币（CBDC）的正式发行日期。美国联邦储备委员会正在开展研究、试点项目并与各利益相关方合作，以评估技术和监管方面的问题。
支持者坚称，美国在金融创新方面落后于其他国家，是因为其没有推进央行数字货币（CBDC）的研发。反对者则指出，CBDC会扰乱现有的金融体系、侵犯公民隐私，并可能导致政府监控公民，这些都是他们担忧的主要问题。
2023年5月，众议院通过了一项 数字货币账单 禁止美联储在未经国会批准的情况下发行央行数字货币（CBDC）。美国的目标是确保任何未来的CBDC都能在不损害隐私或国家金融稳定的前提下，增强现有的金融体系。
俄罗斯
俄罗斯目前正在进行试点测试。与乌克兰的持续冲突影响了该国的经济格局，进而影响了其央行数字货币（CBDC）研发工作的紧迫性和方向。
欧洲/欧盟
欧洲中央银行（ECB）：欧洲央行已完成全面研究阶段，目前正在探索技术和监管要求在实际应用中的更高级阶段。试点项目和公众咨询正在进行中，尚未确定启动日期。
中国
自2019年以来，中国一直在广泛试点数字人民币（e-CNY）。在国内，中国人民银行已在多个主要城市开展大规模试点，允许数百万消费者和企业使用数字人民币进行日常交易。尽管中国在实施方面处于领先地位，但其威权主义政策仍存在一些问题。 社会监控的整合 使用央行数字货币与西方国家的价值观相悖。
每个地区都展现了央行数字货币发展的不同阶段和方法，反映了其独特的经济重点、技术能力和在世界舞台上的地位，从而构成了一个引人入胜的展示平台。
对央行数字货币的反对意见
尽管央行数字货币（CBDC）承诺带来诸多好处，但它们也面临诸多挑战。 重大反对意见 以及担忧。批评人士认为，央行数字货币可能会给隐私、数据保护和现有系统的金融稳定性带来风险。
以下是一些针对央行数字货币（CBDC）的关键反对意见，这些意见借鉴了以下方面的见解： 卡托研究所 以及一位财经博主 林恩·奥尔登的加入 数字银行货币现状论文“什么是货币？”
金融隐私问题
央行数字货币（CBDC）最主要的反对意见之一是其可能侵蚀隐私。与匿名现金交易不同，数字交易很容易被追踪和监控。
政府发行的数字货币将使中央银行和当局能够以前所未有的方式获取个人财务数据，从而引发人们对个人隐私和当局滥用权力的担忧。
例如，你可以对央行数字货币（CBDC）进行编程，设置限制条件，例如只能用于购买特定商品、在特定商家消费或在特定地域范围内使用。虽然这可以作为一种有针对性的经济刺激方式，但如果与社交追踪数据结合使用，它也可以被用来惩罚个人行为。
例如，在中国，数字人民币的试点项目包含将消费行为与社会信用评分挂钩的功能，限制被认为从事不良活动的个人获取资金。这种双重用途的可能性凸显了平衡经济创新与保护个人自由的重要性。
央行数字货币：发展中国家“金融普惠”与税收执法的关系
根据 国际税务与发展中心 在发展中国家，“央行数字货币 (CBDC) 可提供更高的透明度、安全性和可追溯性，这有助于税务机关追踪收入和净值，发现逃税行为，并增加税收收入。”
虽然央行数字货币（CBDC）如果实施得当可以“提高金融包容性”，但如果不进行根本性改革，它无法修复一个支离破碎的体系。在官僚机构臃肿、裙带关系和政府腐败根深蒂固的国家，公民不愿纳税，因为他们不相信纳税会给社会带来净收益。
例如，2022年墨西哥60%的交易都是现金交易。民众对税务机构缺乏信任。银行的利率往往过高，尤其是在向金融知识匮乏的人群推广信用卡时更是如此。从农民到地主再到墨西哥卷饼摊主，民众并不一定认为融入正规银行体系是一件好事。
金融稳定风险
央行数字货币（CBDC）的推出也可能对金融稳定构成风险。一个主要担忧是，如果个人认为CBDC比传统银行存款更安全，则可能引发挤兑。这可能导致存款突然外流，破坏银行业稳定并减少信贷供应。
技术挑战
实施央行数字货币（CBDC）需要强大、安全、复杂且成本高昂的技术基础设施。确保CBDC免受网络攻击和欺诈是一项重大挑战。其次，将CBDC与现有支付系统集成，并确保与其他数字货币和金融技术的互操作性，也增加了复杂性。
对货币政策的影响
管理数字货币的供需需要复杂的机制来避免通货膨胀或通货紧缩。引入央行数字货币（CBDC）可能会改变货币政策通过银行体系的传导机制，要求各国央行调整其策略和框架。如何在加强货币管制带来的益处与可能产生的意外经济后果之间取得平衡，是一项棘手的任务。
前进
随着各国不断探索和发展央行数字货币（CBDC），寻求既能促进创新又能保护个人自由和金融体系稳定的解决方案至关重要。您怎么看？这些权衡取舍是否值得？或者，随着现金的衰落和央行数字货币的兴起，我们是否正在见证金融匿名性的最终终结？
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