قدّمت الورقة البيضاء الشهيرة لبيتكوين رؤيةً جديدةً مثاليةً لإصلاح مشاكل النظام المالي العالمي. ومع انتشار الاهتمام ببيتكوين والعملات الرقمية، بدأت الحكومات والمؤسسات المالية التقليدية في إيلاء هذا الأمر اهتماماً.
اليوم، يُقيّد الالتزام الصارم باللوائح التنظيمية الكثير من الرؤية المثالية للبيتكوين. ومع ذلك، تُقدّم البيتكوين وغيرها من العملات الرقمية المستقلة عن الحكومات المركزية أدوات جديدة فعّالة لتحسين الحياة المالية لملايين الأشخاص. دعونا نُلقي نظرة فاحصة.
فهم الاستبعاد المالي
يُعدّ الإقصاء المالي تحدياً عالمياً يؤثر على ملايين الأشخاص. ويُطلق على الأشخاص الذين لا يتعاملون مع النظام المصرفي التقليدي اسم "غير المتعاملين مع البنوك". فهم يفتقرون إلى إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية الأساسية، بما في ذلك الحسابات المصرفية والائتمان والتأمين.
غالباً ما تفشل الأنظمة المصرفية التقليدية في خدمة الفئات المهمشة، ويعود ذلك أساساً إلى ارتفاع تكاليف معالجة المعاملات الصغيرة. وفي بعض الحالات، يلعب التمييز الطبقي أو الجنساني أو العرقي أو غيرها من التحيزات الثقافية دوراً في ذلك.
يُعدّ الاستبعاد المالي عائقاً أمام التنمية الاجتماعية والاقتصادية الشاملة. فهو يُساهم في استمرار الفقر والجهل المالي، ويُحدّ من الفرص الاقتصادية، ويُعيق الاستقرار المالي الشخصي.
عند النظر في إمكانات العملات المشفرة بالنسبة لـ "غير المتعاملين مع البنوك"، من المهم أن نتذكر أن المصطلح له معانٍ مختلفة اعتمادًا على السياق، مثل الاقتصادات المتقدمة مقابل الاقتصادات الناشئة.
يقسم مؤتمر الأمم المتحدة للتجارة والتنمية (الأونكتاد) العالم إلى الشمال العالمي والجنوب العالمي.
والمثير للارتباك أن هذه المصطلحات لا تشير إلى الجغرافيا، بل إلى تجميع البلدان بناءً على الاجتماعية والاقتصادية و سياسي الخصائص. على سبيل المثال، يعتبرون أستراليا جزءًا من الشمال العالمي، على الرغم من أنها تقع مباشرة في نصف الكرة الجنوبي.
يشمل الشمال العالمي أمريكا الشمالية وأوروبا وإسرائيل واليابان وكوريا الجنوبية وأستراليا ونيوزيلندا. أما الجنوب العالمي فيشمل دولاً في أفريقيا وأمريكا اللاتينية ومنطقة البحر الكاريبي والصين (أحياناً) وآسيا (باستثناء إسرائيل واليابان وكوريا الجنوبية) وأوقيانوسيا (باستثناء أستراليا ونيوزيلندا).
تضم دول الشمال العالمي عموماً دولاً ذات اقتصادات أكثر استقراراً ومستويات فقر أقل. ويكتسب هذا التمييز أهمية خاصة في مجال العملات الرقمية، إذ تختلف قضايا الشمول المالي وكيفية نظر المواطنين إلى العملات الرقمية واستخدامها اختلافاً كبيراً بين دول الشمال العالمي ودول الجنوب العالمي.
مع أخذ ذلك في الاعتبار، يمكنك الاطلاع على الخريطة أدناه من تشايناlسوف هذا ملخص لاعتماد العملات المشفرة عالميًا، وانظر كيف تتم مقارنته.
غير المتعاملين مع البنوك في دول الشمال العالمي
يقلّ عدد المواطنين الذين لا يملكون حسابات مصرفية في دول الشمال العالمي، لذا لم تنمو الأسواق غير الرسمية التي تستخدم العملات الرقمية بالسرعة نفسها التي نمت بها في دول الجنوب العالمي. وقد انصبّ جاذبية العملات الرقمية المالية في دول الشمال العالمي بشكل رئيسي على كونها أصولاً استثمارية للمضاربة أكثر من كونها عملة.
أدت عوامل مثل عدم اليقين التنظيمي وضعف تجربة المستخدم إلى عرقلة تبني العملات المشفرة كعملة بديلة في دول الشمال العالمي. فعلى سبيل المثال، تتبنى مؤسسة بروكينغز، وهي مركز أبحاث سياسي أمريكي ذو توجهات يسارية وسطية، وجهة نظر مخالفة إلى حد ما.
يؤكدون أن العملات المشفرة ليست في الواقع علاجاً سحرياً لمن لا يملكون حسابات مصرفية أو من يعانون من نقص الخدمات المالية في الولايات المتحدة، بدءاً من الحقيقة البسيطة المتمثلة في أن الأفراد المقيمين في الولايات المتحدة يتعين عليهم عموماً امتلاك حساب مصرفي تقليدي لشراء العملات المشفرة.
ثانيًا، تشير بيزنس إنسايدر إلى أن الطبيعة غير المنظمة للعملات الرقمية قد أدت إلى موجة عارمة من الأنشطة الاحتيالية التي تستهدف ذوي الدخل المحدود. هذا النوع من الاحتيال يعني أن المحتالين غالبًا ما يستهدفون الأشخاص الذين يُفترض أن تساعدهم العملات الرقمية، أي أولئك الذين يشعرون بأنهم خارج نطاق التمويل التقليدي.
وبهذا المعنى، لم تكن العملات المشفرة أداة تمكين للعديد من السكان المحرومين مالياً في دول الشمال العالمي.
الاستبعاد المالي في الجنوب العالمي
عندما يتحدث مؤيدو العملات المشفرة عن فوائدها للفئات غير المتعاملة مع البنوك، فإنهم غالباً ما يشيرون إلى الأشخاص في الدول النامية مثل أفريقيا أو الهند الذين لا يكسبون أو يملكون ما يكفي من المال للوصول إلى الخدمات المالية. ويميل هؤلاء إلى العيش على أساس النقد والمقايضة.
مع ذلك، من الخطأ افتراض أن ذوي الدخل المنخفض في دول الجنوب العالمي معدمون. ففي بعض البلدان، يفضل الناس عدم التعامل مع البنوك. ففي المكسيك، على سبيل المثال، تستطيع سلطات الضرائب الوصول إلى الحسابات المصرفية الشخصية والتجارية. وتقدم البنوك بطاقات ائتمان مرتبطة بحسابات حامليها، بفوائد باهظة تتراوح بين 50% وأكثر من 100%.
عملت مجموعات الشمول المالي لسنوات على إنشاء خدمات تساعد الفقراء على الحصول على قروض عادلة. الدكتور محمد يونس، الحائز على جائزة نوبل للسلام ومؤسس... بنك غرامينكانت أول من لاحظ أن النساء الفقيرات في بنغلاديش يتمتعن بروح ريادية عالية؛ ببساطة كن يفتقرن إلى التوجيه والدعم والوصول إلى الأموال.
كان الدكتور يونس رائدًا في مجال التمويل الأصغر في ثمانينيات القرن الماضي، حيث أقرض ما يعادل بضعة دولارات لنساء محليات في بلدته. شكلت النساء مجموعات إقراض ذاتية الإدارة وفرت الدعم والمساءلة بين أعضائها. ومن تلك التجارب المتواضعة، نما سوق التمويل الأصغر ليصل إلى قيمة عالمية تُقدر بنحو 226 مليار دولار أمريكي في عام 2022.
إذا بدت فكرة استثمار رؤوس أموال صغيرة بشكل لامركزي بين الأفراد مألوفة، فذلك لأنها كذلك بالفعل. دعونا نلقي نظرة على كيف تقدم العملات الرقمية حلولاً مبتكرة للشمول المالي.
حلول العملات المشفرة لتحقيق الشمول المالي
توفر العملات المشفرة العديد من المزايا لحل مشاكل الإقصاء المالي.
تُعد شركة KamPay، وهي شركة تمويل لامركزي أفريقية، مثالاً رئيسياً على كيفية اختلاف عمليات العملات المشفرة عن أنظمة التمويل التقليدية.
تساهم KamPay حاليًا في بناء منظومة رقمية متكاملة تشمل تداول العملات المشفرة، وتضم عملتها الرقمية الخاصة القابلة للتداول، بالإضافة إلى مجموعة من الخدمات القائمة على العملات المشفرة. وقد اعتمدت أكثر من عشر حكومات أفريقية خدمات KamPay أو لديها خطط لتطبيقها.
ما يُميّز KamPay هو نهجها الفريد في استغلال الإيرادات المُولّدة من خدماتها. فبدلاً من اتباع النموذج المالي التقليدي، تُوجّه KamPay أرباحها إلى مبادرة قروض صغيرة قائمة على العملات الرقمية. ويستهدف أحد هذه البرامج تحديداً صغار المزارعين في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى.
تختلف هذه القروض الصغيرة عن القروض الصغيرة التقليدية. فبدلاً من صرف العملة النقدية، تصدر KamPay قسائم يمكن للمزارعين استبدالها في المتاجر التابعة التي تديرها Africa Grain and Seed (AGS)، وهي جمعية زراعية لها وجود في جنوب إفريقيا وزيمبابوي وزامبيا وملاوي وجمهورية الكونغو الديمقراطية.
يُشير يغال واينبرغر، كبير مسؤولي التكنولوجيا في كامباي، إلى أن "المزارعين يحصلون على قسيمة لا يمكن استبدالها إلا بالمنتجات الزراعية في منافذ AGS، وعادةً ما تكون بذورًا. وبمجرد زراعة المحاصيل وبيعها، يتم سداد القرض عبر محفظة كامباي، والتي يمكن تحويلها لاحقًا إلى عملة ورقية. وعلى الرغم من أننا لا نطلب ضمانات، إلا أن AGS تتعاون معنا في اختيار المستفيدين من القروض".
باختصار، يعتمد نهج KamPay على تقنية البلوك تشين لتسهيل القروض الصغيرة للمزارعين، مما يعزز الاستدامة الزراعية والنمو الاقتصادي داخل المنطقة.
يمكن أن توفر العملات المشفرة أيضاً شريان حياة في أوقات التضخم الشديد.
تعاني الأرجنتين من أزمة عملة حادة مع ارتفاع أسعار الفائدة إلى 97% ومعدل تضخم هائل يبلغ 108.8%. وتُشكل العملات المشفرة، مثل البيتكوين والعملات المستقرة، شريان حياة محتملاً لبعض المواطنين. ويوجد في الأرجنتين نظام مصرفي غير رسمي (أي غير قانوني) يُسمى "الكهوف"الذي يسمح للمستخدمين بالتعرض للدولار واليورو والأصول الرقمية مثل البيتكوين."
سواء كان الأمر يتعلق بالإقصاء المؤسسي أو بمشاكل السياسة النقدية، إليك المزيد من الفوائد التي يمكن أن تقدمها العملات المشفرة للأشخاص خارج الأنظمة المصرفية التقليدية:
إمكانية الوصول: يمكن لحاملي العملات الرقمية تخزينها وإجراء المعاملات باستخدام اتصال بالإنترنت وهاتف ذكي.
حاجز منخفض للدخول: في صورتها النقية، تتطلب العملات المشفرة الحد الأدنى من الوثائق وفحوصات ائتمانية أقل. لكن مع دمج الحكومات للعملات المشفرة في النظام المالي السائد، فإن قواعد "اعرف عميلك" (KYC) تعني المزيد من الإجراءات الورقية وتقليل مستوى إخفاء الهوية لمستخدمي العملات المشفرة.
نطاق إقليمي وعالمي: تتميز العملات المشفرة بكونها غير مرتبطة بالحكومات، إلا إذا أصدرتها حكومة. فعلى سبيل المثال، سعر الإيثيريوم ثابت بغض النظر عن البلد. ولا يوجد تحويل للعملات بناءً على الموقع الجغرافي. ويمكن لأي شخص متصل بالإنترنت إرسال واستقبال وتخزين القيمة بشكل آمن، حتى في المناطق النائية.
تكاليف مخفضة: غالباً ما تفرض الخدمات المصرفية التقليدية رسوماً باهظة على المعاملات الصغيرة. أما معاملات العملات الرقمية، فيمكن أن تكون فعّالة من حيث التكلفة، مما يقلل من تكاليف البنوك أو يلغي الحاجة إلى الوسطاء.
معاملات أسرع: تُتيح العملات المشفرة إتمام المعاملات عبر الحدود في ثوانٍ معدودة، بينما تستغرق المعاملات بالعملات التقليدية أيامًا. وتُعدّ المدفوعات عبر الحدود عنصرًا أساسيًا في نموذج أعمال شركة ريبل، حيث تستفيد من العملات المشفرة لتسريع التحويلات النقدية العالمية. وتعمل العديد من البنوك المركزية على إصلاح عمليات التحويل النقدي واختبار العملات الرقمية للبنوك المركزية بهدف تسريع وتيرة التحويلات داخل الدولة.
محافظ رقمية: تُمكّن المحافظ الرقمية الأفراد غير المتعاملين مع البنوك من التحكم في أموالهم بطريقة آمنة وسهلة الحمل.
الخدمات المالية: بدأت المنصات القائمة على العملات المشفرة في تقديم خدمات مالية متنوعة، بما في ذلك حسابات التوفير، والإقراض من نظير إلى نظير، والتأمين، وهي خدمات متاحة للأفراد غير المتعاملين مع البنوك. مثالوبحسب تقرير البلوك تشين الأفريقي لعام 2021، جمعت شركات البلوك تشين في أفريقيا 127 مليون دولار من رأس المال الاستثماري لمشاريع العملات المشفرة.
التحويلات المالية عبر الحدود: يتلقى ملايين الأشخاص في دول الجنوب العالمي حوالات مالية من أقاربهم العاملين في دول الشمال العالمي. وبلغت قيمة الحوالات المالية العالمية في عام 2021 ما يقارب 49 مليار دولار أمريكي. تفرض المؤسسات التقليدية رسومًا باهظة، وقد تستغرق عمليات تحويل العملات عبر الحدود أيامًا أو أسابيع. في المقابل، تُتيح العملات الرقمية أتمتة ومعالجة هذه المعاملات برسوم زهيدة مقارنةً بالرسوم الحالية.
تحوط التضخم: قد يؤدي الفساد وسوء الإدارة المالية والقوى الاقتصادية العالمية إلى ارتفاع معدلات التضخم في العديد من دول الجنوب العالمي. وتُعدّ فنزويلا ودول أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى بمثابة تجارب حية على استخدام العملات المشفرة كوسيلة للتحوط ضد التضخم على نطاق واسع.
حقيقة واقعة: الاحتيال لا يعرف حدوداً أيضاً
وكما ابتلي سوق العملات الرقمية في دول الشمال بالاحتيال، فقد شهد سوق العملات الرقمية في دول الجنوب نصيبه من عمليات الاحتيال أيضاً. وقد أجرت شركة Chainalyis دراسة في هذا الشأن. وجدت تشير الإحصائيات إلى أن الأفارقة خسروا ما لا يقل عن 5.9 مليار دولار أمريكي في عمليات احتيال العملات الرقمية عام 2022. لذا، يُعدّ التثقيف بشأن العملات الرقمية وعمليات الاحتيال أولويةً ليس فقط لدول الجنوب أو الشمال العالمي، بل للعالم أجمع!
المضي قدما
أدى ضعف الأنظمة المالية العالمية إلى زيادة الطلب على العملات الرقمية منذ ظهور البيتكوين. واليوم، نحن على أعتاب دمج العملات الرقمية بشكل كامل في النظام المالي العالمي، مما قد يتيح الوصول إلى رأس المال لملايين الأشخاص.
هل تتابع تطور العملات الرقمية في دول الجنوب؟ إذا كنت تستثمر في العملات الرقمية، فإن منصة ZenLedger تساعدك على تنظيم أمورك الضريبية. تجمع المنصة معاملاتك من مختلف منصات التداول، وتحسب أرباحك أو خسائرك الرأسمالية، وتُنشئ المستندات اللازمة. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك تحديد فرص تخفيض أعبائك الضريبية باستخدام استراتيجيات مثل جني الخسائر الضريبية.
ابدأ اليوم مجانًا!
ما سبق هو لأغراض إعلامية عامة فقط، ولا يُفسر على أنه نصيحة مهنية. يُرجى طلب المشورة القانونية أو المالية أو الضريبية أو غيرها من الاستشارات المستقلة التي تناسب حالتك.
