ما هو العائد السنوي المئوي (APY)؟
يشير مصطلح APY إلى العائد السنوي، وهو معدل الفائدة الذي تحصل عليه على حساب استثماري أو حساب توفير خلال عام، بما في ذلك الفائدة المكتسبة على الفائدة. كلما ارتفع معدل العائد السنوي، زادت الأموال التي تحصل عليها. تساعدك مقارنة معدلات العائد السنوي في مختلف البنوك على إيجاد أفضل عائد على أموالك.
صيغة وحساب العائد السنوي الفعلي
يُوحّد معدل العائد السنوي الفعلي (APY) معدل العائد من خلال إظهار النسبة المئوية الحقيقية للنمو المُكتسب عبر الفائدة المركبة على مدار عام واحد. صيغة حساب معدل العائد السنوي الفعلي هي:
APY=(1+nr )n−1
أين:
- (r) = معدل الفائدة الاسمي
- (ن) = عدد فترات التراكم في السنة
ما الذي يمكن أن يخبرك به معدل العائد السنوي الفعلي؟
يساعدك معدل العائد السنوي (APY) على مقارنة نمو الاستثمارات المختلفة من خلال إظهار تأثير الفائدة المركبة. فكلما زادت وتيرة احتساب الفائدة المركبة، زاد معدل النمو. على سبيل المثال، إذا كان كل من حساب سوق المال والسندات يقدمان معدل فائدة 6%، فإن حساب سوق المال الذي يُحتسب فيه العائد شهريًا سينمو بشكل أسرع.
مقارنة معدل العائد السنوي مقابل معدل النسبة السنوية
يشمل معدل العائد السنوي (APY) تأثيرات الفائدة المركبة، بينما لا يشملها معدل النسبة السنوية (APR). يُستخدم معدل النسبة السنوية عادةً للقروض، ويشمل الفائدة والرسوم، ولكنه لا يشمل الفائدة المركبة. من المهم مراعاة كلا المعدلين عند النظر في الاستثمارات أو القروض.
كيف تعمل الفائدة المركبة
الفائدة المركبة تعني أنك تربح فائدة على الفائدة التي تربحها.
على سبيل المثال، إذا استثمرت 1,000 دولار بفائدة 6% مركبة شهريًا:
– بعد شهر واحد، ستربح فائدة قدرها 5 دولارات، ليصبح إجمالي ما لديك 1,005 دولارات.
– في الشهر التالي، ستربح فائدة على مبلغ 1,005 دولار، وبالتالي ستحصل على فائدة قدرها 5.03 دولار.
– في الشهر الثالث، تربح فائدة على مبلغ 1,010.03 دولار، وهكذا.
هذا يعني أن فوائدك تجني فوائد، وأن استثمارك ينمو بشكل أسرع.
يتعين على البنوك في الولايات المتحدة تضمين معدل العائد السنوي في إعلاناتها الخاصة بالحسابات التي تحمل فوائد حتى يعرف العملاء مقدار ما يمكنهم كسبه في السنة.
معدل العائد السنوي المتغير مقابل معدل العائد السنوي الثابت
يمكن أن يكون معدل العائد السنوي لحسابات التوفير والحسابات الجارية متغيراً أو ثابتاً. يتغير معدل العائد السنوي المتغير تبعاً لحالة الاقتصاد، بينما يبقى معدل العائد السنوي الثابت كما هو.
لكلٍّ منهما مزايا وعيوب. يوفر العائد السنوي الثابت استقرارًا، بينما قد يرتفع العائد السنوي المتغير عند رفع الاحتياطي الفيدرالي لأسعار الفائدة. معظم الحسابات ذات عائد سنوي متغير، لكن بعض العروض الترويجية قد توفر عوائد سنوية ثابتة أعلى لمبالغ إيداع محدودة.
العائد السنوي والمخاطر
عادةً ما يصاحب ارتفاع معدل العائد السنوي مخاطر أو قيود أعلى. على سبيل المثال:
- تتميز الحسابات الجارية بأقل معدل فائدة سنوي لأنها توفر سهولة الوصول إلى أموالك.
- تتميز حسابات التوفير بمعدلات عائد سنوية أعلى، ولكنها أقل سهولة في الوصول إليها.
- توفر شهادات الإيداع أعلى معدلات العائد السنوي لأنه لا يمكنك سحب الأموال بدون غرامة.
الخط السفلي
يُبيّن لك معدل العائد السنوي الفعلي (APY) معدل العائد الذي ستحققه على استثمارك أو حساب التوفير، وذلك بإضافة تأثير الفائدة المركبة. وعادةً ما يكون أعلى من الفائدة البسيطة لأنه يأخذ في الاعتبار الفائدة المكتسبة على الفائدة.
الأسئلة الشائعة
1. كيف يتم حساب النسبة المئوية للعائد السنوي (APY)؟
2. ماذا يعني معدل العائد السنوي 5.00%؟
3. ما هي نسبة العائد السنوي الجيد؟
كلما ارتفع معدل العائد السنوي كان ذلك أفضل، ولكن يجب أيضًا مراعاة الرسوم، ومتطلبات الحد الأدنى للرصيد، واستقرار البنك.