Selon la Banque mondiale, près de 1.4 milliard de personnes sur la planète n’ont pas de compte bancaire, une part importante de la population non bancarisée étant concentrée en Afrique subsaharienne et en Amérique latine.
Dans de nombreux pays en développement, le chemin vers l’inclusion financière comporte de nombreux obstacles. L’inflation, l’instabilité de la politique monétaire et le manque d’infrastructures bancaires accessibles sont des obstacles courants. Pour beaucoup, la simple ouverture d’un compte bancaire peut être une tâche ardue, aggravée par des frais élevés, une faible confiance dans les institutions financières et un réseau limité d’agences bancaires dans les zones rurales. L’inclusion financière grâce aux crypto-monnaies offre des alternatives intéressantes.
Les personnes non bancarisées ont souvent recours à l’argent liquide, à des systèmes d’épargne informels ou à des réseaux familiaux, ce qui les rend vulnérables au vol, à la mauvaise gestion financière et au manque de possibilités de création de crédit. Elles passent également à côté des opportunités d’investissement créatrices de richesses dont bénéficient de nombreux citoyens des pays du Nord. Les solutions bancaires traditionnelles, qui s’adressent généralement aux populations urbaines les plus aisées, ne sont pas toujours adaptées aux besoins des personnes à faibles revenus.
En même temps, la question « Qu’est-ce que l’inclusion financière ? » peut avoir des significations différentes pour différentes personnes. Pour de nombreux citoyens non bancarisés, l’idée d’être inclus dans la « finance traditionnelle » n’est pas l’objectif ultime. Ils cherchent plutôt des moyens de protéger leur argent, d’accéder à des méthodes de paiement à faible coût et de protéger leurs actifs contre l’inflation et la dévaluation monétaire.
Ici, la cryptomonnaie offre une nouvelle approche, qui contourne les gardiens financiers traditionnels et redonne le contrôle financier aux mains des individus.
Bien que cet article présente un point de vue pro-crypto, les investisseurs en crypto-monnaies savent mieux que quiconque qu'il existe encore des problèmes avec la crypto-monnaie. Tout le monde ne pense pas que la crypto-monnaie soit la solution idéale pour l'inclusion financière. Des sources respectées telles que Brookings Institution et de la Center for American Progress ont publié des articles contre la cryptomonnaie qui remettent en question l’hypothèse selon laquelle la cryptomonnaie est la solution idéale pour l’inclusion financière.
Le meilleur conseil pour les personnes intéressées par ce sujet est, comme le conseille souvent Twitter sur la cryptographie, DYOR.
Les crypto-monnaies comme alternative à la finance traditionnelle
Les cryptomonnaies comme le Bitcoin et les stablecoins offrent une voie alternative vers l’inclusion financière. Cependant, leur adoption a pris deux formes différentes. Dans les marchés développés comme les États-Unis, les cryptomonnaies sont souvent considérées principalement comme un actif d’investissement, à l’instar des actions ou de l’or. De nombreuses personnes achètent des Bitcoins, par exemple, comme réserve de valeur ou comme couverture contre l’inflation. Cependant, dans les pays en développement, les cryptomonnaies jouent un rôle plus important en tant que monnaie réelle utilisée dans les transactions quotidiennes.
Les cryptomonnaies, en particulier les pièces stables, sont devenues une bouée de sauvetage pour les activités financières quotidiennes comme le paiement des employés ou la réalisation de transactions transfrontalières dans des pays aux devises volatiles ou aux systèmes bancaires instables.
La cryptomonnaie comme outil d’inclusion financière
Comment la crypto-monnaie aide les propriétaires de petites entreprises
Dans les régions où les infrastructures financières traditionnelles font défaut, les cryptomonnaies offrent des avantages tangibles aux propriétaires de petites entreprises. Prenons le cas des entrepreneurs africains. Dans des pays comme le Nigeria et le Kenya, les frais de transfert de fonds des membres de la famille travaillant à l’étranger absorbent souvent une part importante de l’argent envoyé au pays.
Les services de transfert de fonds traditionnels, comme Western Union, facturent des frais exorbitants pour les paiements transfrontaliers, parfois supérieurs à 10 %. Ces frais font qu’il est difficile pour les familles de recevoir la valeur totale des fonds qui leur sont envoyés.
Les cryptomonnaies résolvent ce problème. Les propriétaires de petites entreprises de ces régions peuvent désormais recevoir des paiements en cryptomonnaies, ce qui réduit considérablement les frais de transaction et accélère le processus.
Une petite entreprise nigériane, par exemple, peut accepter des paiements de clients internationaux via Bitcoin ou des stablecoins, puis les convertir rapidement en monnaie locale ou les réinvestir directement dans une cryptomonnaie. Ce processus leur évite d’avoir recours à des virements bancaires coûteux et chronophages, leur offrant ainsi un moyen efficace de gérer leurs finances.
En Amérique latine, où la dévaluation monétaire est devenue une préoccupation constante dans certains pays, les petites entreprises utilisent des pièces de monnaie stables pour préserver la valeur de leurs bénéfices. L'Argentine, par exemple, a l'un des taux d'inflation les plus élevés au monde. Les propriétaires d'entreprises locales ont commencé à utiliser des pièces de monnaie stables comme l'USDC (USD Coin), indexées sur le dollar américain, pour stabiliser leurs flux de revenus et éviter le risque de détenir des fonds en pesos qui se déprécient rapidement.
L’attrait des cryptomonnaies dans ces économies va au-delà de son potentiel de gain financier : elles offrent une indépendance financière. Les gouvernements qui gèrent mal les fonds ou imposent des contrôles de capitaux stricts ont poussé les citoyens à adopter des monnaies décentralisées. Les gens peuvent désormais stocker leur argent dans des cryptomonnaies, évitant ainsi les risques associés à une gouvernance financière corrompue ou incompétente.
Une étude de Afrobaromètre L'étude a montré que dans plusieurs pays africains, dont le Nigéria et le Kenya, seulement 40 % de la population environ fait confiance à son gouvernement pour gérer les fonds publics de manière responsable. Cette méfiance se répercute sur l'approche des services financiers. Elle révèle qu'une part importante de la population d'Afrique subsaharienne n'a que peu ou pas confiance dans la gestion des fonds publics par son gouvernement.
Dans de nombreux pays, cette méfiance s’étend à leur système fiscal, où de nombreuses personnes évitent les institutions financières pour éviter l’ingérence de l’État ou la mauvaise gestion financière. Dans ces cas, la crypto-monnaie n’est pas seulement un outil d’inclusion mais aussi d’autonomie, offrant une échappatoire aux systèmes traditionnels auxquels beaucoup ne font pas confiance.
Pourquoi toutes les populations non bancarisées ne souhaitent pas l’inclusion financière traditionnelle
Si les cryptomonnaies offrent des solutions potentielles à l’exclusion des services financiers, il est essentiel de reconnaître que toutes les populations non bancarisées ne sont pas désireuses d’intégrer les systèmes financiers traditionnels. Dans de nombreux pays en développement, une profonde méfiance à l’égard du gouvernement et des institutions financières peut constituer un obstacle important. Ce scepticisme découle souvent d’années de mauvaise gestion, de corruption et d’un manque de transparence autour des fonds publics. L’inclusion financière dans ces cadres traditionnels est peu attrayante pour beaucoup, car ils l’associent à des inefficacités bureaucratiques et à une éventuelle ingérence gouvernementale.
Cette préférence pour les systèmes financiers décentralisés met en évidence un aspect essentiel de l’inclusion financière : il ne s’agit pas seulement de fournir un accès aux services financiers, mais de proposer des systèmes qui correspondent aux valeurs et aux préoccupations des individus. De nombreuses personnes non bancarisées ne cherchent pas à être incluses dans les structures bancaires traditionnelles, mais souhaitent des alternatives qui leur donnent plus de pouvoir sans les soumettre à la surveillance d’institutions auxquelles elles ne font pas confiance.
L’expérience salvadorienne d’adoption du Bitcoin fournit un exemple concret de la manière dont l’accès à des services et outils financiers innovants ne garantit pas une acceptation généralisée. En 2021, le Salvador est devenu le premier pays à faire du Bitcoin une monnaie légale, suscitant un intérêt mondial pour la manière dont les cryptomonnaies pourraient favoriser l’inclusion financière. Cependant, l’initiative s’est heurtée à des obstacles importants. Malgré les efforts du gouvernement pour intégrer le Bitcoin dans les transactions quotidiennes, les taux d’adoption sont restés faibles.
L’une des principales raisons de cette situation est que de nombreux Salvadoriens dépendent déjà du dollar américain comme monnaie principale. La relative stabilité du dollar rend la volatilité du Bitcoin peu attractive pour les transactions quotidiennes.
D’après une 2022 enquête Selon le Bureau national de recherche économique (NBER), moins de 20 % des entreprises du Salvador acceptent le Bitcoin, alors que toutes les entreprises sont légalement tenues de le faire. 90 % de la population n'utilise pas du tout les services bancaires en ligne. Pour le consommateur moyen, en particulier dans une économie où il peut déjà accéder à une monnaie de référence stable, il n'y a guère d'incitation à adopter une alternative très volatile.
Ce cas met en lumière un point crucial : si les cryptomonnaies peuvent être un puissant outil d’inclusion financière dans les pays où la monnaie est instable, elles sont moins attractives dans les régions où les gens ont déjà accès à une monnaie stable comme le dollar américain. Le succès de l’adoption des cryptomonnaies dépend souvent du contexte économique local. Lorsque les systèmes monétaires traditionnels assurent la stabilité, le besoin d’une alternative décentralisée devient moins urgent.
L'avenir de la cryptographie et de l'inclusion financière
À mesure que la cryptomonnaie évolue, son rôle dans l’inclusion financière va probablement s’accroître. Cependant, le chemin à parcourir est semé d’embûches. tous des pays, (en fait, presque toutes) les gens se demandent encore : « Qu'est-ce qui se passe réellement ? is « cryptomonnaie ? »
Enfin, l’accessibilité des cryptomonnaies est souvent limitée par l’incertitude réglementaire et la fracture numérique en matière de technologie et de connectivité Internet. À mesure que le paysage des cryptomonnaies évolue, son succès dans la promotion de l’inclusion financière dépendra de la capacité à répondre aux besoins locaux, à améliorer l’accessibilité et à renforcer la confiance dans la technologie.
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