تخيل أن والدك المسن يعاني من مشاكل صحية متعددة تتطلب مواعيد طبية متكررة وعلاجات وأدوية. كل حالة طبية تستدعي إجراءات معقدة للمطالبات في ظل نظام التأمين الحالي.
ينتهي بك الأمر بالتعامل مع فواتير مقدمي الرعاية الصحية، وملء استمارات مطولة، والانتظار لأسابيع لمعرفة ما إذا كانت شركة التأمين قد وافقت على المطالبة. يصبح التنسيق بين الأطباء والصيدليات ووكلاء التأمين بمثابة وظيفة بدوام كامل ثانية لعدم وجود نظام يقوم بذلك نيابةً عنك.
تخيل الآن إدارة كل هذه المطالبات في عالم يعتمد على تقنية البلوك تشين: في غضون دقائق بعد خروج والدك من المستشفى، أو صرف وصفة طبية، أو مغادرة موعد، يتحقق العقد الذكي تلقائيًا لمعرفة ما إذا كنت قد استوفيت جميع الشروط للموافقة على المطالبة.
إذا تمت الموافقة على طلبك، فسيتم تحويل المبلغ فورًا إلى محفظة والديك الرقمية. أما إذا لم تتم الموافقة، فيمكنك متابعة حالة جميع طلباتك بسرعة وسهولة، حيث يتم تحديثها تلقائيًا، كل ذلك في مكان واحد. لا داعي لمتابعة الأوراق، ولا تأخير في التحقق، ولا حاجة للتواصل مع جهات متعددة.
الآن تخيل ذلك الكل تستفيد مطالبات التأمين - سواءً كانت تأمينات السيارات أو الحياة أو المنازل - من نفس الكفاءة والشفافية. والأهم من ذلك، قد تنخفض أقساط التأمين بشكل كبير لأن النظام أصبح أكثر كفاءة.
هذا السيناريو ليس مجرد رؤية طوباوية بعيدة المنال؛ فتقنية البلوك تشين قادرة على إحداث هذا التحول اليوم. إذ يمكن لتسوية المطالبات التأمينية القائمة على البلوك تشين أن تحوّل عملية المطالبات التأمينية المرهقة والمعقدة والمكلفة إلى عملية مبسطة وموثوقة وسهلة الاستخدام.
إن إمكانات السوق هائلة. تبلغ قيمة صناعة التأمين العالمية، التي تشمل التأمين الصحي، والتأمين على الممتلكات، والتأمين على الحياة، والتأمين على السيارات، والتأمين على السفر، وغيرها، تريليونات الدولارات. وتشير التوقعات إلى أن سوق التأمين الصحي سيصل إلى 4.37 تريليون دولار بحلول عام 2030.
كل هذه الإمكانيات تشكل مجتمعة إمكانية كبيرة لإحداث تغيير جذري في صناعة التأمين.
معالجة المطالبات التقليدية مقابل معالجة المطالبات المدعومة بتقنية البلوك تشين: نظرة مقارنة
أحيانًا، تكون أفضل طريقة لفهم أي ابتكار هي مقارنته بالنظام الحالي. لقد وُجد قطاع التأمين منذ قرون، ولا شك أن نظام معالجة المطالبات الحالي يفتقر إلى الكفاءة والشفافية.
تُبشّر تقنية البلوك تشين بإحداث ثورة في معالجة المطالبات من خلال حلّ العديد من المشكلات التي تُعيق النظام التقليدي. دعونا نُلقي نظرة على مقارنة مُبسّطة بين معالجة المطالبات التقليدية ومعالجة المطالبات المُعتمدة على تقنية البلوك تشين.
معالجة المطالبات التقليدية
في النظام التقليدي، عندما يحتاج حامل الوثيقة إلى تقديم مطالبة، يبدأ عادةً بالاتصال بوكيل التأمين أو شركة التأمين مباشرةً. هذه الخطوة هي بداية عملية متعددة الخطوات تتضمن ما يلي:
- مراجعة مبدئية: يبدأ خبير تسوية المطالبات التأمينية مراجعة شاملة بعد استلام المطالبة. تتطلب هذه المرحلة تقييم مدى صحة المطالبة بناءً على تغطية وثيقة التأمين الخاصة بحامل الوثيقة.
- المستندات: يجب على مقدم الطلب تقديم جميع المستندات الداعمة، مثل تقارير الشرطة والفواتير والصور. وغالبًا ما تُرسل هذه المستندات إلى عدة جهات لمزيد من المراجعة.
- التحقق: قد تحتاج شركة التأمين إلى الاستعانة بخدمات جهات خارجية للتحقق. على سبيل المثال، سيقوم خبير تقييم الأضرار بتقييم الأضرار في مطالبة حادث سيارة.
- الموافقة أو الرفض: بعد إجراء جميع عمليات التحقق، ستقوم شركة التأمين إما بالموافقة على المطالبة أو رفضها، وهو ما قد يستغرق من عدة أيام إلى عدة أشهر.
- الدفع: في حال الموافقة، يتلقى حامل الوثيقة مبلغ المطالبة في النهاية عن طريق شيك أو إيداع مباشر.
معالجة المطالبات باستخدام تقنية البلوك تشين
مع ظهور تقنية البلوك تشين، يتغير المشهد جذرياً. أول ابتكار رئيسي يجب فهمه هو العقود الذكية.
العقود الذكية:
العقود الذكية هي عقود ذاتية التنفيذ، وتُكتب شروطها في سطور من التعليمات البرمجية. وهي تعمل على شبكة سلسلة الكتل (البلوك تشين)، مما يضمن تنفيذ الإجراءات تلقائيًا دون وسطاء بمجرد استيفاء الشروط.
بفضل تقنية البلوك تشين، يمكن للعقود الذكية أتمتة عملية المراجعة الأولية. فعندما يستوفي الطلب جميع المعايير المحددة مسبقًا، يتم تنفيذ العقد تلقائيًا، مما يؤدي إلى بدء عملية معالجة الطلب.
تشمل الابتكارات الإضافية لنظام المطالبات التي تتيحها تقنية البلوك تشين ما يلي:
- توثيق فوري: تتيح تقنية البلوك تشين إنشاء سجل لامركزي يُمكن من خلاله تخزين جميع الوثائق اللازمة بشكل آمن وشفاف. يستطيع كل من المُطالب وشركة التأمين الوصول إلى هذه البيانات والتحقق منها فورًا، مما يُغني عن الحاجة إلى تقديم المعلومات نفسها بشكل متكرر.
- التعلم الآلي (ML) والذكاء الاصطناعي (AI): تستطيع خوارزميات التعلم الآلي تحليل كميات هائلة من بيانات المطالبات لتحديد الأنماط والشذوذات والاتجاهات، مما يُسهم بفعالية في كشف الاحتيال. كما يُمكن للذكاء الاصطناعي أتمتة وتبسيط عمليات المطالبات من خلال تفسير البيانات بذكاء واتخاذ القرارات بناءً على معايير محددة مسبقًا. ويُسهم التكامل بين التعلم الآلي والذكاء الاصطناعي وتقنية سلسلة الكتل في خلق بيئة أكثر كفاءة وشفافية وأمانًا لمعالجة مطالبات التأمين.
- التحقق من طرف ثالث: مع أن بعض عمليات التحقق الخارجية قد تظل ضرورية، إلا أن العقود الذكية قادرة على إنجاز العديد من المهام. على سبيل المثال، يمكن لعقد ذكي التحقق تلقائياً من صحة فاتورة إصلاح سيارة بالرجوع إلى قاعدة بيانات موثوقة لتكاليف الإصلاح.
- الموافقة أو الرفض التلقائي: بما أن جميع المعلومات شفافة وقابلة للتحقق الفوري، فإن تقنية البلوك تشين يمكنها الموافقة على المطالبة أو رفضها على الفور تقريبًا بناءً على شروط العقد الذكي.
- الدفع الفوري: بمجرد الموافقة، يمكن لتقنية البلوك تشين أن تُفعّل عملية دفع فورية إلى المحفظة الرقمية لحامل الوثيقة، مما يقلل وقت الدفع إلى دقائق أو حتى ثوانٍ.
يمكننا تلخيص الاختلافات من المقارنة السابقة على النحو التالي: إدارة المطالبات باستخدام تقنية البلوك تشين تزيد من:
- سرعة: قد تستغرق الأنظمة التقليدية أسابيع إلى شهور، بينما يمكن لتقنية البلوك تشين أن تقلل ذلك إلى دقائق أو حتى ثوانٍ.
- الشفافية: يضمن نظام دفتر الأستاذ الشفاف لتقنية البلوك تشين أن يتمكن كلا الطرفين من مراقبة عملية المطالبات في الوقت الفعلي، وهو أمر تفتقر إليه الطريقة التقليدية بشدة.
- الأمن: تمنع خاصية عدم قابلية التغيير في تقنية البلوك تشين التعديلات غير المصرح بها، مما يقلل من نطاق الاحتيال.
- كفاءة: تلغي تقنية البلوك تشين الحاجة إلى وسطاء متعددين، مما يجعل العملية أكثر مباشرة وأقل عرضة للأخطاء.
كما أن لتقنية البلوك تشين آثاراً في مجالات حيوية أخرى لصناعة التأمين - منع الاحتيال والامتثال التنظيمي.
منع الاحتيال والغش
يُعدّ الاحتيال التأميني مصدر قلق بالغ يُكبّد القطاع مليارات الدولارات سنويًا. ويُسهّل الطابع المركزي للأنظمة التقليدية على المجرمين التلاعب بالسجلات واختلاق مطالبات كاذبة. ويمكن لتقنية البلوك تشين أن تُقدّم حلًا فعالًا للقضاء على الاحتيال.
بمجرد إدخال المعلومات في سلسلة الكتل، يصبح تعديلها شبه مستحيل. ترتبط كل كتلة معاملات بالكتلة السابقة لها. أي محاولة لتغيير المعلومات تتطلب تعديل جميع الكتل اللاحقة، مما يستلزم قدرة حاسوبية هائلة ويجذب انتباه أي جهة تراقب سلسلة الكتل.
إن ارتكاب الاحتيال في هذه السلسلة أمر صعب للغاية، مما يوفر لشركات التأمين - وبالتالي لحاملي وثائق التأمين - مبالغ كبيرة من المال.
الآثار التنظيمية
رغم أن تقنية البلوك تشين تعد بتغيير جذري في عالم التكنولوجيا، إلا أنها لا تعمل بمعزل عن غيرها. فكما يعلم كل من يتابع مسيرة تنظيم العملات الرقمية، غالباً ما تتعارض الرقابة التنظيمية مع الابتكار التكنولوجي في القطاعات الخاضعة لتنظيمات صارمة. وقطاع التأمين ليس استثناءً من ذلك.
تعمل العديد من الدول بالفعل على إنشاء إطار تشريعي يستوعب تقنيات البلوك تشين، وتعمل على معالجة قضايا مثل خصوصية البيانات والتعقيدات القانونية العابرة للحدود.
رواد تقنية البلوك تشين في قطاع التأمين
يولي رواد الأعمال والمستثمرون في قطاع التأمين اهتماماً متزايداً لفرص السوق التي توفرها تقنية البلوك تشين وقدراتها التحويلية في قطاع التأمين.
عصير الليمون شركة ليمونيد هي شركة تأمين رائدة في مجال التكنولوجيا، تُحدث تحولاً جذرياً في الوضع الراهن لقطاع التأمين. وتتمثل رؤية ليمونيد في كونها مزوداً للتأمين يوظف التكنولوجيا ويساهم في خدمة المجتمع.
بصفتها شركة معتمدة ذات منفعة عامة وشركة معتمدة من فئة B، تستفيد شركة Lemonade من تقنية البلوك تشين لتقديم خدمات تأمين فعّالة وبأسعار معقولة وسلسة في منتجات التأمين للمستأجرين وأصحاب المنازل والحيوانات الأليفة والتأمين على الحياة والسيارات. ومن خلال برنامجها السنوي للعطاء، الذي يخصص الأقساط غير المستخدمة للجمعيات الخيرية التي يختارها عملاؤها، تبرعت الشركة بما يقارب 5 ملايين دولار لمنظمات متنوعة محتاجة.
تغيير الرعاية الصحية تركز شركة Change Healthcare على حلول تكنولوجيا الرعاية الصحية لتحسين النتائج السريرية والمالية وتفاعل المرضى. وتقدم الشركة خدمات ومنتجات متنوعة لتبسيط عمليات الرعاية الصحية، وخفض التكاليف، وتحسين رعاية المرضى. نفوذ تقنية سلسلة الكتل HyperLedger Fabric.
لا تقتصر الخطوات المتقدمة على الشركات الناشئة فحسب، بل تشمل أيضاً تكتلات مثل... مبادرة صناعة التأمين بتقنية البلوك تشين (B3i) توفير منصة لشركات التأمين المختلفة للتعاون في تطوير حلول البلوك تشين، وبالتالي إنشاء نظام بيئي للتأمين أكثر كفاءة وشفافية وسهولة في الاستخدام.
المضي قدما
قطاع التأمين على وشك ثورة مدعومة بتقنية البلوك تشين. هل أنت مستعد لهذا التحول؟ قد تحصل يوماً ما على خصم عند دفع أقساط التأمين بالعملات الرقمية!
حتى ذلك الحين، إذا كنت تستثمر في العملات الرقمية، فأنت تعلم أن موسم الضرائب قد يكون مرهقاً. يمكن لـ ZenLedger مساعدتك في تنظيم كل شيء لموسم الضرائب.
تجمع المنصة المعاملات من مختلف المحافظ الإلكترونية ومنصات التداول، وتحسب إجمالي ربحك أو خسارتك الرأسمالية، وتُنشئ نماذج الضرائب التي يجب عليك تقديمها سنويًا. كما يمكنك إيجاد طرق لتقليل فاتورة الضرائب الخاصة بك من خلال استراتيجيات جني الخسائر الضريبية وغيرها من التقنيات.
هذه المعلومات مُعدّة لأغراض إعلامية فقط، ولا تُعدّ بديلاً عن الاستشارة الضريبية أو القانونية أو المالية. يُنصح باستشارة مستشاريك الضريبيين والقانونيين والمحاسبيين قبل القيام بأي معاملة.
